¿Cambiando trabajos? ¿Qué pasa con mi 401k?

Atrás quedaron los días en que el trabajador estadounidense promedio pasaba toda su carrera registrando entradas y salidas para el mismo empleador. La fuerza laboral moderna es conocida por abrazar el cambio, adoptar y desarrollar nuevos conjuntos de habilidades, y saltar de un trabajo a otro cada pocos años.

Un estudio reciente de * Capitalize encontró que aproximadamente $ 1.35 billones (sí, con una "T") de los activos para la jubilación están simplemente ignorados en las cuentas 401 (k) abandonadas u olvidadas de 24 millones de trabajadores estadounidenses.

Es probable que este problema se deba a la frecuencia cada vez mayor de cambios de trabajo y a la fuera de la mente ”naturaleza del 401 (k) en general. Es posible que muchos trabajadores ni siquiera sepan que sí tienen opciones cuando se trata de su plan 401 (k), incluso después de dejar al empleador que lo proporcionó.

Si es alguien que ha cambiado de trabajo recientemente o está pensando en hacerlo pronto, ¿Qué puede hacer para evitar convertirse en una estadística desafortunada? Primero y ante todo, sepa que tiene varias opciones en casi todos los casos.

OPCIÓN 1:Déjelo donde está, ¡pero eso no significa descuidarlo!

Si bien la mayoría de los planes tienen un requisito de saldo mínimo (generalmente entre $ 1, 000 a $ 5, 000), si tu saldo excede eso, es probable que pueda dejar la cuenta sola, de ahí el estudio citado anteriormente.

Lo importante es no olvidarlo y asegurarse de que se invierte adecuadamente. Hemos escuchado muchos ejemplos de viejos 401 (k) olvidados que permanecen sin invertir en un fondo del mercado monetario (equivalente en efectivo) durante décadas, perdiendo el poder del crecimiento compuesto. ¡No dejes que eso sea tuyo!

Pros:

• Menos trabajo.
• Puede ser un plan mucho mejor que el de su empleador actual, con excelentes opciones de inversión y tarifas bajas.

Contras:

• Fácil de olvidar.
• Otra cuenta de la que preocuparse y administrar.
• Las tarifas pueden ser elevadas.
• Las opciones de fondos pueden ser deficientes o costosas.

OPCIÓN 2:Traiga su antiguo 401k con usted

Si su nuevo empleador ofrece un 401k, es probable que el nuevo plan le permita reinvertir, o transferencia, su viejo 401k en él. Este tipo de transacción es directa de una institución a otra y evita retenciones fiscales y sanciones, si se hace correctamente. Puede sonar intimidante y el proceso en sí a menudo difiere de un plan a otro, pero su nuevo empleador o administrador del plan debería ser capaz de ayudarlo a poner las cosas en marcha.

Pros:

• La consolidación de cuentas en una hace que la administración de sus activos de jubilación sea simple, tanto ahora como en el futuro.
• Bajo riesgo de que esa cuenta antigua no se invierta o se invierta de manera inapropiada para sus objetivos.
• Tarifas potencialmente más bajas relacionadas con el plan y los fondos.

Contras:

• Su nuevo plan puede ser terrible en comparación con el anterior. Por ejemplo, podría tener altas tarifas administrativas + altas tarifas de fondos.
• De todos modos, puede tener otras cuentas de inversión en la institución del plan anterior y, al igual que esa institución, por lo que es menos probable que lo olvide.

OPCIÓN 3:Transfiera su antiguo 401k a una IRA

Los beneficios de un 401k tienden a superar esto cuando contribuye al plan, pero los 401k son bien conocidos por ser costosos de mantener. Y esos costos se transfieren a los participantes en forma de tarifas administrativas, junto con las tarifas asociadas con cada opción de inversión individual que el plan ofrece a los participantes.

Una vez que deje a un empleador y ya no sea elegible para contribuir al plan y reciba cualquier contribución que le hayan ofrecido también, puede tener más sentido simplemente transferir la cuenta a una IRA, a través de una transferencia de IRA. Muchos proveedores de IRA no cobran tarifas por abrir y mantener una cuenta. La mayoría de las principales instituciones también ofrecerán acceso sin comisiones, tarifa sin transacción, fondos indexados de bajo costo, que solemos recomendar encarecidamente para la mayoría de las personas. Si bien esto puede dejarlo con la misma cantidad de cuentas para administrar, también puede ahorrarle más en tarifas ocultas durante su vida de inversión.

Pros:

• Potencial para reducir drásticamente las tarifas ocultas de sus inversiones.
• Más fácil de administrar las distribuciones a partir de ahora.
• Mucho más control sobre sus opciones y estrategia de inversión, dependiendo de la institución.

Contras

• Las cuentas IRA son más limitadas en lo que respecta al acceso a retiros sin penalización. en comparación con una cuenta 401k
• Incapacidad para tomar un préstamo de una cuenta IRA, a diferencia de un 401k
• En algunas circunstancias, las RMD (distribuciones mínimas requeridas) pueden retrasarse en un 401k, si todavía estás trabajando. Este no es el caso de una IRA.
• Si bien tanto las IRA como las 401k son activos protegidos por la ley federal cuando se trata de quiebras y demandas, Es posible que algunas leyes estatales no ofrezcan las mismas protecciones a las cuentas IRA.
• Si tiene acciones del empleador en su antiguo 401k, puede haber consecuencias impositivas al trasladarlo a una IRA. Debería considerar hablar con un profesional de impuestos de antemano.

OPCIÓN 4:Cobrar

Rara vez esto sería algo que blooom recomendaría, pero si, simplemente puede retirar el dinero de la cuenta anterior cuando deje a su empleador. Pero a menos que tenga una verdadera dificultad financiera y no tenga otros activos líquidos disponibles, esto debería ser lo más alejado de tu mente.

La principal desventaja, al menos de inmediato, son impuestos. Retirar dinero en efectivo de una cuenta de jubilación significará adeudar impuestos sobre la renta en cualquier parte de la cuenta antes de impuestos, junto con una penalización del 10% en el retiro, independientemente de Roth o antes de impuestos, si es menor de 59,5 años.

Y, por supuesto, el mayor impacto negativo a largo plazo proviene del costo de oportunidad de no tener ese dinero invertido y no poder acumularse en el mercado y hacer crecer su riqueza con el tiempo.

En resumen:nuestro consejo es que no haga esto, a menos que sea realmente su último recurso en una crisis financiera importante.

No existe una solución única para todos

Deseamos poder decirle que siempre hay un enfoque único para esto que funciona mejor, pero como tantos aspectos de las finanzas personales, la mejor decisión para usted es verdaderamente personal para usted y su situación.

Si tiene problemas para sopesar sus opciones, comparando sus cuentas 401k antiguas y nuevas, o simplemente quiere asegurarse de que está considerando todo lo que necesita, ¡Comuníquese con nuestros asesores! Contamos con un equipo que está listo para ayudarlo a tomar la mejor decisión para usted.