5 luchas de jubilación de las que nadie habla y cómo vencerlas

Si alguna vez se ha sentado con un planificador financiero, sabes que una de las principales preguntas que surge es, "¿Cuántos ingresos cree que necesitará cuando se jubile?"

Cuando me hicieron esta pregunta, la primera respuesta que me vino a la cabeza fue, "¡Apenas!" En el escenario de la jubilación en mi mente, mis hijos eran independientes y mi casa estaba pagada, dejando pocas obligaciones financieras. Cuando se presiona, Reconocí que podría necesitar algo de dinero para pasar unas divertidas vacaciones con todo ese tiempo libre que tendré, y por comprar regalos para mis nietos.

Si bien es cierto que muchos de los grandes gastos de nuestra vida laboral idealmente se han pagado con la jubilación, los jubilados todavía enfrentan muchas obligaciones financieras. La jubilación no es solo aprender a pintar o pasear por la playa, a pesar de lo que los anuncios de medicamentos recetados puedan hacerle creer. Un estudio de 2016 de la Oficina de Contabilidad General de EE. UU. Encontró que los jubilados gastan en promedio el 77 por ciento de lo que gastaron mientras trabajaban, con el gasto disminuyendo década tras década a medida que los jubilados envejecen. (Consulte también:9 gastos inesperados para los jubilados y cómo administrarlos)

Repasemos algunos de los gastos de jubilación que quizás no haya tenido en cuenta, y cómo lidiar con ellos.

1. Atención de la salud

Mientras que otros gastos se reducen después de la jubilación, aumenta el gasto en atención médica. En el día presente, el aumento es modesto. El mismo informe de la Oficina de Contabilidad General de EE. UU. Encontró que los jubilados de 65 a 79 años gastan un promedio de $ 5, 000 al año en atención médica, en comparación con $ 3, 900 para trabajadores de 50 a 64 años. Pero las predicciones sobre los gastos de atención médica futuros durante la jubilación son nefastas.

El Informe de datos de costos de atención médica para la jubilación 2017 de HealthView Services predice que los costos médicos aumentarán un 5.47 por ciento por año en el futuro previsible, lo que significa que las personas de 65 años de hoy pueden estar gastando $ 10, 000 o más por año en atención médica a los 75 años, además de la cobertura de Medicare.

"La atención médica será uno de los gastos de jubilación más importantes; sin embargo, los ahorros necesarios para cubrir este gasto pueden ser modestos, especialmente si uno ha estado utilizando un índice de reemplazo de ingresos (TIR) ​​del 75% al ​​85%, "advierte el informe.

HealthView recomienda hablar con su planificador no solo sobre el reemplazo de ingresos, sino también sobre lo que espera que los gastos médicos se basen en su salud actual. Considere optimizar su cartera de jubilación para abordar esas necesidades. Por ejemplo, algunos asesores recomiendan ahorrar para los gastos médicos de jubilación utilizando una cuenta de ahorros para la salud, aunque solo están disponibles para los trabajadores que tienen planes de salud con deducibles altos. (Consulte también:Cómo una HSA podría ayudarlo a jubilarse)

El manejo proactivo de las condiciones de salud también puede marcar una gran diferencia en los gastos a lo largo de la vida.

"Un hombre de 50 años con diabetes tipo II puede ahorrar (un promedio de) $ 5, 000 por año en gastos de salud previos a la jubilación al pasar de una atención mal administrada a una atención bien administrada, "dice el informe.

2. Impuestos

Puede esperar que su impuesto sobre la renta desaparezca o disminuya drásticamente cuando se jubile, pero recuerde que los retiros de los planes 401 (k) y las cuentas de jubilación individuales tradicionales están sujetos a impuestos, al igual que la mayoría de las pensiones y algunos beneficios del Seguro Social. Si su plan de jubilación implica cobrar el alquiler de las propiedades que posee, bien, eso también está sujeto a impuestos. Y si ha cancelado su hipoteca antes de jubilarse, recuerde que acaba de perder una gran deducción fiscal en forma de pagos de intereses hipotecarios.

El problema de los impuestos durante la jubilación es la razón por la que muchos trabajadores también invierten en un plan Roth IRA o Roth 401 (k). A diferencia de una cuenta de jubilación regular, que llenas con ingresos libres de impuestos, solo pagando impuestos sobre retiros, un Roth toma ingresos sobre los que ya pagó impuestos, y los retiros son libres de impuestos. Dado que nadie sabe cómo se compararán las tasas impositivas cuando se jubile con las tasas impositivas actuales, muchos asesores recomiendan distribuir las inversiones en ambos tipos de cuentas para cubrir sus apuestas. (Vea también:Así es como cambiarán sus impuestos cuando se jubile)

Otra cosa a considerar cuando se jubile es si planea hacer donaciones caritativas como parte de su plan patrimonial. Si fuera a donar miles de dólares a organizaciones benéficas en su testamento, por ejemplo, hable con un contador sobre cómo establecer un horario de donaciones mientras esté vivo, en lugar de, para que pueda tomar deducciones fiscales anuales que podrían reducir o eliminar los impuestos que adeuda.

