Cómo evitar pagar impuestos sobre los ingresos del Seguro Social

Sí, es posible evitar pagar impuestos en su Seguro Social, pero requiere algunas maniobras cuidadosas. Si bien evitar impuestos en su cheque de beneficios mensual puede parecer algo bueno, Es posible que los jubilados y otros beneficiarios quieran pensárselo dos veces antes de intentar que esto suceda.

Así es como los expertos dicen que puede evitar los impuestos al Seguro Social, por qué es posible que no quieras, y qué impuestos puede terminar pagando en su cheque de beneficios mensual.

¿Cuánto de su Seguro Social está sujeto a impuestos?

Es posible, y perfectamente legal, evitar pagar impuestos sobre su cheque del Seguro Social. De hecho, sólo alrededor del 40 por ciento de los beneficiarios paga algún impuesto federal sobre su beneficio.

Pero aquí está la advertencia:para recibir Seguro Social libre de impuestos, su anual combinado, o provisional, los ingresos deben estar por debajo de ciertos umbrales:

• $ 25, 000, si presenta la solicitud como individuo
• $ 32, 000, si está casado y presenta una declaración conjunta

Para casados ​​que presentan una declaración por separado, la Administración del Seguro Social simplemente dice que "probablemente pagará impuestos sobre sus beneficios".

Su ingreso combinado consta de tres partes:

• Su ingreso bruto ajustado, sin incluir los ingresos del Seguro Social
• Intereses exentos de impuestos
• 50 por ciento de sus ingresos del Seguro Social

Sume esas cantidades y si está por debajo del umbral de su estado civil para efectos de la declaración, no pagará impuestos federales sobre su beneficio.

Incluso si está por encima de este umbral, sin embargo, es posible que no tenga que pagar impuestos sobre su beneficio completo. Puede pagar impuestos sobre solo el 50 por ciento de su beneficio o hasta el 85 por ciento de él, dependiendo de sus ingresos combinados.

• Para contribuyentes individuales:
  • Ingresos combinados entre $ 25, 000 y $ 34, 000, hasta el 50 por ciento de su beneficio está sujeto a impuestos
  • Ingresos combinados superiores a $ 34, 000, hasta el 85 por ciento de su beneficio está sujeto a impuestos
• Para casados ​​que presentan una declaración conjunta:
  • Ingresos combinados entre $ 32, 000 y $ 44, 000, hasta el 50 por ciento de su beneficio está sujeto a impuestos
  • Ingresos combinados superiores a $ 44, 000, hasta el 85 por ciento de su beneficio está sujeto a impuestos

Al final de cada año, la Administración del Seguro Social le enviará una declaración de beneficios que muestra lo que recibió durante el año. Puede usar eso para calcular cuánto de su beneficio está sujeto a impuestos y qué podría necesitar hacer para minimizar su ingreso tributable en el próximo año. Así es como se calculan sus beneficios del Seguro Social.

Cómo minimizar los impuestos en su Seguro Social

Si su beneficio del Seguro Social es relativamente fijo, aunque con pequeños incrementos anuales, realmente solo le quedan dos vías para ingresar a esa zona libre de impuestos:reducir los intereses exentos de impuestos o el ingreso bruto ajustado. Y dado que la mayoría de las personas no tienen intereses exentos de impuestos, te queda una opción.

"Por lo tanto, el secreto es reducir su ingreso bruto ajustado para evitar que los ingresos provisionales generen un impuesto al Seguro Social, "Dice Kelly Crane, presidente y director de inversiones de Napa Valley Wealth Management en St. Helena, California.

Aquí hay algunas formas de reducir su ingreso bruto ajustado para ingresar a la zona libre de impuestos:

1. Traslade los activos que generan ingresos a una cuenta IRA

La mayoría de los jubilados buscan sacar dinero de sus cuentas IRA en lugar de depositarlo, pero una forma de reducir sus ingresos es colocar activos que generen ingresos en su IRA, donde sus intereses o dividendos no contarán inmediatamente como ingresos.

Esta estrategia no significa que necesariamente coloque dinero nuevo en una IRA, lo que podría no ser posible si no está trabajando, sino que traslade los activos que generan ingresos en cuentas imponibles al refugio con ventajas impositivas de una IRA. Al mismo tiempo, es posible que pueda transferir activos como acciones de crecimiento a cuentas imponibles, donde las ganancias no estarán sujetas a impuestos hasta que se venda el activo.

Por ejemplo, si tiene un bono en una cuenta sujeta a impuestos y una acción de crecimiento en una IRA, podría venderlos y comprar el bono en la IRA y las acciones en la cuenta imponible. Reducirá su ingreso imponible sin reducir su ingreso total.

Dicho eso si haces el cambio, querrá asegurarse de no incurrir en impuestos innecesarios sobre las ganancias de capital en su cuenta imponible, anulando el propósito del cambio.

