Cómo invertir con su HSA

Avanzar financieramente es un juego de centímetros. Se trata de encontrar todos los trucos propina, y una laguna que puede encontrar para maximizar el potencial de crecimiento de su dinero. No hay ningún tema en el que la frase "trabaje de forma más inteligente, no más difícil ”es más relevante.

Es cierto que el trabajo duro es importante, pero esforzarse en su trabajo solo puede llegar hasta cierto punto. Para construir riqueza real necesita aprovechar todas las oportunidades disponibles para dejar que su dinero haga el trabajo duro por usted. En breve, eso significa buscar opciones de inversión no tradicionales una vez que haya agotado sus cuentas habituales.

Es por eso que algunas personas optan por invertir con su cuenta de ahorros para la salud (HSA). Esto es lo que necesita saber para seguir esa ruta:cómo hacerlo, a qué prestar atención y cómo decidir si es la opción adecuada para usted.

¿Qué es una HSA?

Una HSA es exactamente lo que parece:una cuenta de ahorros para gastos de atención médica. Puede ahorrar dinero en una HSA para pagar los análisis de laboratorio, prescripciones, imágenes y visitas al médico. La mayoría de las facturas médicas califican para el reembolso de la HSA, excepto por la cirugía electiva, primas mensuales y algunos tratamientos alternativos. Puede encontrar una lista completa de artículos elegibles a través de su proveedor de HSA.

Para abrir una HSA, debe estar bajo un plan elegible de deducible alto. Estos planes deben tener un deducible de al menos $ 1, 350 para individuos y $ 2, 700 para familias. El desembolso máximo para individuos no debe superar los $ 6, 650 para individuos y $ 13, 300 para familias. Típicamente, los planes con deducible alto tendrán una HSA al lado del nombre. No todos los planes con deducibles altos califican para una HSA.

Como IRA y 401k, Las HSA tienen un límite máximo de contribución anual de $ 3, 500 para individuos y $ 7, 000 para familias en 2019. Si aporta el límite familiar, tanto usted como su pareja deben estar cubiertos por un plan de deducible alto. Las personas de 55 años o más pueden contribuir con $ 1 adicional, 000 por año. No hay límite que dicte cuándo debe dejar de contribuir. Siempre que tenga un plan de deducible alto, eres elegible.

Las HSA son famosas por tener un triple beneficio fiscal. Puede deducir contribuciones sobre sus impuestos, retire dinero libre de impuestos y deje que sus ganancias crezcan libres de impuestos. No hay otro tipo de cuenta que combine estos tres aspectos.

¿Por qué invertir su HSA?

Su HSA es uno de los mejores vehículos de ahorro disponibles, pero la mayoría de las personas no se dan cuenta de que pueden usarlo como una cuenta de inversión. Si bien hay situaciones en las que invertir su HSA es una mala idea, la ventaja es difícil de ignorar.

Una HSA combina los beneficios fiscales de las IRA tradicionales y Roth, permitiéndole deducir contribuciones sobre sus impuestos. Tampoco tiene que pagar impuestos sobre las ganancias y los retiros si usa los fondos de la HSA para gastos médicos calificados.

Cómo invertir su HSA

Primero, abra una HSA si aún no tiene una. Como cuentas bancarias y de corretaje, Los proveedores de HSA se construyen de manera diferente y algunas empresas son mejores que otras. Lively y Fidelity son dos de los mejores para los inversores porque tienen las tarifas de inversión más bajas.

Es posible que ya tenga una HSA a través de su empleador. Si lo haces, mira sus requisitos de inversión, normas, y selección de fondos. No todos los proveedores de HSA tienen una buena selección de inversiones, y algunos tienen tan solo 23 fondos mutuos, mientras que otros tienen miles. Si no le gusta lo que encuentra, abra una nueva HSA y transfiera dinero de la HSA del empleador a la suya.

Cada HSA exige que mantenga al menos una parte de su HSA en efectivo antes de poder comenzar a invertir. Generalmente, el mínimo es $ 2, 000, pero hay algunos en los que el requisito es solo $ 1, 000. Con un puñado pequeño, el requisito es un total de $ 5, 000. Encuentre el mínimo más bajo posible si invertir es la ruta que planea tomar.

Próximo, Elija los fondos en los que desea invertir. Si no está seguro de cómo elegir los fondos, comuníquese con un planificador financiero que pueda orientar su decisión. También puede elegir fondos similares a su IRA o 401k.

Una vez que haya elegido sus inversiones, decida cómo quiere administrar su cuenta. Algunas personas guardan manualmente todos los meses, mientras que otros configuran transferencias automáticas desde su cuenta bancaria habitual a una HSA. Ahorrar manualmente evitará que sobregire su cuenta si el dinero es escaso, pero las transferencias automáticas son la mejor manera de fomentar contribuciones consistentes. Elija el método que mejor se adapte a su situación y personalidad.

Cuándo invertir con su HSA

Debido a que las HSA no tienen límites de ingresos como las cuentas IRA Roth o 401k, son más ventajosos para las personas de ingresos altos con acceso limitado a otros planes de jubilación. Tampoco tiene que contribuir con el dinero ganado a una HSA como lo hace con una IRA.

Si ya agotó su IRA y 401k y aún le sobra dinero, la HSA es una mejor opción que abrir una cuenta de corretaje. No tiene que pagar impuestos en su HSA a menos que contribuya en exceso o use accidentalmente el dinero de la HSA para gastos no médicos.

Si tiene más de 65 años, puede usar su HSA para cualquier cosa sin tener que pagar una multa, aunque seguirá adeudando impuestos sobre la renta.

No hay límite de tiempo sobre cuándo puede obtener el reembolso de las facturas médicas a través de su HSA, siempre que tenga un comprobante de compra. Si se somete a una cirugía a los 45 años y la paga de su bolsillo, se le permite reembolsarse a sí mismo el costo de 65 con su HSA.

La desventaja de invertir con su HSA es que su valor puede caer repentinamente si el mercado experimenta una recesión. Por la misma razón que invertir su fondo de emergencia es arriesgado, invertir su HSA podría hacer que el saldo de su cuenta se reduzca cuando más lo necesite.

Esto solo es relevante si está lidiando con facturas médicas recurrentes y no tiene suficiente dinero en efectivo de su HSA para cubrirlo. Si se somete a una cirugía mayor o se aproximan costosos análisis de laboratorio, deje una cantidad apropiada en su HSA sin invertir.