Planificación de jubilación

• ¿Qué es la planificación de la jubilación?
• Comprensión de la planificación de la jubilación
• Metas de planificación de la jubilación
• Etapas de la planificación de la jubilación
• Otros aspectos de la planificación de la jubilación

¿Qué es la planificación de la jubilación?

La planificación de la jubilación es el proceso de determinar las metas de ingresos para la jubilación, y las acciones y decisiones necesarias para lograr esos objetivos. La planificación de la jubilación incluye la identificación de fuentes de ingresos, calculando los gastos, implementar un programa de ahorro, y gestión de activos y riesgos. Se estiman los flujos de efectivo futuros para medir si se logrará la meta de ingresos para la jubilación. Algunos planes de jubilación cambian dependiendo de si estás inscrito, decir, los Estados Unidos, o Canadá, que tiene su propio sistema de planes patrocinados por el lugar de trabajo.

La planificación de la jubilación es idealmente un proceso de por vida. Puedes empezar en cualquier momento, pero funciona mejor si lo tiene en cuenta en su planificación financiera desde el principio. Esa es la mejor manera de garantizar una seguridad jubilación segura y divertida. La parte divertida es por qué tiene sentido prestar atención a la parte seria y quizás aburrida:planificar cómo llegará allí.

Conclusiones clave

• La planificación de la jubilación se refiere a las estrategias financieras del ahorro, la inversión, y, en última instancia, la distribución de dinero destinada a mantenerse durante la jubilación.
• Muchos vehículos de inversión populares, como cuentas de jubilación individuales (IRA) y 401 (k), Permitir que los ahorradores para la jubilación aumenten su dinero con ciertas ventajas fiscales.
• La planificación de la jubilación tiene en cuenta no solo los activos y los ingresos, sino también los gastos futuros, pasivo, y esperanza de vida.
• Nunca es demasiado temprano, ni demasiado tarde (aunque antes es mejor), para comenzar a planificar la jubilación.

Comprensión de la planificación de la jubilación

En el sentido más simple, La planificación de la jubilación es la planificación que uno hace para estar preparado para la vida después de que finalice el trabajo remunerado. no solo económicamente, sino en todos los aspectos de la vida. Los aspectos no financieros incluyen opciones de estilo de vida, como cómo pasar el tiempo durante la jubilación, donde vivir, cuándo dejar de trabajar por completo, etc. Un enfoque holístico de la planificación de la jubilación considera todas estas áreas.

El énfasis que se pone en la planificación de la jubilación cambia a lo largo de las diferentes etapas de la vida. Al principio de la vida laboral de una persona, La planificación de la jubilación consiste en reservar suficiente dinero para la jubilación. Durante la mitad de tu carrera, también podría incluir el establecimiento de objetivos específicos de ingresos o activos y tomar las medidas necesarias para alcanzarlos.

Una vez que alcance la edad de jubilación, se pasa de acumular activos a lo que los planificadores llaman la fase de distribución. Ya no estás pagando; en lugar de, sus décadas de ahorro están dando sus frutos.

Metas de planificación de la jubilación

Recuerde que la planificación de la jubilación comienza mucho antes de jubilarse; cuanto antes, el mejor. Tu "número mágico, ”La cantidad que necesita para jubilarse cómodamente, es muy personalizado, pero existen numerosas reglas generales que pueden darle una idea de cuánto ahorrar.

La gente solía decir que necesita alrededor de $ 1 millón para jubilarse cómodamente. Otros profesionales usan la regla del 80% (es decir, necesita lo suficiente para vivir con el 80% de sus ingresos al jubilarse). Si ganaste $ 100, 000 por año, entonces necesitaría ahorros que podrían producir $ 80, 000 por año durante aproximadamente 20 años, o un total de $ 1.6 millones, incluyendo los ingresos generados por sus activos de jubilación. Otros dicen que la mayoría de los jubilados no están ahorrando lo suficiente para cumplir con esos puntos de referencia y deberían ajustar su estilo de vida para vivir de lo que tienen.

