¿Cuánto debería haber ahorrado para la jubilación a los 30 años? 40? 50?

¿Cuánto dinero debería haber reservado para la jubilación cuando alcance sus cumpleaños importantes?

En un mundo perfecto, los expertos financieros podrían recitar un número específico que sería cierto para la gran mayoría de los trabajadores, y nadie se encontraría mirando hacia una jubilación con fondos insuficientes en sus últimos años.

Desafortunadamente, Este no es un mundo perfecto, y la respuesta a la pregunta sobre el ahorro para la jubilación es un insatisfactorio "Depende". A pesar del hecho de que nadie puede decirle la cantidad exacta en dólares que deberá haber reservado cada década, existen reglas generales para determinar si está en el camino correcto hacia la jubilación. (Consulte también:Cómo la asignación de flujo de efectivo ayuda a su jubilación)

Esto es lo que necesita saber sobre cómo ahorrar para la jubilación a los 20 años, 30 años, y 40 para garantizar un segundo acto seguro (¿y nos atrevemos a decir épico?).

Antes de cumplir 30

Como lector habitual de Wise Bread, probablemente sepa exactamente lo que se supone que debe hacer a los 20 años para prepararse para la jubilación.

• Inscríbase en el programa 401 (k) de su empresa el mismo día en que lo contraten a los 22 años.
  
• Contribuya al menos hasta la aportación del empleador a su 401 (k) cada año.
  
• Abra una IRA o Roth IRA además de su 401 (k) y maximice su contribución, que en 2015 es de $ 5, 500 por año.
  
• Maximice su contribución 401 (k), que en 2015 es $ 18, 000 por año.

Solo mirando las matemáticas Está claro que un veinteañero perfecto que pudiera permitirse maximizar las contribuciones de jubilación a partir de los 22 años podría, en teoría, tener 188 dólares. 000 apartados antes de cumplir 30 años, sin incluir intereses. ($ 18, 000 x 8 =$ 144, 000 y $ 5, 500 x 8 =$ 44, 000.)

Desafortunadamente, el hecho de que todos sepamos lo que deberíamos estar haciendo no significa que lo estemos haciendo. Y pocos de nosotros ganamos lo suficiente a los 22 (o diablos, ¡Incluso 29!) para contribuir con los $ 18 completos, 000 como máximo anual a un 401 (k). (Divulgación completa:soy la hija de un planificador financiero, y no hice una sola contribución para mi jubilación hasta los 27 años).

Entonces, ¿Cuál es una meta razonable para nosotros, los simples mortales? Es una buena idea tener un año de salario reservado en un 401 (k) o IRA para cuando llegue a los 30. Este puede ser un objetivo alcanzable incluso si comienza tarde. atravesó algunos momentos financieros difíciles, o dejar de ser un perfecto ahorrador. Además, tener unos ahorros equivalentes a su salario anual para cuando cumpla 30 años le dará décadas de interés compuesto. Y cuanto antes empiece la magia del interés compuesto, más impresionante es su crecimiento resultante.

Cómo ahorrar el salario de un año antes de los 30 años

Suponiendo una tasa de rendimiento anual del 8%, aumentos anuales del 3%, y un salario inicial de $ 30, 000 a los 22 años, aumentando a un salario de $ 38, 000 en tu trigésimo cumpleaños:

• Si comienza a ahorrar a los 22 años, puede apartar el 10% anual para ahorrar el salario de un año para la jubilación.
  
• Si comienza a ahorrar a los 25 años, deberá reservar un 18% anual para alcanzar este objetivo.
  
• Si comienza a ahorrar a los 27 años, deberá reservar un 30% anual para alcanzar este objetivo.

(Aquí hay una calculadora de interés compuesto si quieres verificar mis matemáticas).

