Los fondos con fecha objetivo eliminan las conjeturas de la inversión para la jubilación. Así es cómo

Como inversionista individual, puede ser abrumador elegir entre acciones individuales, fondos indexados y otras opciones de inversión para construir sus ahorros para la jubilación.

Los activos de alto rendimiento ganan la mayor cantidad de dinero, y el viejo dicho es cierto:un mayor riesgo puede generar mayores recompensas. Pero a medida que se acerca a la edad de jubilación, debe adaptar su cartera a su edad y tener activos menos riesgosos.

Ahí es donde entran los fondos con fecha objetivo. Los fondos con fecha objetivo son una combinación de acciones y bonos en un solo fondo que automáticamente se vuelven menos riesgosos con el tiempo.

“Son una forma sencilla de invertir con un único fondo que ajusta la combinación de asignación de activos a lo largo del tiempo para minimizar el riesgo”, explica Fernanda Novaes, gestora de cartera de Intercontinental Wealth Advisors.

Si su objetivo de inversión es ahorrar para la independencia financiera, es posible que desee invertir de una manera que coincida con su tolerancia al riesgo sin ningún esfuerzo de su parte, que es exactamente lo que hacen los fondos con fecha límite.

Entonces, ¿qué son los fondos de fecha objetivo? Veamos qué son y cómo funcionan en la práctica.

¿Qué son los fondos con fecha objetivo?

Cuando faltan muchos años para la jubilación, lo que sugieren los expertos es invertir en opciones más riesgosas como acciones y acciones. Luego, a medida que se acerca la jubilación, debe introducir gradualmente activos menos riesgosos, como bonos y notas del tesoro. Los fondos de fecha objetivo hacen esto por usted automáticamente, sin reequilibrio de su parte.

Consejo profesional

Si elige un fondo de fecha objetivo, elija uno que esté más cerca de su año de jubilación anticipado. Nuestros expertos recomiendan fondos indexados de mercado amplio para la mayoría de los inversores jóvenes.

“Los fondos de fecha objetivo son lo que llamamos un fondo de fondos, lo que significa que son una combinación de otros fondos que se eligen para usted, como un fondo S&P 500 o Russell 2000. Si no tiene el tiempo o la experiencia para elegir, puede ser mejor dejar que los expertos se encarguen de eso”, agrega Novaes.

¿Cómo funcionan los fondos con fecha objetivo?

Al seleccionar un fondo de fecha objetivo, normalmente seleccionará la fecha que más se asemeje a su año de jubilación previsto.

“Si quiere jubilarse en 40 años, querrá un fondo con fecha objetivo de 2060. En el momento actual, comenzará con más exposición a acciones y acciones y menos exposición a renta fija”, dice Michelle Katzen, directora general, planificadora financiera certificada y CDFA en HCR Wealth Advisors. “Con el tiempo, esa exposición a la renta fija se convertirá en una parte más grande de ese cubo de inversión, mientras que la parte de la renta variable se reduce”, dice Katzen.

El fondo de este ejemplo se centraría primero en acciones de alto riesgo con el potencial de obtener mayores rendimientos. A medida que se acerque el 2060, esas inversiones se convertirán en bonos de menor riesgo que son menos riesgosos y con rendimientos más bajos. Katzen llama a esto la vía de planeo. "Es un mandato sobre cómo se invertirá su fondo, por lo que está muy claro desde el primer día que cada año se volverá más conservador al reducir la asignación de acciones y aumentar la asignación de ingresos fijos".

A lo largo de los años, esas asignaciones cambiantes podrían verse así:

• 2020:95 % acciones, 5 % bonos
• 2040:80 % acciones, 20 % bonos
• 2060:40 % acciones, 60 % bonos

Los porcentajes exactos dependerán del fondo que elija, pero la idea es crear un camino automático hacia el año de su retiro.

Fondos con fecha objetivo frente a fondos indexados

Los fondos indexados son otra opción de inversión que ofrece una amplia exposición al mercado sin tener que elegir inversiones individuales. Pero a diferencia de los fondos de fecha objetivo, los fondos indexados rastrean el mercado general, una determinada industria o un tipo de acción específico.

La diferencia está en el reequilibrio.

“Los fondos indexados no van a ajustar la asignación de activos por usted. Cualquiera que sea el fondo, siempre permanecerá en ese activo. No van a tener en cuenta que necesitas dinero en 30 años para la jubilación como lo haría un fondo de fecha objetivo”, dice Novaes.

Si elige un fondo indexado de alto riesgo, siempre será de alto riesgo y potencialmente tendrá mayores rendimientos.

Compare eso con un fondo de fecha objetivo que sí cambiar el nivel de riesgo. Alejarse de las inversiones de mayor riesgo en los últimos años antes de la jubilación significa que puede perder rendimientos más altos hacia el final del fondo, pero mantiene segura su inversión, que es lo que se pretende que haga.

¿Debe invertir en fondos con fecha objetivo?

La mejor opción para usted es aquella que coincida con sus objetivos de inversión, cronograma de inversión y nivel de tolerancia al riesgo. Una buena estrategia de inversión requiere diversificación, y no existe una solución única para todos.

De hecho, el inversionista millonario y fundador de Personal Finance Club, Jeremy Schneider, dice que si pudiera rehacer nuevamente toda su cartera de inversiones de $ 4.5 millones, solo invertiría en fondos con fecha objetivo.

"El fondo de índice de fecha objetivo es realmente la estrategia de inversión más óptima, simple y de bajo costo", dice Schneider a NextAdvisor.

Si no sabe por dónde empezar o quiere invertir sin pensar en su cartera, un fondo de fecha objetivo es una excelente opción. Siempre puede cambiar a otros fondos cuando lo desee.

Lo más importante es comenzar a invertir, y si los fondos de la fecha objetivo brindan la introducción, entonces eso es genial.

Si toma la decisión de invertir con un fondo de fecha objetivo, la mejor opción es la que más se asemeje a su año de jubilación anticipado. Por ejemplo, si cree que se jubilará alrededor de 2057, un fondo de 2060 tendría más sentido para su cronograma.