5 diferencias entre Roth y los 401(k) tradicionales

¿A qué recipiente debe ir el dinero de su jubilación:al 401(k) tradicional o al Roth 401(k)?

La mayoría de los estadounidenses probablemente estén familiarizados con los planes 401(k), también conocidos como "401(k) tradicionales". Creado en 1980 por un consultor de beneficios específicamente para su empleador, The Johnson Cos., el plan de ahorro permitió a los trabajadores ahorrar dinero con dólares antes de impuestos que fueron igualados por The Johnson Cos. Con los planes de beneficios definidos (pensiones) ya en declive, American los empleadores se lanzaron al innovador plan 401(k) como una alternativa de ahorro de costos. En 2013, casi el 95 % de los empleadores privados ofrecían estos planes a los empleados [fuente:Anderson].

El Roth 401(k) se elaboró ​​recién en 2006 y, por lo tanto, no es tan conocido. Combina características tanto del 401(k) tradicional como de la cuenta de jubilación individual (IRA) Roth. Aunque los Roth 401(k) están creciendo en popularidad, todavía no se usan con mucha frecuencia. Solo el 15 por ciento de los participantes del plan de jubilación a través de Charles Schwab usan uno, por ejemplo, aunque el 66 por ciento de los patrocinadores del plan ofrecen la opción. En Vanguard Group, la cifra es solo del 9 %, aunque el 46 % de las empresas con las que trabajan ofrecen Roth 401(k) [fuente:Ensign].

Esto no significa que el producto sea defectuoso. Más bien, los expertos dicen que es difícil para las personas determinar si un 401(k) tradicional o un 401(k) Roth es adecuado para ellos. Para ayudarlo a comenzar a descubrir esto por sí mismo, echemos un vistazo a cinco de sus diferencias.

5:antes de impuestos frente a después de impuestos

Contribuir a un Roth 401(k) significa que paga más impuestos por adelantado.

Una de las cosas atractivas de ahorrar para la jubilación a través de un plan 401(k) tradicional es que está ahorrando dólares antes de impuestos. Esto reduce su carga fiscal general. Por ejemplo, supongamos que gana $3,000 por mes y su tasa impositiva es del 30 por ciento. Si no ahorra dinero para la jubilación, pagará $900 en impuestos cada mes ($3000 x 0,30 =$900). Pero si hace una contribución de $200 a un 401(k) tradicional, esos $200 se restan de sus ganancias brutas antes de que se apliquen los impuestos. Por lo tanto, solo pagaría $840 en impuestos ($3000 - $200 =$2800; $2800 x 0,30 =$840).

Los planes Roth 401(k) funcionan de manera diferente. Solo puede contribuir a un Roth 401 (k) después de que su salario haya sido gravado [fuente:IRS]. Entonces tendría que pagar los $900 completos de su salario mensual de $3,000, luego tomar otros $200 y ponerlos en su cuenta Roth 401(k). Pero no dejes que esto automáticamente te impida considerar uno. Hay otros beneficios para estos planes que los 401(k) tradicionales no ofrecen, como pronto aprenderá.

4:Pago neto

Su salario neto es menor con un Roth 401(k).

Otra ventaja que disfrutan los propietarios de un 401(k) tradicional es que contribuir a un 401(k) tradicional significa un cheque de pago más grande, mientras que usar un 401(k) Roth resulta en uno más delgado. Usando el ejemplo anterior de un salario mensual de $ 3,000, una categoría impositiva del 30 por ciento y una contribución mensual de 401 (k) de $ 200, así es como funcionan las matemáticas. Con un 401(k) tradicional, su contribución de $200 primero se restará de sus ganancias mensuales brutas:$3,000 - $200 =$2,800. A continuación, se gravará su salario restante:$2800 x 0,30 =$840. Cuando resta los impuestos adeudados ($840) de su salario restante ($2800), termina con un salario neto mensual de $1960.

Sin embargo, si selecciona un Roth 401(k), tendrá un cheque de pago un poco más pequeño cada mes, ya que sus impuestos se calcularán en función de su salario bruto, no de su salario posterior a la contribución 401(k) ($3000 x 0,30). =$900). Luego, sus impuestos serán eliminados de su salario:$3,000 - $900 =$2,100. Ahora podrá hacer su contribución 401(k) de $200:$2,100 - $200 =$1,900. Ese cheque de pago de $1,900 es $60 menos de lo que recibiría si estuviera financiando un 401(k) tradicional.

¿Qué haces con esos $60 adicionales que tienes a través del 401(k) tradicional? Si lo invierte, está agregando aún más a su fondo de jubilación. Pero si eres como la mayoría de la gente probablemente te lo gastes. En ese caso, el Roth 401(k) en realidad podría ser más beneficioso porque ese dinero extra se está capturando y permitiendo que crezca. Potencialmente, podría tener una mayor cantidad de dinero para retirar al momento de la jubilación que con un 401(k) [fuente:Fidelidad].

