¿Qué es una IRA autodirigida? Todo lo que necesitas saber

Si tiene apetito por el riesgo y no necesariamente quiere seguir a la multitud cuando invierte, puede considerar una IRA autodirigida (SDIRA) para fines de jubilación.

Si es un inversionista inteligente y piensa que las acciones y los bonos son monótonos, una SDIRA puede resultarle atractiva.

Repasemos algunas de las reglas y razones por las que puede elegir este tipo de inversión.

IRA autodirigida, definida

¿Qué es una IRA autodirigida? Una IRA autodirigida es similar a una IRA tradicional o Roth, y diseñado para proporcionar ventajas fiscales. Si bien las cuentas IRA tradicionales pueden limitarse a acciones, bonos, CD y fondos mutuos o cotizados en bolsa (ETF), las cuentas IRA autodirigidas pueden tener un poco más de flexibilidad al elegir oportunidades de inversión. Esas oportunidades pueden incluir no solo acciones y bonos, sino también bienes raíces, metales preciosos, materias primas y otras inversiones alternativas que normalmente no están disponibles dentro de una cuenta IRA tradicional. Usted elige las inversiones y un fideicomisario o custodio certificado, como un banco o un corredor, se encargará de los detalles administrativos y mantendrá los activos.

¿Cuáles son los límites de contribución? para 2022? Para los inversores menores de 50 años, el límite de contribución anual es de $6000, y para los mayores de 50 años, puede contribuir hasta $7000 al año.

En una SDIRA, sus activos crecen libres de impuestos, lo que significa que puede frenar cualquier impuesto sobre la renta o las ganancias de capital hasta la jubilación.

¿Puedo configurar mi propia IRA autodirigida?

Una IRA autodirigida no es un plan que usted administra completamente por su cuenta. Necesitará un custodio o fideicomisario certificado para abrir una SDIRA. Un custodio certificado es responsable de mantener y administrar la IRA. También tienen la responsabilidad de cumplir con todos los requisitos de informes del IRS con respecto a la IRA y mantendrán los activos de su plan para su custodia. Sin embargo, no tienen autoridad de inversión. El fideicomisario, por otro lado, está facultado para tomar decisiones de inversión y puede administrar sus activos financieros.

Reglas para cuentas IRA autodirigidas

Es importante conocer las reglas de una SDIRA y romperlas puede tener graves consecuencias fiscales.

Personas Descalificadas

Según las normas del IRS, Código de Rentas Internas, Sección 4975, Sección 11 sobre Transacciones Prohibidas (4.72.11.3.1 Persona Inhabilitada), el inversionista o sus beneficiarios no pueden realizar transacciones con personas inhabilitadas. Por lo general, incluyen a quienes ofrecen servicios del plan y miembros de su familia o entidad comercial, incluidos:

• Tú
• Su cónyuge
• Su empleador
• Sus ascendientes y descendientes, incluidos sus hijos
• Aquellos que ofrecen servicios relacionados con el plan (como custodios, asesores, fiduciarios o administradores)
• Entidades de las que eres propietario al menos en un 50 %
• Cualquier entidad donde cualquier persona descalificada tenga influencia sobre esa entidad

Restricciones de inversión

Una transacción prohibida en una IRA se refiere al uso indebido de una SDIRA por parte de usted, su beneficiario o cualquier persona descalificada, generalmente en función de las personas descalificadas enumeradas anteriormente.

Otras transacciones prohibidas con una cuenta IRA podrían incluir pedir dinero prestado, vender propiedades, usarlas como garantía para un préstamo o comprar propiedades para uso personal con fondos de la cuenta IRA.

¿Qué transacciones están prohibidas en una IRA autodirigida?

La SDIRA es para beneficiarlo cuando se jubile y no se permite realizar transacciones para beneficio personal. Estos son algunos ejemplos de transacciones prohibidas:venta, intercambio o arrendamiento de propiedades, seguros de vida, préstamo de dinero o concesión de créditos, suministro de bienes, servicios o instalaciones. Participar en cualquiera de estas transacciones puede descalificar su SDIRA.

Ventajas de las cuentas IRA autodirigidas

Algunos de los principales beneficios de una SDIRA incluyen tener un control total sobre sus inversiones, la capacidad de invertir en inversiones alternativas, la creación potencial de riqueza para futuros beneficiarios y lograr una mayor diversificación en su cartera.

Control total sobre sus inversiones

Ponerse al volante significa que puede elegir lo que pone en su cuenta. Tiene la capacidad de controlar la dirección en la que desea que vayan sus inversiones. Si elige tener una cantidad específica de criptomonedas o bienes raíces en su cartera, puede hacerlo. No está limitado a lo que el 401(k) de un empleador puede ofrecerle.