Empiece lo antes posible con cualquier método que desee y posiblemente un planificador financiero, utilícelo para calcular sus necesidades de ahorro para la jubilación.

Planes patrocinados por el empleador

Los adultos jóvenes deben aprovechar los planes 401 (k) o 403 (b) patrocinados por el empleador. Un beneficio inicial de estos planes de jubilación calificados es que su empleador tiene la opción de igualar lo que invierte, hasta una cierta cantidad. Por ejemplo, si aporta el 3% de sus ingresos anuales a la cuenta de su plan, entonces su empleador puede igualar eso, depositar la suma equivalente en su cuenta de jubilación, esencialmente dándote un bono del 3% que crece con los años.

Sin embargo, puede y debe contribuir más de la cantidad que le corresponderá al empleador si puede hacerlo; algunos expertos recomiendan más del 10%. Para el año fiscal 2020, los participantes menores de 50 años pueden contribuir hasta $ 19, 500 de sus ganancias a un 401 (k) o 403 (b), algunos de los cuales pueden ser igualados adicionalmente por un empleador. Esta cantidad permanece sin cambios para 2021. Los participantes mayores de 50 años pueden contribuir con $ 6 adicionales, 500 por año como contribución para ponerse al día.

Las ventajas adicionales de los planes 401 (k) incluyen obtener una tasa de rendimiento más alta que una cuenta de ahorros (aunque las inversiones no están libres de riesgo). También, los fondos de la cuenta no están sujetos al impuesto sobre la renta hasta que los retire. Dado que sus contribuciones se deducen de sus ingresos brutos, esto le dará una desgravación inmediata del impuesto sobre la renta. Aquellos que se encuentran en la cúspide de un tramo impositivo más alto podrían considerar contribuir lo suficiente para reducir su obligación tributaria.

IRA Roth

Otras cuentas de ahorro para la jubilación con ventajas fiscales incluyen la cuenta de jubilación individual tradicional (IRA) y la IRA Roth. Una cuenta IRA Roth puede ser una excelente herramienta para los adultos jóvenes, ya que está financiado con dólares después de impuestos. Esto elimina la deducción fiscal inmediata, pero evita un impuesto sobre la renta mayor cuando el dinero se retira al jubilarse. Comenzar una cuenta Roth IRA anticipadamente puede dar buenos resultados a largo plazo, incluso si no tiene mucho dinero para invertir al principio. Recordar, cuanto más tiempo permanezca el dinero en una cuenta de jubilación, más interés libre de impuestos se gana.

Las cuentas IRA Roth tienen algunas limitaciones. El límite de contribución para cualquier tipo de IRA, Roth o tradicional, es $ 6, 000 al año, o $ 7, 000 si tiene más de 50 años, pero un Roth tiene algunos límites de ingresos:un solo contribuyente puede contribuir con el monto total solo si gana $ 124, 000 o menos anualmente, a partir del año fiscal 2020, y $ 125, 000 en 2021. Después de eso, puedes invertir en menor grado, hasta un ingreso anual de $ 139, 000 en 2020 y $ 140, 000 en 2021. (Los límites de ingresos son más altos para las parejas casadas que presentan una declaración conjunta).

Como un 401 (k), Una cuenta IRA Roth tiene algunas sanciones asociadas con retirar dinero antes de llegar a la edad de jubilación. Pero hay algunas excepciones notables que pueden resultar muy útiles para los más jóvenes o en caso de emergencia. Primero, siempre puede retirar el capital inicial que invirtió sin pagar una multa. Segundo, puede retirar fondos para ciertos gastos educativos, una compra de vivienda por primera vez, gastos de salud, y costos por discapacidad.

