Lo que debe hacer si no puede pagar los pagos de su automóvil

Incluso antes de que la pandemia de COVID-19 hiciera que la economía cayera en picada, millones de estadounidenses tenían 90 días o más de retraso en los pagos de sus automóviles. El cierre de negocios inspirado por el coronavirus y la incapacidad del Congreso para acordar un segundo paquete de ayuda ha enviado a muchos más a la delincuencia.

No importa por qué estás en esa situación, tienes que tomar acción. Esto es lo que debe hacer si no puede pagar el préstamo de su automóvil.

¿Qué sucede cuando me olvido de un pago?

Pueden pasar muchas cosas malas cuando deja de pagar el préstamo de su automóvil. Cada mes que no hace un pago, su puntaje de crédito disminuye. Si no puede reanudar los pagos y se pone al día, su automóvil puede ser embargado. Peor aún, aún podría deber dinero por su automóvil anterior después de que ya no lo tenga. Las repercusiones pueden permanecer en su calificación crediticia durante años, lo que dificulta volver a pedir dinero prestado y aumentar el interés de cualquier préstamo que obtenga.

Hable con su prestamista

La buena noticia es que su prestamista no quiere que la situación se deteriore más que usted. El proceso de cobro de deudas vencidas cuesta dinero a los prestamistas, y es poco probable que recuperen el valor de su automóvil a través de la recuperación.

Entonces, si no puede hacer un pago, comuníquese con su prestamista antes de atrasarse en el pago de su automóvil. Dígales que tiene dificultades y pregúnteles si tienen un programa de ayuda para el que podría calificar. Algunas instituciones financieras están dispuestas a pausar los pagos durante aproximadamente un mes sin penalización, especialmente si siempre pagó a tiempo. Cuando haga la llamada, esté preparado para sugerir un monto de pago que pueda pagar a corto plazo.

El gobierno federal insta a los prestamistas a trabajar con los consumidores durante la crisis de COVID, así que pregunte.

Refinanciar el préstamo

Tal vez una de las razones por las que está luchando para pagar el préstamo de su automóvil es que tiene una tasa de interés alta. Considere la posibilidad de refinanciar. Al reducir su tasa de interés o alargar el plazo del préstamo, puede reducir su pago mensual.

Para obtener una tasa de interés más baja, su puntaje de crédito deberá ser mejor que cuando obtuvo el préstamo existente. Nuevamente, pagar a tiempo es importante. Si no ha realizado pagos, se ha disparado en el pie financiero.

Extender los términos del préstamo puede mejorar su problema inmediato de flujo de efectivo, pero tiene un costo. Pagará el préstamo durante más tiempo, lo que significa que, en última instancia, pagará más por el automóvil en el momento en que se liquide el préstamo. Pero eso aún puede ser mejor que no pagar y recuperar el auto.

No se limite a hablar con su prestamista actual acerca de la refinanciación. Cómprelo en una institución de crédito local.

Vender, intercambiar o probar Transit

Es posible que desee hacerse una pregunta inesperada:¿Realmente necesita un automóvil? Más concretamente, ¿realmente necesitas ese coche específico que estás conduciendo?

Si vive en una ciudad con buen tránsito local, puede ahorrar mucho dinero, no solo en los pagos del automóvil, sino también en gasolina, seguro y mantenimiento. O tal vez COVID te haga trabajar desde casa en lugar de viajar todos los días. Si pertenece a una familia con más de un automóvil, tal vez no los necesite a todos.

Vender su vehículo

Si decide vender su vehículo para pagar su préstamo, venderlo es más inteligente desde el punto de vista financiero que cambiarlo, a menudo entre un 15 % y un 25 % mejor, según Kelley Blue Book. Tome un ejemplo del sitio en línea de Kelley:un hipotético Toyota Camry 2017 negro con 30,000 millas en buenas condiciones tenía un valor de intercambio de $14,443 pero un valor de venta privada de $16,494, una diferencia de poco más de $2,000.

Se requiere tiempo para comercializar el automóvil a través de anuncios clasificados o en línea, y puede llevar aproximadamente un mes encontrar un comprador que esté dispuesto a pagar lo que usted quiere. Pero si maximizar el dinero es su motivación, es el camino a seguir. Si no lo vende por lo suficiente para pagar el préstamo, tendrá que calcular la diferencia de otra manera.

Otra posibilidad es encontrar un comprador que esté dispuesto a hacerse cargo de sus pagos. Eso solo funciona si el préstamo es asumible (no todos lo son) y el comprador cumple con los requisitos financieros del prestamista.

