El seguro de vida como plan de jubilación:¿estrategia inteligente o mala inversión?

El seguro de vida puede hacer mucho más que proteger a su familia en caso de su muerte. Con pólizas de seguro de vida permanentes, también es posible utilizar su plan de seguro de vida para ahorrar para el futuro, incluida la jubilación.

Pero aunque muchos agentes presionan fuertemente este tipo de pólizas de seguro de vida, en realidad, solo vale la pena considerarlos para un pequeño porcentaje de personas. Esto es lo que necesita saber sobre los planes de jubilación de seguros de vida, cómo trabajan ellos, y si debería considerarlos.

• Explicación de los planes de jubilación del seguro de vida
• Plan de jubilación de seguro de vida:pros y contras
• Cuando un plan de jubilación de seguro de vida tiene sentido
• Alternativas al seguro de vida para la jubilación
• Preguntas frecuentes sobre el plan de jubilación del seguro de vida
• El resultado final del seguro de vida para la jubilación

Explicación de los planes de jubilación del seguro de vida

Si compra una póliza de seguro de vida a término, el beneficiario de su seguro de vida recibirá un beneficio por fallecimiento si usted fallece durante la vigencia de la póliza. Una vez que expira el plazo, sin embargo, ya no estás cubierto.

Pólizas de seguro de vida permanente, por otra parte, permanecen vigentes por el resto de su vida y también incluyen un componente de valor en efectivo. Una parte de sus primas mensuales, que a menudo son significativamente más altas que las tasas de las pólizas a plazo, se ingresa en esta cuenta de valor en efectivo, y el saldo crece con el tiempo.

Dependiendo del tipo de póliza permanente que elija, su saldo de valor en efectivo puede crecer a una tasa de rendimiento baja pero segura, o puede aprovechar las inversiones con una mayor relación riesgo-rendimiento.

La idea es que tiempo extraordinario, puede pagar su póliza de seguro de vida permanente y conservar la protección que brinda mientras acumula sus ahorros para la jubilación.

Este enfoque de la jubilación es un juego largo. Cuando solía vender seguros de vida, Revisé varias proyecciones para pólizas de por vida, por ejemplo, y por lo general se tardaba 10 años en alcanzar el equilibrio con las primas y 20 años en producir un crecimiento lo suficientemente significativo como para que valiera la pena.

Plan de jubilación de seguro de vida:pros y contras

Existen ventajas e inconvenientes al utilizar una póliza de seguro de vida para ahorrar para la jubilación. Esto es lo que debe considerar antes de comprar uno.

Ventajas de utilizar un seguro de vida como plan de jubilación

• Ventajas fiscales: Su cuenta de valor en efectivo crece con impuestos diferidos como una cuenta de jubilación individual o 401 (k) tradicional. Esto significa que todo el dinero que ingrese en la cuenta en forma de primas no se gravará si cancela la póliza para obtener acceso a su efectivo. Solo la porción de crecimiento del saldo se considerará ingreso imponible.
• Crecimiento garantizado: La mayoría de las pólizas de seguro de vida permanentes ofrecen una tasa de interés mínima garantizada. lo que significa que no tiene que preocuparse por la caída de su valor en efectivo si el mercado de valores baja. Dicho eso si un agente de seguros de vida le muestra una proyección de cuál puede ser su saldo de valor en efectivo en un momento determinado en el futuro, eso no está necesariamente garantizado.
• Una opción adicional para los ricos: Si tiene suficiente flujo de efectivo para maximizar su 401 (k), IRA, y otras cuentas de jubilación con ventajas fiscales, Una póliza de seguro de vida permanente puede ser una excelente manera de continuar ahorrando de tal manera que limite su exposición al impuesto sobre la renta durante la jubilación.