Una vez que configure una cuenta de jubilación, la pregunta es cómo dirigir los fondos. Para aquellos intimidados por el mercado de valores, considere invertir en un fondo indexado que requiera poco mantenimiento, ya que simplemente refleja un índice bursátil como el Standard &Poor's 500. También existen fondos con fecha objetivo diseñados para alterar y diversificar automáticamente los activos a lo largo del tiempo en función de su edad de jubilación objetivo. Tenga en cuenta que ciertas agencias federales y servicios uniformados ofrecen planes de ahorro.

Etapas de la planificación de la jubilación

A continuación, encontrará algunas pautas para planificar con éxito la jubilación en diferentes etapas de su vida.

Edad adulta joven (21 a 35 años)

Aquellos que se embarcan en la vida adulta pueden no tener mucho dinero libre para invertir, pero tienen tiempo para dejar madurar las inversiones, que es una pieza fundamental y valiosa de los ahorros para la jubilación. Esto se debe al principio del interés compuesto.

El interés compuesto permite que los intereses generen intereses, y cuanto más tiempo tengas, más intereses ganarás. Incluso si solo puede ahorrar $ 50 al mes, valdrá tres veces más si lo inviertes a los 25 años que si esperas para empezar a invertir hasta los 45, gracias a los placeres de la capitalización. Es posible que pueda invertir más dinero en el futuro, pero nunca podrás recuperar el tiempo perdido.

Edad madura temprana (36 a 50 años)

La mediana edad tiende a traer una serie de tensiones financieras, incluidas las hipotecas, préstamos estudiantiles, primas de seguros, y deuda de tarjetas de crédito. Sin embargo, es fundamental seguir ahorrando en esta etapa de la planificación de la jubilación. La combinación de ganar más dinero y el tiempo que aún tiene para invertir y ganar intereses hace que estos años sean unos de los mejores para ahorros agresivos.

Las personas que se encuentran en esta etapa de la planificación de la jubilación deben seguir aprovechando los programas de igualación 401 (k) que ofrecen sus empleadores. También deben intentar maximizar las contribuciones a un 401 (k) o Roth IRA (puede tener ambos al mismo tiempo). Para aquellos que no son elegibles para una cuenta IRA Roth, considere una IRA tradicional. Al igual que con su 401 (k), esto se financia con dólares antes de impuestos, y los activos dentro de ella crecen con impuestos diferidos.

Algunos planes patrocinados por el empleador ofrecen una opción Roth para reservar contribuciones de jubilación después de impuestos. Estás limitado al mismo límite anual, pero no hay limitaciones de ingresos como con una Roth IRA.

Finalmente, no descuide el seguro de vida y el seguro por discapacidad. Desea asegurarse de que su familia pueda sobrevivir financieramente sin tener que retirar los ahorros para la jubilación en caso de que algo le suceda.

Edad madura tardía (50 a 65 años)

A medida que envejeces sus cuentas de inversión deberían volverse más conservadoras. Si bien se acaba el tiempo para ahorrar para las personas en esta etapa de la planificación de la jubilación, hay algunas ventajas. Salarios más altos y potencialmente tener algunos de los gastos antes mencionados (hipotecas, préstamos estudiantiles, deuda de tarjeta de crédito, etc.) pagado en este momento puede dejarlo con más ingresos disponibles para invertir.

Y nunca es demasiado tarde para configurar y contribuir a un 401 (k) o una IRA. Un beneficio de esta etapa de planificación de la jubilación son las contribuciones de recuperación. A partir de los 50 años puede contribuir $ 1 adicional, 000 al año a su cuenta IRA tradicional o Roth y $ 6 adicionales, 500 al año a su 401 (k).

Para aquellos que han agotado las opciones de ahorro para la jubilación con incentivos fiscales, considere otras formas de inversión para complementar sus ahorros para la jubilación. Certificados de depósito (CD), acciones de primera, o ciertas inversiones en bienes raíces (como una casa de vacaciones que alquila) pueden ser formas razonablemente seguras de agregar a sus ahorros.