Cargos por sobregiro:¿van a desaparecer?

No hay nada peor que esa sensación de hundimiento cuando descubre que ha sobregirado su cuenta corriente. Y para empeorar las cosas, tienes un cargo por sobregiro.

Un cargo por sobregiro ocurre cuando no hay suficiente dinero en una cuenta para cubrir la transacción. La mayoría de los bancos cobran alrededor de $35 por sobregiro. Dependiendo de si detecta el sobregiro a tiempo, estos cargos pueden sumar mucho más que el error inicial. Pero es posible que se avecine un cambio que pueda ayudar.

Los bancos ganan dinero con las comisiones por sobregiro

Las comisiones por sobregiro representan una gran parte de los ingresos de un banco. Según una investigación de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), en 2019, los cargos por sobregiro alcanzaron un estimado de $15,47 mil millones.

Los mayores culpables de cobrar estas comisiones por sobregiro fueron Bank of America, Wells Fargo y Chase J.P. Morgan. Combinados, los tres representaron el 44 por ciento de esa cifra nacional. Esto ascendió a más de mil millones de dólares.

Los grandes bancos no fueron los únicos que se beneficiaron de estas comisiones por sobregiro. Las pequeñas instituciones también les cobraban.

Las tarifas afectan a los consumidores

Los cargos por sobregiro afectan más a los consumidores de bajos ingresos. El ochenta por ciento de los consumidores que pagan cargos por sobregiro viven de sueldo en sueldo. Y las tarifas suelen ser superiores a las de la transacción original. En otras palabras, una compra de $10 podría tener un cargo de $35 si sobregira su cuenta. Un consumidor que se ve afectado varias veces al año puede acabar perdiendo cientos de dólares.

Los reguladores federales toman nota de las tarifas

La CFPB comenzó a funcionar en julio de 2011, tras la crisis financiera de 2007-2008. Su propósito era proteger a los consumidores y a las instituciones financieras contra prácticas crediticias irresponsables.

En teoría, permitir que un banco cubra una cuenta en descubierto pagando una comisión es un préstamo. Pero, según Laura Saunders del Centro Nacional de Derecho del Consumidor, los cargos por sobregiro son una "forma abusiva de préstamo". Y aunque la mayoría de los bancos no cobran tasas de interés exorbitantes por los préstamos estándar, las tarifas por sobregiro suelen ser exorbitantes.

La CFPB ha tomado nota de estas prácticas bancarias. Ha comenzado a escudriñar a las instituciones financieras que dependen en gran medida de las comisiones por sobregiro para sus resultados finales. También ha tomado medidas contra los bancos que encontraron que tenían políticas ilegales.

La mayoría de los bancos no han eliminado la práctica. Se siguen cobrando tarifas.

Por ejemplo, la CFPB tomó medidas en 2018 cuando ordenó al TCF National Bank pagar 25 millones de dólares en restitución a los clientes y 5 millones de dólares en multas por políticas de sobregiro ilegales.

En 2020, la CFPB declaró culpable a TD Bank de políticas de sobregiro ilegales. Se ordenó a TD Bank pagar 97 millones de dólares en restitución a los consumidores y 25 millones de dólares en multas.

Los bancos responden a los reguladores federales

Los bancos están en alerta. Y muchos están revisando sus políticas de cargos por sobregiro.

Bank of America respondió reduciendo las tarifas por sobregiro de $35 a $10 a partir de mayo de 2022. Estas nuevas tarifas harán que los ingresos por sobregiro de Bank of America se reduzcan en un 90 por ciento desde 2009.

Wells Fargo adoptó otro enfoque en su respuesta a una amenaza regulatoria. Están dando a los clientes que sobregiran sus cuentas un período de gracia antes de que se les cobre $35. Un cliente tendrá 24 horas desde el momento en que la cuenta esté sobregirada antes de que se le aplique un cargo.

Algunos bancos eliminan las comisiones por sobregiro

Algunos bancos lo están llevando hasta el final. Por ejemplo, el banco digital más grande de EE. UU. eliminó las tarifas por sobregiro. Ally anunció en junio de 2021 que eliminaría las tarifas por sobregiro. Se incluyeron todos los titulares de cuentas bancarias sin ningún requisito ni restricción.

En diciembre de 2021, Capital One anunció que eliminaría todos los cargos por sobregiro para sus clientes. Es el único banco entre los 10 principales de EE. UU. que hace esto. Aunque elimina los cargos, seguirá brindando protección contra sobregiros sin cargo.

Los cargos por sobregiro aún están aquí

El miedo al escrutinio regulatorio está provocando que los bancos modifiquen sus políticas de comisiones por sobregiro. La mayoría de los bancos no han eliminado la práctica. Todavía se siguen cobrando tarifas. Pero algunos bancos están reduciendo las tarifas y al mismo tiempo ofrecen protección contra sobregiros.