No transferir su 401(k) de un empleador anterior podría costarle. Este es el por qué

Si se encuentra dejando un trabajo en el que participaba activamente en un 401 (k), es probable que no esté seguro de qué hacer con él, y eso podría costarle. Cuando deja un trabajo, tiene algunas opciones sobre lo que puede hacer con su 401(k). Puede dejarlo donde está y correr el riesgo de olvidarlo y extraviarlo, cobrarlo (lo cual, según los expertos, es una mala idea), transferirlo al plan 401(k) de su nuevo trabajo (si lo hay), o transferirlo a una cuenta de jubilación individual o IRA.

Los expertos están de acuerdo en que nunca debe retirar su 401(k) antes de la edad de jubilación porque corre el riesgo de no estar encaminado para sus años dorados, sin mencionar que se verá afectado por impuestos y multas. En su lugar, debe hacer una de dos cosas:transferir su antiguo 401(k) al plan 401(k) de su nuevo trabajo, o transferirlo a una cuenta IRA. Hacer cualquiera de estos colocará su dinero en un solo lugar y le dará la opción de aumentar sus opciones de inversión.

Pero hagas lo que hagas, no dejes atrás ese 401(k). Continúe leyendo para conocer los pros y los contras de una reinversión de 401(k) y por qué debería considerar cambiarla cuando deje su trabajo.

¿Qué es un 401(k)?

Un 401(k) es un plan de ahorro para la jubilación ofrecido por los empleadores que permite a los trabajadores diferir una parte de su cheque de pago en una cuenta de inversión a largo plazo. Algunos empleadores igualan una parte de las contribuciones, mientras que otros solo proporcionan las cuentas 401(k) ellos mismos. Al invertir su dinero, lo deja crecer a través del poder del interés compuesto. Un 401(k) es solo un puñado de vehículos de ahorro para la jubilación con ventajas fiscales disponibles. Otras opciones incluyen una IRA para ahorros de jubilación autoadministrados, una 403(b) para empleados de escuelas públicas y organizaciones exentas de impuestos, una 457(b) para empleados del gobierno estatal y local y algunos empleados sin fines de lucro, y una TSP para empleados federales. empleados del gobierno.

¿Qué es una reinversión 401(k)?

Una reinversión de 401(k) es cuando transfiere los activos que acumuló en el plan 401(k) de un empleador anterior al plan 401(k) de un nuevo empleador o a una cuenta IRA tradicional. Es algo que quieres aprovechar cuando dejes tu trabajo. "Al reinvertir sus antiguos activos 401(k), puede mantener todos sus ahorros para la jubilación en un solo lugar", dice Amy Richardson, CFP, gerente sénior y planificadora financiera de Schwab Intelligent Portfolios Premium.

Trasladar su antiguo 401(k) ayuda a mantener su dinero en un solo lugar. En lugar de tener muchas cuentas de jubilación diferentes repartidas por todas partes, puede mantener todo el dinero de su jubilación en una sola cuenta. Hace que sea más fácil hacer un seguimiento. También significa que puede evitar pagar tarifas o cargos dos veces, si ambas cuentas los cobran.

También ayuda a aumentar las opciones de inversión y la propiedad. Incluso si no transfiere su 401(k) a su nuevo empleador, puede transferirlo a una IRA. Esto le da más propiedad de su propia cuenta, independientemente de lo que suceda con su nuevo empleador. Si alguna vez se va en el futuro, su IRA tradicional o Roth puede quedarse con usted.

¿Qué sucede con su 401(k) cuando deja un trabajo?

Esencialmente, no le sucede nada a su 401(k) cuando deja un trabajo, ya que no lo acompaña automáticamente al siguiente lugar. Pero no podrá hacer nuevas contribuciones ni acceder a muchas opciones de inversión.

Consejo profesional

Transfiera su 401(k) al plan de su nuevo empleador u obtenga una cuenta de jubilación individual. Dejar atrás su cuenta de jubilación significa que está perdiendo dinero que le pertenece.

“Cuando deja su trabajo, su plan 401(k) permanece como está a menos que decida refinanciarlo”, dice Richardson. "Mantener su plan con su empleador anterior significa que la cuenta permanece sujeta a las reglas del plan de ese empleador, incluidas las opciones de inversión y las opciones de retiro".

Los expertos recomiendan evitar cobrarlo por completo si está por debajo de la edad de jubilación, ya que esto afectará su capacidad para jubilarse más adelante. Además, recibirá una sanción fiscal del 10 % y otras tarifas.

“Cuando deja un trabajo, todo el dinero adquirido en su 401(k) le pertenece”, dice Brandon Renfro, PhD, CFP y fundador de Belonging Wealth Management. “Puedes retirar eso en efectivo, pero tendrás que pagar impuestos y una multa del 10% si tienes menos de 59 años y medio. Con una reinversión, por otro lado, puede transferir ese dinero a otra cuenta de jubilación sin incurrir en impuestos ni multas y dejar que siga creciendo”.

¿Debe transferir su 401(k) de un trabajo anterior?

Si su nuevo trabajo no ofrece un plan 401(k), es posible que deba trasladar su antiguo 401(k) a una IRA. Si bien son similares, las cuentas IRA y 401(k) no tienen las mismas reglas y requisitos, pero podrá invertir su dinero en una gran cantidad de opciones de inversión.

Pasos para transferir su 401(k)

Antes de poder transferir su 401(k), deberá abrir una cuenta para transferirlo. Considere sus opciones, como el 401(k) de su nuevo empleador o una IRA.

1. Abra una cuenta. Hable con su nuevo empleador acerca de sus opciones 401(k) y ellos pueden ayudarlo a transferir su cuenta. “No todos los planes 401(k) aceptan traspasos desde fuera de los planes 401(k), por lo que es una pregunta importante para hacer desde el principio”, dice Richardson. Si no ofrecen un plan patrocinado por el empleador, encuentre una IRA a través de cualquier corredor en línea o asesor automático.
2. Transfiera sus fondos. “Desea asegurarse de que los fondos se depositen directamente en su IRA de reinversión para evitar implicaciones fiscales”, dice Richardson. Si los fondos se le envían a usted y no a su plan, podría enfrentar una multa fiscal del 10 % por retiro anticipado. Asegúrese de que el dinero esté depositado y fuera de sus manos.
3. Cierre la cuenta anterior. Una vez que se haya mudado a su antiguo 401(k), puede cerrar su antigua cuenta con su antiguo empleador. Si hay algo de lo que no está seguro, comuníquese con el administrador de su plan anterior para que lo ayude con estos pasos.