¿Sientes que todos los días son el día de la marmota financiera? Así es como escapar del ciclo de la deuda

¿Está atrapado en un ciclo perpetuo de deudas y siente que nunca avanzará? Siga estos consejos para despertar a un mañana más brillante. Fuente de la imagen:Getty Images.

Si bien Bill Murray se despertó el Día de la Marmota y revivió los mismos eventos una y otra vez puede haber sido divertido en las películas, no hay nada divertido en sentir que no puedes avanzar en la vida real. Es por eso que quedar atrapado en un ciclo de deuda puede ser tan frustrante.

Un ciclo de deuda generalmente funciona así:se esfuerza mucho por pagar la deuda. Gran parte de su dinero se destina a intereses, por lo que su progreso es lento o nulo. Luego ocurre una emergencia financiera, y terminas recargando tus tarjetas nuevamente, y vuelves a donde empezaste.

Si esto suena como tu vida, no estás solo. Millones de estadounidenses están atrapados en un ciclo de deuda del que no pueden salir. Pero ya no tienes que ser uno de ellos. Puede escapar del ciclo para siempre y despertar a un nuevo día en el que está libre de deudas, y puede permanecer así.

¿Cómo puedes hacer que esto suceda? Solo sigue estos cuatro pasos.

1. Ahorre un fondo de emergencia antes de pagar una deuda adicional

Cuando está tratando de escapar de un ciclo de deuda, la tendencia natural es poner la mayor cantidad posible de su dinero extra en el pago de la deuda, y ese es un buen impulso. El problema es que si envía todo su efectivo a los acreedores, no tendrá dinero en el banco para cubrir costos inesperados.

Los gastos inesperados le suceden a todos, y las emergencias financieras son extremadamente comunes, con encuestas de Pew que revelan que más del 60% de los estadounidenses tuvieron una en el último año. Si no ha ahorrado para una emergencia porque se ha centrado en el pago de la deuda, probablemente tendrá que sacar las tarjetas de crédito, u obtener un préstamo, cuando la mala suerte golpee a su hogar.

Si siempre vuelve a cargar sus tarjetas después de haberlas pagado, nunca avanzará para salir de la deuda, y puede perder su impulso. Para asegurarse de que esto no suceda, priorice ahorrar un pequeño fondo de emergencia. Dependiendo de los ingresos de su hogar, esto podría oscilar entre $400 y $2000 o más.

Si bien su objetivo final debe ser reservar suficientes fondos para cubrir los gastos de manutención de tres a seis meses, tiene sentido comenzar con este mini fondo de emergencia y luego pasar al pago de la deuda.

2. Refinancia tu deuda a una tasa de interés más baja

Si desea escapar del ciclo de la deuda, uno de los mejores enfoques es encontrar una manera de que una mayor parte del dinero de su pago se destine al capital. Por lo general, puede hacerlo consolidando y refinanciando la deuda.

Si debe dinero en tarjetas de crédito, préstamos de día de pago o préstamos médicos, es muy probable que esté pagando muchos intereses. Una transferencia de saldo a una tarjeta de crédito con una APR del 0% podría hacer posible que esa tasa de interés se reduzca a nada, al menos durante un período introductorio que probablemente durará entre seis y 15 meses. Alternativamente, podría obtener un préstamo personal, lo que podría reducir su tasa y darle un cronograma fijo para pagar lo que debe.

Necesitará un crédito razonable para que le aprueben un préstamo personal o una tarjeta de transferencia de saldo, pero si puede calificar, hágalo lo antes posible para pagar sus préstamos con intereses más altos y reducir la cantidad que debe devolver.

3. Realiza pagos extra de tu deuda

Si realmente quiere terminar con el ciclo de la deuda, también tendrá que pagar más que los mínimos de lo que debe.

Si tiene una deuda consolidada y solo tiene que pagar un préstamo grande, invierta tanto dinero extra como sea posible para pagar el préstamo antes de tiempo. Si recibe un aumento de sueldo o una bonificación en el trabajo, o un regalo en efectivo, automáticamente desvíe el dinero al pago de la deuda de inmediato. Comprométete a pagar una cantidad superior al mínimo mensual todos los meses. Incluso si son solo $10 más, se liberará de deudas más rápido y ahorrará en intereses.

Si no ha consolidado su deuda, deberá decidir qué deudas pagará primero. Podría adoptar un enfoque de avalancha de deuda o bola de nieve de deuda.

Una avalancha de deuda implica hacer pagos mínimos de todas las deudas y luego enviar todos los pagos adicionales a la deuda con el interés más alto primero. Luego, cuando haya pagado, sume la cantidad que estaba pagando a la deuda con el interés más alto al pago mensual de su deuda con la siguiente tasa más alta, y así sucesivamente hasta que todas las deudas hayan desaparecido. Este enfoque tiene más sentido desde el punto de vista financiero, porque eliminar primero la deuda con el interés más alto le ahorrará la mayor cantidad de dinero. Sin embargo, si sus deudas con intereses altos son bastante grandes, es posible que se sienta desanimado.

Introduzca la bola de nieve de la deuda. Esto funciona de la misma manera que la avalancha de deudas, excepto que comienza pagando la deuda con el saldo más bajo. . Es posible que pague más en intereses, ya que la deuda con los saldos más pequeños puede no tener las tasas más altas, lo que significa que terminará pagando la tasa más alta por más tiempo. Pero muchos expertos creen que este enfoque funciona mejor, porque eliminará sus deudas más pequeñas más rápidamente, lo que le dará un poco de impulso antes de concentrarse en sus saldos más grandes.

Ya sea que opte por la bola de nieve o la avalancha, simplemente envíe pagos más grandes cada mes de manera rutinaria, y luego agréguelos con sus entradas de efectivo, y estará libre de deudas en poco tiempo.

4. Vive con un presupuesto

Vivir con un presupuesto mientras paga la deuda puede ayudarlo a liberar efectivo para pagar la deuda. Continuar viviendo con un presupuesto después de pagar todas sus deudas garantizará que no termine de nuevo en el ciclo de la deuda.

Su presupuesto debe especificar cuánto gasta en necesidades y deseos, así como cuánto ahorrará. Puede ser tan detallado como desee, limitando el gasto en categorías específicas, como comestibles, gasolina y alquiler. O simplemente puede asignar el 50 % de su efectivo a las necesidades, el 30 % a los deseos y el 20 % a los ahorros en lo que se conoce como un presupuesto 50-30-20.

Cualquiera que sea el enfoque que elija, asegúrese de estar ahorrando algo para emergencias hasta que su fondo de emergencia esté completamente financiado, y que sus gastos estén por debajo de sus ingresos mensuales para que no termine endeudado nuevamente.

Comienza hoy para un mañana mejor

Es mucho trabajo escapar del ciclo de la deuda y salir adelante de su propio Día de la Marmota financiera. Pero siguiendo estos sencillos consejos, puede lograrlo. Cuando despierte en ese nuevo día brillante en el que no debe más dinero, se alegrará de haber hecho el esfuerzo.