Cómo administrar una gran cartera de inversiones

Gestionar una gran cartera de inversiones puede resultar complicado, especialmente si sus fondos están distribuidos en varias cuentas. Hay muchas razones por las que esto puede suceder:las personas cambian de trabajo con más frecuencia que antes, por lo que pueden tener varios planes de jubilación patrocinados por el empleador (401k, 403b, TSP, y cuentas similares). También pueden tener más de una IRA, diferentes cuentas de inversión gravadas, y otras inversiones. Después de un tiempo, administrar estas diversas cuentas puede convertirse en una tarea abrumadora. Agradecidamente, hay algunos pasos que puede seguir para consolidar sus cuentas y simplificar la contabilidad, comprender mejor dónde están sus inversiones y cómo se invierte su dinero, y más importante, administrar más fácilmente estos fondos. Echemos un vistazo a esta pregunta del lector y veamos cómo podemos poner esto en práctica.

Antes que nada, felicitaciones por sus ahorros para la jubilación! Está muy por encima de la media y va camino de una jubilación agradable. Espero que pueda seguir cumpliendo sus metas de ahorro. Después de analizar la naturaleza y la cantidad de inversiones que tiene, parece que puedes hacer un poco de consolidación. Esto hará que su cartera de inversiones sea más fácil de administrar. Vamos a dividir esto en trozos pequeños:

• Wells Fargo - $ 72, 000 (antiguo 401k)
• ING 401k - $ 456, 000 (401k antiguo, necesita ser movido)
• Schwab - Plan 401k para nuevos empleadores
• E * COMERCIO - $ 20, 000 (IRA)
• Fidelidad - $ 96, 000 (IRA)
• Plan de ahorro educativo de Utah - (plan 529)
• Vanguardia - (plan 529)

Comencemos agrupando sus fondos por tipo y analizando sus posibles objetivos. Podemos dividir estas cuentas en dos tipos:

1. Ahorros universitarios
2. Ahorros para la jubilación

Analicemos estos uno a la vez para determinar cómo puede administrarlos mejor para alcanzar sus objetivos de ahorro e inversión.

Consolidación de planes 529

El lugar más fácil para comenzar es con sus planes 529. Aunque una cuenta es más fácil de administrar, puede haber buenas razones para tener más de un plan 529. Muchos estados, incluyendo Utah, Permitir que los residentes del estado realicen contribuciones libres de impuestos hasta una cierta cantidad de dólares cada año. En la mayoría de los casos, Tiene sentido hacer contribuciones dentro de su plan estatal si es elegible para obtener el crédito fiscal. Las contribuciones por encima de esa cantidad pueden estar mejor en otro fondo Si hay razones legítimas, como mejores opciones de inversión, tarifas de gestión más bajas, etc. Aquí está el límite de crédito fiscal de Utah.

El Utah Educational Savings Plan ofrece fondos mutuos Vanguard como una de las opciones de inversión. Es posible que no tengan los fondos exactos que tiene en su plan Vanguard 529, pero si son similares puede considerar incorporar su plan Vanguard 529 a su plan Utah 529 para consolidar sus cuentas y facilitar su administración. Si no es residente del estado de Utah y no obtiene ningún beneficio fiscal de sus contribuciones, entonces podría consolidar a Vanguard si prefiere sus opciones de inversión. Eche un vistazo a su situación general, los gastos de gestión, y otros factores antes de apretar el gatillo.

Optimización de las cuentas de jubilación

Tiene dos clases de jubilación diferentes para considerar:IRA y 401k. Analicemos más las cosas:

Necesidades y metas de inversión. Su estilo de inversión y sus objetivos de inversión son los factores principales a considerar con sus cuentas de jubilación. Por ejemplo, usted mencionó que le gustaría tener la flexibilidad de comprar acciones individuales. Puede hacerlo en casi todas las casas de bolsa y fondos mutuos que menciona. Por ejemplo, puede comprar acciones individuales en Fidelity ($ 7.95), Wells Fargo ($ 8.95), E * TRADE ($ 7,99 - $ 9,99), Schwab ($ 8,95), y Vanguard (variable - tan bajo como $ 2 con más de $ 500k, o $ 7 con más de $ 50k, menos de $ 500k). El único del que no estoy seguro es ING, pero tienes que mover esa cuenta, por lo que no es un problema.

