Planificación de la jubilación:una guía paso a paso

La jubilación puede ser algo con lo que ha estado fantaseando desde el día en que su nombre en contabilidad robó esa rebanada de pizza sobrante que estaba guardando del refrigerador de la oficina. Probablemente ya tenga un millón de planes para la jubilación. Tal vez quieras visitar todos los países de África y, en tu tiempo libre, dominar el Concierto 3 de Rachmaninoff, una pequeña cancioncilla que ha sido calificada como la pieza para piano más difícil jamás escrita. O tal vez quieras dormir hasta las 10:00 a. m. la mayoría de los días, adquirir pantalones de chándal amplios para cada ocasión y convertirte en el D.B. Cooper de colar burritos en matinés multiplex. Los planes son fáciles. Lo que es mucho más difícil de pensar es una serie específica de cosas que vas a hacer para hacer realidad tus planes.

Ahí es donde esta guía paso a paso será útil. Nuestro objetivo es proporcionar consejos fáciles de seguir sobre la jubilación para todos, desde los recién graduados universitarios hasta aquellos que están literalmente a un descanso para tomar un café antes de la jubilación. Recurrir a viejos proverbios chinos puede parecer cursi, pero hay uno que ha sido pronunciado por generaciones de planificadores financieros que nos gusta:“El mejor momento para plantar un árbol fue hace veinte años. El segundo mejor momento es hoy." En otras palabras, futuro jubilado jubilado:nunca es demasiado tarde para prepararse. Aquí le mostramos cómo hacer un plan de jubilación.

En resumen:Planificación de la jubilación

1. Haz una verificación previa a la jubilación

2. Averigua cuándo te quieres jubilar

3. Entiende cuánto necesitas para jubilarte

4. Conoce los beneficios que obtendrás

5. Descubre cuánto más necesitas ahorrar

6. Descubre las mejores cuentas para usar

7. Cíñete a tu plan

8. Prepárate para la transición

Qué hacer antes de crear un plan de jubilación

Una buena manera de comenzar su viaje es con una lista de verificación. Independientemente de la edad, cualquier persona se beneficiará enormemente de una lista de verificación de acciones previas a la jubilación.

1. Crear un fondo de emergencia

Incluso antes de comenzar a ahorrar para la jubilación, asegúrese de tener un fondo de emergencia de entre tres y seis meses de sus gastos de subsistencia totales guardados de forma segura en un lugar seguro y de fácil acceso, como una cuenta de inversión de ahorro de alto interés. “Habrá sorpresas constantes en la vida que no espera cuando necesite acceso a fondos, ya sea que su sótano se inunde, necesite un techo nuevo o tenga una emergencia de salud”. Un fondo de emergencia evitará que tengas que depender de tarjetas de crédito o préstamos que vendrán con altas tasas de interés que erosionarán rápidamente cualquiera de tus ahorros.

2. Páguese usted primero

Esta es una forma filosófica de abordar los ahorros que establece que ningún dólar irá a ninguna parte, ya sea para alquiler, entretenimiento o comida, hasta que primero haya destinado ese 20% a su jubilación. Probablemente resultará más fácil de lo que parece. La mayoría de los empleadores le permitirán realizar depósitos directos en cuentas de jubilación, ya sean Planes de pensión registrados o Planes de ahorro para la jubilación registrados. Recuerde, siempre maximice su pensión primero si su empleador ofrece fondos equivalentes.

3. Crear un testamento

A menos que tu apellido sea Nosferatu, vas a morir. Hágales un favor a sus herederos y asegúrese de que sus intenciones estén claramente explicadas. “La muerte ya es una situación lo suficientemente estresante como para que la transición de su patrimonio sea lo más fluida posible”. Una parte importante de la planificación de la jubilación es hacer un testamento. Hay una gran idea errónea de que es necesario tener cierta edad o tener muchas cosas para hacer un testamento. Pero como señala Daniel Goldgut, cofundador y director ejecutivo de Epilogue:

4. Compra un seguro de vida

Claro, esta es una guía para la jubilación y no te preocuparán demasiado estos asuntos terrenales durante tu eterna siesta, pero nadie es una isla, especialmente uno con cónyuge y/o hijos. “El seguro de vida que contrate podría ayudar a su familia a vivir el mismo estilo de vida y ayudarlos a comenzar a planificar su propia jubilación”, dice Mike Allen. Consejo profesional:cuanto más joven y saludable seas, más barato será el seguro.

