Las herencias pueden crear legados

Heredar una gran suma de dinero puede resolver muchos problemas financieros, pero también puede crear algunos.

Con una nueva herencia, probablemente enfrentará algunas decisiones difíciles. Recibirá muchos consejos contradictorios, y puede descubrir algunas trampas fiscales potenciales.

Y, no importa como uses tu herencia, También puede sentir que siempre se está perdiendo un mejor uso del dinero.

El escenario de herencia de todos es único, y si tiene preguntas específicas, debe buscar asesoramiento profesional adaptado a su situación. Pero también podemos discutir algunos principios básicos sobre cómo incorporar una herencia a su vida.

¿Qué es una herencia?

Como tu ya sabes, recibe una herencia de un miembro de la familia que muere o elige transferir recursos a sus herederos antes de morir.

Durante milenios, Las culturas han establecido normas para transferir la riqueza de una generación a la siguiente.

En las sociedades occidentales, riqueza, ya sea en forma de bienes raíces, inversiones, dinero en efectivo, o pertenencias personales valiosas:tiende a traspasar la propiedad de los padres a los hijos y nietos.

Por supuesto, una herencia también puede provenir de parientes o amigos más lejanos, ya que la planificación patrimonial otorga al propietario el control sobre la división y distribución de su patrimonio.

¿Qué formas puede adoptar una herencia?

La forma de utilizar su herencia dependerá en gran medida de la forma que adopte. Si bien hay muchas formas de transferir activos, la mayor parte de la herencia proviene de uno de los siguientes:

• Dinero en efectivo :Puede recibir un cheque del albacea de la herencia de su familiar fallecido.
• Bienes raíces: Si su familiar poseía una propiedad, puede recibir la escritura de una propiedad en propiedad total o parcial.
• Inversiones: Podrías recibir bonos o acciones como herencia. También puede recibir certificados de propiedad de oro u otros productos básicos. Incluso podría convertirse en el propietario de la cuenta IRA de su ser querido.
• Acciones del fondo fiduciario: Podría convertirse en el propietario parcial de un fideicomiso que tiene activos y tiene un administrador designado que supervisa y distribuye los fondos a los accionistas.
• Otra propiedad: Podría convertirse en el propietario de valiosos objetos de colección, como vehículos antiguos o monedas raras.

Algunas formas de herencia pueden crear escenarios fiscales más complejos para el destinatario. Otras formas pueden ser difíciles de liquidar. Algunas formas tienen más oportunidades de crecimiento si las deja solas.

Independientemente de su situación, es su responsabilidad tomar las mejores decisiones para usted y sus propios herederos.

Decisiones de herencia:tómese su tiempo

Todas las personas a las que les he preguntado sobre la incorporación de una herencia a su vida financiera dan este consejo:tómese su tiempo antes de tomar decisiones importantes.

La cantidad de tiempo que necesitará puede variar, pero la mayoría de la gente sugiere tomarse al menos unos meses. De esa manera, puede tener algo de tiempo y espacio para considerar el mejor uso de su herencia.

Tómese el tiempo suficiente para acostumbrarse a la idea de tener más recursos y flexibilidad financiera.

Y también puedes aprovechar este tiempo para llorar si la persona que te dejó el dinero era un pariente cercano cuya muerte te afectó emocionalmente.

Pidiendo ayuda

Aquí hay otro consejo constante de los asesores:no lo haga solo, especialmente con una herencia más grande. Podría cometer errores que le costarán en el momento de la declaración de impuestos.

También podría perder las oportunidades que presenta la herencia.

Los asesores financieros pueden ofrecer orientación confiable, especialmente si ya tiene una relación con un asesor que conoce sus ideales y metas.

Si no tiene un asesor, busque a alguien con quien pueda tener una conversación y alguien que no esté tratando de venderle productos financieros.

Evitar problemas fiscales de una herencia

Los asesores financieros pueden ayudarlo a comprender las implicaciones fiscales de su herencia. pero si tiene una vida financiera particularmente compleja, es posible que desee buscar la ayuda de un asesor fiscal.

