¿Cuánto debo ahorrar para la jubilación?

Todo el mundo necesita dinero para la jubilación, pero ¿cuánto necesita para que sus años dorados se sientan dorados? Es un acto de equilibrio. Por un lado, Necesita dinero para asegurarse de tener una jubilación cómoda y no sobrevivir a su dinero. Por otra parte, no quiere sacrificar tanto en sus años laborales que no disfruta de la vida.

Según la investigación más reciente de la Reserva Federal sobre el bienestar económico de los estadounidenses, menos del 40 por ciento de las personas cree que sus ahorros para la jubilación van por buen camino. No importa tu edad ahora es el momento de empezar a pensar en ahorrar más efectivo para cuando sea mayor.

Responder cuánto debería ahorrar para la jubilación no tiene una respuesta sencilla. En lugar de, Pensar en cómo prepararse para la jubilación se basa en responder una serie de otras preguntas, también.

• ¿Cuánto tiempo necesitará que dure su cuenta de jubilación? Cuanto más tiempo necesite su dinero, más vas a necesitar.
• ¿Cuánto tiempo tienes hasta la jubilación? El mas largo, el mejor, porque tienes más tiempo para amasar dinero.
• ¿Qué tipo de retorno de inversión puede esperar? Cuanto mayor sea su rendimiento, menos dinero necesitará ahorrar o invertir en el ínterin.

Esa lista de preguntas podría tener muchas respuestas diferentes, dependiendo de su situación. Más, muchas cosas pueden cambiar entre ahora y la jubilación. Los mercados suben y bajan por ejemplo, por lo que puede ser difícil obtener un indicador real de cualquiera de estas variables. Tendremos que hacer suposiciones razonables sobre lo que podría esperar y luego podrá hacer ajustes a medida que cambie la vida.

¿Cuánto debería haber ahorrado para la jubilación por edad?

Casi independientemente de la situación de su vida, Tendrá que ahorrar dinero para tener una jubilación cómoda. A continuación, le indicamos cómo comenzar a ahorrar y qué pasos puede tomar en cada década de su vida.

• Consejos de ahorro para la jubilación para los 20
• Consejos de ahorro para la jubilación para los 30
• Consejos de ahorro para la jubilación para los 40
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A continuación, le mostramos cómo calcular sus propios ahorros para la jubilación y lo que necesita ahorrar.

La regla del 4 por ciento de la jubilación

Una de las reglas prácticas tradicionales sobre cuánto debe ahorrar para la jubilación se llama la regla del 4 por ciento. La idea aquí es que no debe retirar más del 4 por ciento de su cuenta de jubilación en un año determinado, para que pueda hacer que sus activos duren durante su jubilación. Esta regla es una de varias estrategias de retiro clave para extender sus ahorros para la jubilación.

La regla ha recibido algunas críticas por ser menos conservadora de lo que algunos asesores creen que debería ser, sigue siendo una guía bien probada que le proporciona una estimación aproximada de lo que puede cosechar de forma segura de sus fondos. Puede usar esta regla para trabajar hacia atrás y revelar la cantidad que necesita ahorrar para la jubilación:multiplique el dinero que necesita cada año por 25 para calcular la cantidad total que necesita.

Por ejemplo, si quieres $ 10, 000 en dinero de jubilación anualmente, entonces querrás alrededor de $ 250, 000 en fondos. Pero aquí está el truco:no es necesario que tenga todo el dinero justo cuando se jubile, si puede generar retornos de sus inversiones. Entonces, pensar cuánto necesita para jubilarse no se trata simplemente de generar suficiente dinero para una fecha determinada. Debe concentrarse en encontrar una manera de mantener ese dinero creciendo después de que haya dejado de trabajar.

Por que necesitas devoluciones

Por ejemplo, si tuviera dinero en efectivo en una IRA y no ganara casi nada, podrías sacar $ 4, 000 en el año uno ($ 100, 000 * 4 por ciento), $ 3, 840 en el segundo año ($ 96, 000 * 4 por ciento) y así sucesivamente. Si no gana mucho con sus activos, su retiro se reduce con el tiempo. Usted come su capital rápidamente y lo elimina todos los años, lastimando cuánto puede retirar en años futuros.

Ahora, si estuviera ganando el 4 por ciento de su dinero, puede descansar un poco más tranquilo ya que el saldo de su cuenta no se dirigirá a cero tan rápidamente. Podrías sacar $ 4, 000 en el año uno, luego, gane el 4 por ciento de sus inversiones. Al comienzo del segundo año, tiene un rendimiento del 4 por ciento sobre su capital restante para un capital total de $ 99, 840, o $ 96, 000 más $ 3, 840. Así que en el segundo año, puede retirar otro 4 por ciento, o $ 3, 993.60.

