9 tarifas de inversión totalmente evitables que le están costando dinero

Aprende muchos conceptos cuando comienza a descubrir cómo invertir dinero. La mayoría de las personas se concentran en encontrar la mejor cuenta de corretaje y elegir las inversiones adecuadas. Pero parte del proceso que muchas personas pueden pasar por alto es examinar de cerca las tarifas que pagan para invertir.

Es posible que las tarifas no parezcan un gran problema cuando comienza a invertir. Desafortunadamente, pueden consumir decenas de miles de dólares, si no más, a lo largo de su vida de inversión. Agradecidamente, además de las muchas aplicaciones que están cambiando la forma en que las personas invierten, el mercado también está cambiando su enfoque de las tarifas. Estos días, es posible encontrar opciones de tarifas más bajas con mucha más frecuencia.

Sin embargo, eso no significa que no debas prestar atención. ¿Está pagando alguna de estas nueve tarifas? Si es así, Podría ser un movimiento monetario inteligente minimizarlos o eliminarlos a menos que sirvan para un propósito específico.

Los gastos de gestión

Los honorarios de gestión pueden variar según la forma de inversión. Por ejemplo, los fondos mutuos y los fondos cotizados en bolsa (ETF) cobran comisiones de gestión como parte del índice de gastos del fondo. Esto se debe a que la cartera de inversiones dentro del fondo debe administrarse y estos costos generalmente se transfieren al inversor. Los índices de gastos no se aplican a activos individuales como acciones o bonos porque usted mismo administra estas inversiones.

No verá estas tarifas como una deducción de una línea de pedido de su cuenta de inversión. En lugar de, los fondos venden inversiones dentro del fondo para pagar las tarifas. Esto reduce sus retornos. Los índices de gastos normalmente se muestran en el prospecto y los materiales de marketing del fondo.

Las tarifas también varían de un fondo a otro. Un estudio de la firma de servicios financieros Morningstar, C ª., descubrió que los fondos indexados, o fondos que rastrean un índice como el S&P 500, por lo general cobran una tasa de gastos promedio de .12%. Fondos activos, donde los gerentes intentan superar los rendimientos del mercado, cobran una relación de gastos promedio de .66%.

Es posible que también deba pagar tarifas de administración de activos a su corredor o asesor financiero. Por lo general, estas tarifas se suman a cualquier otro costo que pague, tales como ratios de gastos. Los asesores financieros humanos tradicionales generalmente cobran alrededor del 1% de los activos que administran anualmente. Robo-asesores, empresas que utilizan tecnología en lugar de seres humanos para gestionar sus inversiones, puede cobrar mucho menos. Por ejemplo, Betterment cobra una tarifa de gestión de activos del 0,25% por utilizar sus servicios de nivel digital (a partir del 24 de noviembre de 2020).

Puede evitar tanto los índices de gastos como las tarifas de administración de activos eligiendo cuidadosamente dónde y en qué invertir. Algunos fondos mutuos tienen índices de gastos cercanos a cero. Vanguard es conocido por tener índices de gastos bajísimos en sus productos de fondos, y Fidelity ofrece cuatro fondos diferentes con coeficientes de gastos cero.

La línea de fondo: Si maneja el proceso de inversión usted mismo, puede evitar las tarifas de gestión de activos. Dicho eso un asesor financiero puede ayudarlo a evitar cometer errores. Si sus errores suman más que la tarifa que cobra el asesor financiero, entonces, contratar ayuda profesional puede valer la pena el costo adicional.

Comisiones comerciales

En el pasado, cuando compró o vendió la mayoría de las inversiones, solía tener que pagar comisiones comerciales. Esto incluía acciones, cautiverio, los fondos de inversión, y ETF. Hace unos pocos años, la aplicación de inversión Robinhood irrumpió en escena al no ofrecer comisiones comerciales. Esto era algo inaudito en el momento en que las comisiones comerciales eran de unos pocos dólares por operación en la mayoría de las firmas de corretaje.

Hoy dia, todavía existen comisiones comerciales en algunas firmas de corretaje, pero la mayoría se ha pasado al modelo de comisión de no comercio en el que Robinhood fue pionero. Incluso las grandes empresas como Chase y Fidelity, ofrecen opciones sin comisiones comerciales sobre acciones y algunas otras inversiones. Muchas empresas todavía cobran por operaciones asistidas por intermediarios, como cuando realiza una compra por teléfono. Puede evitar fácilmente estas tarifas realizando transacciones en línea o mediante una aplicación usted mismo.

