10 lecciones de inversión que debe enseñar a sus hijos

Aproximadamente el 68% de los estadounidenses sienten que ahorrar para la jubilación es más difícil de lo que esperaban. Alrededor del 25% de todos los estadounidenses de clase media "se deprimen" incluso cuando piensan en ello. Y el 40% de los millennials no tiene idea de cuánto dinero ahorrar. La estadística más aterradora:el 21% de los estadounidenses piensa que ganar la lotería es la forma más práctica de financiar su jubilación.

Hablé de estos problemas y el comportamiento financiero de los inversores con Rob Pivnick, defensor de la educación financiera y autor de "Lo que todos los niños (y también los adultos) deben saber sobre ... Ahorrar e invertir". Su mensaje es que los padres deben enseñar a sus hijos los hábitos correctos lo antes posible, para que no se conviertan en una de estas estadísticas. Y no tiene por qué ser difícil. Aquí hay 10 formas sencillas de enseñar a sus hijos sobre inversiones inteligentes.

1. Empiece temprano

Empezar a ahorrar lo antes posible es la forma más fácil de dejar que su dinero trabaje para usted. De hecho, esta es probablemente la primera cosa que puede enseñarles a sus hijos sobre el dinero.

Considere este ejemplo del libro de Rob que compara dos ahorradores:uno comienza a ahorrar cuando tiene 20 años, mientras que la otra espera hasta los 30 años. Cada uno ahorra $ 100 por mes hasta los 60 años, y ambos obtienen el mismo rendimiento del 8,5%. El ahorrador anticipado tendrá $ 406, 825. El ahorrador que esperó diez años solo acumulará $ 166, 339. Esa diferencia de 10 años da como resultado más de $ 240, 000 más de crecimiento! Pero la diferencia en la cantidad aportada fue de solo $ 12, 000 - interés compuesto compuesto por todo el resto. Entonces, Anime a sus hijos a comenzar a invertir ahora.

2. No intente ganarle al mercado

Sus hijos deberían querer ser promedio, al menos cuando se trata de invertir. Es mejor abrazar el mercado que intentar ganarle. No es muy frecuente en la vida que no les diga a sus hijos que traten de ser los mejores, pero a la hora de invertir enséñeles a ser promedio. Gestión pasiva, o indexación, es un enfoque de inversión que intenta igualar el desempeño del mercado lo más cerca posible en lugar de tratar de superarlo.

En el largo plazo, es imposible batir constantemente al mercado sin asumir un riesgo adicional. Durante casi cualquier período histórico de cinco años, los fondos indexados pasivos superan a los fondos gestionados activamente. Durante los últimos cinco años, por ejemplo, sólo entre el 20% y el 35% de los fondos gestionados activamente superan el índice de referencia de su categoría. Los profesionales no son más inteligentes que el mercado. Y tampoco tú (ni tus hijos). Es un hecho humillante pero sigue siendo un hecho no obstante. (Véase también:5 inversores con mejores rendimientos que Warren Buffett)

3. Minimice los gastos:invierta en fondos indexados de bajo costo

Los fondos administrados activamente tienen un índice de gastos promedio de un punto porcentual completo más alto que los fondos pasivos. El uno por ciento puede no parecer mucho, pero a largo plazo se vuelve mucho más significativo. ¿Cómo se traduce esto en dólares perdidos? Bien, de otro ejemplo en el libro de Rob, si invirtió $ 100, 000 durante 30 años con un crecimiento anual medio del 8,5%, pagar esas tarifas más altas le costaría aproximadamente $ 280, 000. (Consulte también:3 pasos para comenzar con los fondos indexados)

Todo el mundo debería saber que el rendimiento pasado no es un indicio de rendimientos futuros. Pero, ¿saben todos que el predictor más preciso de rendimientos futuros son las tarifas bajas? Al analizar factores como el rendimiento pasado, Tarifa, y calificaciones de Morningstar, Los índices de gastos son el único predictor confiable del desempeño futuro.

4. Piense a largo plazo:comprar y mantener es la mejor estrategia

El rendimiento anual medio del inversor es de alrededor del 4%. Eso se compara con el rendimiento promedio histórico del mercado del 8.5%. ¿Por qué? Porque tendemos a invertir emocionalmente, lo que nos hace comprar caro, y vender bajo (en lugar de lo contrario).