Lo que es importante, sin embargo, es determinar la frecuencia con la que negociará para que pueda comparar estas casas de bolsa en consecuencia. Puede abrir una nueva cuenta de corretaje en línea y obtener operaciones por tan solo $ 3-5 por operación. Pero no me preocuparía por la diferencia entre una comisión de $ 5 y una comisión de $ 9 si solo opera un puñado de veces al año. Unos pocos dólares al año representan una parte tan pequeña de su cartera que no valdría la pena los gastos generales de agregar una nueva cuenta para administrar. Pero si es un trader de gran volumen, luego, ahorrar un par de dólares por operación podría marcar una gran diferencia a largo plazo. Las comisiones en la mayoría de estas casas de bolsa y fondos mutuos están dentro de un par de dólares entre sí, por lo tanto, utilice el costo de las operaciones como desempate. La única opción destacada con las empresas con las que trabaja actualmente es Vanguard, que cobra $ 2 por operación si tiene $ 500, 000 o más con ellos. Puede alcanzar ese objetivo transfiriendo su ING 401k y el Wells Fargo 401k a una IRA de reinversión en Vanguard. (Nota:anteriormente moví uno de mis viejos 401k a una Vanguard IRA; aquí están las instrucciones si está interesado).

Consolidación de cuentas IRA. Actualmente tiene dos cuentas IRA:una con Fidelity y otra con E * TRADE. ¿Existe una razón específica para mantener estas cuentas separadas? Si es un comerciante de acciones avanzado, entonces puedo ver el sentido de mantener abierta una cuenta como E * TRADE. Tienen herramientas avanzadas para la investigación y el análisis de acciones. Si solo necesita herramientas básicas para investigar acciones y realizar operaciones, entonces una de las grandes casas de fondos mutuos como Fidelity o Vanguard probablemente será suficiente para sus necesidades de negociación de acciones, y también le dará acceso a miles de fondos mutuos y ETF sin comisiones. Tómese su tiempo para analizar sus necesidades y objetivos de inversión, y vea cuál de estas agencias de corretaje se adapta mejor a sus necesidades (considere la frecuencia comercial, las herramientas que necesitas, opciones de inversión, costo por operación, y otros factores). Las respuestas a estas preguntas contribuirán en gran medida a determinar cuánto necesita consolidar. Elija el que mejor se adapte a sus necesidades y considere la posibilidad de consolidar su otra IRA en esa cuenta (o en Vanguard, si decide transferir sus 401k a Vanguard).

Antiguos planes 401k. Los viejos planes 401k pueden convertirse rápidamente en una carga. Ya no puedes contribuir a ellos, y muchas empresas te cobrarán una mensualidad, trimestral, o cuota anual para participar en ellos si ya no es empleado de la empresa. Por lo general, es mejor transferir su antiguo 401k a una IRA u otro plan 401k a menos que haya una razón específica para mantener abierta la cuenta anterior (por ejemplo, una inversión que no puede encontrar en otro lugar, o tarifas extremadamente bajas).

¿Rollover IRA o Rollover 401k? Su pregunta era si debería transferir todo o parte de su ING 401k al plan 401k de su nuevo empleador, o si debe transferir todo o parte a una cuenta IRA. A menos que exista una razón específica para mantener abierta la cuenta de Wells Fargo, Probablemente sería una buena idea tratar el plan Wells Fargo 401k de la misma manera que trata su plan ING 401k.