Al invertir en un rendimiento del 4 por ciento, ha reducido drásticamente la cantidad de capital que tendrá que asumir en un año determinado. Su rendimiento del 4 por ciento está reemplazando casi por completo el 4 por ciento que retira cada año y aún deja el capital casi intacto.

Ahora imagine que podría obtener un rendimiento del 6 por ciento sobre sus activos, mientras que retira sólo el 4 por ciento. Con los mismos $ 100, 000 principal, sacarías $ 4, 000 en el año uno como de costumbre. Entonces tendrías $ 96, 000 y gana un 6 por ciento, dándote $ 101, 760. En el segundo año, podrías retirar $ 4, 070 y luego $ 4, 142 en el tercer año y así sucesivamente. De hecho, puede aumentar su pago con el tiempo.

Una vez que obtenga un rendimiento superior a su tasa de retiro, en realidad, puede hacer crecer su cuenta de jubilación. La proporción clave a tener en cuenta es el rendimiento de su inversión en relación con su tasa de retiro. El secreto es reducir su tasa de retiro o aumentar el rendimiento de su inversión.

Las cuentas de jubilación con ventajas fiscales, como una IRA tradicional o una IRA Roth, pueden acumular dinero a una tasa mayor al ayudarlo a evitar impuestos. Las cuentas de jubilación basadas en el empleador, como un 401 (k) tradicional o un 401 (k) Roth, también pueden proteger sus inversiones de los impuestos.

Cómo obtener un rendimiento del 4 por ciento o más

Si está buscando superar ese obstáculo de retiro del 4 por ciento, una forma de hacerlo es poseer el índice Standard &Poor's 500, una colección ampliamente diversificada de cientos de las mejores empresas de Estados Unidos. Según Goldman Sachs, el índice promedió un rendimiento anual del 13,6 por ciento entre 2010 y 2020, superando con creces la regla mágica del 4 por ciento. Sin embargo, Es importante señalar que el gigante bancario tiene un pronóstico mucho más bajo para el S&P en el futuro:un rendimiento del 6 por ciento durante la próxima década. Si bien ese número es menor, todavía está muy por encima de lo que necesitaría para la estrategia de retiro estándar. Y es importante tener en cuenta un panorama histórico aún más amplio, lo que muestra que el índice ha aumentado en valor alrededor del 10 por ciento anual durante largos períodos de tiempo.

Esto es lo que son $ 100, 000 puede parecer una cartera de más de 10 años, asumiendo un aumento anual medio. El S&P 500 paga alrededor de un 2 por ciento de rendimiento por dividendo a lo largo del tiempo, así que comencemos por ahí.

Principal Retiro Dividendos anuales Ganancia capital Balance final $ 100, 000 $ 4, 000 $ 1, 920 $ 9, 792 $ 107, 712 $ 107, 712 $ 4, 308 $ 2, 068 $ 10, 547 $ 116, 019 $ 116, 019 $ 4, 641 $ 2, 228 $ 11, 361 $ 124, 966 $ 124, 966 $ 4, 999 $ 2, 399 $ 12, 237 $ 134, 604 $ 134, 604 $ 5, 384 $ 2, 584 $ 13, 180 $ 144, 984 $ 144, 984 $ 5, 799 $ 2, 784 $ 14, 197 $ 156, 165 $ 156, 165 $ 6, 247 $ 2, 998 $ 15, 292 $ 168, 209 $ 168, 209 $ 6, 728 $ 3, 230 $ 16, 471 $ 181, 181 $ 181, 181 $ 7, 247 $ 3, 479 $ 17, 741 $ 195, 154 $ 195, 154 $ 7, 806 $ 3, 747 $ 19, 109 $ 210, 204

Este gráfico muestra el saldo inicial de $ 100, 000, el monto de su retiro, los dividendos que gana sobre el saldo posterior al retiro, y el saldo final, que tiene en cuenta el retiro y los dividendos y luego agrega la tasa de crecimiento del mercado del 10 por ciento.

Mire la columna de retiro para ver el dinero que podría retirar con una tasa de retiro del 4 por ciento. Esa cantidad sigue aumentando anualmente incluso cuando retira dinero. En tono rimbombante, en realidad, está aumentando el saldo total de su cuenta. Si puedes hacer que eso suceda, pensar en cuánto debería ahorrar para la jubilación se vuelve mucho menos abrumador.

Cómo mitigar su riesgo

Es clave reconocer que el mercado no sube en línea recta. Algunos años ha subido un 20 por ciento, mientras que otros años ha bajado un 15 por ciento o más. Con el potencial de volatilidad, no querrá mantener todas sus inversiones en acciones, especialmente a medida que se acerca la jubilación. Muchos asesores financieros recomendarán un enfoque agresivo cuando sea más joven y ajustarán ese nivel de riesgo a medida que se acerque su último día de trabajo. Acepta el riesgo cuando puedas y sea conservador cuando no pueda.