3:Contribuciones del empleador

Su empresa debe colocar su contribución en la casilla 401(k) tradicional.

Aunque los planes 401(k) son populares hoy en día, siempre habrá empleados que nunca se animarán a inscribirse en uno, incluso si tienen la intención de hacerlo, o que simplemente no se preocupan por planificar con anticipación. Por supuesto, esto puede ser bastante peligroso en el futuro si terminan con pocos o ningún ahorro para la jubilación a los 62 años. Algunas empresas eligen empujar a sus empleados hacia una planificación sabia de la jubilación inscribiéndolos automáticamente en un plan 401(k). Si los empleados no quieren unirse, deben optar por no participar. Cuando los empleadores tienen dicha inscripción obligatoria, por ley debe estar en un plan 401(k) tradicional, de modo que ahí es donde irán las contribuciones de los empleados, así como las contribuciones de los empleadores [fuente:Forbes].

Si un empleador ofrece tanto un plan 401(k) tradicional como un Roth 401(k), depende del empleado solicitar abrir un Roth 401(k). E incluso entonces, por ley, cualquier contribución del empleador seguirá yendo al 401(k) tradicional de la empresa. Sin embargo, eso podría no ser tan malo. Si los empleados aportan fondos a un Roth 401(k) y sus empleadores contribuyen a un 401(k) tradicional, eso diversifica los ahorros de los empleados [fuente:Forbes].

2:Retiro de impuestos

Elegir un Roth 401(k) podría significar más dinero al jubilarse, que podría usar para iniciar esa librería siempre has querido poseer.

Aquí es donde entran las recompensas cuando tiene un Roth 401 (k), cuando es el momento de retirar sus ahorros y las ganancias de inversión posteriores. Debido a que pagó impuestos sobre sus ganancias antes de desviar parte de ese dinero a su cuenta Roth 401(k), no se aplican impuestos cuando retira fondos, suponiendo que haya mantenido su cuenta durante al menos cinco años y que el retiro cumpla con ciertos criterios. Los impuestos sobre la renta federales y la mayoría de los estados se aplican cuando toma su dinero y sus ganancias de un plan 401(k) tradicional, ya que sus depósitos no se gravaron cuando los hizo por primera vez [fuente:Servicio de Impuestos Internos].

¿Hace alguna diferencia cuando se grava su dinero? Posiblemente. Si su tasa impositiva es el mismo porcentaje durante la jubilación que cuando estaba empleado, probablemente terminaría con la misma cantidad de dinero si tenía un 401 (k) tradicional o Roth [fuente:Ensign]. Pero si su tasa impositiva es más alta al jubilarse, una Roth 401(k) puede ser su mejor opción. Si es más bajo, es probable que un 401(k) tradicional le genere una mejor rentabilidad. Por supuesto, ¿quién puede predecir cuál será su tasa impositiva en el futuro, especialmente si faltan muchos años para la jubilación? Algunas personas cubren sus apuestas dividiendo el dinero de su jubilación entre las dos opciones.

1:Oportunidades de traspaso

Puede reinvertir tanto los 401(k) tradicionales como los Roth, pero existen diferentes reglas de reinversión para cada uno.

A veces tiene sentido renovar su plan 401(k). "Transferir" sus fondos de inversión significa transferirlos del 401(k) de su empresa a una cuenta de jubilación individual (IRA) tradicional o una IRA Roth. Las personas a menudo hacen esto cuando cambian de trabajo porque las cuentas IRA tienden a ofrecer más opciones de inversión que los planes 401(k). Si tiene un plan 401(k) tradicional, puede transferirlo a una cuenta IRA tradicional libre de impuestos. También puede reinvertirlo en una cuenta IRA Roth, aunque esta medida requerirá que pague impuestos, ya que se consideraría una conversión.

¿Tiene un Roth 401(k)? Puede transferirlo a una cuenta IRA Roth sin pagar impuestos. (Aunque el IRS dice que debe comenzar a realizar retiros en un Roth 401(k) a los 70 años y seis meses, lo mismo que un 401(k) tradicional, no hay nada que le impida transferirlo en ese momento a un plan regular. Roth IRA.) El único movimiento que no se puede hacer es transferir su Roth 401(k) a una IRA tradicional. Otro calificador:cualquier reinversión en una cuenta IRA Roth, ya sea de un 401(k) tradicional o de un Roth 401(k), solo puede ocurrir si su ingreso bruto ajustado está por debajo de cierta cantidad en el año fiscal de reinversión [fuentes:Investopedia, Vanguardia].