5. Calcule sus gastos de jubilación

No hay manera de calcular cuánto necesitará ahorrar para la jubilación hasta que descubra cuánto gastará. Guías como esta y calculadoras de proporción de reemplazo lo ayudarán a obtener un número real al tener en cuenta obviedades tales como estimar alto, no olvidar los impuestos y tener en cuenta la inflación.

6. Establecer una fecha de jubilación

Será terriblemente difícil calcular cuánto necesita ahorrar si no tiene al menos una idea aproximada de cuándo se jubilará. ¿En diez años? ¿Quince? ¿Veinte? Incluso una aproximación será increíblemente útil para calcular lo que deberá reservar ahora.

Averigüe cuándo puede jubilarse

El primer paso para crear un plan de jubilación es averiguar cuándo puede jubilarse. Si tienes más de 18 años, la respuesta es cuando te zurce bien, por favor. Así como ya no necesita levantar la mano para usar el baño u obtener un permiso para adornar su rostro con cualquier tatuaje lamentable en la cara que sus pesadillas puedan conjurar, la edad de jubilación es la que elija. Si desea jubilarse anticipadamente, tendrá que ahorrar mucho dinero en un corto período de tiempo. Si decide jubilarse tarde, probablemente podrá ahorrar menos cada año durante un período de tiempo más largo. Para obtener más información sobre esta consulta sin respuesta, puede consultar nuestro artículo más detallado sobre cuándo puede jubilarse. Aprenderá que la pregunta más pertinente es; ¿tengo suficiente para jubilarme?

Un jubilado de 40 años deberá cubrir de 40 a 50 años de gastos de manutención. Entonces, a menos que su apellido sea Gates o Bezos, llegar a fin de mes durante la jubilación puede ser una verdadera lucha. Las reglas generales en la mayoría de las guías de jubilación no serán personales para usted. Ingrese sus ahorros actuales y futuros en una calculadora de jubilación y obtendrá una imagen más precisa de cuándo puede jubilarse. No es casualidad que la mayoría de las personas se jubilen a los sesenta y setenta años. Es alrededor de esta edad que el gobierno brinda ciertos beneficios para ayudar a las personas mayores a pagar sus facturas, sin los cuales, muchas personas simplemente no podrían sobrevivir.

No hay una "edad de jubilación" oficial en Canadá. Dicho esto, después de cumplir 65 años, el gobierno le proporcionará dos pequeñas redes de seguridad en caso de que desee jubilarse. El Plan de Pensiones de Canadá (CPP) considera que la edad de jubilación "normal" es 65 años, aunque puede cobrar un beneficio reducido a los 60 años; 65 es lo más temprano que eres elegible para el Seguro de Vejez (OAS). La cantidad de CPP a la que tiene derecho depende de cuánto haya pagado en el sistema a lo largo de los años, pero el pago promedio actual de CPP se puede encontrar aquí.

¿Aumentará o cambiará la edad de jubilación?

Es muy probable que algún día la edad de jubilación se eleve por encima de los 65 años. En 2012, el entonces primer ministro Stephen Harper anunció que entre 2023 y 2029, la edad de jubilación se elevaría a 67 años, para adecuarla a los cambios o aumentos planificados de la edad de jubilación en Australia. , Gran Bretaña, Estados Unidos y muchos otros países, que se plantearon para dar cuenta del aumento de la esperanza de vida de los canadienses. En 2015, nada más ser elegido, el primer ministro Justin Trudeau canceló los planes de Harper. Teniendo en cuenta artículos como este, que argumentan que los 65 años imponen una presión económica demasiado grande a nuestro gobierno, es muy probable que cualquier nueva administración vuelva a considerar aumentar la edad de jubilación a los 67 años o incluso más.

¿Podría la jubilación ser cosa del pasado?

No es difícil encontrar artículos de noticias que predigan alguna variación de "La jubilación tal como la conocemos ha terminado". Ciertamente es cierto que los tiempos han cambiado desde que papá podría trabajar para GE durante 30 años y ganar su salario completo durante los días restantes. Una encuesta reciente de trabajadores estadounidenses realizada por el Instituto Estadounidense de Investigación Económica encontró que el 82 % de los encuestados mayores de 50 años planeaba seguir trabajando después de los 65 años.

Continuó diciendo que pocos trabajadores imaginan ese tipo de jubilación y muchos planean seguir trabajando a tiempo parcial incluso después de jubilarse. Incluso plantea la pregunta de si jubilación es la palabra adecuada.