Opciones alternativas disponibles

Además de fondos mutuos, acciones, ETF y otras inversiones más "tradicionales", puede ampliar su cartera con bienes raíces, pagarés, capital privado, opciones criptomoneda, metales preciosos, moneda extranjera y más. No tiene que limitarse a una sola oportunidad de inversión.

Diversificación instantánea en su cartera

La diversificación significa que distribuye sus inversiones de varias maneras. Cuando invierte en una SDIRA, tiene la oportunidad de ampliar su cartera. Además, al invertir en más de un solo activo, puede reducir el riesgo de perder una parte importante de su cartera si el valor de ese activo disminuye significativamente.

Riesgos de las cuentas IRA autodirigidas

¿Cuáles son los riesgos? Es importante evaluar los riesgos de una SDIRA antes de invertir en una. Echemos un vistazo.

Reglas a seguir

Como se mencionó anteriormente, hay algunas reglas que debe tener en cuenta. Si no quiere pagar multas o impuestos, siga las reglas que el IRS ha establecido para las SDIRA. Es posible que desee consultar con un profesional de impuestos que también esté al tanto de esas reglas. Tenga en cuenta que aún tendrá que tomar las distribuciones mínimas requeridas (RMD) en su IRA tradicional, lo que significa que debe comenzar a retirar dinero de la cuenta una vez que cumpla 72 años.

Control total sobre sus inversiones

Si bien tiene control sobre sus inversiones, puede haber algunas desventajas si no comprende completamente cómo funciona una SDIRA. Debido a que los custodios no pueden brindarle ningún consejo financiero, es posible que desee hacer su diligencia debida cuando se trata de este tipo de inversión.

Tarifas

Las tarifas de SDIRA pueden variar según los custodios y proveedores. Los custodios pueden cobrar tres tipos de tarifas:una tarifa de instalación, una tarifa anual y tarifas de transacción. Por lo tanto, sería conveniente hacer una comparación de costos antes de abrir una cuenta.

Cómo configurar una IRA autodirigida

Para abrir una IRA autodirigida, puede seguir los siguientes pasos:

1. Encuentre un custodio. Deberá encontrar un custodio certificado que le permita configurar una SDIRA.
2. Configura tu cuenta. Configure su cuenta de acuerdo con las pautas e incluya las tarifas necesarias para configurarla.
3. Elige tus inversiones. Una vez que haya configurado la cuenta, puede depositar fondos en su IRA y elige tus inversiones.

Si bien Ally Bank no ofrece una SDIRA, Ally Invest sí lo hace. Nuestro objetivo es ayudarlo a tomar decisiones informadas sobre sus ahorros para la jubilación. Siempre asegúrese de consultar con un asesor financiero que esté familiarizado con su situación para crear un plan de jubilación.

Además de asegurarse de comprender los fundamentos financieros de su planificación de jubilación, también debe evaluar su propio nivel de comodidad al considerar una cuenta IRA autodirigida.

¿Vale la pena una IRA autodirigida?

La respuesta:Depende de tu situación. Si se considera un inversionista seguro que tiene mucho tiempo para investigar varias opciones, es posible que desee considerar invertir en una SDIRA. Sin embargo, viene con riesgos. Las tarifas por sí solas pueden hacer que te alejes. Antes de profundizar, es una buena idea consultar con un profesional de impuestos para ayudarlo a tomar la mejor decisión para su situación y un fiduciario para ayudarlo a elegir la mejor SDIRA. Compre y compare cuentas IRA para tomar la mejor decisión posible.

Con una SDIRA, como cualquier IRA, es posible que desee considerar tener una combinación de inversiones para equilibrar algunas de las tenencias más riesgosas con vehículos de bajo riesgo, que pueden incluir CD. Para agregar flexibilidad a la seguridad, puede repartir sus fondos en una cantidad de CD con diferentes fechas de vencimiento, de modo que una parte de su dinero esté disponible de manera regular.

Ally Bank ofrece una variedad de CD y productos IRA que pueden ayudarlo a alcanzar sus metas con el tipo de flexibilidad que requiere la planificación inteligente de la jubilación. Por ejemplo, con el IRA Raise Your Rate CD, usted tiene la opción de un aumento de tasa por única vez si nuestra tasa de CD de 2 años aumenta; tiene la opción de aumentar su tasa dos veces si nuestra tasa de CD de 4 años aumenta.