Banca sostenible:cómo cambiar de banco puede reducir su huella ambiental

Más allá de reducir el consumo de carne o dar el salto a un vehículo eléctrico, otra forma en que los consumidores pueden reducir su impacto ambiental es cambiarse a un banco ecológico. Es un cambio de estilo de vida que podría generar efectos poderosos (eliminar dinero del oleoducto de combustibles fósiles) con poco esfuerzo o inconveniente.

Sin embargo, se ha afirmado que las personas en el Reino Unido tienen más probabilidades de divorciarse que de cambiar de banco, a pesar de que existen servicios que facilitan el cambio de cuenta corriente.

El servicio de cambio de cuenta corriente (Cass) del Reino Unido, de siete días de duración, en funcionamiento desde 2013, ha completado más de 11,6 millones de cambios, incluidos más de un millón en el año hasta marzo de 2025. El servicio cambia sus pagos entrantes y salientes, incluidos pagos de salario, débitos directos y órdenes permanentes.

Cass informa que el 99,7 % de estos cambios de cuenta se completaron en siete días hábiles y casi el 90 % de las personas que utilizaron el servicio quedaron satisfechas con él. Sin embargo, en relación con toda la población del Reino Unido, el número de personas que realmente cambian sigue siendo modesto. El proceso funciona, pero el comportamiento se retrasa.

Un conjunto de tendencias psicológicas bien documentadas ayudan a explicar esta brecha.

La “teoría de las perspectivas” muestra que la gente valora más las pérdidas potenciales que las ganancias equivalentes. Esto inclina a las personas a permanecer con su proveedor habitual cuando un cambio implica cualquier posibilidad de interrupción o error.

El "efecto dotación" aumenta el valor subjetivo de la cuenta bancaria existente de alguien, simplemente porque ya la posee.

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El sesgo del statu quo de muchas personas convierte la vacilación en inercia, porque apartarse de lo predeterminado requiere atención y esfuerzo. Y nuestro habitual sesgo hacia el presente añade un problema de tiempo:la administración es inmediata mientras que los beneficios llegan más tarde y se acumulan gradualmente.

Todos estos mecanismos interactúan con la forma en que las personas organizan su dinero. Muchos mantienen “cuentas mentales” informales para facturas, ahorros y gastos diarios. Un movimiento bancario obliga a reconfigurar las órdenes permanentes, los débitos directos, las instrucciones salariales y los beneficiarios. Es como abrir un archivador y volver a etiquetarlo todo.

El miedo a no realizar el pago de una hipoteca o de servicios públicos es especialmente notorio. Como tal, garantías como las que rodean los débitos directos y las órdenes permanentes proporcionadas por el sistema Cass solo ayudan si las personas confían en que realmente están cubiertas.

El terror de un pago atrasado puede ser una barrera para el cambio. Andréi Popov/Shutterstock

Si bien la educación financiera mejora lo que la gente sabe, los estudios han encontrado que normalmente sólo fomenta cambios modestos en el comportamiento. Un metaanálisis de 201 estudios informó que los esfuerzos educativos explicaban solo alrededor del 0,1% de los cambios en el comportamiento relacionado con el dinero (cosas como ahorrar, lidiar con deudas y evitar tarifas), y que estos efectos a menudo desaparecen con el tiempo.

Un metaanálisis posterior con una muestra de más de 160.000 personas encontró que la educación financiera mejoraba el conocimiento más que impulsaba cambios de comportamiento. Esto se midió en áreas como la elaboración de presupuestos y el ahorro.

Estas revisiones no prueban el cambio de cuenta corriente directamente. Pero respaldan el punto más concreto de que la información por sí sola normalmente sólo cambia un poco las acciones financieras del mundo real.

Sin embargo, pequeños cambios en la forma en que se presentan las opciones pueden cambiar los resultados cuando se utilizan a escala. Un análisis exhaustivo de 23 millones de participantes encontró que los “empujones” (como simplificar un proceso o enviar un recordatorio) aumentaron los cambios de comportamiento en áreas tan variadas como inscribirse en un plan de ahorro o realizar mejoras de seguridad en el hogar en aproximadamente 1,4 puntos porcentuales, en promedio. Si bien esto puede parecer pequeño, la escala es clave.

Podemos ver este hallazgo a través de una lente bancaria. Sin intervención, quizás el 5% de los clientes cambiarían a una cuenta mejor. Un simple empujón podría aumentar esta cifra al 6,4%. Entre 100.000 clientes, son 1.400 personas adicionales que hacen un cambio beneficioso.

Cómo superar tu inercia

Las llamadas “técnicas de implementación-intención”, donde una persona inventa condiciones para ayudarla a alcanzar una meta, son una opción práctica. En 94 pruebas, se descubrió que formar un plan explícito "si-entonces" (por ejemplo:"Si consigo el trabajo, aumentaré la cantidad que ahorro") produjo una mejora de mediana a grande en la consecución de sus objetivos.

En términos bancarios, esta técnica podría usarse de la siguiente manera:"Si es domingo a las 8 p.m., compararé tres cuentas durante 30 minutos. Si una es claramente mejor en tarifas o credenciales verdes, la solicitaré esa misma tarde. Una vez aprobada, transferiré dos débitos directos por noche hasta que termine".

En mi experiencia, hay tres pasos que pueden ayudarte a superar la inercia en lo que respecta a tus finanzas.

En primer lugar, convierta un objetivo general en tareas con plazos determinados en su calendario, utilizando un plan si-entonces en lugar de una intención vaga.

En segundo lugar, utilice las frustraciones con su cuenta bancaria actual para motivarse, como que le cobren una tarifa que no esperaba o que descubra las fallas ambientales de su banco. Tu motivación para actuar aumenta en estos momentos.

En tercer lugar, para que la tarea sea menos abrumadora, utilice una breve lista de verificación de beneficiarios y suscripciones. Tachar elementos en lotes pequeños debería reducir la carga cognitiva que sientes.

Lecciones más amplias

Una comunicación clara sobre cuánto supondrá el cambio de servicios como Cass por el titular de una cuenta puede hacer que se preocupe menos por los riesgos. Esto también debería ayudarles a darse cuenta si ciertas autorizaciones deben cambiarse manualmente.

Pero las lecciones aquí se aplican más allá de las cuentas corrientes. La aversión a las pérdidas, el apego a lo familiar, el sesgo presente y los efectos de incumplimiento también moldean las decisiones sobre productos de ahorro, tarifas de energía y contratos de telefonía móvil, opciones que todas ellas tienen consecuencias ambientales.

Los sistemas que suponen que los consumidores compararán incansablemente sus opciones serán decepcionantes. Aquellos que hacen que las mejores opciones sean destacadas, fáciles y oportunas tienen muchas más probabilidades de fomentar cambios significativos a escala.