¿A la gente le encanta trabajar tanto que se ven obligados a hacerlo hasta el día de su muerte? De nada. Estamos demasiado arruinados para parar. Según un estudio reciente, un tercio completo de los Baby Boomers, la generación más cercana a la edad de jubilación, tiene menos de $25,000 en ahorros para la jubilación, y más del 20 % no tiene nada ahorrado. Incluso si tiene ahorros significativos para la jubilación, es posible que aún le preocupe cuánto durará.

Comprenda cuántos ahorros para la jubilación necesita

Quiere jubilarse, el siguiente paso en la planificación de la jubilación es determinar cuánto necesitará. La verdad honesta, necesitará mucho dinero para la jubilación. Probablemente necesitará considerablemente menos de un año que cuando estaba en la fuerza laboral. Esto se debe tanto a los cambios en el estilo de vida como al hecho de que probablemente sea elegible para cobrar el Seguro de vejez (OAS) y el Plan de pensiones canadiense (CPP). El asesor de cartera de Wealthsimple, Mike Allen, dice que ganar un poco menos durante la jubilación que su salario máximo tiende a funcionar bien.

Factores que afectan los ahorros para la jubilación

Hay muchos factores que afectan cuánto necesita ahorrar para la jubilación. De un cambio en el ritmo de las tasas de inflación a un cambio en la esperanza de vida. Muchos de estos factores están fuera de su control. Solo tienes que planificarlos lo mejor que puedas. Las cuentas que usa, el lugar donde vivirá y si es dueño o no de una casa afectan significativamente la cantidad de dinero que necesita para jubilarse.

Impuestos

Si gran parte de sus ingresos de jubilación están libres de impuestos, es posible que necesite menos ahorros para la jubilación. Todos los retiros en TFSA están libres de impuestos. Si su ingreso es lo suficientemente bajo para calificar para GIS, ese ingreso también está libre de impuestos. Los retiros de pensiones y RRSP están sujetos a impuestos. Los beneficios de la OEA están sujetos a impuestos a través de la prueba de medios, lo que significa que si gana ingresos por encima de cierto nivel, el gobierno reducirá su beneficio a través de una recuperación de la OEA, conocida oficialmente como el "impuesto de recuperación" de la OEA.

Dónde vives

Múdese a un lugar con un costo de vida más bajo cuando se jubile y tendrá que ahorrar menos para la jubilación. Algunos pueden optar por usar una guía como MSN o International Living para descubrir lugares asequibles fuera de Canadá para jubilarse; otros pueden querer buscar opciones domésticas. Aquellos que se quedan cerca de casa deben hacer un plan sólido sobre dónde les gustaría vivir si se encuentran incapaces de atenderse a sí mismos. Los centros de atención asequibles y subvencionados tienden a tener una gran demanda con largas listas de espera, por lo que las personas mayores deben estar preparadas para financiar su vivienda de forma privada, lo que puede ser extraordinariamente costoso. La Corporación Hipotecaria y de Vivienda de Canadá produce un informe anual sobre viviendas para personas mayores que muestra que las personas mayores en la provincia con el precio más alto, Ontario, pagan en promedio $3,618 por su vivienda, en comparación con las de Quebec, que pagan más del 50 % menos en promedio. , $1,729. Comenta tu francés?

Propiedad de vivienda

Es posible que su casa no solo afecte su jubilación, sino que también puede ser su jubilación. Dado que un porcentaje tan grande de la población no ahorra adecuadamente para la jubilación, es posible que se vean obligados a vender su casa (la inversión individual más grande que la mayoría de la gente tiene, así como un plan de ahorro forzoso) y adquirir viviendas más baratas para para financiar su jubilación. La buena noticia es que aunque tenga que despedirse de su vivienda, no tendrá que pagar plusvalías por la venta de su residencia principal.

Otras fuentes de ingresos

Puede heredar algo de dinero que puede destinar a ahorros para la jubilación o una casa que puede alquilar. ¡Eres afortunado! Esto reducirá la cantidad de ahorros para la jubilación que necesita. Una palabra de advertencia, no se confíe. Los estudios demuestran que es una mala idea depender de la herencia, ya que muchas personas la sobrestiman. Más confiables que las herencias son los beneficios del gobierno. El dinero que recibe del gobierno reduce la cantidad de ahorro que necesita.

