Cómo priorizar los pagos de su deuda

Su buzón está lleno de facturas y está comenzando a recibir llamadas telefónicas de cobradores de deudas.

Sabes que necesitas poner tu casa financiera en orden, pero parece que nunca tienes suficiente dinero para pasar el mes, y mucho menos pagar tus deudas.

Salir de las deudas puede parecer imposible, Pero puede hacerse. Esto es lo que debe hacer para priorizar sus facturas y estar libre de deudas:

Siéntese con todas sus facturas a la vez

En algunas formas, este es el paso más difícil.

Ver todos los números en blanco y negro puede resultar abrumador.

Pero registrar su flujo de salida mensual, incluidas las fechas de vencimiento, tarifas y tasas de interés:es necesario antes de que descubra cómo abordar los pagos.

Hacer un presupuesto

Una vez que sepa cuánto debe cada mes y cuándo puede calcular cuánto de sus ingresos se necesita para pagar sus facturas, entonces puede comenzar a hacer su presupuesto.

Si no gana suficiente dinero para cubrir todas sus facturas mensuales, entonces debe comenzar a priorizar lo que paga.

En la parte superior de la lista deberían estar las necesidades básicas:hipoteca o alquiler, utilidades comida, y transporte.

Con estas cosas en su lugar usted sabe que puede mantener un techo sobre su cabeza de manera segura y continuar trabajando.

Cualquier dinero sobrante después de que se satisfagan estas necesidades debe ir a sus otras deudas.

Priorizar los pagos de la deuda

Una vez que haya cubierto lo que necesita, es difícil saber en qué deudas trabajar a continuación. Si bien no pagar algunas deudas puede tener graves consecuencias, otros le ofrecen cierto margen de maniobra. También es importante conocer sus derechos.

Si ya está siendo acosado por cobradores de deudas, sepa que tiene derechos bajo la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA). No tienes que soportar comportamientos de acoso, contacto en su lugar de trabajo, o lenguaje abusivo.

Aquí están las deudas que debes pagar en orden de mayor a menor importancia, así como un desglose de lo que puede esperar de cada uno:

1. Manutención infantil. Dado que estos pagos son obligatorios por los tribunales, no pagar la manutención de los hijos puede llevarlo a la cárcel. Si tiene dificultades para pagar la manutención de los hijos, puede solicitar a la corte que modifique su pago. Sin embargo, ese proceso puede llevar algún tiempo y no se garantiza una modificación.

2. Impuestos. La falta de pago del impuesto sobre la propiedad o la renta puede llevar a que el gobierno confisque su casa y / o embargue su salario. No dejes que llegue a eso. Si una de sus deudas es con el IRS, llámelos y averigüe si puede negociar su pago. Si bien el IRS no perdonará su deuda, Por lo general, puede trabajar con ellos para encontrar una solución que funcione para usted.

3. Préstamos para estudiantes. Si bien la deuda por préstamos estudiantiles le ofrece una gran libertad de acción, Es importante recordar que el gobierno puede intentar cobrar los préstamos en mora de formas que no están disponibles para las agencias de cobranza típicas. Por ejemplo, el gobierno federal puede tomar cualquier reembolso de impuestos sobre la renta que reciba hasta que se pague la deuda, embarga tu salario, y potencialmente tomar beneficios federales como la jubilación del Seguro Social.

Si tiene problemas para pagar sus facturas, llame y pida que se aplace el pago de sus préstamos estudiantiles. Le dará un respiro y mantendrá seguro su reembolso de impuestos.

4. Facturas de tarjetas de crédito. Pagar el mínimo de estos mantendrá a raya a los acreedores, pero también lo mantendrá endeudado durante mucho tiempo. Sin embargo, estos proyectos de ley deben tener una prioridad menor que los que mantienen un techo sobre su cabeza. También, aunque las tarjetas de crédito no anuncian esto, trabajarán con titulares de tarjetas que tengan problemas para pagar. Prefieren que llame y explique su situación y solicite un cambio temporal en su pago mínimo, o incluso un breve aplazamiento, que simplemente no les pagas.

5. Facturas médicas. La comunidad médica reconoce el alto costo de la atención médica y la mayoría de los hospitales tienen una oficina financiera que trabajará con usted. Por ejemplo, mi hijo tuvo que someterse a un procedimiento menor en un hospital infantil cuando tenía 7 meses. Nuestro seguro cubrió el 90% del procedimiento de $ 7000, pero todavía teníamos que pagar $ 700. El hospital nos permite pagar $ 50 por mes sin intereses por hasta 18 meses, lo que nos dará tiempo más que suficiente para saldar la deuda.

Si tiene facturas médicas elevadas, hable con el hospital sobre cómo realizar los pagos a lo largo del tiempo.

Estrategias para pagar la deuda más rápidamente

Incluso si sabe qué facturas pagar primero en términos de posibles consecuencias, Todavía puede resultar confuso saber qué pagar y cuándo. Hay dos estrategias principales para el pago de la deuda:Debt Snowball de Dave Ramsey, y la estrategia de Suze Orman's Highest Rate First.

La bola de nieve de la deuda

El enfoque de Debt Snowball podría no ser el mejor matemáticamente, pero ofrece un gran impulso psicológico a cualquiera que necesite saber que está progresando. Ramsey sugiere que pague el mínimo de todas sus deudas, excepto la que tenga el saldo más bajo. Envíe todo lo que pueda a esa deuda de bajo saldo hasta que se pague. Entonces, envía esa misma cantidad, más el mínimo que ya pagabas, a la siguiente deuda con el saldo más bajo. Cuando eso se pague, enviar la cantidad combinada de los dos primeros al siguiente más bajo, y así.

El beneficio de este enfoque es que le permite ver su progreso. Cada mes, sigues enviando la misma cantidad de dinero a todas tus facturas, pero estás viendo cómo los matan uno por uno.

Dado que paga en orden de saldo menor a mayor, en lugar de pagar en función de lo alto que sea su interés, es posible que acabe gastando más en general, sin embargo. Es por eso que Suze Orman sugiere que use su estrategia.

Primera estrategia de tasa más alta

En este caso, enumera sus facturas en orden descendente de tasas de interés. Enviarás la cantidad mínima a todo menos a la tarifa más alta, y envía todo lo extra que puedas a ese. Al hacer esto, minimizará los intereses que pagará durante la vigencia de los préstamos. Una vez que haya pagado su deuda con la tasa de interés más alta, pasar al siguiente, y luego el siguiente.

Si bien este enfoque tiene más sentido matemáticamente, puede resultar un poco desalentador sentir que el progreso es muy lento. Encontrar una manera de realizar un seguimiento de su progreso, como con un termómetro de liquidación de deudas que coloque en su hogar, puede ayudar a que esta estrategia se sienta más emocionante.

La línea de fondo

Lo principal que debe recordar al priorizar sus deudas es que cualquier estrategia es mejor que ninguna. Sea proactivo contactando a sus prestamistas, y encuentre formas de motivarse para pagar sus deudas. Tu consistencia dará sus frutos.

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