Esta estrategia de CD lo ayudará a maximizar sus ganancias

Un certificado de depósito (CD) es un producto bancario duradero justificadamente popular debido a su tasa de rendimiento casi garantizada. Pero dado que estamos en una era de tasas de interés bajas, ese rendimiento es bastante bajo en términos absolutos. En estos días, incluso los CD de más larga duración apenas se rompen un 3 %.

Además de eso, un CD es un gran compromiso. Esencialmente, se le exige que guarde su dinero durante el plazo completo o, de lo contrario, recibirá una multa alta por retiro anticipado. Algunos CD no son tan estrictos con respecto a los retiros, pero son más la excepción que la regla. Además, solo recibe un pago de intereses al final del plazo.

Afortunadamente, existe una estrategia inteligente que ayuda a maximizar su rendimiento total y pone dinero en su bolsillo de manera predecible y regular. Se llama la escalera de CD. Apoyemos uno contra la pared y empecemos a escalar.

¿Qué es una estrategia de escalamiento de CD?

La idea básica detrás de una escalera de CD es que, en lugar de comprar un solo CD, asigna esa inversión a CD de diferentes plazos. En última instancia, si lo hace, obtendrá algunas de las mejores tarifas a intervalos regulares, digamos una vez al año.

El objetivo final aquí es configurar una serie de CD a más largo plazo que vencen en el intervalo elegido. La razón detrás de ser a largo plazo es bastante simple:en igualdad de condiciones, esos CD se pagan a tasas más altas. Esta es la tendencia con instrumentos de préstamo como préstamos y CD:cuanto más tiempo una parte pide prestado el dinero, más debe pagar por el privilegio.

Ejemplo de una escalera de CD

Digamos que tiene $20,000 y está considerando un CD ofrecido por eMoneyBucks Bank. Sus rendimientos porcentuales anuales (APY) están más o menos en línea con otros prestamistas en línea, específicamente:

En lugar de gastar los $20,000 completos en un solo CD de cinco años para asegurar la tasa superior del 3%, asigne $4,000 cada uno al CD de un año hasta el de cinco años. Cuando vence cada CD, use el capital devuelto para reemplazarlo con un CD de cinco años. De esa forma, obtendrá constantemente el APY más alto del banco, al menos en el momento en que compró esos CD de cinco años.

Entonces, a partir del quinto año, recibirá un pago de intereses de $ 120 anualmente (y eso suponiendo que no invierta dicho interés en la próxima inversión en CD), en lugar de esperar media década por los $ 600 completos. La cifra anterior en dólares también supera los $108 que ganaría si siguiera reinvirtiendo ese mismo CD de 2,70 % a un año en lugar de escalar su inversión.

Aumento de las tasas de interés y escalas de CD

El dinero barato no dura para siempre. Las tasas de interés han subido gradualmente en los últimos años desde que la Reserva Federal comenzó a subirlas. Hay indicios de que esta inclinación hacia arriba continuará; Los fanáticos de la escalera de CD que sienten que las tasas van de esta manera deberían ajustar su estrategia en consecuencia.

Esto significa ponderar inicialmente su asignación a favor de los CD a más corto plazo (suponiendo que su suposición sea correcta). Tal ajuste le dará más munición financiera para cargar una vez que las tasas suban. Tal vez en uno o dos años, eMoneyBucks Bank ofrecerá su CD a cinco años a una tasa de interés del 3,20 % en lugar del actual 3 %.

Podría considerar tal asignación:

Si la Reserva Federal tira de su palanca de tasas de interés dentro de dos años, tendrá la mayor parte de esos $ 20,000 disponibles para saltar a un CD a largo plazo con un APY mejorado.

Por otro lado, si las tasas de interés comienzan a disminuir (o cree que lo harán en un futuro próximo), ponderar el lado opuesto de la escalera podría ser un buen movimiento. Asegure la tasa actual a más largo plazo con la mayor parte de sus fondos, dedicando las cantidades más pequeñas a los CD a más corto plazo.