Cómo ahorrar dinero para el pago inicial de una casa

A diferencia de la mayoría de los artículos que compramos en estos días, una casa no es algo que pueda salir a comprar hoy si decidiera que quería hacerlo. Pueden pasar meses o años de planificación antes de que esté listo para continuar. Una de las principales razones de esto es la necesidad de ahorrar dinero para el pago inicial, y cuanto mayor sea el pago inicial, el mejor. ¿Cuáles son las mejores formas de hacerlo?

Requisitos típicos de pago inicial

Generalmente hablando, Hay tres tipos de hipotecas:convencional, FHA y VA, y cada uno tiene sus propios requisitos de pago inicial. Los préstamos de la FHA generalmente requieren que realice un pago inicial del 3.5% del precio de compra de la casa. Las hipotecas VA generalmente no requieren ningún pago inicial, pero debe ser un veterano elegible para calificar, y es posible que deba pagar una tarifa de financiación al VA.

Hipotecas convencionales, que no pertenecen a la FHA, hipotecas que no son de VA:no son tan simples. Los requisitos de pago inicial dependerán de:

• El precio de compra de la vivienda ("monto del préstamo conforme" frente a "no conforme")
• La calidad de tu crédito
• La estabilidad de tus ingresos
• Tus ratios de deuda a ingresos
• La cantidad de reservas de efectivo que tendrá (ahorros que le sobrarán después del cierre)

Aunque las hipotecas convencionales generalmente tienen pagos iniciales tan bajos como el 5% disponible, calificar para ellos puede ser extremadamente difícil. Tendrá que estar en el extremo superior del rango de calidad en todos los criterios enumerados anteriormente. En la mayor parte, Por lo general, puede esperar realizar un pago inicial del 10% si utiliza financiamiento convencional. Y si su situación se ve afectada, es posible que deba realizar un pago inicial del 20%.

Pero si el préstamo es convencional, FHA o VA, es posible que aún necesite más que su pago inicial para comprar la casa. Puede que tengas que pagar costos de cierre y establecer depósitos en garantía para impuestos y seguros. Los costos de cierre suelen oscilar entre el 2% y el 6% del monto del préstamo, mientras que los depósitos en garantía dependerán de sus requisitos de seguro e impuestos a la propiedad mensuales. Junto con el seguro para propietarios de viviendas, ¡También recomendamos llevar una póliza de seguro de vida hipotecaria!

Un pago del 10% podría significar que necesitará el 15% del precio de compra por adelantado. ¿Cómo puedes acumular tanto dinero?

Cómo ahorrar para el pago inicial de la vivienda

Ahorros de nómina

Una de las mejores formas de ahorrar es hacerlo mediante ahorros de nómina. Si bien la mayoría de las personas reciben sus cheques de pago depositados directamente en sus cuentas corrientes, podría asignar una cierta parte de su salario neto a una cuenta de ahorros que se destinará específicamente al pago inicial de una nueva casa.

Si su salario neto, por ejemplo, es $ 5, 000 por mes, puedes ahorrar hasta $ 12, 000 en solo dos años mediante el depósito directo de $ 500 por mes en su cuenta de ahorros. Incluso si esto no lo lleva por completo a su objetivo de ahorro, será una base excelente que puede complementar con otras fuentes.

Elimine facturas y redireccione el dinero hacia ahorros

Una de las mejores formas de aumentar la cantidad de dinero que ha ahorrado es eliminando ciertas facturas y redirigiendo el dinero a ahorros. Por ejemplo, puedes eliminar la televisión por cable, renunciar a una comida de restaurante por semana, renunciar a una membresía de gimnasio, y haga algunos recortes profundos en su factura de comestibles como una forma de aumentar sus ahorros en varios cientos de dólares por mes.

Ahorre ganancias financieras inesperadas

Esta es una de las formas más fáciles de acumular ahorros, y puede ser aún más fácil de lograr si tiene una meta como ahorrar dinero para el pago inicial de una casa que lo motive. Cada vez que obtenga una ganancia financiera inesperada de cualquier tipo, y un reembolso del impuesto sobre la renta, Un bono, un obsequio de un miembro de la familia; simplemente lo deposita en su cuenta de ahorros para el pago inicial. Esto puede agregar varios miles de dólares a la cuenta en solo un año.

Vende lo que no esté clavado

Este método es una extensión de las ganancias financieras bancarias inesperadas, excepto que estás creando activamente esas ganancias inesperadas. Vende lo que tienes que no necesitas en absoluto y agregue el efectivo a sus ahorros. Puede hacer esto a través de ventas de garaje, a través de eBay, oa través de Craigslist.

Una forma aún más innovadora de hacer esto sería vender un activo que tenga un préstamo adjunto. Supongamos que tiene un segundo automóvil que vale $ 10, 000 y tiene $ 5, 000 saldo del préstamo en él. Al vender el coche, puedes cancelar el préstamo, y obtén $ 5, 000 en efectivo. Esto puede ser una doble victoria. Si usa el efectivo para comprar $ 3, 000 "batidor" para reemplazar el coche, puedes depositar $ 2, 000, pero también puede redirigir el dinero que se destinaba a los pagos del automóvil a ahorros. Esto acelerará su esfuerzo.

