Cómo abrir una cuenta IRA Roth

Abrir una cuenta IRA Roth podría ser la mejor decisión de jubilación que puede tomar. Si bien la Roth IRA no ofrece una gratificación fiscal inmediata como lo hacen otros tipos de cuentas de jubilación, le brinda un crecimiento libre de impuestos y nunca tendrá que pagar impuestos sobre los retiros si sigue las reglas.

Si desea abrir una cuenta IRA Roth, aquí es cómo empezar.

Cómo configurar una cuenta IRA Roth

1. Descubra cómo desea administrar la cuenta

Antes de considerar dónde abrir una IRA, el primer paso es determinar si desea seleccionar inversiones para el Roth usted mismo o si prefiere contratar a alguien para que lo haga por usted.

"Cuando hablas de gente más joven, hay aficionados al bricolaje, hay personas que quieren asesoramiento sobre inversiones, y hay personas que quieren un asesoramiento financiero más completo, "Dice David Littell, profesor de ingresos para la jubilación en The American College of Financial Services.

Si desea hacerlo usted mismo, un corredor puede ser la mejor opción para usted. Pero deberá tener un conocimiento sólido de las inversiones antes de comenzar.

"Para los jóvenes que solo necesitan asesoramiento sobre inversiones, sería una locura no considerar los consejos de bajo costo para ayudarlo con la asignación de activos, —Dice Littell.

Estos consejos abundan en Internet de forma gratuita. Puede dedicar un par de horas a determinar la combinación adecuada de inversiones, también conocida como asignación de activos, para su edad. horizonte temporal y tolerancia al riesgo, o simplemente seleccione un fondo con fecha objetivo, que tiene una combinación de asignación de activos adecuada para su edad y está diseñada para volverse progresivamente más conservadora a medida que alcanza la edad de jubilación. La fecha objetivo puede ser 10, 20 o 40 años en el futuro, idealmente el momento en el que espera comenzar a realizar retiros.

Otros pueden necesitar la ayuda de un profesional. Una persona joven cargada con préstamos estudiantiles o una pareja joven casada con hijos puede necesitar planificación financiera con un asesor acreditado. como un planificador financiero certificado. Un asesor financiero también puede ayudar a una persona que puede tener problemas para mantener el rumbo cuando el mercado cae repentinamente.

Los Robo-advisors pueden ser una buena opción para aquellos que desean una solución de "hágalo por mí", también.

Los Robo-advisors son servicios automatizados de cartera de inversiones en línea que generalmente cobran una tarifa menor que la que pagaría por el asesoramiento humano. Los honorarios de gestión suelen oscilar entre cero y el 0,40 por ciento de los activos, y aunque algunos robo-advisors no requieren un saldo mínimo, otros requieren uno fuerte, este último a veces brinda asesoramiento humano si es necesario.

2. Elija dónde abrirá su Roth IRA

El segundo paso de cómo abrir una cuenta IRA Roth es determinar dónde abrirá la cuenta.

Puede abrir una cuenta Roth en línea o en persona en cualquier número de lugares:firmas de fondos mutuos, corretaje de descuento, corretaje de servicio completo, empresas de planificación financiera y asesores robóticos, para nombrar unos pocos. El IRS estipula que una cuenta o anualidad debe designarse como Roth IRA cuando se abre.

Littell dice que revise las revisiones en las diversas entidades financieras que está considerando:"Además, considerar qué tipos de educación pueden ofrecer y qué herramientas, como calculadoras y otras herramientas útiles. Y considere las tarifas ".

Busque una empresa que ofrezca fondos mutuos o ETF sin comisiones (o sin cargo) y que no cobre tarifas por el mantenimiento de la cuenta, inversiones iniciales o transferencias de cuenta.

La competencia entre las casas de bolsa ha dado lugar a operaciones sin comisiones, lo cual es una gran cosa para aquellos que recién comienzan. Una mayor parte de su dinero permanece en sus inversiones en lugar de ir al bolsillo del corredor.

Las revisiones de corretaje de Bankrate y las revisiones de robo-advisor brindan análisis exhaustivos de los servicios disponibles en muchos de los actores más importantes. Puede obtener una visión completa de lo que está disponible y lo que podría ser mejor para usted.

3. Elija inversiones para una cuenta IRA Roth

El paso tres de cómo abrir una cuenta Roth IRA es elegir las inversiones para ello, ya sea que lo haga todo usted mismo o que alguien lo haga por usted.

