La jubilación y lo que la gente desearía haber sabido antes de mudarse a Florida

Viviendo en el Medio Oeste (estoy basado en Minneapolis) y habiendo trabajado en planificación financiera durante más de dos décadas, He visto a innumerables "pájaros de la nieve" retirarse en el sur, siendo Florida el destino más común. De hecho, mis propios padres han ido y venido a Nápoles durante años.

En general, A los habitantes del medio oeste les encanta ir al sur en invierno. Y por una buena razón. ¿Quién no querría evitar nuestras gélidas temperaturas?

Uno de los lugares más populares para pasar el invierno es Florida y para los habitantes del Medio Oeste, la costa suroeste del golfo es especialmente apreciada, particularmente las áreas de Naples y Fort Myers. Pero antes de comprometerse a mudarse del corazón a la tropical Nápoles, tómese un minuto para preguntarse esto:¿sabe todo lo que necesita saber sobre la jubilación en Florida?

Estas son algunas de las cosas más importantes a considerar:

Jubilarse en Florida vs. el Medio Oeste:¿Cuál es la diferencia?

Cada estado difiere en lo que respecta a la planificación financiera y de jubilación y, especialmente, entre los estados del medio oeste y Florida. Minnesota, Illinois y Wisconsin son algunos de los estados con impuestos más altos en los EE. UU. con los jubilados pagando una mayor parte de sus ganancias y / o retiros de fondos de jubilación en impuestos sobre la renta. Si bien trasladarse a Florida elimina estos impuestos estatales, Hay muchos factores a considerar antes de comprometerse con este cambio de vida.

Sí, Realmente no hay impuesto estatal sobre la renta en Florida

Aparte del clima, Una de las diferencias más significativas entre jubilarse en Florida y en Minnesota se relaciona con el impuesto sobre la renta estatal.

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Florida no tiene ningún impuesto sobre la renta estatal, es decir, si alguien es residente de Florida, solo necesitan presentar una declaración de impuestos federales. Para muchos clientes, esto reduce su impuesto sobre la renta total en un 20-30%. Esto por sí solo puede ser un factor poderoso para jubilarse lo antes posible.

Todavía, la residencia en Florida es un tema pegajoso. Es posible que haya escuchado que todo lo que se necesita para obtener la residencia es vivir en Florida durante “seis meses más un día” por año. Desafortunadamente, Las reglas y regulaciones de residencia son mucho más complicadas que eso, tanto durante su vida como cuando muera.

De hecho, este es uno de los aspectos más incomprendidos de la planificación de la jubilación en Florida.

El estado de Minnesota por ejemplo, tiene una práctica lista de verificación de 26 factores que podría afectar si el estado acepta o no que usted tiene la residencia en Florida, y, por lo tanto, si debe o no pagar impuestos estatales.

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También hay otros 25 factores que pueden anular fácilmente la vida en Florida y la regla de “seis meses más un día”. Cada estado puede ser exigente de una manera diferente, así que prepárate y edúcate.

También pueden ocurrir sorpresas. Por ejemplo, Hemos tenido algunos clientes que tienen "Planes de Compensación Diferida" ejecutivos a través de sus empleadores fuera de Florida. A diferencia de las cuentas 401 (k) e IRA, Hemos descubierto que este tipo de ahorros para la jubilación permanecería como parte del antiguo estado (y estaría sujeto a impuestos) a menos que se eligiera un tipo de pago muy específico. Porque esto es tan complicado muchos jubilados podrían terminar cometiendo un error de cálculo de seis cifras.

Aunque no hay impuesto sobre la renta estatal, los impuestos y gastos distintos de los ingresos son más altos en Florida

Por supuesto, no hay almuerzo gratis en la vida. Otros impuestos de Florida tienden a ser más altos en artículos como la gasolina y las tarifas de transacción de bienes raíces. Estas partes del código tributario de Florida compensan la falta de impuestos estatales sobre la renta.

Adicionalmente, Es común que el gasto adicional de la transacción inmobiliaria sea de varios miles de dólares.

Incluso los impuestos sobre gastos más intrascendentes pueden ser un shock. Una pareja de jubilados con la que trabajamos nos informó recientemente que un gasto de golf era seis veces mayor para ellos en Florida en comparación con Wisconsin, ¡eso fue una gran sorpresa!

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Además del impuesto sobre la renta, es valioso considerar otras diferencias antes y después de un movimiento hacia el sur, incluida la gestión de la cartera de inversiones y los impuestos sobre cosas como los bonos municipales, bonos y acciones del gobierno federal, que pueden variar entre los estados.

Algunas veces, reorganizar su cartera puede marcar una diferencia significativa en los ingresos de los jubilados. Donde hemos visto las mayores diferencias se relaciona con las personas que se jubilan en Florida durante una década más o menos, luego regresa a casa. El tesoro de posibilidades de inversión y planificación fiscal entre Florida y los estados del Medio Oeste puede cambiar las reglas del juego.

Tiempo de transición

A pesar de que todos vivimos como residentes de EE. UU., muchas personas se sorprenden de que pueda haber un choque cultural muy real cuando se mudan a una región diferente del país. El ritmo de vida las estaciones e incluso el temperamento de la gente pueden marcar una diferencia significativa cuando se jubila en un estado diferente.

Si está considerando jubilarse en Florida, muchos expertos sugieren alquilar una propiedad allí durante unos meses para ver si el estado es realmente el lugar para usted. Este período también le dará tiempo para averiguar las diversas implicaciones financieras de realizar una mudanza más permanente y trabajar con su asesor financiero para crear el mejor plan para usted.

En el final, Florida es a menudo un lugar menos costoso para jubilarse y disfrutar de la vida bajo el sol, pero es fácil sorprenderse de que los ahorros y las compensaciones con las que contaba no sean todo lo que podría haber imaginado.

Mark Berger es director de Berger Financial Group - una firma financiera de servicio completo ubicada en Minnesota. Como agente inscrito en el IRS para conocimientos avanzados de planificación fiscal, además de ser un planificador financiero certificado y un economista, Las credenciales de Berger y más de dos décadas de experiencia lo han ayudado a guiar a muchos clientes en el proceso de jubilación tanto en el Medio Oeste como fuera de él.

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