Recibe un regalo de un miembro de la familia

Ésta es la forma más sencilla de solucionar el dilema del pago inicial. Bajo las pautas de la FHA, el pago inicial completo más los costos de cierre pueden provenir de un regalo (solo necesita $ 200 de su propio dinero en el trato, si ese requisito se hace cumplir). Su pago inicial completo también puede ser un regalo con préstamos convencionales SI el pago inicial total de la propiedad es de al menos el 20%. Si es menos, Se le pedirá que demuestre que al menos el 5% del precio de compra proviene de sus propios fondos.

Si planeas usar dinero de regalo, asegúrate de tener tus patos en fila con anticipación. El prestamista requerirá lo siguiente:

1. Una carta de regalo de formato estándar ejecutada por el donante:confirmará que el dinero es, De hecho, un regalo y que el reembolso no es necesario
2. Evidencia de que el donante tiene la capacidad financiera para dar el obsequio. típicamente en forma de copias de sus extractos bancarios más recientes en la cuenta de la que provendrán los fondos
3. Evidencia de que el dinero se ha transferido a su cuenta (y de la cuenta del donante)
4. Los fondos de los donantes no se pueden tomar prestados

Dado que el prestamista verificará los fondos del donante, asegúrese de que la persona (o personas) que da el obsequio esté de acuerdo con esto. Algunos donantes reaccionan negativamente a que su prestamista les pregunte o necesiten proporcionar documentación.

Consiga que el vendedor pague los costos de cierre

Esto puede ser una ventaja real porque limitará su efectivo por adelantado solo al pago inicial. Los prestamistas hipotecarios generalmente permiten que el vendedor pague hasta el 6% del monto del préstamo en los costos de cierre (pero menos en ciertos tipos de préstamos). Los vendedores a menudo ofrecerán hacerlo como un incentivo para vender sus casas.

Si podrá o no hacer esto, y en qué medida, dependerá de las prácticas inmobiliarias en su área y de la situación actual del mercado. Si es común, el vendedor esperará pagarlo, pero si no, el prestamista puede prohibirlo. Los prestamistas solo permiten los costos de cierre pagados por el vendedor en los mercados donde es típico.

Beneficios del pago inicial de una casa grande

Hay una serie de ventajas para un pago inicial más grande:

Tasa de interés más baja

Incluso con nuestro pago inicial mínimo, todavía calificamos para la mejor tasa de interés disponible. Habíamos pasado por una auditoría de ingresos para calificar como autónomo, y teníamos excelente crédito.

Estos días, sin embargo, un pago inicial mayor puede ayudarlo a obtener una mejor oferta en intereses. Si pagas puntos, puede obtener un trato aún mejor. Cuanto menor sea la tasa de interés, cuanto menos pague a largo plazo. Un pago inicial mayor ahora puede significar menos dinero pagado durante el plazo del préstamo.

Pedir prestado menos

Cuanto mayor sea su pago inicial, cuanto menos pidas prestado. Si pides prestado menos, paga menos en costos totales, ya que el principal sobre el que está pagando intereses es menor.

Además de eso, El monto menor de su préstamo significa que automáticamente tiene más capital (o propiedad) en su casa. Ésto es una cosa buena. Si terminas realmente necesitándolo, su capital puede ayudarlo a largo plazo.

Más, si utiliza un pago inicial del 20%, no tendrá que pagar un seguro hipotecario privado en un préstamo convencional. Esa es otra forma de ahorrar dinero en su hipoteca.

Reduzca las dificultades al vender

Una de las principales razones por las que desearía haber hecho un pago inicial más grande es que no estaríamos patas arriba en nuestra casa en este momento. El valor de nuestra casa ha bajado un poco desde que la compramos (no es una sorpresa). Tenemos alrededor de $ 3, 000 equidad negativa en este momento. Un pago inicial mayor habría significado que todavía estaríamos en números negros.

Como no intentamos vender en este momento, no es un gran problema. Podemos hacer frente fácilmente a los pagos de nuestra hipoteca. Sin embargo, si estas intentando vender, puede ser un problema mayor. Las personas que han vendido en nuestro vecindario lo están vendiendo por $ 15, 000 a $ 20, 000 menos de lo que pagaron. Aquellos que hicieron grandes pagos iniciales no tienen problemas para realizar la venta y seguir adelante. Incluso con la necesidad de vender por tan poco, todavía deben menos de lo que están vendiendo.

Aquellos que no hicieron el gran pago inicial, sin embargo, están luchando porque tienen que obtener la aprobación para una venta corta o considerar arruinar mucho su crédito al alejarse y aceptar una ejecución hipotecaria. En un mercado difícil como este, no poder vender su casa puede ser un gran problema, y le resulta más difícil bajar el precio si no tenía un gran pago inicial que le permitiera respirar

Planificar el futuro, y ahorrar para un pago inicial significativo es una buena estrategia financiera. Ahorras dinero con el tiempo y terminas con más opciones.

¿Ha utilizado alguno de estos métodos para el pago inicial de su casa, ¿O planeas hacerlo en tu próxima compra?