Si bien probablemente no tendrá que preocuparse por los impuestos federales sobre el patrimonio, ya que se habrían recaudado antes de recibir la herencia, su estado puede imponer impuestos a la herencia sobre su parte del patrimonio.

Y aunque su herencia no debe gravarse como ingresos, es posible que deba pagar impuestos sobre las ganancias de capital si heredó una inversión que genera ingresos.

También, si hereda una IRA tradicional de alguien que no sea su cónyuge, deberás pagar impuestos sobre los retiros, ya sea que retire el dinero a tanto alzado o gradualmente durante el resto de su vida.

Antes de gastar tu herencia, tómese al menos unos minutos para analizar los impuestos, y asegúrese de hacer preguntas para evitar sorpresas en su declaración de impuestos.

Establecer metas para su herencia

Una vez que tenga acceso a su herencia, dinero reservado para impuestos si es necesario, y una mente clara para tomar decisiones, será el momento de considerar cómo utilizar su herencia.

Probablemente reciba muchos consejos. Los amigos o familiares pueden compartir sus ideas. Sus hijos tendrán planes que probablemente diferirán de los pensamientos de su asesor financiero.

Pero usted, junto con su pareja o un amigo si lo desea, puede decidir la mejor manera de usar la herencia.

Las ideas de muchas personas se dividen en las siguientes categorías:

Alivio de la deuda

Con niveles de deuda más altos que nunca, a casi todo el mundo le vendría bien un poco de ayuda para pagar las facturas. Tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, pagos de coche, hipotecas, segundas hipotecas:su herencia podría ser de gran ayuda para aliviar este tipo de deudas.

Este plan tiene el beneficio adicional de liberar dinero que gasta actualmente en la administración de deudas cada mes, lo que podría ayudarlo a trabajar menos y pasar más tiempo con la familia o en pasatiempos.

Y estar libre de deudas se siente genial.

Un par de inconvenientes y trampas para evitar, sin embargo:

• Evite la re-inmersión: Esto sucede con demasiada frecuencia:alguien sale de sus deudas y usa la flexibilidad para volver a endeudarse. Probablemente no tendrás una segunda herencia que te ayude de nuevo.
• Alguna deuda está bien: No todas las deudas son terribles. Sí, debe deshacerse rápidamente de las deudas de tarjetas de crédito con intereses altos para evitar cargos por intereses exorbitantes, pero tener deudas en bienes raíces tiene más sentido. La propiedad debe mantener su valor o volverse más valiosa mientras la paga.

Algunas personas incluso argumentan que es mejor mantener la hipoteca, ya que puede cancelar los intereses hipotecarios que paga cada año en sus impuestos.

Pero si está decidido a pagar la casa con su herencia, eso no es malo. Sería genial ser dueño de su casa y tener la libertad de venderla o mejorarla aún más.

Ahorrando para el futuro

Si ya no tiene deudas o no quiere gastar su herencia en alivio de deudas, Puede que le guste la idea de ahorrar la mayor cantidad posible de su herencia e incluso hacer que sus ahorros crezcan:

• Cuentas de ahorro de alto rendimiento: Varios bancos que solo operan en línea ahora ofrecen cuentas de ahorro de alto rendimiento con tasas significativamente más altas que las que encontraría en una sucursal bancaria del vecindario. Su dinero crecería mucho más rápido en este tipo de cuenta.
• CD: Para desbloquear tasas de ahorro aún más altas, considere certificados de depósito (CD) de un banco en línea o local. Para obtener tasas más altas, debe aceptar dejar su dinero solo durante todo el plazo del CD, y los certificados de depósito a más largo plazo suelen obtener tasas más altas. Si no planea usar el dinero de todos modos, esto no será un problema.
• IRA: Si aún no tiene un plan de jubilación, su herencia puede ser solo el catalizador que necesita para comenzar. Poner dinero en una Cuenta de Jubilación Individual (IRA) también puede tener ventajas fiscales, ya sea ahora o más adelante en la vida cuando retire los fondos.

