¿Qué es un cargo por sobregiro?

Las cuentas corrientes facilitan el gasto, el pago de facturas e incluso el ahorro, especialmente si está transfiriendo dinero a una cuenta de ahorros automáticamente.

Lo último que necesita es quedarse atascado pagando tarifas altas. Los cargos por sobregiro pueden ser uno de los cargos más caros que los bancos pueden aplicar.

Esta es la verdad sobre cómo funcionan estos cargos y qué puede hacer para evitar los cargos por sobregiro.

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¿Qué son los cargos por sobregiro y cómo funcionan?

En pocas palabras, un cargo por sobregiro es un cargo que su banco o cooperativa de crédito le cobra cuando una transacción excede el saldo disponible en su cuenta corriente. Esto puede incluir transacciones como:

• Pagos de facturas en línea
• Cheques
• Compras en tiendas 
• Compras en línea 
• Suscripciones recurrentes
• Transferencias ACH a otro banco
• Transferencias entre cuentas en el mismo banco
• Retiros en cajero automático  

Si puede sobregirar en un cajero automático depende de su banco. Por ejemplo, su banco podría permitirle sobregirar su cuenta al hacer un retiro en uno de sus cajeros automáticos, pero no si está utilizando la máquina de otro banco para obtener efectivo.

Cuando tiene una transacción que pondría su saldo en rojo, el banco aún puede acordar pagarlo por usted. Por ejemplo, digamos que gastas $125 en el supermercado, pero solo tienes $100 en tu cuenta corriente. El banco puede compensar la diferencia por usted para asegurarse de que la tienda de comestibles reciba su dinero. Sin embargo, es posible que termine pagando un cargo por sobregiro por esa comodidad.

El monto de un cargo por sobregiro depende en última instancia de la política de sobregiro del banco. Por ejemplo, el banco podría cobrar este cargo por un tipo de transacción, es decir, pagos de facturas en línea o cheques devueltos, pero no por otro.

Otra cosa que complica las cosas es el hecho de que existen diferentes tipos de cargos por sobregiro con los que podría verse afectado. Las tarifas pueden caer en una de 5 categorías.

Tipos de cargos por sobregiro

El cargo por sobregiro regular o estándar es lo que cobra su banco cuando tiene una transacción que supera el saldo de su cuenta. El cargo típico por sobregiro es de $34, aunque los bancos pueden cobrar más o menos. A diferencia de los bancos tradicionales, Chime permite a los miembros elegibles sobregirar hasta $100* sin cobrar una tarifa.

La otra cara de la moneda es que los bancos pueden acumular múltiples cargos por sobregiro en su cuenta. Por ejemplo, si ya tiene un saldo negativo de $ 50 y se aplica un cargo de suscripción recurrente, podría pagar cargos por sobregiro por separado para ambas transacciones. Esto podría ponerlo más profundo en el agujero.

Cargos por artículos devueltos

Con los cargos por sobregiro regulares o estándar, el banco se asegura de que el destinatario reciba el pago. Sin embargo, hay situaciones en las que el banco puede optar por no pagar el monto de la transacción. En ese caso, el banco podría cobrar un cargo por partida devuelta en lugar de un cargo por sobregiro.

Por ejemplo, supongamos que escribe su cheque de alquiler mensual de $ 900, pero se lo devuelven porque un depósito que hizo no se liquidó a tiempo para cubrirlo. El banco podría cobrar una tarifa por artículo devuelto en ese caso. En términos de costo, los cargos por artículos devueltos tienden a ser similares a los cargos por sobregiro estándar.

Cargos por protección contra sobregiros

La protección contra sobregiros es un servicio que su banco puede ofrecer para ayudar a reducir el costo de los cargos por sobregiros. Este servicio es completamente voluntario para usted y debe optar por utilizarlo.

Si se inscribe en la protección contra sobregiros y tiene una transacción que lo colocaría por encima del límite de su cuenta, el banco transferirá dinero automáticamente desde una cuenta de ahorros vinculada o una cuenta de mercado monetario para cubrir la diferencia. Además, el banco podría permitirle usar una línea de crédito para protección contra sobregiros.

Esto puede ayudarlo a eludir el cargo por sobregiro estándar. Pero el banco aún podría cobrarle por esta conveniencia. Por ejemplo, podría pagar $10 o $12 por cada transferencia de protección contra sobregiros.

Recuerde, depende totalmente de usted si desea participar. Solo tenga en cuenta que si opta por no participar, es posible que su banco no apruebe compras u otras transacciones que superen el saldo de su cuenta.

