Fortiva Mastercard:requisitos de puntaje crediticio y ¿es adecuado para usted?

La Fortiva Mastercard, emitida por The Bank of Missouri, es una tarjeta de crédito sin garantía creada específicamente para consumidores con mal crédito que no pueden pagar un depósito de seguridad para una tarjeta asegurada.

Informa a las tres principales agencias de crédito y puede ayudar a reconstruir el crédito cuando se usa de manera responsable. Pero también conlleva tarifas lo suficientemente altas como para que la tarjeta sólo tenga sentido en un conjunto limitado de circunstancias.

A continuación le explicamos qué puntaje crediticio necesitará, cuáles son los costos reales y cuándo esta tarjeta es la herramienta adecuada y cuándo una tarjeta asegurada o una opción de alto riesgo diferente le sería más útil.

Rango de puntuación de crédito típico para Fortiva Mastercard

No existe un puntaje de crédito mínimo estricto para Fortiva Mastercard. La tarjeta está diseñada para prestatarios de alto riesgo y las aprobaciones se realizan en rangos de crédito pobres (300 a 579) y regulares (580 a 669).

Algunos solicitantes reportan aprobaciones con puntajes de alrededor de 600 e incluso con 10 o más consultas exhaustivas recientes registradas, lo cual es inusualmente indulgente en comparación con la mayoría de las tarjetas no seguras.

Dicho esto, su puntaje crediticio determina sus términos. Los puntajes más bajos significan tarifas anuales más altas, APR más altas, límites de crédito iniciales más bajos y tarifas de mantenimiento mensuales que entran en vigor después del primer año. La tarjeta no es un producto único sino una oferta escalonada donde sus términos específicos dependen de lo que el modelo de suscripción de Fortiva piensa de su perfil.

Gasto del prestatario de alto riesgo y lo que significa para su aplicación

Los solicitantes de Fortiva suelen encontrarse en una de tres situaciones. El primero es la reconstrucción después de una quiebra, ejecución hipotecaria o una serie de cancelaciones que han cerrado la mayoría de las demás opciones crediticias.

El segundo es un expediente crediticio reducido con un historial limitado, a menudo solicitantes más jóvenes o inmigrantes recientes que no han acumulado suficiente historial para calificar en otro lugar.

El tercero es alguien que actualmente tiene cobros activos o pagos atrasados que necesita una línea no segura y no tiene efectivo para un depósito con tarjeta segura.

El Banco de Missouri evalúa los ingresos y la deuda existente más que el puntaje crediticio específicamente, ya que la mayoría de los solicitantes ya tienen crédito dañado por definición. Informar los ingresos con precisión es importante porque influye directamente en su límite de crédito inicial, y los límites de crédito bajos combinados con la tarifa anual pueden consumir la mayor parte de su crédito disponible antes de realizar una sola compra.

¿Qué más analiza el Banco de Missouri?

La revisión de Fortiva se centra en factores diferentes a los que haría un emisor de tarjetas de crédito principal:

• Ingresos relativos a obligaciones existentes: El Banco de Missouri quiere ver que usted pueda realizar pagos mínimos incluso con la APR alta de la tarjeta. Los ingresos estables importan más que los ingresos altos.
• Descargo de quiebra reciente: Una quiebra cancelada no lo descalifica automáticamente. Muchas aprobaciones de Fortiva provienen de solicitantes posteriores al alta que buscan reconstruirse.
• Colecciones activas: Los cobros no resueltos no bloquean la aprobación como lo harían en un emisor principal, pero sí lo empujan a aceptar peores condiciones.
• Cuentas anteriores de Fortiva o Atlanticus: El Bank of Missouri se asocia con Atlanticus Services Corporation en Fortiva. Una cuenta anterior de Fortiva que resultó negativa puede complicar una nueva solicitud.
• Dirección y verificación de identidad: Debido a que las tarjetas de alto riesgo son un objetivo común de fraude, Fortiva le da más importancia a la estabilidad de la dirección y a la verificación de identidad que la mayoría de los emisores.

¿Qué obtienes con la Fortiva Mastercard?

