Cómo piratear su multa por retiro 401k

Pregunta del lector:¿Puedo usar mi 401k para jubilarme anticipadamente y evitar la penalidad por retiro del 10% del 401k? - Jesse, Bostón

Sí, es posible usar su 401k para jubilarse anticipadamente, pero requiere un poco de “pirateo” 401k. De hecho, planeo usar la siguiente estrategia que se describe a continuación cuando cumpla 35 años y planeo tomarme un descanso del trabajo por un tiempo. La mayoría de los Millennials que tienen trabajos corporativos probablemente tengan acceso a planes 401k y definitivamente son la mejor manera de guardar dinero para la jubilación. Los beneficios están ampliamente establecidos:puede ingresar dinero antes de tener que pagar impuestos (solo paga cuando retira el dinero) y la mayoría de los empleadores ofrecen una contribución equivalente (por lo que ingresan dinero adicional de forma gratuita).

Debe poner la mayor cantidad de dinero posible en su 401k tan pronto como pueda. A partir de 2015, puede contribuir hasta $ 18, 000 por año (esfuércese lo más que pueda para alcanzar este número). Cuanto más pueda invertir, más podrá crecer con el tiempo; esta es su mayor oportunidad de ahorro para la jubilación. Si puedes hacer un sacrificio en tu estilo de vida ahora, tu yo futuro te lo agradecerá. Durante los últimos 5 años he invertido al máximo en mi 401k y el dinero ha crecido considerablemente. Recuerde también que no tiene que pagar impuestos por este dinero, por lo que el IRS ve sus ingresos más pequeños.

Pero existen varios desafíos con los 401k:

1. Por lo general, tienen tarifas mucho más altas que otros tipos de inversiones para la jubilación.
2. Tiene opciones de inversión limitadas:está restringido a invertir solo en los fondos que están disponibles en el plan de su empleador, a diferencia de una IRA Roth, donde puede elegir sus propias inversiones.
3. Se le penaliza con un 10% si retira el dinero antes de los 59,5 años (eso es mucho tiempo a partir de ahora)

Dados todos estos desafíos, ¿cómo puede usar su 401k para jubilarse anticipadamente?

5 pasos para retirar fondos 401k sin pagar una multa

Hay varias formas de "piratear" su 401k para que no tenga que pagar una multa por retiro anticipado, pero la mayoría están orientadas a personas que permanecerán en su trabajo actual y no dejarán su trabajo. Un método común es tomar un préstamo de su 401k, pero este artículo trata sobre cómo evitar la sanción si deja su trabajo, no lo quedo. Por lo tanto, si usted es un Millennial y desea jubilarse anticipadamente con su 401k, sus opciones son mucho más limitadas, pero todavía hay un “truco” sólido en torno a la penalización, pero no es muy conocido.

La forma más efectiva de usar su 401k para jubilarse anticipadamente es configurar lo que son esencialmente pagos IRA regulares conocidos como SEPP (pagos periódicos iguales sustanciales), que son esencialmente retiros continuos que se pueden realizar sin una multa. Es importante tener en cuenta que, aunque no tenga que pagar la multa del 10% con este método, deberá pagar impuestos sobre los retiros según su nivel impositivo actual en el momento del retiro (estándar para cualquier distribución de IRA tradicional). Esto puede parecer complicado al principio, pero en realidad es relativamente fácil una vez que comprende los fundamentos de su funcionamiento.

1. Convierta su 401k en una IRA

Cuando deje su trabajo y esté listo para "jubilarse", convierta todo su plan 401k en una IRA tradicional (cuenta de jubilación individual). Desafortunadamente, debe convertir su 401k en una IRA tradicional en lugar de una IRA Roth porque aún no ha pagado impuestos sobre el dinero (recuerde que el dinero se destinó a su 401k libre de impuestos).

2. Configure un plan SEPP para realizar retiros de 40k sin penalización

Una vez que esté en una IRA, está legalmente autorizado a establecer y tomar lo que se indica en la ley tributaria como “pagos periódicos sustancialmente iguales” o SEPP de la IRA que acaba de crear con su 401k. La única forma de que esto funcione es que debe continuar haciendo estos retiros iguales durante 5 años o hasta que cumpla 59,5 años (lo que sea más largo). Entonces, para la mayoría de los Millennials, esto será hasta que tenga 59.5 años y no los 5 años. Esto puede llevar mucho tiempo pero eliminará la multa por retiro anticipado del 10% 401k que se impone típicamente. Es importante tener en cuenta que solo debe realizar 1 retiro por año.

3. Calcule sus pagos

Después de configurar un SEPP, debe calcular cuánto dinero necesita sacar cada año.
Aquí hay 3 formas aprobadas por el IRS para calcular el monto de su pago periódico:

1. Distribución mínima requerida (RMD)
2. Amortización fija
3. Anualización fija