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Cómo abrir un plan de ahorro universitario 529

Con la deuda total de préstamos estudiantiles en los EE. UU. Superando los $ 1,6 billones, millones de padres pueden quedarse rascándose la cabeza sobre cómo financiar el futuro académico de sus hijos.

Hay varias formas alternativas de pagar la universidad más allá de los préstamos para estudiantes, pero requieren un poco de planificación. Uno de los vehículos de ahorro más viables que ofrecen a los titulares de cuentas el mejor valor son los planes de ahorro para la universidad 529.

Un plan de ahorro universitario 529 puede ser una excelente manera de ayudar a su futuro estudiante a reducir los costos de los préstamos estudiantiles. Más, Estos planes de ahorro especiales brindan valiosos beneficios fiscales, haciéndolos beneficiosos también para la persona que los paga.

Un plan 529 viene en dos tipos principales:(1) un plan de ahorro para la universidad, que le permite invertir dinero en activos potencialmente de alto rendimiento, como acciones, y (2) un plan de matrícula prepago, lo que le permite comprar parte o la totalidad de la matrícula en una escuela del estado.

Si desea ponerse al día, puede leer acerca de los planes 529 y sus muchas ventajas.

De lo contrario, aquí hay una guía paso a paso para abrir un plan de ahorro 529.

Guía paso a paso para abrir un 529

Los padres no deben dejarse intimidar al abrir un plan 529. De hecho, el proceso es relativamente simple.

"El mayor obstáculo para los padres es el miedo a entrar allí y necesitas que alguien te empuje a hacerlo, "Dice Megan Gorman, un experto en finanzas personales y socio fundador de Checkers Financial Management. "Pero el sistema está muy bien configurado y hay tantos planes rentables que hacen todo el trabajo; los padres solo necesitan abrir la cuenta y poner algo de dinero a trabajar".

La apertura de un 529 se puede completar en (tan poco como) estos cuatro pasos:

1. Seleccione un plan

Tendrá que elegir entre un plan de ahorro o un plan prepago. Según Gorman, los padres pueden abrir un plan con cualquier proveedor, independientemente del estado, pero ella recomienda priorizar la calidad y el costo del plan en el que elija invertir primero, y luego considere los beneficios fiscales estatales que el plan pueda proporcionar.

"Esto es importante, ya que no desea invertir en un plan costoso que tiene un rendimiento inferior solo por el beneficio fiscal, ”Dice Gorman.

Si no está seguro de qué proveedor o plan funciona mejor para usted, considere ponerse en contacto con un asesor financiero para obtener asesoramiento. Un corredor del plan 529 también puede brindarle asistencia.

2. Elija un beneficiario

Probablemente sea su hijo, pero recuerde:puede cambiar de beneficiario en cualquier momento sin penalización. Necesitará la fecha de nacimiento y el número de seguro social del beneficiario. Dado que la mayoría de los planes tienen opciones basadas en la edad, lo que significa que tienen un fondo asignado por objetivos que se reasigna según la edad del niño, es mejor abrir una cuenta individual para cada niño.

3. Abra la cuenta

La mayoría de las cuentas se pueden abrir en línea. Una vez abierto, puede depositar fondos directamente en la cuenta (algunos planes requieren un depósito mínimo para la apertura). Asegúrese de estar atento a las tarifas asociadas con los proveedores y planes; puede haber tarifas anuales, tarifas de apertura de cuenta y tarifas porcentuales. Siempre lea la letra pequeña.

4. Construya su cartera

Si eligió un plan de ahorro, puede elegir dónde invertir su dinero. La mayoría de los proveedores ofrecen inversiones gestionadas tanto de forma activa como pasiva, dice Gorman, pero recomienda utilizar fondos basados ​​en la tercera edad.

“Estos fondos son similares a los fondos de jubilación objetivo, ”Dice Gorman. "Ajustan automáticamente la asignación de activos en función de la edad del niño".

Eso significa que los fondos se vuelven más conservadores a medida que se acerca la fecha para aprovechar los fondos, ayudando a garantizar que tenga el dinero cuando lo necesite.

Si necesitas ayuda, algunos planes tienen tarifas de asesoría, pero asegúrese de revisarlas de antemano.

"Es realmente fácil:no necesita ser sofisticado ni necesita que alguien que sea sofisticado lo abra por usted, ”Dice Leslie H. Tayne, Esq., fundador y director del Tayne Law Group en Nueva York. "No se desanime porque suene complicado, porque no lo es ".

Reglas importantes del plan 529 que debe conocer

Dado que los planes de ahorro para la universidad 529 ofrecen incentivos fiscales, el IRS escribe reglas estrictas para asegurarse de que no se aprovechen de ellas. Mientras contribuía a un 529, Tenga en cuenta estas importantes reglas y restricciones:

Cualquiera puede ser nombrado beneficiario , incluyéndote a ti mismo, y no hay límite para la cantidad de planes que puede configurar.