Varias casas de bolsa también tienen tarifas comerciales de fondos mutuos para ciertos fondos, que oscilan entre $ 10 y $ 50 por operación. A menudo, puede evitar estas tarifas comprando fondos mutuos dentro de la familia de fondos de la corredora que utiliza.

La línea de fondo: En un mundo donde la tecnología hace que la inversión sea más accesible y económica, evitar pagar comisiones comerciales, si es posible.

Tarifas 12B-1

Las tarifas 12B-1 pueden parecer algo de un idioma extranjero, pero se encuentran en algunos fondos mutuos. Están incluidos en el índice de gastos del fondo y, por lo general, oscilan entre el .25% y el .75%. Obtienen su nombre de la regla que permite que existan las tarifas. Pero debido al vago nombre de la tarifa, la gente normalmente no sabe lo que pagan estas tarifas.

Estas tarifas pagan los gastos de distribución, o gastos que ayuden a los fondos mutuos a comercializar y vender sus fondos a los clientes. Esto incluye pagar a los corredores para que sus clientes inviertan en estos fondos. Las tarifas 12B-1 también pueden cubrir los gastos para responder a las consultas de los inversores sobre la inversión.

En un mundo en el que la mayoría de las inversiones fluyen a través de corredores o asesores financieros, El pago de estas tarifas ayudó a que los fondos mutuos crecieran. La gente generalmente se entera de las opciones de inversión a través de estas personas. Hoy dia, la mayoría de las personas aprenden sobre inversiones a través de aplicaciones de inversión o búsquedas en Google. En el mundo actual centrado en la tecnología, comprar fondos mutuos con tarifas 12B-1 reduce innecesariamente sus ganancias y ayuda a otras personas a ganar más dinero.

La línea de fondo: Debido a que las tarifas de 12-B1 cuentan para el índice de gastos, puede evitar pagar altas tarifas 12-B1 buscando fondos con bajos índices de gastos.

Tasas de redención

Algunos fondos mutuos le cobran una tarifa por vender sus acciones. A esto lo llaman una tarifa de redención. Aunque las tarifas de reembolso pueden variar de un fondo a otro, la tarifa máxima es el 2% del monto de la venta. La mayoría de los fondos que cobran estas tarifas se encuentran en el rango de .25% a 2%, pero muchos fondos mutuos no cobran tarifas de reembolso.

El dinero que genera la comisión de reembolso va al fondo mismo, no un corredor que le ayudó a vender la inversión. Estas tarifas existen porque algunos activos pueden tener costos más altos cuando los accionistas solo mantienen la inversión por un período corto. También podrían ayudar a desalentar la actividad basada en la sincronización del mercado dentro de ciertos fondos mutuos.

Sin embargo, las tarifas benefician a los inversores a largo plazo. Ayudan a los fondos mutuos a cubrir los costos de los comerciantes a corto plazo. Sin las tarifas, los costos asociados con la negociación a corto plazo reducirían los rendimientos del fondo para todos.

La línea de fondo: Puede calificar para una exención de las tarifas de reembolso si mantiene la inversión durante más de un período determinado, como 30 días, 90 dias, o un año.

Cargas

Las tarifas de carga pagan a un corredor una comisión por comprar o vender ciertas inversiones, como fondos mutuos. Debe hacer todo lo posible para evitar cargos por carga. Pueden alentar a los corredores a comprar y vender sus posiciones de inversión con más frecuencia solo para ayudarlos a ganar más dinero. Este proceso se llama batido.

Hay dos tipos de tarifas de carga, también conocido como gastos de venta:

• Una tarifa de carga inicial es una tarifa que paga por adelantado cuando compra la inversión. Si la carga de ventas inicial es del 5% y está invirtiendo $ 100, eso significa que solo $ 95 de su dinero terminarán en la inversión.
• La tarifa de carga de back-end paga al corredor cuando vende una inversión, lo que reduce la cantidad de dinero que recibe.

En el mundo moderno del comercio y la inversión, estas tarifas están desactualizadas, pero hay que tener cuidado porque todavía existen.

La línea de fondo: Cuando esté listo para invertir, Busque fondos que no cobren tarifas de carga. Con aplicaciones como Robinhood y operaciones sin comisiones en muchas grandes firmas de corretaje, no tiene sentido pagar estas tarifas.

Tarifas de cuenta

Cada firma de corretaje o aplicación de inversión tiene una lista de tarifas por características y servicios. Estos varían de una empresa a otra. Algunas plataformas pueden cobrar una tarifa por un servicio que otra corredora ofrece de forma gratuita. En otros casos, ambos servicios de inversión pueden cobrar los mismos tipos de tarifas, pero se puede ofrecer una estructura de tarifas significativamente más económica.

