¿Qué tarifas escandalosas estás pagando?

En el mundo empresarial actual, las ganancias son más importantes que nunca. Mientras que en el pasado la mayoría de las empresas harían lo correcto solo para mantener a un cliente, hoy en día muchas empresas están más preocupadas por exprimir cada centavo del cliente. ¿Cómo sé esto? Solo mire las tarifas que le cobran varias compañías. Creo que estará de acuerdo en que hay muchas tarifas escandalosas que se enumeran a continuación.

Comisiones escandalosas que le cobran

Aquí hay un puñado de varias tarifas que he encontrado recientemente. Lamentablemente, son demasiado comunes:

Tarifa por cambio de línea aérea: ¿Sabías que te cuesta alrededor de $150 cambiar tu boleto de avión? ¿Qué tan loco es eso? Tengo planes de volar a Florida para ver a mi sobrina y hermana el próximo mes. Acabamos de enterarnos de que el esposo de mi hermana podría estar consiguiendo un nuevo trabajo y es posible que deban mudarse, lo que pone en duda mi viaje allí.

Llamé a la aerolínea en la que tengo reserva para volar para ver si podía bajar antes. La mujer fue super amable y me dijo “claro que se puede”. Rápidamente agregó "te costará $ 150". ¡Casi me desmayo!

Uso de un cajero bancario: ¿Qué tan loca es esta tarifa? Si vas al banco y quieres que un ser humano maneje tu depósito o retiro, te va a costar. De acuerdo, no todos los bancos utilizan esta tarifa, pero ¿por qué tengo que pagar para ver a un cajero? ¿No es su trabajo atender a los clientes? (Como comentario aparte, si algún cajero de banco está leyendo esto, me preocuparía la seguridad laboral. Esto suena como una forma de aumentar las ganancias, err, reducir los costos al dejarlo ir).

Tarifa de equipaje de la aerolínea: Odio meterme con las aerolíneas, pero es demasiado fácil. Al principio, esta tarifa nos la cobraban por los altos precios de la gasolina, o eso nos dijeron las aerolíneas. Aquí estamos, casi 10 años después de que los precios de la gasolina se dispararan por primera vez y aún nos cobran esta tarifa. Curiosamente, los precios de la gasolina han bajado mientras esta tarifa todavía está aquí.

¿Está pagando alguna tarifa escandalosa?

Apuesto a que le están cobrando tarifas escandalosas. De hecho, apuesto a que le están cobrando tarifas escandalosas y ni siquiera lo sabe. Si invierte en el mercado de valores, lo más probable es que esté pagando tarifas muy altas:tarifas de gestión.

¿Cuáles son estos gastos de gestión? Son comisiones sobre los fondos mutuos en los que invierte. Pagan el salario del administrador del fondo mutuo y su equipo, así como también cubren otros costos de administración del fondo.

En el momento de escribir este artículo, la comisión de gestión media de un fondo mutuo de capital es del 1,40 %. Desglosado en dólares, esto significa que por cada $100 invertidos, el fondo mutuo le cobra $1,40.

Es posible que esté viendo esto y piense dos cosas:

• Primero, nunca recibe una factura de su fondo mutuo, por lo que su fondo mutuo no debe cobrar una tarifa.
• En segundo lugar, incluso si se le cobra una tarifa, solo cuesta $1,40. Nada escandaloso allí.

Para el primer punto, si invierte en un fondo mutuo, se le cobra una tarifa. No recibe una factura por ello porque el dinero se toma del propio fondo. Entonces, por ejemplo, si está invirtiendo en un fondo mutuo que le cobra una tarifa del 1% y ve que el fondo mutuo ganó el 8% este año, realmente ganó el 9%; solo ganaste el 8%. La diferencia es la tarifa que pagaste.

Volviendo a la tarifa de $1.40 de arriba, aunque ahora no parece escandaloso, tenga en cuenta que esta tarifa se le cobra a usted cada año que posee el fondo.

Cuánto le cuestan las tarifas de los fondos mutuos

Así que divirtámonos. Digamos que tienes 25 años y quieres dejar de trabajar y sentarte en la playa bebiendo piñas coladas todo el día. Usted sabe que necesita invertir en el mercado de valores para poder hacer crecer su dinero lo suficiente como para comprar bloqueador solar y bebidas.

