Hipotecas inversas:todo lo que necesita saber

¿Necesita dinero extra para la jubilación? Una hipoteca inversa puede ayudar. (iStock)

Si está llegando a la edad de jubilación con la preocupación de que no podrá cubrir todos sus gastos de subsistencia, Existe una opción que podría proporcionar ingresos mensuales adicionales:una hipoteca inversa. Una hipoteca inversa permite a los prestatarios tomar dinero del capital social de sus viviendas. El prestatario no tiene que reembolsar el préstamo hasta que desocupe la casa.

Una hipoteca inversa funciona de manera opuesta a una hipoteca tradicional. En lugar de que el prestatario pague al prestamista, el prestamista envía los pagos al prestatario. El prestamista paga con el capital que el prestatario tiene en la propiedad. Una vez que un prestatario deja la propiedad o muere, el prestamista puede cobrar la deuda. Si está considerando una hipoteca inversa, esto es lo que necesita saber.

¿Quién es elegible para una hipoteca inversa?

Las personas que son propietarias de su vivienda y tienen al menos 62 años de edad pueden calificar para una hipoteca inversa. Los propietarios de viviendas con un pequeño saldo en su préstamo aún pueden ser elegibles para una hipoteca inversa. pero debe poder pagar el saldo restante de la hipoteca con fondos de su hipoteca inversa o sus fondos una vez que cierre el préstamo.

Además de los requisitos de edad y propiedad de vivienda, solo puede contratar hipotecas inversas sobre una residencia principal. Más lejos, su casa debe estar en buenas condiciones, y debe poder mantener los impuestos a la propiedad.

Al considerar una hipoteca inversa, asegúrese de consultar a un agente hipotecario en línea como Credible para obtener tasas personalizadas y cartas de aprobación previa sin afectar su puntaje crediticio.

¿Cuáles son los tres tipos de hipotecas inversas?

Hay tres tipos diferentes de hipotecas inversas:

1. Hipoteca de conversión del valor de la vivienda (HECM)
2. Hipoteca inversa propietaria
3. Hipoteca inversa de propósito único

1. Hipoteca de conversión del valor de la vivienda (HECM)

La Administración Federal de Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés) ofrece hipotecas inversas a través del programa hipotecario de conversión de valor real de la vivienda. Puede optar por recibir sus fondos en un pago único, una línea de crédito, O una combinación de ambos. La propiedad debe ser una vivienda unifamiliar (o una unidad de vivienda de 1 a 4 con el propietario ocupando al menos una unidad), y el prestatario no puede tener ninguna deuda federal. Los prestatarios deben completar un curso de asesoramiento crediticio antes de recibir su préstamo.

2. Hipoteca inversa propietaria

Este tipo de hipoteca inversa permite a los prestatarios acceder a la equidad de su vivienda a través de un prestamista privado, versus la FHA. Estos préstamos no están asegurados por el gobierno federal. Los prestamistas suelen cobrar tasas más altas y pueden ofrecer opciones de préstamos más bajas. No se requiere un curso de asesoría crediticia para calificar para una hipoteca inversa propietaria.

3. Hipoteca inversa de propósito único

Como su nombre lo indica, Una hipoteca inversa de propósito único permite a los prestatarios usar fondos del capital social de su vivienda para un propósito específico (facturas médicas, reparaciones del hogar, etc.) El prestamista debe aprobar el uso de los fondos.

Independientemente del tipo de hipoteca inversa que esté considerando, asegúrese de comparar tasas y prestamistas visitando un mercado en línea como Credible.

Pros y contras de una hipoteca inversa

Existen importantes beneficios y algunos posibles inconvenientes si opta por utilizar una hipoteca inversa para financiar su jubilación.

• Pro: Los pagos de una hipoteca inversa a menudo están libres de impuestos. No tendrá que pagar impuestos sobre la renta sobre ningún pago de una hipoteca inversa porque el IRS considera los pagos como ingresos del préstamo, no ingresos.
• Estafa: Tendrá que pagar las tarifas del préstamo. Como todos los préstamos, una hipoteca inversa incluye los costos de cierre, tarifas de originación de préstamos, y tarifas de procesamiento. Estas tarifas podrían resultar en un pago menor.
• Pro: Conservas el título de tu casa. No es necesario que renuncie a su título para recibir pagos de hipoteca inversa. Sin embargo, el préstamo debe reembolsarse cuando el prestatario principal abandone la propiedad o fallezca.
• Estafa: El cónyuge sobreviviente puede o no poder quedarse en el hogar. Los pagos de la hipoteca inversa solo se aplican al prestatario principal. Si un cónyuge no figura en la documentación del préstamo, no cobrarán pagos adicionales del préstamo, y es posible que tengan que completar otros trámites para seguir viviendo en la casa sin pagar el préstamo.
• Pro: Los beneficiarios pueden conservar la propiedad de la propiedad si pueden pagar el saldo de la hipoteca inversa.
• Estafa: Si el prestatario principal se muda de la vivienda durante más de 12 meses consecutivos, la hipoteca inversa vencerá. Vivir lejos de la propiedad incluye mudarse a un centro de atención.

¿No está seguro de si una hipoteca inversa es adecuada para usted? Puede conectarse con un oficial de préstamos experimentado en un mercado como Credible. Ellos pueden ayudar a responder cualquiera de sus preguntas e inquietudes sobre hipotecas.

¿Cuáles son las alternativas a una hipoteca inversa?

Una hipoteca inversa no es su única opción. Si no desea realizar una hipoteca inversa o no califica, Aquí hay algunas otras formas de utilizar el valor líquido de su vivienda para ayudar a cubrir los gastos de jubilación:

1. Vende tu casa
2. Línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda (HELOC)
3. Considere un refinanciamiento con retiro de efectivo
4. Espera

1. Vende tu casa

Considere vender su casa y comprar una propiedad más pequeña. Si es dueño de su casa directamente, podría comprar una propiedad más pequeña y ahorrar el dinero restante para otros gastos.

2. Línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda (HELOC)

Una línea de crédito con garantía hipotecaria le permite aprovechar el dinero que ya ha pagado por su propiedad. A diferencia de un préstamo tradicional, un HELOC tiene una línea de crédito renovable. Una vez aprobado, puede pedir prestado tanto o tan poco del total disponible. Los HELOC tienen un período de retiro limitado. Una vez que termine ese período, su HELOC entra en el período de amortización, según la Comisión Federal de Comercio.

Si opta por un HELOC, el prestamista usa su casa como garantía contra el préstamo, y podría arriesgarse a perder la propiedad si no puede reembolsar la cantidad que pidió prestada. Dirígete a Credible para ver qué tipo de préstamos personales ofrecen y compara las tasas y los prestamistas al instante.

3. Considere un refinanciamiento con retiro de efectivo

Alternativamente, podría solicitar un refinanciamiento con retiro de efectivo. Un refinanciamiento con retiro de efectivo reemplaza su préstamo hipotecario actual por un préstamo mayor. Estos préstamos pueden tener tarifas adicionales, pero si está cronometrado correctamente, puede resultar en pagos mensuales más bajos y dinero extra.

4. Espera

Si necesario, considere esperar para solicitar una hipoteca inversa hasta que tenga más valor líquido en la vivienda.

Si está considerando un refinanciamiento con retiro de efectivo, visite un mercado en línea como Credible para ver las tasas de refinanciamiento más actualizadas y obtener cotizaciones de varios prestamistas.