Sepa cuáles serán sus beneficios

Una pequeña noticia que podría sorprender a los menores de 40 años. Después de todo, no existe el Hada del dinero para la jubilación. Tus padres la inventaron para que te relajaras sobre tu futuro. En cambio, el dinero de la jubilación debe provenir de dos fuentes principales:sus ahorros y los beneficios del gobierno. Por eso es importante saber qué tan grande es el regalo que recibirá del gobierno canadiense.

Hay algunos beneficios de jubilación que obtendrán la mayoría de los canadienses, uno que depende de cuánto haya pagado personalmente en el sistema y otros que se basan en la necesidad.

Pensión de Seguridad de Vejez (OASP) es un estipendio que puede obtener la mayoría de los canadienses mayores de 65 años y no depende en absoluto del estado o historial laboral. ¿Tienes pulso y ciudadanía canadiense? Probablemente vas a recibir OAS; al final, los beneficios del cheque eran un poco más de $600 al mes. Pero si gana demasiado (actualmente, más de $128 137 por persona), el gobierno recuperará hasta el último centavo en forma de reembolsos, que en la jerga elegante del gobierno se conocen como el "impuesto de recuperación" de la OEA.

Plan de Pensiones de Canadá (CPP) es una pensión administrada por el gobierno diseñada para beneficiar no solo a los jubilados, sino también a los discapacitados y familiares de quienes fallecen después de haber cotizado al sistema CPP. Los beneficios del CPP dependerán completamente de cuánto haya contribuido al sistema a lo largo de los años, a través de los impuestos sobre la nómina.

Suplemento de ingresos garantizados (GIS) se proporciona sólo a los jubilados que ganan ingresos muy bajos. ¿Qué tan bajo? Los números cambian con frecuencia, por lo que es mejor consultar las tablas de elegibilidad del gobierno.

De los tres programas gubernamentales, OASP, CPP y GIS, es posible que el único en el que realmente tenga que tomar la iniciativa para inscribirse sea el CPP, que puede cobrar a partir de los 60 años. debe tomar es crear una cuenta de My Service Canada a través del sitio web del gobierno.

Service Canada lanzó dos programas para proporcionar inscripción automática para personas mayores tanto en OASP como en GIS. Idealmente, Service Canada le enviará una carta de notificación el mes posterior a que cumpla 64 años de su elegibilidad para uno o ambos de estos programas. Si no lo recibe, es posible que deba presentar una solicitud, lo que se puede lograr con bastante facilidad imprimiendo un formulario desde su sitio web y enviándolo por correo a la oficina de Service Canada más cercana.

Descubre cómo ahorrar para la jubilación

Ahora que sabe cuándo se jubilará y cuánto dinero necesita ahorrar, es hora de descubrir cómo ahorrar realmente.

Pague la deuda primero

La deuda es como la rueda de hámster de la jubilación. Incluso si está ahorrando una cantidad decente de dinero para su jubilación, pero tiene una cantidad significativa de deuda de consumo (no una hipoteca), es probable que no llegue a ninguna parte rápidamente. Piense en el APR que tiene que pagar en una tarjeta de crédito, por ejemplo. ¿Estás pagando el 15%? ¿Tal vez hasta un 20%? Ahora piense en los rendimientos que podría esperar en un año promedio de las inversiones en el mercado de valores. Entre los años 1950-2009, la bolsa de valores creció un 7% anual. Cuando considera los rendimientos compuestos, el 7% es un gran rendimiento absoluto de su inversión, pero no cuando su deuda está desviando el 15-20% de cualquier departamento que tenga al mismo tiempo. Entonces, si realmente desea que la jubilación se dirija hacia su vida posterior a la jubilación, en lugar de pagar las deudas que ha tenido durante décadas, elimine la deuda antes de pasar a la jubilación.

Comience lo antes posible y contribuya tanto como pueda

Realmente nunca es demasiado tarde para comenzar a ahorrar para la jubilación. ¡Lo importante es empezar! Un gran primer paso sería abrir una RRSP si aún no tienes un plan de pensiones a través del trabajo. Es un proceso que le llevará unos diez minutos y ni siquiera requerirá que invierta un centavo. ¿Cuánto debe aportar? El sabelotodo responde:todo lo que puedas, porque cuanto más tengas, menos tendrás que preocuparte de que se te acabe. La respuesta específica es un poco más complicada. Los expertos han sugerido que el "número mágico de jubilación" debe ser diez veces su ingreso final y, para llegar allí, debe aspirar a tener:

• A los 30:Un año de salario ahorrado.