Invierte $10,000 en un fondo mutuo que le cobra 1.40% al año. Dejas el dinero solo y crece al 8% anual durante 30 años. ¡Felicidades! En 30 años, tienes apenas $66,000. Lo que no ves es lo que te costó esa cuota anual. ¿Quieres adivinar qué era? Aquí hay una lista de respuestas de opción múltiple para que elijas:

A. $6,342
B. $21,953
C. $13,032

Si eliges C, estás en lo correcto. La tarifa anual le costó $ 13,032 durante esos 30 años. Eso es $ 434 al año. Desafortunadamente, la tarifa no termina ahí.

Como mencioné anteriormente, la tarifa que paga se toma directamente de su inversión. Esto significa que no solo paga la tarifa, sino que también paga en términos de capitalización perdida. En otras palabras, si no se le cobrara esa tarifa, los $13,032 podrían crecer, aumentando el valor de su inversión.

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¿Cuánto crecimiento perdido es $13,032 durante 30 años al 8%? ¡Más de $21,000! En total, esa mísera tarifa del 1,40 % le costó un total de 34 706 USD o 1156 USD al año.

Si, por otro lado, invirtiera en un fondo mutuo que cobrara una tarifa de administración más baja, digamos 0.20% por ejemplo, su inversión valdría $94,760. Aquí está la diferencia entre los dos en un gráfico.

Simplemente invirtiendo en una inversión de tarifa más baja, se ahorró cerca de $ 30,000. Eso es mucho protector solar y piñas coladas o lo que sea en lo que planee gastar su dinero cuando se jubile.

Y recuerda, solo estoy hablando de una inversión de $10,000 aquí. ¡Piense en la cantidad de tarifas que paga en una cartera con un valor de $ 50,000 o $ 100,000! Pista:está cerca de $350,000 en una inversión de $100,000. ¡Ay!

Si desea obtener más pruebas de que las tarifas de los fondos mutuos lo perjudican, consulte este estudio.

Comisiones de negociación de acciones y ETF

Si bien las tarifas de administración están estrictamente relacionadas con los fondos mutuos, las acciones y los ETFS no son inmunes a las tarifas. Cada vez que compra o vende acciones, paga una tarifa escandalosa o una comisión. Para muchos corredores en línea, esta tarifa es inferior a $10. En la superficie esto suena aceptable. Pero piense por un minuto cuánto está invirtiendo. Si realiza una operación por $100 y la comisión es de $9,95, ¡eso significa que recibirá una tarifa del 10%! Si opera regularmente de esta manera, ¡está pagando una tonelada de dinero en comisiones cada año!

De hecho, un profesor de la Universidad de California en Berkley realizó un estudio y descubrió que aquellos que comerciaban de forma regular ganaban un 2,65 % menos que si hubieran dejado la inversión en paz (es decir, usó una estrategia de inversión de comprar y mantener).

Tome este ejemplo:si invierte $ 200,000 y gana un 8% durante 15 años, su inversión crecerá a poco menos de $ 692,000. Tome la misma cantidad durante el mismo período de tiempo pero solo gane el 5,35 % (el 8 % menos el 2,65 %) y terminará con un poco más de $454 000, que es una diferencia de $238 000. Esa es una gran parte del cambio.

Entonces, ¿cómo puede disminuir este impacto al invertir en acciones y ETF? Una opción es utilizar un bróker que no cobre por realizar operaciones con ETF. Por eso amo tanto a Charles Schwab. Invierto en sus ETF y nunca pago una comisión.

Para acciones, me gusta Motif Investing. Si bien aún paga una comisión por operar, puede comprar una canasta de acciones en lugar de solo una, lo que reduce el costo general al invertir.

Reflexiones finales

El objetivo de esta publicación no era decirle que las tarifas de los fondos mutuos y otras comisiones comerciales son tarifas completamente escandalosas y que debe evitar invertir por completo. Necesita invertir si quiere tener alguna esperanza de jubilarse o ser financieramente libre. Pero dicho esto, debe prestar atención a lo que le están costando sus inversiones. Este es uno de los principios clave para convertirse en millonario del mercado de valores.

No sea víctima de altas tarifas de inversión. Es tu dinero y a nadie le importa tanto como a ti. Asegúrese de saber cuánto le están costando sus inversiones. Por lo que sabe, podría estar tirando miles de dólares por el desagüe y ni siquiera saberlo.

[Crédito de la foto:Jenn Durfey]