Cargos por sobregiro extendido

Idealmente, si tiene un cargo por sobregiro, podría hacer un depósito en su cuenta para cubrir el cargo y volver a poner su saldo en números negros. Pero si no recupera su cuenta dentro de una cierta cantidad de días, el banco puede cobrarle un cargo por sobregiro extendido para complementar el cargo por sobregiro estándar que ya debe. Según el banco, esto puede ser una tarifa única o se le puede cobrar diariamente o semanalmente hasta que resuelva el problema de sobregiro con su cuenta.

Comisiones por fondos insuficientes (NSF)

Si paga algo con fondos insuficientes en su cuenta, es posible que deba pagar una tarifa por fondos insuficientes o NSF. Afortunadamente, las transacciones con tarjeta de débito y los retiros en cajeros automáticos no están sujetos a esta tarifa engañosa; esas compras simplemente se rechazarán por completo sin cargo de NSF.

Por otro lado, si escribe un cheque y no tiene fondos suficientes para cubrir esa transacción, los bancos pueden cobrarle una tarifa NSF. También puede recibir una multa por realizar un pago electrónico recurrente que resulte en un saldo negativo.

¿Puede renunciar a los cargos por sobregiro?

Si acumula uno o dos cargos por sobregiro, no entre en pánico. Es muy posible que su banco renuncie o reduzca las tarifas si lo solicita.

Puede llamar al banco para preguntar sobre la reducción de tarifas o visitar una sucursal para presentar su caso. El hecho de que el banco esté de acuerdo con su solicitud puede depender de cosas como cuánto tiempo ha tenido su cuenta, si alguna vez ha tenido problemas con sobregiros antes y la cantidad que se ha sobregirado.

Por ejemplo, si ha tenido su cuenta durante 5 años, y esta es la primera vez que ha tenido un sobregiro, entonces el banco podría ser más comprensivo con la exención del cargo. Por otro lado, si solo ha tenido su cuenta durante unos meses y ha tenido artículos devueltos o sobregiros antes, entonces obtener una exención de tarifas puede ser más difícil.

Cómo evitar cargos por sobregiro

Pagar cargos por sobregiro puede poner un verdadero pellizco en su cuenta bancaria, pero hay algunas cosas que puede hacer para esquivarlos. Aquí hay varios consejos para evitar los cargos por sobregiro por completo.

Lea la letra pequeña

Antes de elegir una cuenta bancaria, es importante verificar los términos y condiciones del banco, especialmente en lo que respecta a las tarifas. Si bien los bancos ya no pueden cobrar automáticamente cargos por sobregiro sin su consentimiento, es fácil optar por la protección contra sobregiros sin darse cuenta. No se deje sorprender con la "protección" que quizás no necesite.

Exclusión voluntaria

Durante años, muchos consumidores no sabían que estaban "incorporándose" a los programas de protección contra sobregiros. Sin embargo, a partir de 2010, las regulaciones federales cambiaron y exigieron que los bancos obtuvieran el consentimiento de los consumidores para optar por la protección contra sobregiros.

Sin embargo, para simplificar las cosas, puede evitar la protección contra sobregiros si no se registra en su banco. Si actualmente está inscrito en este servicio, puede cancelarlo. De esta manera, si no tiene suficiente en su cuenta, su compra o transacción será rechazada. Si bien no podrá realizar la compra, tampoco se le aplicará un cargo por sobregiro.

No tenga miedo de pedirle a su banco que le exima de las tarifas

Si recientemente le cobraron un cargo por sobregiro, no tenga miedo de pedirle al banco que lo exima. Si es un "infractor por primera vez", su banco debería poder eximirle de las tarifas en unos pocos días hábiles.

Obtenga pagos antes con depósito directo

Una de las razones por las que las personas experimentan cargos por sobregiro es que no les pagan lo suficientemente rápido. Incluso puede depositar cheques en papel y esperar a que los cheques se compensen antes de ver su dinero. Ambos escenarios pueden inhibir su capacidad de presupuestar y pueden generar cargos por sobregiro.

Con la función de depósito directo temprano de Chime, puede recibir pagos hasta 2 días antes¹ que los bancos tradicionales. Su dinero está disponible cuando su empleador envía los fondos, lo que le brinda tranquilidad.

Revise sus saldos regularmente

Un problema importante con los bancos tradicionales es que las transacciones tardan en actualizarse en la aplicación de banca móvil. Sin embargo, elegir una opción de cuenta innovadora como Chime acelera el proceso de transacción. Chime le brinda alertas en tiempo real para cada transacción, lo que le permite estar al tanto de sus finanzas.