• A los 40:Tres veces tu salario ahorrado.

• A los 50:Seis veces tu salario ahorrado.

• A los 60:Ocho veces tu salario ahorrado.

• A los 67:Diez veces tu salario ahorrado.

Naturalmente, cada jubilado será diferente y ninguna fórmula será perfecta para todos. Sin duda valdrá la pena, como mínimo, comunicarse con un asesor financiero profesional para analizar un plan más personalizado para su jubilación.

Aproveche la coincidencia de empleadores

Puede pensar en sus ahorros para la jubilación como una de esas fabulosas torres de champán que nunca ha visto en ninguna boda a la que haya asistido personalmente. Las copas de arriba siempre se llenan primero antes de que las de abajo reciban siquiera una gota de champán. Si el dinero es el champán en esta metáfora, usted debe ser el Plan de Ahorro para la Jubilación Registrado de Grupo de su empleador. ¿Por qué? Porque los empleadores a menudo igualarán una parte, o en algunos casos, el 100% de lo que un empleado deposita en su RRSP de grupo (o GRRSP), básicamente dinero gratis para usted que marcará una diferencia extraordinaria en términos de ganancias compuestas a largo plazo. Y debido a que puede hacer que su empleador retenga fondos para depositarlos directamente en su GRRSP, no solo no tendrá la tentación de gastar dinero que nunca le pagaron, sino que el dinero depositado será antes de impuestos, lo que significa que se invertirá una mayor cantidad de dinero. de inmediato, en lugar de invertir y tener que esperar de seis meses a un año completo para recuperar ese dinero a través de un reembolso de impuestos.

Descubre las mejores cuentas y planes de jubilación

La fuente más importante de ingresos para la jubilación será (idealmente) décadas de inversiones a través de cuentas con ventajas impositivas, como GRRSP, RRSP y TFSA.

El primer lugar en el que debe poner sus ahorros para la jubilación es en un GRRSP laboral que ofrece fondos equivalentes, y puede poner hasta el 18 % de sus ingresos del año anterior en uno de estos planes, hasta una cierta cantidad máxima en dólares, que cambia anualmente. El máximo actual se puede encontrar aquí.

Si no tiene acceso a un GRRSP con fondos equivalentes, tiene la opción de invertir a través de un RRSP (Plan de Ahorro para la Jubilación Registrado) o una Cuenta de Ahorro Libre de Impuestos (TFSA). Al igual que un RRSP, una TFSA tiene ventajas impositivas, con una gran diferencia. Recibe una desgravación fiscal inmediata de un RRSP en el sentido de que cualquier monto que contribuya no estará sujeto a impuestos hasta que lo retire al jubilarse y, en ese momento, también pagará impuestos sobre el crecimiento de la inversión de la cuenta. Pagará impuestos en el año en curso sobre las contribuciones de la TFSA, pero no se le exigirá que pague impuestos sobre el capital o las ganancias al momento del retiro. Y a diferencia de un RRSP, una TFSA está diseñada para que se pueda acceder fácilmente antes de la jubilación si se necesitan los fondos, lo cual es bueno, a menos que seas del tipo que nunca ha podido resistirse a romper una alcancía. Las TFSA son generalmente preferibles para aquellos que ganan menos de $50,000 al año, por las razones que se explican más detalladamente en este artículo.

Invertir vs ahorrar para la jubilación

Si espera superar la inflación y permitir que sus ahorros para la jubilación crezcan durante décadas, definitivamente querrá tener un porcentaje significativo de su cartera invertido en el mercado de valores. ¿Pero qué acciones? ¿Y en qué sectores?

¿Deberías comprar Apple? ¿O tal vez Amazon? ¿Qué pasa con los productos farmacéuticos? ¿Y los productos básicos de consumo? ¿Qué pasaría si quisieras tantas cosas diferentes que simplemente levantaras las manos y decidieras que solo querías comprar un poco de todo? Tú, amigo mío, acabas de diversificarte sin siquiera darte cuenta. Invertir un poco en muchas, muchas cosas se conoce como diversificación, un tema en el que puede profundizar más en otras partes de este sitio. En la década de 1950, un economista llamado Harry Markowitz ganó un Premio Nobel por su teoría moderna de la cartera, que ilustra las claras ventajas de un inversor bien diversificado sobre uno que invierte en unas pocas acciones cuidadosamente seleccionadas.