Antes de cumplir 40

En algunas formas, Las personas de 30 y tantos pueden tener lo peor de ambos mundos financieros. A menudo, puede tomar algunos años después de los 30 para deshacerse de los malos hábitos, deudas pendientes, y otros problemas económicos a partir de los 20 años. Pero tus 30 también son los mejores años para tener un bebé, lo que significa que tiene las responsabilidades financieras y los desafíos de la paternidad acumulados además de los persistentes problemas económicos de la década anterior.

Tomados en conjunto, Eso puede significar que es muy difícil pagarse a sí mismo primero cuando hay préstamos para estudiantes y tarifas de guardería que compiten por su dinero.

Sin embargo, entre avances profesionales y empezar a cobrar lo que vales, sus 30 también son un momento en el que potencialmente tiene más ingresos. Eso significa que, en general, es una buena idea tener dos veces su salario anual reservado para la jubilación cuando llegue al gran 4-0.

Si bien deberá mantener una buena tasa de ahorro en sus 30 para lograr este objetivo, tener el salario de un año ya ahorrado le ayudará a alcanzar su objetivo más fácilmente, a medida que aumenta su interés.

Cómo ahorrar el salario de dos años antes de los 40

Suponiendo una tasa de rendimiento anual del 8%, 3% de aumentos anuales, y un salario de $ 38, 000 en tu trigésimo cumpleaños, aumentando a un salario de $ 51, 000 en tu 40 cumpleaños:

• Si tiene ahorrado el salario de un año antes de los 30 años, tendrá que reservar un 5% anual para tener el doble de su salario ahorrado a los 40 años (aunque es un estupendo idea de ahorrar más del 5%.)
  
• Si tiene la mitad del salario de un año ahorrado antes de los 30 años, deberá reservar un 10% anual para alcanzar este objetivo.
  
• Si no ha comenzado a ahorrar a los 30 años, deberá reservar un 17% ($ 6460) por año para alcanzar esta meta.

Antes de cumplir 50 años

Muchos trabajadores ni siquiera comienzan a pensar en la jubilación hasta que cumplen 40 años. Antes de que esas canas empiecen a aparecer de forma regular, Puede ser muy difícil tomarse en serio la idea de la jubilación. Es posible que sepa intelectualmente que algún día se retirará de la lucha contra el crimen o del trabajo de oficina, pero puede ser difícil entenderlo mientras se encuentra en medio de hacer del mundo un lugar mejor, un informe de TPS a la vez.

Entonces, Puede ser muy desalentador saber que los expertos creen que debe aspirar a ahorrar entre cuatro y cinco veces su salario anual cuando cumpla 50 años.

De nuevo, si ha realizado algún ahorro antes de los 40, ahorrar esa cantidad a los 50 años es mucho más fácil debido al poder del interés compuesto.

Cómo ahorrar el salario de cuatro años antes de los 50 años

Suponiendo una tasa de rendimiento anual del 8%, 3% de aumentos anuales, y un salario de $ 51, 000 en tu 40 cumpleaños, aumentando a un salario de $ 68, 000 en tu 50 cumpleaños:

• Si tiene dos años de salario ahorrado antes de los 40 años ($ 102, 000), deberá reservar un 7% anual para alcanzar este objetivo.
  
• Si tiene ahorrado el salario de un año antes de los 40 años, deberá reservar un 20% anual para alcanzar este objetivo.
  
• Si no tiene dinero ahorrado antes de los 40 años, deberá reservar un 35% anual para alcanzar este objetivo.

Pagarte a ti mismo primero debería doler un poco

Es posible que no pueda exprimir la sangre de un nabo, pero probablemente pueda encontrar más dinero en su presupuesto para alcanzar estos objetivos. David Weliver de Money Under 30 recomienda hacer contribuciones que sean "lo suficientemente grandes como para sentirse incómodo". Una vez que llegas a ese punto dulce, tu dinero estará trabajando para ti, haciendo que el objetivo de cada década sea más fácil de alcanzar que el anterior.

¿Cuáles son sus metas históricas de ahorro para la jubilación por cumpleaños? ¿Los estás alcanzando?