Por ejemplo, si tuviera el 50 por ciento de su cartera en acciones y el 50 por ciento en bonos, podría obtener el rendimiento anual promedio del mercado del 10 por ciento por la mitad de su cartera y un rendimiento de bonos de quizás el 3 por ciento. Promedio de los que están juntos, y aún podría obtener un rendimiento del 6.5 por ciento cada año, aún por encima de una tasa de retiro conservadora del 4 por ciento.

Si desea agregar bonos de menor riesgo a su cartera, puede continuar haciéndolo y reducir aún más su riesgo, pero también reduce su rendimiento general. Es importante tener en cuenta que esta estrategia probablemente también reducirá sus pagos futuros, también, porque perjudica el crecimiento de sus inversiones.

Analicemos algunos números de la vida real

¿Cuánto dinero necesitará realmente para jubilarse? Esto depende en gran medida de sus circunstancias individuales, por ejemplo, si todavía tendrá una hipoteca y cuáles serán sus costos de atención médica.

Basamos este resumen en $ 78, 500:la mediana de los ingresos anuales de la familia en 2020, según el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. La pauta común es reemplazar el 80 por ciento de sus ingresos durante la jubilación, lo que significa que necesitará $ 62, 800 cada año. Si pagó su hipoteca, puede que necesite menos.

Cada año, también recibirá Seguro Social. Se espera que el beneficio mensual promedio en 2021 sea de $ 1, 543. Eso proporciona $ 37, 032 en ingresos anuales para una pareja casada.

Luego, también querrá restar cualquier otro beneficio de pensión que reciba. Algunos trabajadores tienen pensiones, Planes 403 (b) o 457 (b) que pueden aligerar la carga.

En nuestro ejemplo hipotético, te queda un déficit de $ 25, 768 para compensar. Usando la regla del 4 por ciento y multiplicando su meta por 25, necesitará cuentas de jubilación de $ 644, 200. Eso es lo que necesitaría si tuviera la intención de jubilarse hoy.

A medida que los precios continúan aumentando, sin embargo, necesitará más dinero en el futuro para jubilarse cómodamente. Es por eso que necesita al menos parte de su cartera en vehículos de mayor rendimiento, como acciones. Y ahora Probablemente haya escuchado muchos rumores sobre el potencial de inflación mientras el gobierno trabaja para reparar una economía golpeada por el coronavirus. Entonces, asegúrese de informarse sobre cómo los ahorradores pueden adelantarse a la inflación.

Por supuesto, estos números de la vida real no tienen en cuenta sus preocupaciones de la vida real. Mientras miras hacia el futuro para asegurarte de que tus años dorados brillen, considere algunas de estas preguntas:

• ¿Cuánto tomará de sus cuentas de jubilación? Cuanto menor sea el porcentaje, cuanto más pueda crecer tu dinero, y así, más podrá tomar en el futuro.
• ¿Cambiará su estilo de vida en la jubilación (subirá o bajará)? Si recorta su presupuesto de jubilación, tu dinero durará más.
• ¿Cuánto es probable que reciba en beneficios del Seguro Social? Cuanto más reciba en beneficios, menos tendrá que ahorrar en cuentas de jubilación. Esta calculadora del Seguro Social le ayudará a calcular lo que podría recibir.
• Si estás casado ¿Seguirá trabajando su cónyuge cuando esté jubilado? Un cónyuge que trabaja significa que puede mantener un nivel de vida más alto por más tiempo y permitir que sus inversiones crezcan más.
• ¿Eres hombre o mujer y estás financiando tu jubilación solo? A las mujeres se les paga menos que a los hombres en promedio y esa diferencia también afecta los beneficios de jubilación como el Seguro Social.
• ¿Cuánto costará la atención médica? Los costos han aumentado rápidamente durante años.
• ¿Puede esperar una herencia que pueda marcar la diferencia? No es prudente esperar dinero extra en el camino:es posible que no obtenga nada, y es poco probable que el dinero que reciba cambie su vida.
• ¿Estás dispuesto o eres capaz de mudarse a un estado de menor costo ? Costos mas bajos, como impuestos, significa que su dinero va más allá y tiene que ahorrar menos hoy.
• ¿Dónde estarán las tasas impositivas en el futuro? Nadie tiene idea de la respuesta.

Use una calculadora de jubilación

Como se puede ver, La cantidad de dinero que necesita para la jubilación puede ser difícil de evaluar. Utilice la calculadora de jubilación de Bankrate para incluir sus circunstancias individuales de modo que pueda comprender mejor cómo se ven sus ahorros ahora y qué puede hacer para mejorar sus posibilidades de una jubilación cómoda. Sea inteligente con su estrategia de ahorro para que cuando deje de trabajar, realmente puedes empezar a vivir.

Aprende más:

• Cómo comprar acciones
• Los mejores corredores de bolsa en línea para principiantes
• La mejor edad para los beneficios de jubilación del Seguro Social