¿Cómo se logra esto? Esta Guía de acciones para principiantes le brindará una valiosa introducción, pero dos formas bien establecidas de lograr la diversificación son a través de inversiones activas (fondos mutuos) o inversiones pasivas (fondos cotizados en bolsa). Los fondos mutuos eligen acciones individuales con el objetivo de vencer al mercado. Exchange Traded Funds (ETF) tiene como objetivo seguir el mercado. Los asesores automáticos generalmente invierten su dinero en múltiples ETF, lo que permite una mayor cantidad de diversificación en comparación con invertir en un solo ETF.

Fondos RRSP y quiebra

Los RRSP tienen una gran ventaja sobre los TFSA:en caso de que usted se convierta en uno de los cientos de miles de canadienses que se declaran en bancarrota cada año, sus acreedores no podrán embargar los fondos del RRSP gracias a la Ley de Quiebra e Insolvencia de Canadá. (Se hace una excepción para los depósitos realizados en los últimos doce meses, que pueden recuperarse debido a la prevalencia de quienes intentan proteger el dinero de los acreedores).

Los TFSA son más fáciles de embargar. Por supuesto, como señala este artículo informativo sobre el tema, muy pocas personas que llegan a la bancarrota tienen fondos en sus TFSA para embargar. Sin embargo, la incautación de activos puede no ser tan corta y seca. Este artículo, Cómo proteger sus fondos de jubilación de las reclamaciones de los acreedores, explica que en algunos casos, dependiendo de la provincia en la que residan, los autónomos pueden ser algo más vulnerables a la incautación de los fondos del RRSP.

Dado que su cuenta RRSP puede ser su activo más grande, o el segundo más grande si es propietario de una vivienda, es posible que se sienta tentado a utilizarla como garantía de un préstamo. Piense dos veces en esto. El consultor financiero y autor Talbot Stevens le dijo a The Globe and Mail que, si bien es técnicamente posible usar los fondos del RRSP como garantía de un préstamo personal, se desaconseja encarecidamente por la gran factura que tendría que pagar en el momento de la declaración de impuestos.

Elija el proveedor de inversiones adecuado

Ahora ya sabe cuánto ahorrar y qué cuentas usar. A continuación, elija el mejor proveedor de inversiones para guardar sus preciados ahorros para la jubilación. Buscar ayuda profesional con sus finanzas puede ser una experiencia aterradora, un poco como llevar su automóvil a un garaje desconocido para repararlo. Para elegir el proveedor de inversiones adecuado, comprenda lo que es importante para usted, investigue un poco en línea, verifique que su dinero esté asegurado y sepa lo que está pagando en tarifas.

Comprenda lo que es importante para usted

Es posible que le guste que lo tomen de la mano o se dé cuenta de que vale la pena pagar tarifas más altas por un planificador financiero para obtener un plan financiero completo específico para su situación. Por otro lado, puede decidir que vale la pena ahorrar en un proveedor de inversión automatizado con cierto acceso a un planificador financiero. Si eres un genio de las inversiones, tal vez lo hagas por tu cuenta y hagas transacciones tú mismo.

Investiga un poco en línea

Acude a un mecánico porque necesita encontrar a alguien que, a diferencia de usted, pueda diferenciar entre un cigüeñal y una biela. ¿Se aprovechará el mecánico de su ignorancia y le cobrará $800 por una tuerca de 13 centavos? ¿Y un proveedor de inversiones o un asesor se aprovechará de su ignorancia financiera y lo convencerá de pagar tarifas innecesariamente altas para que invierta en productos que podrían no satisfacer sus necesidades particulares? Canadá tiene muchos recursos naturales y, lamentablemente, uno de ellos resulta ser estafadores financieros al estilo de Bernie Madoff criados en Canadá, como esta manzana podrida en Ottawa y este sinvergüenza de Montreal.

Estará bien servido investigando a su compañía de inversión, asesor o corredor. Lea reseñas en línea, consulte foros en línea, busque recomendaciones de amigos y no tenga miedo de hacer preguntas. Inspeccione su sitio web para comprender qué servicios está recibiendo a cambio de las tarifas que paga. ¿Se reequilibrará su cartera (es decir, siempre se volverá a encarrilar) y tendrá acceso a asesoramiento humano?

Pero incluso si no cae en las garras de un proveedor de inversiones criminal que roba todo su dinero, podría encontrar fácilmente a uno que desvíe suficiente dinero legalmente para marcar una gran diferencia en su jubilación.