Intercambio de su vehículo

Cambiar su automóvil por uno menos costoso podría resolver su problema. Deberá estudiar para saber cuánto vale su automóvil y negociar un precio justo. Una ventaja es que esto puede suceder más rápido que una venta privada y, cuando se completa la transacción, aún tiene ruedas. Idealmente, no está bajo el agua con su préstamo de automóvil, que vale al menos lo que debe. Comuníquese con su prestamista y pregunte.

Incluso si está al revés con su préstamo de automóvil (debe más de lo que vale el automóvil), es posible que pueda canjearlo, pero lo que sea que deba que la oferta de canje no cubra se incorporará a su nuevo auto préstamo. Haz las matematicas. Cambiar un préstamo que no puede pagar por otro no es progreso.

Suponiendo que haya estado haciendo sus pagos a tiempo, es posible que su crédito haya mejorado lo suficiente como para que una tasa más baja haga que el automóvil de reemplazo sea asequible.

Usar el valor acumulado de la vivienda

Si es propietario de una casa, es posible que tenga un dinero en el que no está pensando:el valor acumulado de la vivienda. Los prestamistas ofrecen préstamos con garantía hipotecaria en los que usted promete su casa como garantía, que es una segunda hipoteca. Por lo general, puede pedir prestado hasta el 80% del capital de su vivienda. Si tiene $50,000 de capital, califica para pedir prestado hasta $40,000.

Las ventajas son que los préstamos con garantía hipotecaria consolidan su deuda en un solo pago mensual, y el interés que paga sobre dichos préstamos es deducible de impuestos si detalla sus deducciones de impuestos sobre la renta. (Nota:menos personas detallan porque las deducciones estándar han aumentado en los últimos años). Las tasas de interés suelen ser más bajas que las de los préstamos sin garantía, por lo que es posible que pueda reducir los pagos de su automóvil de esta manera.

Pero ten cuidado. Si no puede pagar un préstamo de automóvil convencional, puede perder su automóvil. Si no puede pagar un préstamo con garantía hipotecaria, puede perder su casa.

Embargo de auto

Si no puede hacer los pagos de su automóvil, este es el último recurso. Dejará una marca fea en su puntaje de crédito. Sin embargo, no todo puede estar perdido.

Su prestamista puede permitirle recuperar su automóvil, lo que se conoce como canjear o restablecer su recuperación. Tiene que pagar lo suficiente para que su préstamo esté al día, o casi, y pagar los cargos que se hayan evaluado. Hay una pequeña ventana de tiempo, dos semanas o menos, si está disponible, así que no se entretenga.

Si esto no funciona, su prestamista enviará el automóvil a una subasta para la venta y aún deberá la diferencia entre el precio de venta de la subasta y lo que queda en el préstamo, más los costos de recuperación.

Entonces, ¿cómo evitar un final tan infeliz? Esta es una última opción que vale la pena considerar.

Obtenga un presupuesto, apéguese a él y haga que su automóvil sea asequible

Hay muchas áreas en las que las personas podrían recortar si necesitan $ 50 o $ 100 adicionales al mes para pagar el pago de su automóvil, pero para identificarlas, necesita un presupuesto.

Si eso fuera fácil, los millones de estadounidenses en problemas de préstamos para automóviles no estarían pidiendo ayuda. La Reserva Federal de Nueva York informó a principios de 2019 que un récord de 7 millones de propietarios de automóviles se retrasaron más de 90 días en los pagos, un aumento de 1 millón desde 2010. Y eso fue antes de que la mayoría de la gente escuchara la palabra coronavirus.

Muchas de las personas que no pueden pagar sus préstamos para automóviles tienen malas calificaciones crediticias, aunque pueden tener malas calificaciones crediticias porque no pueden pagar sus préstamos para automóviles. No importa qué fue primero, los puntajes crediticios más bajos aumentan el costo de los préstamos para todo.

Millones de estadounidenses han encontrado alivio a través de la consolidación de deuda. Una compañía de asesoría crediticia sin fines de lucro combina sus facturas mensuales en un solo pago mensual asequible y trabaja con los prestamistas para reducir las tasas de interés. Ese pago debe ser inferior al total combinado de todas esas facturas anteriores.

Luego, un asesor de crédito certificado trabaja con los clientes para elaborar un presupuesto que los sacará de la deuda. O en este caso, sacarlos de un apuro.

Lo único peor que quedarse atrapado en un embotellamiento es quedarse atrapado en uno mientras está sentado en un automóvil que no puede pagar.