3. Inflación

En años recientes, la inflación ha sido baja, pero la tasa anual promedio de aumento de precios a largo plazo es del 3,22 por ciento. Eso significa que si se jubila con beneficios y ahorros diseñados para cubrir el 80 por ciento de sus ingresos actuales, esos mismos beneficios cubrirán una porción más pequeña de sus gastos actuales cada año, si no se invierte para crecer a un ritmo más rápido que la inflación. Es por eso que los planificadores financieros nunca aconsejan mantener los ahorros de toda su vida en efectivo, metido en un colchón.

Por supuesto, cuando se jubile, no querrá asumir grandes riesgos con las inversiones, ya que no puede ganar más dinero para reemplazar lo que pierde. Pero tampoco puede ser demasiado conservador o corre el riesgo de que la inflación reduzca sus ahorros cada año. Con tasas de interés tan bajas como son, no se puede contar con las ganancias de los certificados de depósito para superar la inflación. Para la mayoría de los jubilados, eso significa que debe tener algo de dinero en acciones, cautiverio, u otras inversiones. Y debe ceñirse a su plan de inversión, incluso si el mercado se vuelve inestable. (Ver también:7 razones para invertir en acciones después de los 50 años)

4. Fin de la vida

Cuando planifica su jubilación, es probable que esté pensando más en todo el golf que desea jugar o en los viajes que desea hacer, no tanto sobre pasar sus últimos años en un asilo de ancianos o planificar su funeral. Desafortunadamente, esos gastos menos divertidos también deben planificarse.

Eche un vistazo realista a cuánto cuestan los hogares de ancianos y de vida asistida. Si todavía eres lo suficientemente joven para conseguirlo, busque un seguro de cuidado a largo plazo. Hable con su familia si esperan que se mude con ellos si necesita más atención en el futuro. o si prefieren que planifique el cuidado en un hogar de ancianos o la vida asistida. Si las necesidades de cuidados a largo plazo parecen inminentes, reunirse con un abogado que se especializa en hacer planes de Título XIX; ellos pueden ayudarlo a saber qué activos pueden protegerse para que no se liquiden para pagar la atención. (Ver también:¿Vale la pena el seguro de cuidados a largo plazo?)

Los gastos médicos tienden a aumentar en los últimos años, cuesta alrededor de $ 7, 000 a $ 8, 000 más por año en los dos últimos años de vida, de acuerdo con HealthView Services.

Considere pagar por adelantado los gastos del funeral para que no sea un costo pendiente de su cabeza mientras disfruta de la jubilación. Y ciertamente, reúnase con un planificador de sucesiones como parte de su planificación de jubilación para tomar las disposiciones necesarias para la distribución de la riqueza una vez que usted se haya ido. (Consulte también:9 ahorros en costos al final de la vida que sus sobrevivientes agradecerán)

5. Retiros obligatorios

En el momento en que cumpla 70 años y medio, debe tomar distribuciones mínimas de su IRA, 401 (k), y otras cuentas de jubilación en un horario establecido por el IRS. Esto no parece un problema; después de todo, para eso guardó todo ese dinero. Pero, ¿qué pasa si no necesita gastar la distribución requerida este año? Desafortunadamente, aún tienes que retirarlo, y pagar impuestos sobre ella, o el IRS confiscará el 50 por ciento del dinero que se suponía que debía retirar en forma de una multa fiscal.

Si bien no puede cambiar el cronograma del IRS para los retiros requeridos, y no puede transferir la distribución a otra cuenta con impuestos diferidos, puede planificar este requisito y programar ingresos y gastos en función de él. Por ejemplo, puede evitar vender bienes raíces u otras inversiones, o reducir las horas de trabajo si todavía está trabajando, y permitir que los ingresos que obtiene de su cuenta de jubilación reemplacen otros ingresos. Y por supuesto, siempre puede invertir su distribución fuera de las cuentas de jubilación, si no necesita gastarlo.

Otra forma de conquistar la distribución obligatoria es planificarla mientras se ahorra para la jubilación, por ejemplo, poniendo algunos ingresos en una cuenta IRA Roth, que no tiene distribuciones requeridas. A medida que se acerca a la jubilación, si parece que las distribuciones de su IRA serán demasiado grandes para que las use, También puede hablar con un planificador sobre la conversión de una cuenta tradicional en una Roth.