Compruebe si sus inversiones están aseguradas

Debe comprender que cualquier inversión en bolsa es especulativa y que los resultados pasados ​​nunca deben entenderse como garantías, sino como predictores imperfectos del rendimiento futuro. Si encuentra un corredor que dice que garantizará el 100% de cualquier inversión, corra en la otra dirección. Dicho esto, cualquier corretaje de buena reputación en Canadá será miembro de la Organización Reguladora de la Industria de Inversiones de Canadá (IIROC). Los miembros de IIROC están cubiertos por el Fondo Canadiense de Protección de Seguros (CIPF), que asegurará cualquier cuenta de inversión, incluidas las RRSP y las TFSA, hasta $1,000,000 en caso de insolvencia de una empresa.

Sepa qué tarifas está pagando

Hay dos tipos de tarifas que debe tener en cuenta:tarifas de administración de inversiones y índices de gastos de administración (MER).

Las tarifas de administración de inversiones son el porcentaje de toda su cartera que un asesor cobra anualmente para administrar su dinero. Los MER son las tarifas que un emisor de fondos mutuos o ETF evaluará anualmente sobre el producto que su asesor compra en su nombre:los costos operativos se integran en sus fondos. Por ejemplo, si la administradora de fondos Janice le cobra una tarifa de administración del 1 % y compra para usted una variedad de fondos de inversión ABC con MER que tienen todos MER del 2 %, que resulta ser un poco más bajo que el MER promedio para los fondos mutuos canadienses, usted entregará un 3% completo de su cartera completa cada año a Janice y ABC Investments, independientemente del rendimiento de las inversiones.

Teniendo en cuenta que un rendimiento de inversión anual decente en una cartera equilibrada es del 5%, incluso las tarifas que suenan pequeñas serán como vampiros de inversión. Si no se controlan, absorberán cada gota de ganancias en una cuenta. Un asesor de inversiones con sede en Toronto demostró que una tarifa de solo el 2% podría reducir las ganancias de inversión a la mitad en el transcurso de 25 años. Y los estudios demuestran regularmente que las tarifas predicen directamente los rendimientos de una manera muy simple; cuanto más altas sean las tarifas, menores serán los rendimientos.

A través de las regulaciones gubernamentales CRM2 recientemente implementadas que obligan legalmente a los asesores a hacer que sus estructuras de tarifas sean más transparentes, las tarifas siguen siendo un gran problema en Canadá, que tiene uno de los MER más altos del mundo desarrollado. ¿Qué debe hacer un futuro jubilado?

Cómo reducir las tarifas que paga

Una forma particularmente efectiva de reducir las tarifas es concentrarse en invertir en fondos con MER más bajos. Los administradores de fondos mutuos pueden decirle que su experiencia vale los honorarios, pero, por el contrario, los estudios muestran que, a largo plazo, la gran mayoría de los profesionales a los que se les paga para elegir acciones no logran superar al mercado en general. Por lo tanto, lo ideal sería buscar resultados promedio en el mercado de valores, pero reducir sus tarifas tanto como sea posible. Esto se logra fácilmente mediante la compra de ETF, que son paquetes de diferentes acciones que cotizan en bolsas al igual que las acciones y, a menudo, reflejan índices bursátiles como el S&P 500. Los MER de los ETF son generalmente una pequeña fracción de los de los fondos mutuos administrados activamente.

La otra forma de reducir las tarifas de manera efectiva es reducir las tarifas de gestión de inversiones. Una comisión de gestión del 1% es común entre los asesores financieros. Un participante relativamente nuevo en el mundo de la asesoría financiera son los llamados servicios de inversión automatizados, también conocidos como asesores automáticos, que tienden a crear carteras de ETF de bajo costo para sus clientes por una fracción de la tarifa de un asesor financiero típico. Haz tu investigación. Algunos asesores robóticos pueden ser completamente digitales y ofrecer apoyo humano limitado o nulo para los clientes. En el otro extremo del espectro están aquellos que ofrecen soporte telefónico humano ilimitado para cada cliente.

