No cometa estos grandes errores de seguro de vida
El seguro de vida proporciona una red de seguridad financiera para las familias. Suena simple pero las decisiones sobre si comprar y cuánto comprar pueden complicarse, y los errores pueden resultar costosos.
Estos son los errores comunes que ven los planificadores financieros:
Comprando demasiado o no lo suficiente
No todo el mundo necesita un seguro de vida.
"Si no hay nadie más dependiendo de sus ingresos, probablemente no necesite mucho o nada en absoluto, "Dice Alyssa Lum, planificador financiero certificado y fundador de Luminate Financial Planning en Sterling, Virginia.
Pero aquellos con niños pequeños necesitarán mucho. Para los que sostienen el pan, una regla general es al menos siete veces su salario anual, más dinero para pagar deudas y financiar la universidad. "Esos dólares realmente se suman, ”Lum dice.
Los padres que se quedan en casa no necesitan tanto, pero debería tener algo de cobertura, dice Greg Klingler, planificador financiero certificado y director de gestión patrimonial de la Asociación de Beneficios para Empleados del Gobierno. Compre lo suficiente para cubrir el cuidado de niños y otros servicios que brinda el padre que se queda en casa.
Comprando la póliza incorrecta
A algunas personas se les habla de pólizas permanentes cuando todo lo que necesitan es vida a término, dice Jason Speciner, un planificador financiero certificado en Fort Collins, Colorado.
Hay dos tipos principales de seguros de vida:a plazo y permanente.
Seguro de término de vida es simple, barato y ofrece cobertura durante un período determinado, como 10, 20 o 30 años. Se paga si el asegurado muere durante ese período.
Seguro de vida permanente , como toda la vida, dura toda su vida e incluye un componente de ahorro llamado valor en efectivo, que crece lentamente durante muchos años. Puede pedir prestado contra el valor en efectivo o rescatar la póliza por el efectivo. Es más complicado y costoso que la vida a término. También genera la comisión más alta para los agentes de seguros.
La vida a término es la mejor opción para la mayoría de las familias, Klingler dice:porque "la mayoría de la gente va a tener una necesidad limitada". El seguro de vida a término puede cubrirlo mientras los niños crecen o usted está pagando sus deudas, como una hipoteca. Idealmente, al final del plazo, ya no necesitas un seguro de vida.
Sin embargo, se convence a algunas personas de que adopten políticas permanentes cuando todo lo que necesitan es vida a término, dice Jason Speciner, un planificador financiero certificado en Fort Collins, Colorado. Crear valor en efectivo dentro de una póliza puede parecer atractivo, pero los honorarios y la comisión del agente corroen las devoluciones.
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FOX BUSINESS ESTÁ 'INVERTIDO EN USTED' 5 RAZONES PARA JUBILARSE TAN ANTES COMO USTED PUEDE LOS ERRORES DE DINERO LAS PAREJAS HACEN QUE PODRÍAN CONDUCIR A RUPTURASEn lugar de invertir dinero en una póliza permanente, maximice los ahorros en cuentas de jubilación con ventajas fiscales. Si queda dinero para inversiones a largo plazo, un fondo indexado de bajo costo probablemente producirá mejores rendimientos que los seguros de vida, él dice.
“En la mayoría de los casos, el viejo dicho, "Compra plazo e invierte la diferencia, ' tiene sentido, ”Dice Speciner.
El seguro de vida permanente puede ser una herramienta importante de planificación patrimonial para quienes tienen un dependiente financiero de por vida, como un niño con necesidades especiales, o cuya herencia sea lo suficientemente grande como para incurrir en impuestos para los herederos. (Solo las propiedades de más de $ 11.18 millones para una persona y $ 22.36 millones para una pareja están sujetas a impuestos federales sobre la herencia en 2018).
Posponer la compra
Es más fácil posponer la compra de un seguro de vida que pensar en cómo su muerte afectaría a los demás. "Pero esa es una apuesta bastante arriesgada, especialmente si tienes niños pequeños, "Dice Michael Kelley, un planificador financiero certificado en Cleveland, Ohio.
¿Preocupado por el costo? Eso puede ser mas barato de lo que usted piensa. La mayoría de los consumidores sobreestiman el precio del seguro de vida temporal en más de tres veces, según un estudio de 2018 realizado por grupos de la industria Life Happens y LIMRA. El estudio se basó en una encuesta de aproximadamente 2, 000 adultos que toman decisiones financieras en el hogar. El costo real de 20 años, $ 250, 000 póliza de vida a término para una Un no fumador de 30 años cuesta alrededor de $ 160 al año, dice el estudio.
Compare las cotizaciones de al menos algunas empresas para encontrar las mejores tarifas.
Confiar en un seguro de vida gratuito en el trabajo
Los beneficios del seguro de vida a través del trabajo probablemente no sean suficientes para quienes tienen una familia que depende de sus ingresos, Dice Speciner.
Esa cobertura suele ser una o dos veces su salario anual, lo que no es suficiente para mantener a una familia después de la pérdida de un sostén de familia. Otro inconveniente:la cobertura suele terminar cuando un empleado deja la empresa.
Compre su propia póliza si necesita un seguro de vida, y considere los beneficios gratuitos del trabajo como una bonificación.
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Barbara Marquand es escritora en NerdWallet. Correo electrónico:[email protected]. Gorjeo:@barbaramarquand.
El artículo No cometa estos grandes errores en los seguros de vida apareció originalmente en NerdWallet.
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