La inversión emocional es una estrategia perdedora. No caiga en esta trampa:enséñeles a sus hijos a ceñirse a su plan a largo plazo e ignore los cambios diarios del mercado.

5. No ponga todos sus huevos en una canasta

Una parte importante de la inversión inteligente es la diversificación. Si bien la diversificación por sí sola no aumentará la rentabilidad, permite a los inversores reducir su riesgo. La diversificación limita las pérdidas sin sacrificar las ganancias. Es la única forma de hacerlo. Es el "almuerzo gratis" de invertir.

Al distribuir las inversiones en una variedad de sectores y activos, el riesgo de que una inversión específica falle sea parcialmente cancelado por las otras inversiones, reduciendo así el riesgo global. Enseñe a sus hijos adolescentes a diversificar entre clases de activos, y además, para diversificar dentro de cada tipo de activo (como diferentes sectores, regiones geográficas, capitalización de mercado, industrias etc.). El libro de Pivnick dedica un capítulo muy legible a la diversificación y proporciona ejemplos útiles de cómo hacer que funcione para usted.

6. Involucre a sus hijos en las decisiones de inversión

Los padres saben que los niños tienden a modelar su comportamiento según ellos, por lo que no debería sorprendernos que el comportamiento de ahorro e inversión de los niños también siga al de sus padres. Cualquier oportunidad que tenga de involucrar a sus hijos en las discusiones cotidianas sobre el dinero son oportunidades de aprendizaje. Y crean hábito. Si tus hijos te ven haciendo ruido, decisiones razonadas sobre gastos, comenzarán a pensar de la misma manera sobre sus hábitos de gasto.

7. Haga que los niños escriban tablas de metas y ahorros

No debería sorprendernos que quienes escriben sus metas tengan un tercio más de probabilidades de alcanzarlas. Más, esto puede servir como un momento de enseñanza para la elaboración de presupuestos.

Tan pronto como sus hijos reciban dinero de cumpleaños, tienen la edad suficiente para hacer las tareas del hogar, o empezar a ganar dinero, comience una tabla de ahorros que describa su presupuesto. Las personas que anotan sus metas de ahorro ahorran, de media, más de dos veces más que aquellos que no anotan un objetivo.

8. Practique el aprendizaje haciendo

Cualquier cosa que pueda hacer que realmente involucre a sus hijos en tareas de "dinero" es una oportunidad de enseñanza y puede inculcar buenos hábitos de gasto. Aquí hay algunos ejemplos que proporcionó Rob:

• Pídales que le ayuden a calcular la cuenta del restaurante y la propina.
• Llévalos al banco con su alcancía para depositar fondos en una cuenta de ahorros.
• Anímelos a tomar la iniciativa en un reembolso o devolución con el servicio de atención al cliente.
• Permítales negociar un descuento en la compra de bienes y servicios.

9. Déle un control limitado y déjelos cometer errores

Una vez que tengan la edad suficiente, los adultos jóvenes deben tener acceso limitado a su dinero o cuentas bancarias. Limitado, en el contexto de las compras tontas de los padres y las madres, pero aún proporcionando suficiente espacio para permitirles hacer esas compras tontas. Solo se necesita una compra súper derrochadora para enseñar una lección.

10. Enseñe las reglas generales y las conclusiones

Los estudios han demostrado que las reglas generales del dinero afectan el comportamiento financiero más que una lección completa sobre el tema. Entonces, las reglas generales deben incluirse en sus discusiones. Aquí hay unos ejemplos.

• Después de una lección sobre capitalización, proporcionar una comida para llevar procesable, como "empezar temprano".
• Muestre el poder de la diversificación con una regla empírica:"Una sola acción es más riesgosa que un fondo mutuo de acciones".

En el libro de Pivnick, puede encontrar una gran lista de 14 recomendaciones para compartir con sus hijos. Después de todo, como padres, desea que sus hijos tengan éxito, así que prepárelos para ese éxito siguiendo estos consejos.

¿Qué está haciendo para enseñar a sus hijos acerca de la inversión inteligente?