Prepárese para la transición a la jubilación

Es importante planificar cómo será su vida durante la jubilación. Cuando termines de trabajar, tendrás mucho más tiempo libre. Debes planificar lo que harás con él. ¿Te imaginas relajándote en la playa, al igual que las fotos de tumbonas en la playa que has encontrado en todos los artículos sobre jubilación? Tal vez planee dedicarse a un nuevo pasatiempo que nunca comenzó o perfeccionar algunas de sus habilidades favoritas existentes. Tal vez cuide a sus nietos, sea voluntario, se involucre en la política o se una a un club de lectura oa una sociedad de jubilación activa. El mundo está a tu alcance y estamos seguros de que no te faltarán ideas sobre qué hacer cuando te jubiles.

Cuándo retira los impuestos y cómo (legalmente) evitar pagarlos se convertirá en un tema de conversación deslumbrante entre su pareja o amigos. Un poco de planificación desde el principio lo ayudará enormemente en el futuro. Si tiene una pareja y uno de ustedes gana considerablemente más que el otro, definitivamente querrá considerar abrir un RRSP conyugal. Debido a los límites del RRSP, el socio con ingresos más altos podrá depositar algunas de sus contribuciones en el RRSP del cónyuge con ingresos más bajos. Esto le brindará beneficios fiscales sustanciales cuando comience a retirarlos cuando se jubile.

Cómo invertir cuando se acerca la jubilación

Como habrás descubierto al confundir los jeans de tu pareja con los tuyos, todos somos diferentes. Si se encuentra entre la gran mayoría de las personas que gastarán los ahorros de toda su vida durante la jubilación, querrá asegurarse de que su dinero esté realmente disponible cuando necesite acceder a él.

Entonces, dentro de unos diez años, es probable que desee considerar cómo cambiar algunas inversiones de capital por algo menos volátil, como los bonos.

Pero vale la pena considerar tres enfoques populares para la asignación de activos, el modelo de ruta de vuelo, el modelo de antigüedad en bonos y el modelo agresivo, los cuales se comparan aquí.

No todos los inversores querrán quitar el pie del acelerador del crecimiento de las acciones en favor de alternativas más seguras. “We see many clients that are retired that have more than enough money to live off for the rest of their life,” Allen says. “They often want more of a growth focused portfolio to continue allowing their estate to grow throughout their decades of retirement.”

Which retirement accounts should you draw from first

Your mission as a retiree is to pay the absolute minimum in taxes as legally possible. Every retiree is different, and a smart retiree will consult a professional financial advisor at least once to construct a bespoke strategy. A few basics to consider though. Try to withdraw from accounts that will not trigger an OAS clawback. Doug Dahmer, an Ontario-based retirement income specialist recommends that most people should put off collecting one or both Old Age Security (OAS) and Canada Pension Plan (CPP) benefits unlit they reach age 70. You could also convert your RRSP into an RRIF early and withdrawing some of those funds. This will result in an overall major tax savings—and also reduce the OAS clawbacks you’d eventually be subject to if your income were too high. Many financial advisors will argue that the TFSA is the absolute last source you should tap as a retiree. That said, since it grows tax free, it’s a good place to locate your equity investments, and if you plan to leave something to your heirs, a TFSA’s a good place for those funds. Check out our deeper dive on retirement strategies to learn more.

How to know if you're money will run out

Unless you like the idea of crashing on your kid’s futon a few years into your retirement, how long your money will last is about the most pressing question you’ll want to address long before your actual retirement date.

Because fewer than 50% of pre-retirees actually have any kind of financial plan, the absolute first thing that Wealthsimple portfolio managers like Mike Allen will do when they first meet with clients is to take a close look at their financial situation. The reason behind this, to understand what your financial picture looks like on paper.

For the early birds who have a few decades runway before retirement, Allen will recommend a strategy of putting 20% of your income towards retirement. “Whatever you’re making, if you’re saving 20% of your income you’ll be able to have full income replacement in retirement after 25 to 30 years,” Allen says. Many people may find that they have higher earning years in their 40s and 50s, so when they retire, so if they stick with that plan, they’ll be able to take an average of their career long earnings. (For example, someone who made $50,000 for fifteen years and $100,000 for fifteen years would be able to depend on retirement income of $75,000.) Here's a few handy tips on putting together a savings plan.

But Allen says that Wealthsimple clients aren’t just millennials with decades until retirement. They’re often older folks hurtling towards retirement age with far less saved. “Even if you’re a year or two away from retirement, even if you’ve done nothing, it doesn't mean that you shouldn't start now, because however late you might feel you are, you’ll only be improving your situation by doing some financial planning,” he says. “There may be sacrifices and choices that you're going to have to make but starting today instead of delaying it any further will make those decisions a little bit easier.” Get started here.

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