Tarifas y sus inversiones:lo que necesita saber

Si su cartera de inversiones consta de una 401k o múltiples cuentas de corretaje y jubilación, es importante entender el Tarifa asociados con sus inversiones, lo que puede reducir drásticamente los rendimientos a lo largo de los años.

Las tarifas pueden estar ocultas y ser difíciles de identificar. pero aquí hay una descripción general de las posibles tarifas a tener en cuenta:

Tarifas de cuenta:

Para cuentas 401k, Por lo general, el proveedor del plan cobra tarifas para administrar el plan. Esto variará según el plan y se puede encontrar en los documentos del plan. Las cuentas de corretaje también pueden tener varias tarifas de servicio de cuenta, así que consulte la letra pequeña para obtener más detalles. A veces, estos no se aplican si opta por la entrega electrónica o cumple con ciertos mínimos de cuenta.

Tarifas de fondos:

Cuando se trata de tarifas de fondos, Los ETF tienden a tener un costo menor que las tarifas de los fondos mutuos. La mayoría de los ETF son fondos indexados gestionados de forma pasiva, mientras que la mayoría de los fondos mutuos son fondos administrados activamente, aunque también existe lo contrario. Los fondos administrados activamente tendrán tarifas más altas, pero las tarifas también variarán dependiendo de los activos subyacentes. Vale la pena señalar que las tarifas de administración más altas no denotan un fondo con mejor desempeño, así que no asuma que está obteniendo lo que paga.

Índice de gastos

El índice de gastos es la tarifa anual que los ETF y los fondos mutuos cobran a sus accionistas. Se expresa como el porcentaje de activos deducidos por gastos del fondo, como comisiones de gestión, cuotas administrativas, costos de operacion, y todos los demás costos basados ​​en activos incurridos por el fondo. Los fondos mutuos también incluyen tarifas 12b-1 en el índice de gastos, que los ETF no tienen. Lo que no se incluye en el índice de gastos de un fondo es el costo de negociar el fondo en sí.

El índice de gastos se contabiliza en el rendimiento del fondo, ya que los costos se cargan directamente al fondo y no al inversor.

El índice de gastos será más alto para un fondo administrado activamente en comparación con una contraparte de un fondo indexado pasivo, ya que las tarifas de administración son más altas para la administración activa. También es importante comprender la diferencia en las clases de activos subyacentes de un fondo, ya que el tipo de activo subyacente y su liquidez también afectarán el costo del fondo. Cuando se trata de fondos indexados, Las clases de activos de alta liquidez, como las acciones estadounidenses, tendrán un costo mucho menor que las acciones de pequeña capitalización o las acciones internacionales, que son menos líquidas.

Propina: Si está considerando múltiples fondos para su jubilación, y los fondos representan las mismas clases de activos (p. ej., gran capitalización, Pequeña tapa, etc ...) o seguir los mismos índices que el S&P 500, el fondo con el índice de gastos más bajo podría ser la opción de inversión preferida, ya que obtendrá una mayor parte del rendimiento potencial de la inversión. El rendimiento del fondo en relación con el índice de referencia también es otra consideración importante.

Tarifas específicas de fondos mutuos:

Tarifas 12B-1

Estas tarifas de fondos mutuos se cobran anualmente y se consideran un gasto operativo asociado con el "marketing y distribución" de un fondo. Esto podría ser cualquier cosa, desde pagar a los corredores para que vendan los fondos o proporcionar incentivos de ventas. Estas tarifas se incluyen en el índice de gastos de un fondo, lo que significa que cuanto más alta sea la tarifa 12B-1, cuanto mayor sea la relación de gastos. Los inversores pueden encontrar más información sobre estas tarifas particulares en el prospecto de un fondo.

Tarifas de carga inicial

Las tarifas de carga inicial se pagan a un corredor en forma de comisión cuando vende un fondo mutuo. Cuando un inversionista compra un fondo mutuo de carga inicial, un porcentaje de su inversión (generalmente del 2% al 5%) va al corredor. Por ejemplo, si un inversionista paga $ 15, 000 en un fondo mutuo de carga inicial del 2%, $ 300 van al corredor y $ 14, 700 del dinero del inversor van al fondo. Los fondos mutuos de carga inicial suelen ser acciones "Clase A".

Tarifas de carga de back-end

También conocido como cargo por ventas diferido o DSC, Los fondos mutuos de carga back-end cobran una multa si vende sus acciones dentro de cinco a diez años. Las tarifas son más altas durante el primer año de compra, y disminuir cada año hasta el final del período de tenencia acordado. Los fondos mutuos de back-end load suelen ser los denominados acciones "Clase B".

Costos comerciales:

Tarifas de transacción

A pesar de una tendencia de más corredurías que ofrecen transacciones gratuitas, Las tarifas de transacción aún existen al comprar y vender inversiones. El rango de precios de las tarifas de transacción varía, y debería ser un gasto del que realizar un seguimiento si realiza muchas transacciones a lo largo del tiempo. Recuerde que este costo de negociación no está incluido en el índice de gastos.

Diferencial de oferta y demanda

El diferencial de oferta y demanda es un costo realmente oculto para el comercio y se conoce como un costo implícito. Esta es la diferencia entre el precio para comprar un valor y venderlo, que no son lo mismo. Los valores muy líquidos tendrán diferenciales muy ajustados, haciendo que este costo sea mínimo, pero es importante prestar atención a la liquidez del fondo. Dos factores importantes que afectan la liquidez son la clase de activo subyacente del fondo y también el tamaño del fondo en sí. También existen otros costos implícitos en la negociación que pueden verse afectados por el tamaño o la operación y cómo se ejecuta. Estos pueden sumarse en comparación con los costos explícitos, como una tarifa de transacción.

Honorarios del asesor:

¿Quieres un asesor? Comisión versus solo tarifa

Si busca un poco de ayuda adicional con sus inversiones, Tenga en cuenta que no todos los asesores financieros son iguales.

Algunos asesores se basan en comisiones. Este tipo de asesores, conocidos como corredores de inversiones, ganar dinero a través de las comisiones asociadas a las transacciones de inversión. Un corredor de inversiones compra y vende valores dentro de la cuenta de un cliente. La frecuencia y el volumen de operaciones pueden aumentar la comisión de un corredor y terminar costándole mucho dinero al cliente.

Los asesores de inversiones registrados (RIA) que solo cobran honorarios cobran una tarifa fija por hora o anual por sus servicios. Los ARI tienen la responsabilidad fiduciaria de actuar en el mejor interés de sus clientes. A diferencia de los corredores de inversiones, brindan asesoramiento y realizan transacciones sin recibir compensación basada en comisiones. Suelen utilizar inversiones de bajo coste, incluidos los fondos mutuos sin cargo de bajo costo, acciones y bonos individuales e inversiones que no tienen tarifas 12B-1.

Tenga en cuenta que existe una gran diferencia entre los asesores basados ​​en tarifas y los asesores que solo pagan. Los asesores con honorarios cobran una tarifa a los clientes, pero también cobran comisiones de las compañías de fondos mutuos. compañías de seguros y casas de bolsa. Cuando busque un asesor, asegúrese de preguntar cómo se les compensa.

Próximo paso

Descubra cuánto le están costando las tarifas de sus fondos mutuos a través del Analizador de tarifas de Personal Capital. Regístrese en Personal Capital y vincule sus cuentas de inversión al Tablero. Entonces ejecuta nuestro Chequeo de inversión y haga clic en "Costos" para obtener una descripción general de las tarifas anuales.