2. Reducir los ingresos comerciales

Si recibe ingresos de asociación u otros ingresos comerciales, vea si puede minimizarlo.

"Reducir cualquier ingreso de K-1 o de transferencia de una empresa al aumentar las deducciones o gastos comerciales, ”Dice Crane.

Es posible que esta estrategia no sea posible todos los años, pero también podría considerar agrupar sus deducciones y gastos en años alternos, para que sus ingresos del Seguro Social estén sujetos a impuestos cada dos años.

3. Minimice los retiros de sus planes de jubilación

El dinero que extraiga de su IRA tradicional o del plan 401 (k) tradicional contará como ingreso en el año en que lo retire. Entonces, si puede minimizar esos retiros o incluso no retirar ese dinero en absoluto, le ayudará a acercarse al umbral libre de impuestos. Por supuesto, es posible que esto no se aplique si se ve obligado a tomar una distribución mínima requerida (RMD) que lo empuja al límite.

Si no está obligado a realizar un RMD en un año determinado, considere tomar dinero de su Roth IRA o Roth 401 (k) en su lugar y evite generar ingresos sujetos a impuestos.

4. Done la distribución mínima requerida

Si no puede evitar sacar su RMD de una cuenta IRA tradicional, luego dónelo a la caridad para ingresar a la zona libre de impuestos. La donación podría permitirle deducir la cantidad de su ingreso bruto ajustado. Pero tendrá que ser elegible para la regla de distribución benéfica calificada, incluyendo tener más de 70 ½ años y pagar la distribución directamente de la IRA a la organización benéfica.

Esa es una estrategia que sugiere Crane, aunque reconoce que algunas personas tendrán demasiados ingresos y simplemente no podrán reducir sus ingresos brutos ajustados.

5. Asegúrese de tomar su máxima pérdida de capital

Si ha invertido en acciones o bonos y tiene pérdidas en papel, es posible que desee vender y realizar esa pérdida para poder reclamarla como una deducción de impuestos. El proceso se llama recolección de pérdidas fiscales, y puede generar una deducción considerable de sus ingresos.

El código de impuestos le permite cancelar hasta $ 3 netos, 000 cada año en pérdidas de inversión. Primero, una cancelación reduce cualquier otra ganancia de capital en la que haya incurrido durante el año. Por ejemplo, si tienes $ 3, 000 de ganancia en un activo pero $ 6, 000 pérdida en otro, puede reclamar una deducción por el total de $ 3, 000 pérdida neta.

Cualquier pérdida neta más allá de esos $ 3, 000 deben trasladarse a años futuros, momento en el que se puede utilizar. E incluso si no puede darse cuenta del valor total de esa pérdida neta, todavía puede tener sentido darse cuenta de alguna pérdida, especialmente si empuja su beneficio del Seguro Social al área libre de impuestos.

La recolección de pérdidas fiscales funciona solo en cuentas imponibles, no cuentas especiales con ventajas fiscales como una IRA.

Otras cosas a tener en cuenta

Si bien a todos les gusta minimizar sus impuestos, especialmente los que puedes evitar sin demasiado trabajo de campo, es importante que mantenga las cosas en perspectiva.

"La estrategia fiscal debe formar parte de su planificación financiera general, ”Dice Crane. "No dejes que la estrategia fiscal sea la cola que mueve al perro".

En otras palabras, realizar los movimientos financieros que maximicen sus ingresos después de impuestos, pero no haga de minimizar los impuestos su único objetivo. Después de todo, aquellos que no obtienen ingresos tampoco pagan impuestos, pero no obtener ingresos no es un camino financiero sensato. Por ejemplo, Puede ser mejor encontrar formas de maximizar sus beneficios de Seguro Social en lugar de minimizar sus impuestos.

Y podría ser financieramente inteligente evitar primero algunos de los mayores errores del Seguro Social.

No olvide que estas reglas se aplican para minimizar sus impuestos a nivel federal, pero su estado puede cobrar impuestos a sus beneficios de Seguro Social. Las leyes difieren según el estado, por eso es importante investigar cómo su estado trata al Seguro Social.

"Realmente no hay trucos, solo tienes que tener cuidado con tus intereses y dividendos, "Dice Paul Miller, CPA, de Miller &Company en el área de la ciudad de Nueva York.

Línea de fondo

Si bien la idea de un Seguro Social libre de impuestos es buena, y muchas personas evitan los impuestos federales en su cheque de beneficios, el costo de eso es tener un ingreso por debajo de un umbral relativamente bajo.

Si puede hacer algunos cambios sensatos en la forma en que obtiene ingresos, entonces podría tener sentido apuntar a un Seguro Social libre de impuestos. Pero para muchos otros, requeriría una reforma masiva de su estilo de vida o, de lo contrario, sería simplemente imposible dados sus ingresos y activos.