CD como inversión:beneficios, riesgos y alternativas

Los certificados de depósito (CD) le permiten ganar una tasa de interés fija al dejar su dinero en depósito por un plazo fijo. ¿Pero son los CD una buena inversión? Eso depende de si valora la seguridad, el fácil acceso al efectivo o una mayor rentabilidad. 

Esta publicación de blog analiza los pros y los contras de los CD; analiza cómo influyen las tasas, la liquidez y el riesgo; y los compara con otros vehículos de bajo riesgo, como bonos y cuentas de ahorro de alto rendimiento.

¿Qué es un certificado de depósito?

Un certificado de depósito es esencialmente una cuenta de ahorros con plazo determinado. Cuando abre un CD, acepta dejar una suma global de dinero en el banco por un plazo fijo, que a menudo oscila entre unos pocos meses y varios años, a cambio de una tasa de interés fija. 

Durante ese plazo, normalmente no podrá retirar el dinero sin pagar una multa. A cambio, el banco le paga intereses, normalmente a una tasa más alta que la que pagaría una cuenta de ahorros normal. 

¿Son entonces los CD una buena inversión? He aquí un vistazo más de cerca a sus pros y sus contras.

Ventajas de invertir en CD

Los CD tienen varias ventajas clave, especialmente para los ahorradores conservadores. Incluyen: 

Seguridad y protección

Los CD están respaldados por un seguro federal de hasta $250,000, lo que los convierte en una inversión lo más segura posible en términos de preservar su capital. 

Si invierte en un CD en un banco asegurado por la FDIC, tiene la garantía de no perder su dinero hasta el límite, incluso si el banco quiebra. Es por eso que los CD a menudo se describen como una inversión de bajo riesgo o libre de riesgo para su capital. 

Rendimiento fijo y predecible

Un gran atractivo de los CD es que ofrecen una tasa de rendimiento garantizada que está fijada durante todo el plazo. Usted sabe exactamente qué tasa de interés ganará y cuánto crecerá su saldo al vencimiento.

A diferencia de una acción o un fondo mutuo, cuyo valor puede fluctuar, el valor de un CD solo aumenta con el interés acumulado. Incluso si las tasas de interés generales caen en la economía en general después de haber abierto su CD, su CD seguirá pagando la tasa alta original que fijó.

Interés más alto que los ahorros regulares

Los CD suelen ofrecer mejores tasas de interés que las cuentas corrientes o de ahorro estándar. Esto se debe a que acepta no tocar su dinero durante un período específico. Al ceder cierto acceso, obtienes a cambio un mayor rendimiento. Los bancos utilizan ese compromiso para ofrecer tasas más competitivas que las que encontraría en cuentas más flexibles.

Elección de la duración de los plazos

Los CD vienen en una amplia gama de opciones de plazos, para que pueda elegir uno que se adapte a sus necesidades. Los términos comunes incluyen tres meses, seis meses, un año, tres años o cinco años, pero algunos bancos incluso ofrecen términos impares como nueve meses o términos de varios años hasta 10 años. 

Sin tarifas continuas

Generalmente, los CD no tienen cuotas mensuales ni gastos de gestión. Depositas tu dinero y gana intereses hasta el vencimiento. A diferencia de algunas cuentas corrientes o de ahorro, generalmente no es necesario mantener un saldo mínimo para evitar cargos, aparte de cualquier depósito mínimo para abrir el CD inicialmente. 

Sin volatilidad del mercado

El rendimiento de un CD no está sujeto a los altibajos del mercado de valores. Esto puede ser una ventaja para alguien que tiene aversión al riesgo o quiere proteger una cierta cantidad de dinero contra cualquier pérdida. Si pones $5,000 en un CD, al final recibirás $5,000 más el interés prometido.

Desventajas de los CD

¿Son los CD una buena inversión? Mientras busca conocer la respuesta, es importante considerar también los posibles inconvenientes de estas inversiones de renta fija. Las desventajas incluyen: 

Falta de liquidez

Cuando pones dinero en un CD, te comprometes a dejarlo allí hasta la fecha de vencimiento. Si de repente necesitas ese dinero, generalmente no podrás acceder a él sin pagar una multa. 