Contras de usar un seguro de vida como plan de jubilación

• Es una forma costosa de invertir. Las pólizas de seguro de vida entera cuestan entre cinco y 15 veces más que las pólizas de seguro a término. Y si su situación financiera cambia en el futuro, correrá el riesgo de perder la póliza por completo si no puede continuar realizando esos pagos.
• Lo seguro no siempre es lo mejor. La idea de obtener una tasa de interés mínima garantizada es atractiva, pero las pólizas de seguro de vida normalmente no le darán los mismos rendimientos que puede obtener en el mercado de valores. Y si aún le quedan décadas antes de que planee jubilarse, puede asumir más riesgos para obtener un mejor rendimiento.
• Las proyecciones no están garantizadas. Cuando un agente de seguros de vida le muestra proyecciones de cómo se verá su cuenta con valor en efectivo dentro de 10 o 20 años, es posible que no obtenga esas cifras. Por ejemplo, Compré una pequeña póliza de seguro de vida entera para mi hija cuando nació, y el saldo del valor en efectivo garantizado es menos de la mitad del saldo proyectado después de 20 años. Eso no quiere decir que no obtendrá algo más cercano al saldo proyectado, pero es una apuesta que tienes que hacer.

Cuando un plan de jubilación de seguro de vida tiene sentido

En la mayoría de los casos, los inconvenientes superan los beneficios de comprar una póliza de seguro de vida permanente para ahorrar para la jubilación. Sin embargo, hay un par de excepciones a esa regla.

Has maximizado otros planes de jubilación

Las personas adineradas que han maximizado sus ahorros fiscales a través de otros planes de ahorro para la jubilación pueden beneficiarse al agregar una póliza de seguro de vida a la combinación. Además de proporcionar un crecimiento con impuestos diferidos, Las pólizas permanentes también le permiten pedir prestado de su cuenta con valor en efectivo libre de impuestos.

Puede optar por devolver ese dinero con intereses, o puede conservarlo y se deducirá de su beneficio por fallecimiento cuando fallezca o renuncie al valor cuando opte por cancelar la póliza.

Necesita una póliza de seguro de vida permanente por otras razones

Si tiene problemas de salud importantes y una póliza de seguro de vida a término, es posible que tenga dificultades para obtener una nueva póliza cuando expire la actual. Si tiene una póliza permanente, sin embargo, no tiene que preocuparse por perder su protección, y el componente de valor en efectivo podría considerarse un beneficio adicional.

Alternativas al seguro de vida para la jubilación

Incluso si puede permitirse comprar una póliza de seguro de vida permanente, la mayoría de las personas se beneficiarán al comprar una póliza a plazo e invertir la diferencia entre su costo y el precio de una póliza permanente. Las opciones de inversión incluyen:

• 401 (k): 93% de los empleadores ofrecen un 401 (k) o un plan de jubilación similar patrocinado por el empleador, según la Sociedad para la Gestión de Recursos Humanos. De aquellos, 75% ofrece una contribución de contrapartida, lo que aumenta su tasa de ahorro para la jubilación. Conviértase en un objetivo de contribuir lo suficiente para maximizar la contribución del empleador; es esencialmente dinero gratis.
• Cuenta de jubilación individual: Ya sea que tenga un plan 401 (k) o similar, también puede ahorrar para la jubilación utilizando una IRA. El único inconveniente es que las cuentas IRA tienen un límite de contribución anual relativamente bajo:es de $ 6, 000 para la mayoría de las personas en 2020. Las cuentas IRA tradicionales ofrecen un crecimiento con impuestos diferidos, como las cuentas 401 (k), y las cuentas IRA Roth permiten que sus inversiones crezcan libres de impuestos.
• Cuenta de ahorros para la salud: Una cuenta de ahorros para la salud (HSA) está diseñada principalmente para permitirle ahorrar para gastos médicos elegibles sin impuestos. Pero si no usa esos fondos ahora, puedes conservarlos para tu jubilación, donde la atención médica puede costar cientos de miles de dólares.