Revise dos veces su presupuesto

Si su cuenta entra en sobregiro regularmente, puede ser el momento de evaluar si esto destaca un problema como el gasto excesivo. En algunos casos, puede significar que es hora de apretar los hilos del bolso y ponerse a dieta. También puede considerar buscar aplicaciones de presupuesto para obtener ayuda adicional.

Construya su fondo de emergencia

Algunas personas terminan sobregirando cuando surge una emergencia. Sin embargo, como recordatorio, tener protección contra sobregiros no es lo mismo que tener un fondo de emergencia. Cuando ocurre un gasto inesperado, lo último que querrá hacer es desembolsar dinero para las tarifas bancarias.

¿Cuánto debe apartar? Una buena regla general es ahorrar de 3 a 6 meses de gastos de manutención en su fondo de emergencia. Su fondo también debe mantenerse separado de sus cuentas corrientes y de ahorro regulares.

Cambiar a una cuenta sin cargo

La mejor manera de evitar por completo las tarifas ocultas es cambiar a una cuenta sin tarifas ocultas² como Chime. Con una cuenta a través de Chime, no tiene que preocuparse por incurrir en cargos por fondos insuficientes. En cambio, cualquier pago o retiro que resulte en un saldo negativo simplemente se rechaza.

Como puede ver, cuanto menos tenga que preocuparse por las tarifas, más podrá concentrarse en construir el estilo de vida de sus sueños. ¿Está listo para hacerse cargo de sus finanzas y dejar de pagar cargos por sobregiro?

Preguntas frecuentes

¿Qué es la protección contra sobregiros?

La protección contra sobregiros es una red de seguridad que lo ayuda a evitar sobregirar su cuenta. En resumen, es un tipo de protección financiera que le ayudará a hacer flotar su dinero si no tiene fondos suficientes. Entonces, si desliza su tarjeta de débito o intenta sacar efectivo de un cajero automático, es posible que pueda hacerlo incluso si técnicamente no tiene suficiente dinero en su cuenta. Lo hace extrayendo dinero o crédito de la cuenta que vinculó a su cuenta corriente cuando configuró la protección contra sobregiros con su banco.

¿Cuáles son las ventajas y desventajas de la protección contra sobregiros?

La principal ventaja de la protección contra sobregiros es la conveniencia. La protección contra sobregiros permite realizar las compras, incluso si no tiene fondos suficientes en su cuenta corriente. Esto puede ahorrarle vergüenza, frustración y tiempo. No tiene que lidiar con el rechazo de su tarjeta en público o con la imposibilidad de acceder a efectivo cuando realmente lo necesita.

Algunas desventajas son:

• Puede seguir recibiendo cargos por sobregiro si su cuenta está sobregirada por un período prolongado de tiempo.
• Si acumula suficientes cargos por sobregiro y permanece en negativo, corre el riesgo de que cierren su cuenta.

¿Qué es un límite de sobregiro?

Un límite de sobregiro es la cantidad máxima que los bancos te permiten retirar. Por ejemplo, podría tener un saldo de cuenta bancaria de $5,000 con un límite de sobregiro de $500. Significa que puede gastar hasta $ 5,500, pero no puede retirar ni solicitar dinero adicional. Asegúrese de elegir un banco o institución financiera con los mejores límites de sobregiro.

¿Se puede sobregirar una tarjeta de crédito?

Una compañía de tarjetas de crédito puede cobrarle una tarifa por pago devuelto si un pago no se realiza debido a un saldo insuficiente.

¿Se puede sobregirar una cuenta de ahorros?

Los sobregiros son más comunes con las cuentas corrientes, pero las cuentas de ahorro también pueden sobregirarse. Evitar un sobregiro tanto en una cuenta corriente como en una cuenta de ahorros depende del cuidado y la frecuencia con que realice un seguimiento del saldo de su cuenta.

¿Un sobregiro afecta su puntaje de crédito?

Experimentar un sobregiro no afectará ni dañará directamente su puntaje de crédito. La información de su cuenta de cheques no se informa regularmente a las principales agencias de crédito; por lo tanto, cualquier sobregiro en el que incurra no aparecerá en su informe de crédito.

Si su institución financiera entrega sus cargos impagos o saldos negativos a una agencia de cobro, eso podría aparecer en su informe de crédito y afectar negativamente su capacidad para pedir dinero prestado o abrir cuentas de tarjetas de crédito. Siempre y cuando resuelva los cargos pendientes de manera oportuna, no necesita preocuparse de que afecte su solvencia.

Reflexiones finales

Si bien puede evitar que rompa el banco, la protección contra sobregiros puede tener un precio costoso. Los mejores cargos por sobregiro son los que nunca tiene que pagar. Sea siempre consciente de sus finanzas y solo gaste lo que pueda pagar.