Despedido y preocupado por el dinero:¿Qué hacer a continuación?

Estimada Carrie,

Soy un padre soltero con dos hijos en edad de escuela secundaria y me acaban de despedir porque las regulaciones de COVID-19 obligaron a mi empleador a cerrar. Me preocupa que pueda estar sin trabajo por un tiempo. Recibí una pequeña indemnización y tengo un 401(k), pero eso es todo. ¿Cuál es la mejor manera de pasar los próximos meses? ¿Puedo sacar dinero de mi 401(k)? ¿Qué pasa con el seguro de salud?

–Un lector

Estimado lector, 

Como dije en una columna reciente sobre cómo superar tiempos financieros difíciles, la crisis actual está afectando a millones de estadounidenses responsables y trabajadores que de repente se encuentran en una crisis financiera que nunca podrían haber imaginado hace solo unos meses.

Mi corazón está con cada uno de ustedes, especialmente aquellos de ustedes que son padres solteros. Pero aunque las cosas pueden sentirse como si estuvieran fuera de control ahora, la clave es mantenerse positivo y tomar medidas. Aquí hay algunos pasos concretos que puede tomar de inmediato para ayudarlo tanto financiera como emocionalmente.

Expediente por desempleo

Si aún no lo has hecho, hazlo ahora. El estado en el que vive y la cantidad que ganó durante el último año determinarán cuánto obtendrá. No reemplazará todo su cheque de pago, pero sin duda puede ayudar. Además, el gobierno federal ha aumentado los beneficios debido al COVID-19, al agregar $600 adicionales por semana hasta por cuatro meses. Consulte con su estado para obtener más detalles. Careeronestop.org es un buen recurso para actualizaciones de desempleo y enlaces al sitio web de seguro de desempleo de su estado.

Busque en COBRA

Si trabaja para una empresa con al menos 20 empleados, es posible que pueda continuar con su seguro de salud grupal a través de COBRA hasta por 18 meses. El problema es que las primas pueden ser mucho más altas de lo que pagó como empleado.

Comuníquese con el departamento de beneficios de su empleador anterior y obtenga los datos, incluido el costo y el proceso para realizar el cambio. Luego compare precios antes de elegir COBRA. Es posible que pueda encontrar una póliza de menor costo a través del intercambio ACA de su estado o federal en healthcare.gov. Puede calificar para un Período de inscripción especial si pierde la cobertura de salud a través de su empleador o el empleador de un familiar.

Hagas lo que hagas, el seguro de salud es imprescindible para ti y tus hijos. No desea que una enfermedad o lesión lo ponga en peligro a usted oa su familia, especialmente ahora.

Lleve a cabo una cuidadosa contabilidad personal

Con una reducción en los ingresos, es más importante que nunca controlar sus gastos. Esto es lo que te sugiero que hagas primero:

• Céntrate en lo esencial: Enumere lo que gasta en su hipoteca o alquiler, servicios públicos, teléfono/internet, comestibles, primas de seguro, pagos de deudas, cualquier cosa que tenga que pagar cada mes. Esto le ayudará a decidir dónde puede recortar más fácilmente durante un tiempo.
• Prioriza tus deudas —Las deudas no se pueden ignorar, pero se pueden priorizar. Una vez que tenga cubiertos sus elementos esenciales, considere pagar temporalmente solo el mínimo en hipoteca/alquiler, préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes y tarjetas de crédito. Sea proactivo y comuníquese con los acreedores si tiene dificultades antes de que se comuniquen con usted.
• Mire su presupuesto a la luz de sus recursos . Con esta información frente a usted, calcule cuánto dinero tiene disponible y cuánto tiempo puede sobrevivir. Incluya su indemnización por despido, beneficios de desempleo, manutención de niños si la recibe y cualquier ahorro de emergencia. No olvide incluir el pago de estímulo para el que puede calificar según el plan de ayuda económica aprobado recientemente.

Revise sus opciones 401(k)

Me alegra que haya mencionado tener ahorros 401(k), porque será un recurso muy valioso en el futuro. Básicamente tienes cuatro opciones:

1. Deje el 401(k) con el plan de su empleador.
2. Pase a un nuevo empleador.
3. Pasar a una cuenta IRA.
4. Retirar o cobrar el 401(k).

Es importante entender las diferencias en tarifas, impuestos y riesgos con todas las opciones. Discuta su situación con un asesor fiscal y financiero si necesita más ayuda.

Tenga cuidado al realizar un retiro 401(k)

Su situación actual puede ser difícil, pero aún debe proteger su futuro. Si bien su 401(k) podría ser un recurso si permanece desempleado durante mucho tiempo, sugiero usarlo solo cuando sea absolutamente necesario.

En el lado positivo, las nuevas reglas de la Ley CARES le permiten realizar una distribución anticipada de hasta $100,000 de una cuenta de jubilación en 2020 sin penalización, siempre que esté relacionada con el coronavirus. Los impuestos sobre los retiros también se pueden repartir a lo largo de tres años. Además, puede evitar los impuestos por completo si paga la distribución dentro de los tres años. Analice esta opción con un asesor fiscal antes de tomar una decisión.

Aun así, si tiene otras fuentes de efectivo, por ejemplo, un HELOC si es dueño de su casa, es posible que desee explorar esas opciones primero.

Consulte otras formas de asistencia

Desde la indulgencia hipotecaria hasta la protección contra el desalojo y los servicios públicos que no cortan los servicios por falta de pago, hay varias maneras de obtener algo de alivio económico durante estos tiempos difíciles. No dude en consultarlos y aprovecharlos. Hable con su prestamista hipotecario o arrendador, comuníquese con sus proveedores de servicios telefónicos, de Internet y de servicios públicos. Ahora, más que nunca, la gente está dispuesta a ayudar.

Incluya a sus hijos cuando mire hacia el futuro

Si no ha hablado abiertamente con sus hijos sobre su nueva realidad económica, ahora es el momento. De hecho, a su edad, pueden ser parte de la solución. Consiga sus ideas sobre cómo todos podrían recortar. ¿Cuáles son algunas de las cosas que están dispuestos a posponer hasta que vuelvas a trabajar? Si los incluye en el proceso, serán menos resistentes y tal vez todos estén menos ansiosos a medida que superen los próximos meses juntos.

Y luego, una vez que esté de nuevo en equilibrio, será el momento de revisar su planificación y ahorro a largo plazo, incluida la creación de una reserva de efectivo de varios meses para la próxima emergencia. Mientras tanto, aproveche todos los recursos disponibles para usted y priorice todos sus gastos. Concéntrese en lo que puede controlar mientras se cuida a sí mismo y a sus hijos. Juntos, encontrarán el camino hacia un futuro mejor.

¿Tiene alguna pregunta sobre finanzas personales? Envíenos un correo electrónico a [email protected]. Carrie no puede responder a las preguntas directamente, pero su tema puede ser considerado para un artículo futuro. Si tiene preguntas sobre la cuenta de Schwab y consultas generales, comuníquese con Schwab.