Cómo hacer que este importante hábito financiero se mantenga

Siempre hay espacio para mejorar los hábitos financieros:aquí hay un poco de ayuda. Fuente de la imagen:Getty Images.

A lo largo de todo 2018, la deuda de tarjetas de crédito en Estados Unidos alcanzó continuamente máximos históricos. Al mismo tiempo, el 40% de los estadounidenses dicen que no tienen suficiente efectivo ahorrado para cubrir una emergencia de $400 y que tendrían que vender algo o pedir dinero prestado, a pesar de que las tasas de interés de las tarjetas de crédito también están en niveles récord.

No se puede negar que nuestra situación financiera no siempre está bajo nuestro control. A menudo, lo dictan factores externos que van desde salarios estancados, deudas que se disparan y mayores costos de vivienda, hasta facturas médicas y despidos inesperados. Pero los factores internos, en otras palabras, nuestros hábitos de dinero, también dan forma a nuestra situación financiera. Afortunadamente, nuestros hábitos están bajo nuestro control.

Cómo se crean los hábitos financieros

Mientras está en la tienda, puede parecer que está tomando una decisión consciente para comprar un artículo, pero es muy probable que en realidad esté actuando por costumbre. Según Charles Duhigg, autor de El poder de los hábitos:por qué hacemos lo que hacemos en la vida y los negocios alrededor del 40% al 45% de nuestros comportamientos diarios provienen del hábito.

Considere el término "compra impulsiva" o el hecho de que la mayoría de nuestros hogares están llenos de cosas que realmente no necesitamos. Luego está el "Efecto de destino", el fenómeno en el que los compradores de Target compran un artículo y se van con 20, tan común que tiene un nombre. Todos estos son el resultado del hecho de que estamos programados para comprar sin tomar una decisión bien pensada primero.

Es por eso que nuestros comportamientos financieros pueden ser tan difíciles de cambiar:ni siquiera estamos pensando en ellos. Como explica Duhigg en una entrevista con Harvard Business Review, los hábitos ni siquiera ocurren en la misma parte del cerebro que la toma de decisiones informada. Más bien, cuando el comportamiento se vuelve rutinario, se traslada a una parte de nuestro cerebro que procesa las cosas automáticamente sin emplear el pensamiento consciente.

Para ayudarnos a comprender cómo funcionan los hábitos, Duhigg divide la estructura de un hábito en tres partes:una señal, una rutina y una recompensa. La señal es un desencadenante que desencadena el comportamiento, la rutina es el comportamiento en sí mismo y la recompensa es el beneficio que experimenta al completar ese comportamiento. "La mayoría de las personas... se centran en el comportamiento o la rutina", explica Duhigg. "Pero lo que hemos aprendido es que es la señal y la recompensa lo que realmente determina por qué se desarrolla un hábito".

Si ese es el caso, cambiar nuestros hábitos de gasto es simplemente una cuestión de examinar nuestras señales y alterar nuestras recompensas.

Examinar nuestras señales de gasto para frenar el gasto excesivo

Cuando se trata de examinar sus señales, a veces encontrará que están conectadas a una necesidad. Por ejemplo, vio papel higiénico y se dio cuenta de que casi se le acaba. Más a menudo, probablemente encontrará que la señal está conectada a otra cosa. Puede ser que hayas ido a comprar comestibles cuando tenías hambre, por lo que te encuentras llenando tu carrito con comida que no vas a comer. Tal vez sea viernes y estés tratando de desestresarte después de una larga semana de trabajo. Muchas veces, esa señal es en realidad marketing inteligente.

La publicidad se trata de volver a cablear nuestros hábitos para que compremos un producto en particular, y esto a menudo se hace plantando señales en nuestro subconsciente. En su libro, Duhigg explica que lo que finalmente vendió pasta de dientes a las masas a principios del siglo XX no fue mejorar la higiene, fue un publicista que creó el marketing para convencer a las personas de que cuando sienten una película en los dientes (la señal), es hora de usar pasta de dientes.

La próxima vez que esté en la tienda y coloque un artículo en su carrito para comprarlo, deténgase y tómese un momento para pensar cuál fue la señal que lo llevó a recoger ese artículo y luego escríbalo. Mover esas señales a su mente consciente lo ayudará a tomar decisiones de gastos más reflexivas.

Alterando nuestras recompensas para fomentar el ahorro

Otra razón por la que gastar es más fácil que ahorrar es que hacer una compra tiene una recompensa más inmediata y obvia que poner ese dinero en su cuenta de ahorros. Pero si bien las recompensas de ahorrar son más distantes, también tienden a ser más satisfactorias.

El truco es mantener la vista en el premio, incluso si se trata de años en el camino. Establezca metas específicas para sus ahorros (metas a corto plazo como ese viaje a Costa Rica que siempre ha querido hacer, así como metas a largo plazo como la jubilación) y luego medite sobre ellas con regularidad. Los estudios han demostrado que las personas que tienen el hábito de imaginar su jubilación ideal están más motivadas para ahorrar. También puede configurar señales para usted mismo, como configurar la pantalla de bloqueo de su teléfono con una foto de una hermosa playa de Costa Rica.

También puede crear recompensas inmediatas para usted mismo. Establezca una meta de ahorro mensual y luego agréguele $50. Por cada mes que alcances tu meta, puedes gastar esos $50 adicionales en algo divertido que habías estado ansioso por comprar durante todo el mes, pero que postergaste. Si no lo gasta, se transfiere, por lo que puede incluso guardar sus recompensas para compras más grandes.

Finalmente, una de las maneras más fáciles de configurar una recompensa por ahorrar dinero es abrir una cuenta de ahorros de alto rendimiento gratuita. Las mejores cuentas de ahorro de alto rendimiento tienen tasas que son 20 veces más altas que el promedio nacional, por lo que podría ganar una cantidad sustancial de efectivo cada mes. No hay recompensa más satisfactoria que ver cómo tu dinero genera dinero para ti. Además, puede configurar un porcentaje de su cheque de pago para que se deposite automáticamente en su cuenta de ahorros en línea, por lo que creará un nuevo hábito de ahorro sin siquiera intentarlo.

Duhigg también estudia a un grupo de personas llamadas "cambiadores cuánticos", es decir, personas en la mitad de su vida que de repente hacen cambios drásticos en los patrones de toda la vida. Se puede hacer, sugiere, simplemente volviéndose más deliberados acerca de nuestros hábitos. ¿La moral? Nunca es demasiado tarde para cambiar sus finanzas.