Por esta razón, a menudo se dice que sólo se debe invertir en un CD después de tener suficiente fondo de emergencia en una cuenta líquida. De esa manera, será menos probable que tengas que romper un CD antes de tiempo.

Sanciones por retiro anticipado

Si decide retirar su dinero de un CD antes de su vencimiento, normalmente incurrirá en una multa por retiro anticipado. Esta multa a menudo se calcula como una cierta cantidad de meses de interés y puede afectar sus ganancias e incluso, en algunos casos, afectar su capital si el retiro se realiza muy pronto.

Riesgo de tipos de interés

Los CD conllevan un riesgo de tasa de interés en el sentido de que ahora estás fijando una tasa fija, y eso podría ser bueno o malo dependiendo de cómo se muevan las tasas. Si invierte en un CD cuando las tasas son bajas y luego aumentan, los nuevos CD saldrán con mejores tasas de interés mientras que usted se quedará con una tasa más baja hasta que su CD venza. 

Por otro lado, si las tarifas bajan después de abrir un CD, se alegrará de haber fijado una tarifa más alta. El riesgo es que podrías perder rendimientos más altos en otros lugares si te comprometes en el momento equivocado. 

Rendimientos más bajos en comparación con los bonos y otras inversiones

Lo que se gana en seguridad con los CD, a menudo se pierde en potencial de crecimiento. Las tasas de los CD suelen ser más bajas que los rendimientos que podría obtener de clases de activos de mayor riesgo, como las acciones, y a menudo también son más bajas que las de muchos bonos. Por tanto, los CD no son los mejores para maximizar los rendimientos; se trata más bien de preservar el capital y obtener un rendimiento modesto. 

Riesgo de inflación 

Los CD no ofrecen protección contra la inflación incorporada, lo que significa que existe el riesgo de que la inflación aumente y erosione el poder adquisitivo de su dinero. Por ejemplo, si su CD paga el 2% pero la inflación es del 3%, su rendimiento “real” es negativo 1%, lo que significa que su dinero puede comprar menos al final del plazo que al principio. 

Consideraciones de vencimiento y renovación

Un pequeño inconveniente a tener en cuenta es lo que sucede al final del plazo del CD. Si no presta atención cuando vence su CD, muchos bancos lo renovarán automáticamente en un nuevo CD con un plazo similar. Esto podría encerrarlo nuevamente, a menudo al tipo de cambio vigente, que podría ser más bajo. Si pierde el breve período para retirar dinero o comprar una nueva tasa, podría terminar atrapado en un CD menos favorable. 

¿Son los CD una buena inversión en comparación con otras inversiones de bajo riesgo? 

Los CD a menudo se comparan con otros métodos de bajo riesgo para estacionar efectivo, especialmente bonos y cuentas de ahorro de alto rendimiento. Pero, ¿son los CD una buena inversión en comparación con estas otras opciones y cómo se comparan? 

Las cuentas de ahorro de alto rendimiento le brindan acceso flexible a su dinero, para que pueda agregar o retirar fondos sin penalizaciones. Los CD, por otro lado, bloquean su dinero por un plazo determinado y cobran tarifas si lo retira anticipadamente. A cambio de ese compromiso, los CD suelen ofrecer tasas de interés fijas más altas.

Cuando observa los bonos, los CD comparten el mismo riesgo general bajo, pero difieren en la forma en que accede a sus fondos y maneja los cambios del mercado. Los bonos se pueden vender antes de su vencimiento, aunque su valor cambia a medida que las tasas de interés suben o bajan. Los CD evitan esas oscilaciones de precios. Si los mantiene hasta el vencimiento, conserva el capital y gana el interés indicado.

Al comparar estas opciones, considere cuánta liquidez necesita, cuándo le gustaría recibir ingresos y qué tan cómodo se siente con las fluctuaciones del mercado. 

Un CD no es llamativo ni está diseñado para generar grandes ganancias, pero puede ser una forma confiable de aumentar sus ahorros de manera constante. Si valora esa coherencia, un CD podría ser una gran adición a su estrategia de planificación financiera. 

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