En general, Prefiero tener mis fondos de jubilación en una IRA por esta sencilla razón: Puedo controlar mejor cómo y dónde se invierten mis fondos. No tengo que preocuparme por tener un número limitado de opciones de inversión, y no tengo que preocuparme por qué tan altas son las tarifas de administración dentro del nuevo 401k. Dicho eso Schwab es una excelente corredora, y debería tener acceso a numerosas y excelentes opciones de inversión en su nuevo plan 401k. Solo asegúrese de verificar los tipos de opciones de inversión que satisfacen sus necesidades antes de decidir transferir su antiguo 401k al nuevo plan de su empresa. Si hay alguna duda, simplemente incorpórelo a una IRA. Obtiene los mismos beneficios fiscales a largo plazo, y mejor flexibilidad a largo plazo. *

* Tema de inversión avanzada:hay otra consideración que debe tener en cuenta antes de convertir sus antiguos 401k en una cuenta IRA. Si sus cuentas IRA en E * TRADE y Fidelity son cuentas IRA tradicionales y desea volver a caracterizarlas como una cuenta Roth IRA, entonces puede reconsiderar convertir su 401k en una IRA. Esto tiene que ver con la forma en que se calculan los impuestos sobre las transferencias de IRA Roth. Recomiendo hablar con un asesor financiero o un profesional de impuestos si esto es algo que está considerando porque puede complicarse. Puede ignorar esto si sus IRA ya son Roth IRA, o no planea convertirlo en una cuenta IRA Roth.

Consolidación de cuentas

Ahora veamos si puede consolidar sus cuentas para simplificar la administración de su cuenta sin dejar de satisfacer sus necesidades de inversión. Actualmente tiene siete cuentas de inversión, dos de los cuales son ahorros para la universidad, cinco de las cuales son cuentas de jubilación. Con una cuidadosa consolidación, debería poder reducirlos a 2-4 cuentas y aún así satisfacer sus necesidades de inversión. Como mínimo, necesitará los siguientes tipos de cuentas:

1. Un plan 529:Utah o Vanguard
2. Un plan 401k - Schwab
3. Una IRA:fidelidad, E * COMERCIO, Vanguardia, u otra corredora

Como puedes ver, tienes la opción de mezclar y combinar. La buena noticia es que debería poder administrar cuentas de inversión sujetas a impuestos, IRA, y posiblemente sus planes 529 bajo un mismo techo. Por lo tanto, no es necesario que mantenga una cuenta abierta solo porque tiene una clase de inversión diferente. De nuevo, No puedo decirle qué cuenta es la mejor de estas opciones; todo depende de sus necesidades de inversión. Pero puedo decir que todas estas empresas tienen buena reputación y le ofrecerán una variedad de opciones de inversión que deben satisfacer sus necesidades. Consolidarlos simplemente simplificará las cosas por su parte.

Gestión de una gran cartera de inversiones

Una vez que decida cuál es el mejor número de cuentas de inversión, necesitará una forma de gestionarlos. Es fácil iniciar sesión en cada uno de ellos, anote el saldo, y saber cuanto tienes. Pero otra cosa es ver todas sus cuentas y saldos en un solo lugar. Es aún más poderoso poder comprender cómo sus cuentas funcionan juntas . Hay varias formas de hacerlo. Puede contratar a un planificador financiero o gastar mucho dinero en software de inversión. Pero la forma más fácil que he encontrado para hacer esto es abriendo una cuenta gratuita con la apertura de una cuenta gratuita con Personal Capital.

Personal Capital es una herramienta gratuita de gestión financiera y de cartera en línea. Funciona agregando los saldos de su cuenta. Realiza un seguimiento de su valor a lo largo del tiempo y puede mostrarle el rendimiento de sus cuentas. La característica más interesante es la herramienta que muestra a los usuarios cómo se equilibran sus cuentas en comparación con cómo quieren que se equilibren. Aquí hay un ejemplo:ingresa su nombre y tolerancia al riesgo de inversión y Personal Capital presenta una asignación de activos básica. Comparará la asignación de ejemplo con su asignación real para mostrarle dónde puede realizar cambios para alinearse con su asignación de activos preferida. Esta es una herramienta increíblemente poderosa para las personas que invierten con múltiples fondos mutuos en varias casas de bolsa. Hay varias otras excelentes herramientas de gestión en línea y herramientas de inversión, pero Personal Capital es mi favorito para administrar grandes carteras.