¿Qué es una IRA? Cómo funcionan las IRA,

Es importante tener en cuenta que las IRA también pueden ser ideales para el 67 por ciento de las personas que tienen acceso a un plan basado en el lugar de trabajo. Si está maximizando sus contribuciones allí o simplemente desea otra opción con más control sobre su inversión, una IRA puede representar una excelente manera de ahorrar aún más dinero para la jubilación.

Cómo funcionan las IRA

El uso de una IRA frente a una cuenta de corretaje imponible regular para la jubilación se siente similar a la diferencia entre acelerar por el carril EZ Pass en la carretera o detenerse en la cabina de peaje cada 20 millas:llegará a donde desea ir un poco más rápido sin tener que pasar por el peaje de impuestos todos los años como lo haría con una cuenta de corretaje normal.

Cuando abre una IRA, usted contribuye con fondos que luego se pueden invertir en una amplia gama de activos:CD, cepo, bonos y otras inversiones. No está limitado a un menú de inversiones como lo hace a menudo en un 401 (k). Eso significa que puede tomar el control total de elegir cómo se invierte esta cuenta. Si no se siente bien preparado para dirigir (en otras palabras, elija inversiones para) su IRA, Es aconsejable buscar asesores robotizados o elegir un fondo de jubilación con fecha objetivo. Ambas son formas de bajo costo para lograr una diversificación de base amplia adaptada a su horizonte temporal y su tolerancia al riesgo.

No importa cuándo espere jubilarse, la asignación de activos de hoy:cómo divide su dinero entre acciones, bonos y otras inversiones, es absolutamente fundamental para las ganancias de mañana. De hecho, algunos estudios han demostrado que la asignación de activos determina hasta el 90 por ciento del rendimiento total de un inversor. Las cuentas IRA ofrecen flexibilidad para ajustar esas inversiones, también. Puede entrar y salir de ellos, por ejemplo, transferir su dinero de acciones individuales a bonos, sin incurrir en impuestos sobre las ganancias de capital.

Si bien puede mover el dinero libremente, no puedes sacarlo antes. Una IRA está diseñada para la jubilación, lo que significa que los retiros antes de los 59 1/2 incurrirán en impuestos y una fuerte multa del 10 por ciento, a menos que esté utilizando el dinero para excepciones especiales, como comprar su primera casa o pagar una educación superior (y esas excepciones vienen con advertencias).

Tipos de IRA

Las IRA vienen en dos sabores:tradicional y Roth. Hay dos diferencias fundamentales entre ellos:si paga impuestos antes de contribuir o después de retirar fondos, y cuándo debe retirar fondos.

IRA tradicional

Con una IRA tradicional, podría ser elegible para recibir una deducción de impuestos en el año en que realiza la contribución (hasta un límite en la contribución de $ 6, 000, o $ 7, 000 si tiene 50 años o más). Cuando retire los fondos más tarde, pagará impuestos sobre el monto total que esté retirando. Una vez que cumples 72, debes empezar a hacer retiros.

Roth IRA

Una Roth IRA no ofrece la gratificación instantánea de una exención fiscal inmediata. En lugar de, pagarás impuestos sobre tus ingresos ahora, contribuya a una cuenta IRA Roth y evite impuestos cuando retire las ganancias cuando se jubile. Sin embargo, No hay ningún requisito para realizar retiros de una cuenta IRA Roth.

Al comparar las IRA tradicionales y Roth, Es bastante común pensar en el estado fiscal actual en comparación con su estado fiscal durante la jubilación, asumiendo que estará en una categoría impositiva más baja cuando ya no esté trabajando.

Sin embargo, Recomiendo evitar ese debate. ¿Por qué? Porque es muy difícil predecir su nivel impositivo dentro de 30 años. En lugar de, mire esto desde la perspectiva de diversificar su exposición fiscal y darle a ese dinero aún más tiempo para crecer y aumentar sin el viento en contra de los impuestos. Independientemente de su categoría fiscal futura, Vale la pena considerar tener algunos activos acumulados en una cuenta IRA Roth que luego puedan retirarse libres de impuestos.

Cómo abrir una IRA

Para abrir una IRA, usted o su cónyuge deben tener ingresos del trabajo. Puede abrir una IRA en una amplia gama de lugares, incluidas firmas de corretaje, compañías de fondos mutuos, bancos y uniones de crédito. Preste atención a las tarifas de gestión, comisiones y requisitos mínimos de apertura para asegurarse de encontrar una buena oferta.

Y además de los términos básicos de cada IRA, compare los recursos educativos si planea estar en el asiento del conductor tomando sus propias decisiones de inversión. Algunas empresas ofrecen herramientas sólidas para ayudarlo a comprender el mercado y tomar decisiones acertadas.

Límites de contribución de IRA

El gobierno impone límites a la cantidad que puede contribuir a todas sus cuentas IRA, que cambian cada pocos años en función de la inflación. Si tiene menos de 50 años, sus contribuciones tienen un tope de $ 6, 000 en 2021. Si tiene más de 50 años, su límite aumenta a $ 7, 000.

Antes de pensar en cómo maximizar sus contribuciones IRA, aunque, debe asegurarse de que sus ingresos anuales estén dentro del umbral del gobierno. Su capacidad de deducción comienza a desaparecer a medida que aumentan sus ingresos. Los límites varían según su estado civil para efectos de la declaración, así que consulte las pautas actualizadas del IRS para verificar su elegibilidad.

Comparación de opciones de IRA

Las opciones más asequibles para las IRA se encontrarán en empresas de fondos mutuos sin cargo, corretaje online y robo-advisors. Antes de comparar y decidir dónde abrir una IRA, debe considerar qué tipo de IRA se adapta mejor a sus necesidades. Tenga en cuenta, también, que la decisión entre una IRA tradicional y una Roth no es una elección de todo o nada. Puede tener ambos, solo querrá asegurarse de que sus contribuciones anuales no excedan los límites.