Seguro de atención a largo plazo:no lo necesita tanto como dicen las compañías de seguros

Es posible que no necesite un seguro de atención a largo plazo, a pesar del alboroto que ha estado leyendo durante los últimos 20 años.

¿Qué es el seguro de cuidados a largo plazo?

Básicamente, es un tipo de seguro médico que paga por personal calificado, intermedio, y cuidado de custodia en su propia casa, entorno de guardería para adultos, centro de vida asistida, o hogar de ancianos.

Las personas que compran este seguro quieren protegerse económicamente en caso de que no puedan cuidar de sí mismas debido a una enfermedad crónica. discapacidad, o deterioro cognitivo, como la enfermedad de Alzheimer.

La mayoría de la gente compra cuidados a largo plazo por una combinación de razones:

• No quieren ser una carga para sus hijos.
• Quieren quedarse en su propia casa en caso de que se enfermen.
• Quieren asegurarse de tener la atención en caso de que la necesiten.

¿Quién necesita cobertura de atención a largo plazo?

Según la industria de seguros, casi todo el mundo.

Guau. Eso es aterrador. (¿No cree que la industria de seguros está tratando de asustarnos por diseño, verdad?)

Antes de poner a su agente de seguros en marcación rápida, hay más que necesita saber.

Si bien es posible que necesite servicios de atención a largo plazo en algún momento de su vida, es posible que no necesite esos servicios durante tanto tiempo.

De hecho, según Elderweb.com, cerca del 80% de las personas que ingresan en un centro de atención a largo plazo, se dan de alta en menos de un año.

Eso significa que puede autoasegurarse porque su costo total puede ser mucho menor de lo que cree.

Si asumimos que el costo promedio es de aproximadamente $ 200 por día para la atención en un centro, y te quedas un año, eso suma $ 73, 000. Eso no es alimento para pollos, pero tampoco es una fortuna.

¿Quieres más malas noticias? ¿Sr. vendedor de cuidados a largo plazo? Incluso el Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE. UU. Dice que el 47% de nosotros regresamos a casa o nos hundimos en un año.

Parece haber alguna discrepancia entre Eldercare.com y el Departamento de Salud, pero creo que es seguro concluir que tiene entre un 50% y un 80% de necesidad de atención a largo plazo durante menos de un año, si es que la necesita.

Incluso si lo compras, no resolverá lo que probablemente sea su mayor preocupación:el deseo de quedarse en su propia casa. ¿Por qué? Porque la póliza no pagará lo suficiente para mantenerte allí.

Esto es lo que quiero decir. Supongamos que compra una póliza que paga $ 200 por día en beneficios, lo cual es típico. Los $ 200 por día podrían ser suficientes para pagar la atención en el centro.

Pero esos mismos $ 200 por día no irán tan lejos cuando los gaste en atención domiciliaria. Dependiendo de cuáles sean sus necesidades de salud, el costo de mantenerlo en casa puede exceder con creces los $ 200 por día.

Siendo ese el caso, terminará en un centro de atención a largo plazo de todos modos.

Estos son solo algunos de los problemas de esta cobertura.

Otras cosas en las que pensar incluyen:

• ¿La empresa que le vende esta póliza estará disponible para pagar cuando tenga un reclamo? En caso de que no hayas escuchado las noticias, las compañías de seguros pueden cerrar sus operaciones.
• Es posible que nunca tenga un reclamo que le pague más de lo que pagó a la empresa. Al menos la mitad de las personas que necesitan atención lo necesita por menos de un año.
• Es posible que no califique para los beneficios. Todas las políticas tienen restricciones. Asegúrese de comprender cuáles son. Algunas empresas llegan incluso a obligarlo a presentarse ante sus propios médicos para que lo revisen antes de que aprueben un reclamo. Evite ese tipo de políticas como la gripe porcina.

Qué buscar con el seguro de cuidados a largo plazo

¿Estoy diciendo que no necesita esta cobertura? No soy. Para algunas personas, Tener este tipo de seguro es un salvavidas. Si decide que quiere tener esta cobertura, esto es lo que debe buscar:

1. Encuentre una aseguradora sólida. Está comprando una póliza ahora, pero solo podrá usarla en 20 a 30 años. Puede consultar las calificaciones en línea de A.M. Mejor, Moody's, Estándar y deficientes, o Weiss. Los tres primeros servicios son gratuitos; Weiss cobra $ 7.95 por cada calificación de la empresa en línea y $ 15 por teléfono.

2. No compre demasiado pronto. Aunque los vendedores intentarán que compre una póliza a partir de los 40, es posible que no lo necesite hasta que cumpla los 80 años. Para entonces, Es posible que se desarrollen nuevos sistemas que hagan que su política sea obsoleta. ¿Quieres un ejemplo? hace 15 años, El seguro de atención a largo plazo no pagaba la atención en centros de vida asistida; ahora es un estándar. Le sugiero que comience a pensar en ello a los 60 años y compre la póliza a los 65, si es que lo hace.

3. Compre una póliza flexible. Para calificar para los beneficios, tendrá que ser incapaz de realizar una cierta cantidad de "actividades de la vida diaria". Asegúrese de que su política requiera no más de dos de estas actividades y asegúrese de que una sea bañarse. Según la Encuesta nacional de hogares de ancianos de 1999 del Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE. UU., El 94 por ciento de los residentes de hogares de ancianos reciben ayuda para bañarse.

Una buena póliza cubrirá la atención no solo en hogares de ancianos, sino también en centros de vida asistida. Un beneficio de atención domiciliaria debe incluir atención diurna para adultos, servicios de hospicio, y cuidado de relevo (cuidado temporal durante la noche).

4. Cubra los costos futuros. Compra protección contra la inflación. Recordar, es posible que no aproveche esta póliza durante décadas y los costos de atención a largo plazo y otras tarifas de seguros están aumentando rápidamente. La mayoría de las pólizas permiten una cláusula adicional de inflación compuesta anual del 5%. Cómpralo.

5. Un beneficio de cuatro años debería ser suficiente. Casi el 90 por ciento de todas las personas mayores de 65 años que ingresan a un hogar de ancianos permanecen menos de cinco años. El promedio es de dos años y medio.

El seguro de cuidados a largo plazo es riesgoso y caro. Las tarifas de su seguro de atención a largo plazo podrían aumentar y es posible que deba cancelar la cobertura, perdiendo todo lo que pagaste.

Muchas pólizas tienen cláusulas que pueden impedirle cobrar. Y no hay garantía de que las aseguradoras de cuidados a largo plazo estén alrededor de 20, 30, o dentro de 40 años cuando los necesite para pagar.

El seguro de cuidados a largo plazo puede ser un negocio pésimo, pero ahora mismo es casi el único trato. ¿Ha tenido buenas o malas experiencias con el seguro de cuidados a largo plazo?

¿Pagaron las empresas o fue como sacarse los dientes? ¿Lo recomendaría a otros?