Pregunta del lector:¿Pagar un préstamo afecta su puntaje crediticio?

La semana pasada, en mi reseña del nuevo libro de Kristin Wong ¡Obtener dinero! , un lector llamado Luke dejó un comentario interesante. Luke se preguntó:

Una cosa que me he tomado en serio es la reducción de la deuda. En mi caso, préstamos estudiantiles. Hace un tiempo refinanciaba para obtener una tasa más baja y he estado pagando casi el triple del mínimo mensual para acelerar los pagos. El objetivo era finalizar los pagos del préstamo unos meses antes de comprar nuestra primera casa (que actualmente estamos ahorrando para nuestro 20% de anticipo).

Pero me he encontrado con una especie de trampa 22. A medida que los préstamos individuales se cancelan cuando se pagan, ha perjudicado mi puntaje crediticio porque mi edad crediticia promedio está disminuyendo. (Tengo 27 años). Esto es exactamente lo que no necesito antes de solicitar una hipoteca.

Me pregunto si debería ralentizar los pagos de mis préstamos para mantener mi puntaje crediticio alto cuando solicito una hipoteca. que probablemente será en uno o dos años.

Esta pregunta está fuera de mi área de especialización. Como todos saben a estas alturas, Soy bueno en las cosas de Big Picture para abordar problemas de mentalidad y comportamiento. Pero cuando se trata de los detalles esenciales de las finanzas personales, Tengo que preguntarle a los expertos, como lo harías tú.

En este caso, mi experta en créditos es la increíble Liz Weston, columnista de NerdWallet y autor de Tu puntaje crediticio . Le escribí una línea para preguntarle sobre la situación de Luke. y ella respondió con algunos consejos. Todo lo que sigue en la siguiente sección fue escrito por Weston. .

¿Pagar un préstamo daña su puntaje crediticio?

Pagar un préstamo a plazos por lo general no no perjudica su puntaje de crédito. Pero tampoco ayuda tanto a sus puntuaciones como mantener la cuenta abierta y activa (es decir, pagar el préstamo a tiempo).

Luke nos dio una pista del problema cuando se refirió a su “puntaje” crediticio. No tenemos una puntuación. Tenemos muchos . Puede estar mirando puntuaciones de diferentes fuentes con diferentes fórmulas y asumiendo una tendencia donde no la hay. Es posible que las puntuaciones ni siquiera estén en el mismo rango.

Por ejemplo, el VantageScore 3.0 que ofrecemos de forma gratuita en NerdWallet se encuentra en el rango tradicional de 300 a 850 y se basa en los datos de la oficina de crédito de TransUnion. El FICO Bankcard Score 2 que Wells Fargo ofrece a sus clientes está en una escala de 250 a 900 y se basa en Experian. Es probable que las dos puntuaciones no sean las mismas. Puede que ni siquiera estén tan cerca.

Entonces, si miraste de uno a otro, podría pensar que sus puntuaciones suben o bajan cuando no es así.

Si Luke observa la misma puntuación a lo largo del tiempo y observa un movimiento descendente significativo, probablemente se deba a otra cosa. El culpable habitual son los altos saldos en las tarjetas de crédito. Incluso si paga en su totalidad todos los meses, la cantidad de crédito que está usando en una tarjeta tiene una gran influencia en sus puntajes.

Línea de fondo: Luke no debería esperar que pagar un préstamo temprano ayude a sus puntajes, pero no debería molestarlos mucho, cualquiera.

Y para cambiar mi sombrero de experto en puntaje de crédito a mi sombrero de CFP:si calificar para una hipoteca es importante, Probablemente estaría mejor si depositara esos pagos adicionales para aumentar su pago inicial y construir un fondo de emergencia más grande. Como te dirá J.D. ¡ser propietario de una vivienda es caro!

¿Qué harías?

Estoy de acuerdo con Liz:si bien salir de las deudas es importante, Luke debería tener en cuenta el panorama general. Al decidir qué hacer a continuación, debe considerar no solo sus objetivos actuales, pero también sus metas futuras. (Parece que esto es lo que está tratando de hacer, y eso es bueno.)

La deuda apesta. Confía en mí, Sé. Pero una vez que haya cambiado su impulso financiero y haya comenzado a desarrollar buenos hábitos, no está de más tener un poco de deuda ¡jadear! ) si hacerlo le permite alcanzar objetivos más amplios. (Honestamente, Ojalá pudiera sacar una hipoteca para mi casa. No es broma. Pero debido a que tengo ingresos limitados, esa no es una opción.)

Creo que Liz tiene razón. Aunque Luke definitivamente debería trabajar para pagar sus préstamos estudiantiles, es posible que desee considerar priorizar la eventual compra de una vivienda. Es probable que pueda encontrar un equilibrio que le permita trabajar hacia ambos objetivos.

Qué hacer usted ¿pensar? ¿Qué harías si estuvieras en la situación de Luke? ¿Daría prioridad al pago de la deuda o se concentraría en ahorrar para una vivienda? ¿Alguna vez ha notado cómo el pago de un préstamo afecta su puntaje crediticio?