¿Las HSA van a desaparecer por completo?

La Ley de Protección al Paciente y Cuidado de Salud Asequible (PPACA), aprobada en 2010, ha traído una serie de cambios a la atención médica en los últimos años.

Si bien algunos consumidores han visto los beneficios de la PPACA, hay quienes no son tan afortunados.

El mayor problema para algunos es con respecto a las cuentas de ahorro para la salud (HSA).

Es posible que la disponibilidad de las HSA no se vea afectada, pero el costo de los planes de salud con deducibles altos (HDHP) asociados con ellos podría muy bien aumentar.

Valor actuarial y HDHP

Uno de los requisitos clave de la PPACA es que los planes de seguro médico en los mercados de individuos y pequeñas empresas (menos de 100 empleados) tengan un valor actuarial del 60%.

El valor actuarial describe los costos que cubre la compañía de seguros versus lo que el consumidor paga directamente.

Entonces, si tiene un plan de seguro médico con un valor actuarial del 60%, significa que se puede esperar que pague el 40% de sus costos directamente, y la compañía de seguros de salud cubre el resto (aunque técnicamente los está cubriendo indirectamente a través del pago de su prima).

Sus costos directos incluyen cosas como copagos y deducibles.

Para muchos planes de atención médica más "tradicionales", Limitar el gasto directo del consumidor al 40% de los costos es bastante fácil de lograr.

Es un poco más difícil cuando se trata de HDHP.

El objetivo del HDHP es que paga más de su bolsillo a cambio de una prima más baja.

Soy un gran admirador de esta configuración y mi familia utiliza la combinación HDHP / HSA.

Por supuesto, esto significa que, dado que mi familia tiene pocas necesidades de atención médica, Casi todos los gastos de salud de mi familia durante el año se pagan de su bolsillo (una receta regular y nuestras visitas de atención preventiva están cubiertas por el seguro).

Esto significa que el valor actuarial de nuestro plan, y muchos otros planes, no alcanzará el mínimo.

¿Cómo encaja la HSA?

Amo mi Cuenta de Ahorros para la Salud; me proporciona una buena deducción fiscal, y el dinero crece libre de impuestos siempre que se utilice en gastos de atención médica calificados.

Para contribuir a la HSA, sin embargo, necesita un HDHP.

Para familias como la mía esto funciona muy bien.

Solo pongo la diferencia entre lo que yo usado para pagar las primas de salud y lo que pagamos ahora en la HSA.

Para aquellos con empleadores que hacen contribuciones al plan de cuentas de ahorro para la salud, el problema del plan HDHP / HSA no es tan problemático.

Las contribuciones del empleador a las HSA como parte de los beneficios y como parte del plan se consideran costos directos a los efectos de determinar el valor actuarial.

Entonces, si su empleador contribuye a su HSA en su nombre como parte de sus beneficios, esto ayuda a la causa.

Ayuda al plan a retener su valor actuarial requerido.

Desafortunadamente, este no es el caso de las contribuciones individuales a las HSA.

Si compra su propio seguro médico, las contribuciones a su cuenta de ahorros para la salud no contarán de la misma manera.

Esto cambia las cosas y significa que muchos planes HDHP no cumplirán con el umbral mínimo requerido por la PPACA.

En lugar de, está pagando demasiado de su bolsillo, en lugar de indirectamente.

Muchos planes que se ofrecen ahora (como el mío) podrían desaparecer.

Para cumplir con el valor actuarial, las aseguradoras de salud podrían tener que ofrecer más beneficios.

Y eso significa que las primas de los HDHP podrían aumentar.

No significa necesariamente el final de las HSA, pero podría significar que menos personas puedan contribuir tanto como quisieran a sus cuentas, ya que tendrán que pagar primas más altas para cubrir los mayores beneficios.

Este es uno de los aspectos más decepcionantes de la PPACA desde mi perspectiva, ya que limita la forma en que puedo administrar mis propios costos de atención médica.

He encontrado que HDHP / HSA es una excelente manera de mantener bajos mis costos, mientras me brinda otros beneficios económicos, y me decepciona que la ley pueda dar lugar a tales restricciones.

¿Qué opinas de los HDHP? HSA, y requisitos de valor actuarial? ¡Deja un comentario!