Dónde abrir una cuenta de ahorros para la salud

Hace un par de años, mi esposa y yo decidimos abandonar el plan de atención médica patrocinado por mi empleador y comprar nuestro propio plan de atención médica individual.

El costo fue muy similar, pero teníamos una mejor elección de médicos, que era importante para nosotros. Cuando cambiamos de planes optamos por un plan de seguro médico con deducibles altos.

Uno de los beneficios de utilizar un plan de atención médica con deducible alto es la oportunidad de abrir una cuenta de ahorros para la salud (HSA), que es una cuenta de ahorros con ventajas fiscales para gastos de atención médica.

Hay muchos beneficios por usarlos, pero cometí un gran error cuando abrí nuestro plan de atención médica con deducible alto:¡me olvidé de abrir una HSA!

Decidí rectificar ese error y abrir una HSA, lo cual hice justo antes de la fecha límite de impuestos de este año.

Si tiene un plan de seguro médico con deducible alto, Recomiendo encarecidamente abrir una HSA lo antes posible; ahorrará mucho dinero en impuestos, y tiene la oportunidad de utilizar el plan como otra forma de invertir.

Cómo funciona una HSA

Ante todo, no cualquiera puede contribuir a una cuenta de ahorros para la salud; primero debe tener un plan de seguro médico con deducible alto que califique.

"Deducible alto" se define como tener un deducible de $ 1, 200 para un individuo, o $ 2, 400 para una familia.

Una vez que tenga eso en su lugar, es elegible para contribuir a una HSA.

Una vez que su HSA esté abierta, puede contribuir hasta el límite individual o familiar cada año (consulte el cuadro a continuación para conocer los límites de contribución).

En algunas formas, una HSA es como una IRA. Sus contribuciones son deducibles de impuestos (como una IRA tradicional), independientemente de sus límites de ingresos, y sus retiros están libres de impuestos (como una IRA Roth), siempre que estén hechos para cubrir gastos de atención médica que califiquen.

Las distribuciones no calificadas antes de los 65 años están sujetas a una multa.

Los retiros no calificados después de los 65 años se pueden realizar sin multas, pero debe pagar impuestos sobre los retiros (como una IRA tradicional).

Estas normas fiscales permiten que algunas personas utilicen las HSA como vehículo de inversión, similar a tener otra IRA tradicional.

Sus contribuciones se pueden mantener en una cuenta de ahorros para la salud en una variedad de fondos, incluyendo una cuenta que devenga intereses similar a una cuenta de ahorros (aunque a veces con mejores tasas de interés), o puede invertir sus fondos en acciones, cautiverio, u otras inversiones.

Algunas HSA incluso se pueden vincular a una cuenta de corretaje en la que puede invertir sus fondos más fácilmente.

Tema relacionado: Compare las cuentas de gastos flexibles y las cuentas de ahorros para la salud.

Límites de contribución a la HSA

Estos son los límites de contribución de la HSA para 2013 y los últimos años:

Hay cambios en las HSA todos los años, así que asegúrese de mantenerse actualizado sobre lo que ofrecen.

Qué buscar en una HSA

Aquí es donde comienza la diversión:las HSA están disponibles en una amplia variedad de bancos y uniones de crédito, pero no siempre se anuncian.

Para complicar aún más las cosas, algunos bancos y uniones de crédito en realidad subcontratan sus HSA a empresas de terceros, pero lo marcan con su nombre para mantener la mayor cantidad posible de negocios bajo un mismo techo (a su vez, generalmente reciben una pequeña compensación por parte de la empresa que realmente ejecuta el plan).

Cuidado con las tarifas elevadas

Muchas HSA tienen tarifas mensuales elevadas, y hacer compras puede ahorrarle mucho dinero.

Determine sus necesidades

Si planea usar su HSA para la exención de impuestos inmediata y planea usarla para pagar su atención médica en el presente, entonces desea buscar un acceso rápido y fácil a sus fondos.

Si planea usar su HSA como otro fondo de jubilación, entonces tus necesidades pueden ser diferentes, y querrá buscar una HSA que ofrezca acceso a inversiones que satisfagan sus necesidades.

Dónde investigar las HSA

El mejor recurso que he encontrado para investigar las HSA es este increíble hilo de FatWallet.

El hilo se remonta a casi 7 años, así que tenga esto en cuenta si visita el foro.

Empecé en la segunda publicación del hilo, que enumera varios proveedores de HSA e información sobre sus planes.

Esto se mantiene más o menos actualizado, e incluye información como tarifas, Tarifa, mínimos de cuenta, y otra información relevante.

Si desea obtener información más reciente, visita los enlaces, o salta al final del hilo.

Dónde abrí mi HSA

Seré el primero en admitir no existe una solución perfecta cuando se trata de HSA.

Si mi banco principal, USAA, Ofrece Cuentas de Ahorro para la Salud, Probablemente me hubiera ido con ellos.

No los ofrecen así que me comuniqué con mi banco local (donde tengo una cuenta de ahorros comercial) para abrir una HSA a través de ellos, y mi gerente de cuenta me dijo que las HSA que ofrecen son en realidad a través de un tercero. I

puede ir con la conveniencia de la sucursal local, o, Puedo optar por vincular mi HSA a una cuenta en la que pueda invertir mejor mis fondos y tener más oportunidades de crecimiento.

En este momento mi familia está sana y no tenemos muchos gastos relacionados con la salud.

Entonces, mi objetivo era financiar mi HSA hasta el límite, luego invierta los fondos hasta que los necesite.

Con un poco de suerte, Podré dejar el dinero en la HSA durante años y dejar que el interés compuesto haga su magia.

Si necesitamos los fondos para un gasto médico importante, luego podemos aprovecharlos en ese momento.

Elegí HSA Bank para mi cuenta de ahorros para la salud

Investigué mucho y después de comparar proveedores de HSA, Decidí abrir una cuenta con HSA Bank.

Pros y contras de HSA Bank

Hay bastantes tarifas en HSA Bank (consulte la lista de tasas de interés y tarifas), pero no están fuera de la norma en comparación con muchos otros proveedores de HSA.

La clave es analizar sus necesidades y evaluar la HSA caso por caso.

Agradecidamente, la mayoría de los cargos en HSA Bank se pueden evitar con un poco de planificación y si mantiene un saldo mínimo.

También ofrecen acceso en línea, transacciones de cheques ilimitadas, y una tarjeta de débito para realizar pagos de gastos calificados, que es conveniente.

Tasas de interés e inversiones

HSA Bank también ofrece tasas de interés bastante buenas sobre los fondos mantenidos dentro de la cuenta de ahorros que actualmente son comparables a muchas cuentas de ahorro en línea.

También le permiten conectar su HSA a una cuenta TD Ameritrade, brindándole fácil acceso a las inversiones.

Cuando analicé mis necesidades y comparé HSA Bank con algunas de las otras opciones principales, Decidí que podía evitar todas las tarifas mensuales en HSA manteniendo una cantidad mínima en mi cuenta.

Y podría invertir algunos de los fondos en una cuenta de inversión HSA autodirigida con TD Ameritrade, donde nuestras contribuciones crecerán con suerte hasta que las necesitemos.