Aquí es donde la tarjeta requiere una evaluación cuidadosa. Fortiva ofrece dos versiones y ambas tienen tarifas importantes:

• La Fortiva Mastercard estándar: Sin recompensas. Cuota anual de $49 a $175 el primer año, de $0 a $49 después. Una tarifa de mantenimiento mensual de $5 a $12,50 comienza a partir del segundo año, lo que suma entre $60 y $180 al año.
• La Mastercard Fortiva Cash Back Rewards: Obtiene un reembolso en efectivo del 3 % en gasolina, comestibles y servicios públicos, y del 1 % en todo lo demás. Tarifa anual más alta ($85 a $175 el primer año), pero no se aplica la tarifa de mantenimiento mensual el primer año.

La APR estándar oscila entre el 22,74 % y el 36 % dependiendo de la solvencia crediticia, y la mayoría de las aprobaciones se sitúan cerca de la parte superior de ese rango.

Las matemáticas importan. Si se le aprueba un límite de crédito de $500 con una tarifa anual de $175, tendrá $325 de crédito real utilizable el día que llegue su tarjeta. Agotar el saldo únicamente con cargos es el modo de falla más común con esta tarjeta.

No se requiere depósito de seguridad, que es la principal ventaja de la tarjeta sobre las alternativas seguras. Las tarjetas aseguradas de Capital One, Discover o Chime comienzan con tarifas más bajas o nulas, pero requieren entre $49 y $200 en efectivo por adelantado. Fortiva cambia ese costo inicial por tarifas continuas que normalmente terminan costando más durante un período de 12 meses.

Cómo fortalecer su aplicación antes de presentar la solicitud

Estos pasos abordan lo que realmente pesa el Bank of Missouri y, lo que es más importante, le ayudan a decidir si debe presentar la solicitud:

• Comprueba si puedes permitirte una tarjeta segura: Un Capital One Platinum Secured o Discover it Secured con un depósito de $200 le costará menos en un año que las tarifas y los informes de Fortiva a las mismas tres oficinas. Si tienes el dinero del depósito, ese es casi siempre el mejor camino.
• Precalifique a través del sitio web de Fortiva: Fortiva ofrece precalificación con un suave pull que muestra sus términos probables sin afectar su puntaje crediticio. Ejecute esto antes de presentar la solicitud para saber exactamente qué tarifa anual y APR obtendrá.
• Informar todos los ingresos legítimos: Los ingresos del hogar, los ingresos del trabajo por cuenta propia y los ingresos por beneficios cuentan. Un mayor ingreso declarado puede traducirse en un límite de crédito inicial más alto, lo que ayuda a compensar las tarifas.
• Aborde primero cualquier historia de Fortiva o Atlanticus: Si anteriormente tuvo una cuenta de Fortiva que se cerró negativamente, resuélvala antes de solicitar una nueva.
• Planifique la tarifa de mantenimiento en el segundo año: La tarifa mensual entra en vigor después del primer año. Si su crédito ha mejorado para entonces, pasar a una mejor tarjeta antes de que comiencen las tarifas de mantenimiento es la decisión correcta.

Conclusión

La Fortiva Mastercard llena un vacío estrecho pero real. Proporciona acceso a crédito sin garantía a personas con crédito dañado que no pueden realizar un depósito con tarjeta asegurada y reporta a las tres oficinas.

Para esa situación específica, funciona como una herramienta de creación de crédito a corto plazo, no como una tarjeta a largo plazo. Las tarifas hacen que sea costoso mantenerlo más allá del punto en que su crédito haya mejorado lo suficiente como para calificar para mejores opciones.

Antes de presentar la solicitud, verifique si una tarjeta asegurada con un depósito reembolsable le costaría menos, use la herramienta de precalificación de Fortiva para ver sus términos reales y planee pasar a una mejor tarjeta dentro de 12 a 18 meses una vez que su crédito lo respalde. Esos tres pasos hacen que Fortiva sea útil sin permitir que se convierta en un lastre a largo plazo para sus finanzas.

Conoce al autor

Rachel Myers es una escritora de finanzas personales que cree que la libertad financiera debe ser práctica, no abrumadora. Comparte consejos de la vida real sobre elaboración de presupuestos, crédito, deuda y ahorro, sin jerga. Con experiencia en asesoría financiera y una pasión por ayudar a las personas a salir adelante, Rachel hace que la administración del dinero parezca factible, sin importar desde dónde comience.