Las tarifas típicas de la cuenta pueden incluir el mantenimiento anual de la cuenta, terminación de cuenta, transferencia bancaria, inactividad, y tarifas de estado de cuenta en papel. Estos pueden aplicarse a cualquier cuenta de inversión. Solo depende de las tarifas que cobre su firma de corretaje.

La línea de fondo: Siempre leer la letra pequeña y comprender todas las posibles tarifas deben ser pasos esenciales para elegir una cuenta de corretaje.

Tarifas de suscripción mensual

Aunque las aplicaciones de inversión han ayudado a reducir las tarifas generales que las personas pagan cuando invierten, algunas aplicaciones funcionan con un modelo de tarifa de suscripción mensual. A menudo, estos pueden oscilar entre $ 1 y $ 9 por mes.

Desafortunadamente, estas tarifas pueden restarle un gran mordisco a su cartera cuando esté comenzando. Si puede invertir solo $ 10 o $ 20 por mes, las tarifas son un porcentaje masivo de sus activos. A medida que crece su cartera, los costos no se reducirán tanto. Todavía existen aunque.

La línea de fondo: Para evitar tarifas de suscripción mensual, elija un servicio que no les cobre. Si una suscripción mensual es la mejor manera de ayudarlo a comenzar a invertir, use el servicio para comenzar. Una vez que se sienta más cómodo, muévase a una correduría que no cobre estas tarifas.

Cuotas administrativas

Los planes 401 (k) y otros planes de jubilación en el lugar de trabajo comúnmente cobran cargos administrativos, Mantenimiento de registros, u otras tarifas similares. Los planes pueden cobrar estas tarifas mensualmente, trimestral, anualmente, o de alguna otra forma regular. Normalmente, no puede evitar estas tarifas cuando todavía está empleado y debe mantener su dinero en el plan 401 (k) de su empleador.

Puede presionar a su departamento de recursos humanos para que elija una opción 401 (k) que mantenga las tarifas al mínimo. Pero eso no es algo sobre lo que realmente tengas control.

En lugar de, cuando te vas de la empresa, es posible que tenga la oportunidad de transferir su saldo 401 (k) a una IRA u otro plan 401 (k) en su nuevo empleador. Si puede encontrar un plan que ofrezca excelentes inversiones y tarifas más bajas, considere hacer el movimiento.

La línea de fondo: Asegúrese de reinvertir su dinero correctamente para evitar una distribución. Si ocurre una distribución, podría requerir el pago de multas e impuestos.

Tarifas de órdenes calificadas de relaciones domésticas (QDRO)

Cuando una pareja se divorcia o se separa legalmente, Las cuentas de jubilación son uno de los muchos activos que deben dividirse. Las QDRO permiten que los planes de jubilación dividan las inversiones de la pareja según lo ordenado por los tribunales sin que nadie incurra en consecuencias fiscales, pero puede haber tarifas asociadas.

Debe conocer las tarifas de QDRO en el desafortunado caso de que tenga que divorciarse o separarse legalmente. Los planes de jubilación pueden cobrar tarifas para facilitar el proceso de QDRO. Cada plan puede decidir cuánto cobrar.

Minimizar estos honorarios probablemente no será una alta prioridad para los abogados de divorcios, pero debes animarlos a que lo hagan uno. Intente negociar una forma de dividir cuentas para que necesite una cantidad mínima de QDRO.

La línea de fondo: No importa su situación matrimonial actual, Sería inteligente mirar la tarifa QDRO en sus cuentas. En caso de divorcio, lo ideal sería utilizar las cuentas que cobran las tarifas más bajas para realizar las divisiones necesarias.

Línea de fondo

Las tarifas de inversión le quitan las ganancias. Ahora que sabe que existen estas tarifas de inversión ocultas y cómo evitarlas, inspeccione sus inversiones. Determine qué costos paga actualmente y si cambiar a una inversión de tarifa más baja podría ayudarlo.

Antes de vender sus inversiones actuales, asegúrese de comprender los impactos de esa venta y los impuestos que tenga que pagar. Algunas veces, Puede valer la pena pagar los impuestos para reducir las tarifas que paga. Sin embargo, las inversiones que han generado grandes ganancias imponibles pueden generar una factura fiscal considerable que no puede pagar. Es posible que desee mover lentamente sus inversiones de alta tarifa en partes más pequeñas, ya que puede permitirse hacerlo en estos casos.