Si aún no tiene de tres a seis meses de gastos de manutención reservados en un fondo de emergencia, debe utilizar su herencia para financiar dicha cuenta antes de hacer otros planes.

Invertir

¿Interesado en empezar a invertir? Su nueva herencia también puede ser la oportunidad que estaba esperando.

Las inversiones sólidas pueden hacer que su herencia crezca aún más rápido. También podría erosionar su herencia haciendo malas inversiones, así que investiga un poco antes de sumergirte.

• Recién comenzando: Los principiantes deben considerar productos más pasivos, como fondos cotizados en bolsa (ETF) o fondos mutuos que rastrean índices más amplios. Cuando esté listo para comprar acciones individuales, busque el corredor adecuado.
• Oportunidades automáticas: Asesores robóticos como M1 Finance, Mejoramiento, o Bloom hará el trabajo preliminar de inversión por usted. Ellos toman decisiones de inversión por usted utilizando parámetros que usted estableció.
• Recaudación de fondos: Es posible que desee invertir parte de su herencia en bienes raíces a través de Fundrise u otro sitio de bienes raíces financiado por crowdfunding.
• Su Propia Propiedad: También puede usar su herencia para comprar y poseer completamente bienes raíces en su región, ya sea para desarrollar o mantener lo que puede diversificar su cartera.
• Un nuevo negocio: Tal vez haya tenido una idea de negocio, pero nunca tuvo el dinero para ponerla en marcha. Su herencia podría proporcionar los fondos. Solo asegúrese de tener un plan de negocios sólido y la determinación para hacerlo funcionar.

Filantropía

Su herencia puede representar el trabajo de toda la vida de alguien a quien amaba y por quien amaba profundamente. Si es así, compartir el dinero con otros puede parecer lo correcto.

Tú podrías:

• Establecer una beca: Si su ser querido fallecido era un maestro o un oficial de policía, puede que disfrute comenzar un fondo de becas para ayudar a las personas futuras a obtener la educación que necesitan para comenzar una carrera similar.
• Iniciar una fundación: Una gran herencia podría proporcionar los fondos para una fundación que podría mejorar la vida de las personas en su comunidad o región. Las fundaciones hacen todo tipo de bien entre bastidores.
• Dar a una organización benéfica: Tal vez ya apoye a una organización sin fines de lucro o de caridad en su comunidad. El dinero de su herencia podría ayudarlo a brindar aún más apoyo.

Ayudar a otros regalando dinero puede ser una experiencia significativa para el donante y el receptor. Pero tendrá que planificar sus donaciones. Si te sientes obligado a contribuir a todas y cada una de las causas, puede extenderse demasiado.

Un plan de donaciones puede ayudarlo a enfocar su filantropía y optimizar su impacto.

Derroches controlados

Con tantas ideas honorables y sensatas para una herencia, Algunas personas olvidan lo obvio:podrías usar tu herencia para comprar algo que siempre quisiste.

Una piscina, una casa de vacaciones, un auto más confiable, un barco, muebles nuevos:no hay nada de malo en tratarse a sí mismo con parte de su herencia.

Pero recuerde:puede extenderse demasiado rápidamente cuando considera los impuestos a la propiedad, mantenimiento, seguro, y otras responsabilidades de poseer más propiedad.

Como con dar, crear y ceñirse a un plan de gastos puede evitar que vaya demasiado lejos.

Una herencia debería impulsar tus ideales

Una afluencia repentina de efectivo u otros recursos de una herencia puede resultar abrumadora. De repente, tendrás la libertad de decir que sí a tus propios sueños. Incluso puede sentirse obligado a decir que sí a los sueños de sus amigos.

Pero no todos los sueños pueden convertirse en realidad. Desafortunadamente, demasiadas personas derrochan su herencia gastando demasiado, volviéndose demasiado extendido, y no pensar en el panorama general.

¿Cuál es el panorama más amplio? Está pintado por tus ideales tus valores, y tus metas. Asegúrese de que estas cosas den forma a la libertad que puede brindarle su herencia.