Las contribuciones no pueden superar la cantidad necesaria para cubrir los gastos calificados del beneficiario. , según la Comisión de Bolsa y Valores (SEC). La SEC también advierte que “tenga en cuenta que puede haber consecuencias en el impuesto a las donaciones si sus contribuciones, más cualquier otro regalo, a un beneficiario en particular supere los $ 15, 000 durante el año ".

Gorman señala, aunque, que la mayoría de los estadounidenses no se acercará a alcanzar la contribución máxima.

"Los padres se sienten muy preocupados de que vayan a sobrefinanciar un plan, pero la mayoría de las personas ni siquiera se acercan mucho, ”Dice Gorman. "Así que el exceso de financiación no debería ser motivo de preocupación".

Los saldos en 529 podrían afectar las recompensas de ayuda financiera . Los montos del saldo se toman en los montos de la contribución familiar esperada (EFC), pero Gorman señala que el cálculo utilizado variará, dependiendo de quién sea el propietario de la cuenta. Por ejemplo, si uno de los padres es dueño de la cuenta, el monto considerado en el aporte familiar ronda el 5 por ciento; si alguien más fuera el propietario de la cuenta, como abuelos, las distribuciones podrían reducir la elegibilidad para la ayuda basada en la necesidad hasta en un 50 por ciento. Si el estudiante es dueño de la cuenta, la elegibilidad podría reducirse hasta en un 20 por ciento del valor del activo.

"Parece un poco draconiano, especialmente en la época en que los costos universitarios son tan altos y realmente, realmente se necesita una aldea ". Dice Gorman. "Es un poco injusto, pero están tratando de asegurarse de que la gente no comience a jugar con el sistema ".

Gorman agrega, sin embargo, que considerar las implicaciones de la ayuda financiera “nunca debería ser un impedimento” al elegir abrir un plan 529.

¿Qué sucede si su hijo no va a la universidad?

Dado que una cuenta de ahorros 529 es específicamente para costos educativos y brinda beneficios fiscales, Habrá sanciones si el dinero no se utiliza para el propósito previsto. Según el IRS, los fondos retirados utilizados para cualquier otra cosa que no sea la matrícula y los gastos calificados estarán sujetos al impuesto sobre la renta y se enfrentarán a una multa sobre las ganancias.

Existen, sin embargo, instancias en las que estas sanciones pueden no aplicarse, incluso:

  • El beneficiario recibe una beca libre de impuestos.
  • El beneficiario asiste a una academia militar.
  • El beneficiario muere o queda discapacitado.

Si su hijo elige eludir la educación superior por completo, no perderá el dinero de las cuentas. En lugar de, tiene la opción de cambiar de beneficiario, que puede cambiar usted mismo para su educación futura o para sus nietos. Cualquiera puede ser nombrado beneficiario, y no hay reglas que limiten cuántas veces se puede cambiar un beneficiario del plan 529.

Cómo obtener ayuda con un plan 529

Tiene algunas opciones cuando se trata de encontrar ayuda con un plan 529.

Si está buscando algunos de los mejores planes, querrás considerar los bajos costos, buenos beneficios y un sólido historial de rendimiento de las inversiones. Estos son algunos de los mejores planes 529 disponibles.

Si invierte directamente con un plan estatal, tendrás que gestionar todo el proceso tú mismo:registrarte, investigar las inversiones y hacer un seguimiento del plan a lo largo del tiempo. Sin embargo, también puede abrir un plan 529 a través de un corredor, quién puede configurarlo con uno de varios planes estatales. Este método también puede permitirle utilizar el asesoramiento de un profesional de inversiones, que puede ayudarlo a organizar el plan y supervisarlo a lo largo de los años.

Finalmente, siempre puede acudir a un planificador financiero certificado, que puede ayudarlo a elegir el plan estatal adecuado para sus necesidades y elegir las mejores inversiones. Busque un planificador que tenga experiencia específicamente con planes 529 e, idealmente, uno que sea un asesor de pago.

Un plan 529 no es la única forma de pagar la universidad, y hay muchas formas inusuales de almacenar efectivo, e incluso obtener una exención de impuestos en algunos casos.

Línea de fondo

En general, Los planes de ahorro universitario 529 son opciones viables para las personas que buscan aumentar los ahorros para los costos educativos.

Lo más importante a tener en cuenta sobre los planes 529, dice Tayne, es que deben abrirse lo antes posible, dando tiempo al dinero para crecer. Ella reconoce que esto puede ser difícil para los padres jóvenes que se encuentran al principio de sus carreras, citando su propia experiencia.

"Cuando mis hijos eran pequeños, No tenía dinero de sobra ”Dice Tayne. "Así que creo que lo que acaba pasando es que, lamentablemente, cuando tienes niños pequeños, Puede resultar difícil depositar dinero en la cuenta todos los meses. Pero honestamente, nunca es demasiado tarde para abrir (un plan de ahorro 529) ".