Una cuenta IRA Roth en sí misma no es una inversión, dice Littell. "El Roth es solo un vehículo fiscal que puede configurar con una institución financiera, " él dice. "Aún debe elegir las inversiones subyacentes, que pueden ser fondos mutuos, una cuenta de corretaje autodirigida o un producto de anualidad ".

"La Roth IRA es solo el" escudo protector "que mantiene el dinero en una burbuja con ventajas fiscales, "Dice Greg McBride, CFA, Analista financiero jefe de Bankrate.

Las cuentas IRA Roth se financian con mayor frecuencia con acciones, cautiverio, los fondos de inversión, fondos cotizados en bolsa o ETF, y fondos del mercado monetario.

Ya sea que sea un aficionado al bricolaje o un delegador, casi siempre pagará un índice de gastos por el fondo o ETF que elija. Los asesores generalmente cobran una tarifa además de eso.

"Cuanto menos paga un inversor en comisiones, cuanto más dinero queda en la cuenta, ”Dice McBride. “Las tarifas más altas no se traducen en un mejor desempeño y son un obstáculo para lograrlo. No hay nada de malo en elegir fondos mutuos indexados de bajo costo o ETF ".

Incluso si no elige las inversiones usted mismo y no contrata a un asesor, debe revisar las recomendaciones de inversión y consultar sobre las tarifas.

Cómo calificar para una Roth IRA

Para calificar para una Roth IRA, necesita obtener un ingreso, y sus ingresos no pueden exceder ciertos límites (las eliminaciones comienzan en $ 125, 000 para contribuyentes individuales en 2021). Las contribuciones para 2021 no pueden exceder el menor de sus ingresos del trabajo o los $ 6, 000 límite de contribución.

Los niños menores de edad pueden contribuir a una Roth IRA, mientras tengan ingresos, quizás a través de un negocio de cortar el césped o quitar la nieve. Necesitarán que un padre u otro adulto les abra un Roth de custodia y documente sus ganancias. Los padres o abuelos pueden contribuir con el monto de las ganancias de un niño a una cuenta IRA Roth como regalo. Cuando el niño llega a la edad adulta (18 o 21 años, dependiendo del estado), el dinero de la cuenta de custodia se puede transferir a una cuenta Roth a su nombre.

En el otro extremo del espectro de edades, nunca es demasiado mayor para invertir en un Roth. Incluso si tienes ochenta o noventa, puede contribuir a un Roth siempre que siga ganando dinero.

¿Cuánto puede ganar con una cuenta IRA Roth?

"Lo que gane en su Roth IRA dependerá de las inversiones que elija dentro de ella, ”Dice McBride.

Una cuenta IRA Roth le brinda muchas opciones de inversión, pero aquellos con mucho tiempo hasta la jubilación deberían considerar ser más agresivos con sus inversiones.

El consejo de Littell para los jóvenes es invertir principalmente en fondos de acciones. "Cuanto más largo sea su horizonte de inversión, cuanto mayor sea el riesgo que pueda permitirse tomar. Por eso, animamos a los más jóvenes a tener una mayor asignación a la renta variable ".

Para el contexto, un fondo de índice simple de vainilla basado en el índice Standard &Poor's 500 ha obtenido un rendimiento promedio anual de alrededor del 10 por ciento. Pero esos rendimientos fluctúan mucho de un año a otro, y las acciones a veces pueden ser muy volátiles.

La cantidad de ingresos de su cuenta depende tanto de las tarifas que pague como del rendimiento de sus inversiones. Debido a que las tarifas de fondos mutuos y ETF se deducen del saldo de su cuenta, actuarán como un lastre para su rendimiento total. Por supuesto, acumulará más dinero si las inversiones funcionan bien y menos si lo hacen mal.

La siguiente tabla ilustra la diferencia que puede suponer un 1 punto porcentual a cambio en la cantidad que acumula un inversor después de contribuir $ 500 al mes a una cuenta IRA Roth durante 30 años. Esa pérdida de puntos porcentuales podría atribuirse a gastos más altos o rendimientos inferiores debido a la elección de una inversión de bajo rendimiento.

Rentabilidad de la cartera Activos acumulados después de 30 años * 5 por ciento $ 417, 8636 por ciento $ 504, 7697 por ciento $ 613, 544

* Se supone que se realizaron pagos mensuales de $ 500 al comienzo de cada mes durante un período de 30 años.

¿Cuánto dinero se necesita para abrir una cuenta Roth IRA?

Diferentes empresas requieren diferentes inversiones mínimas, pero la mayoría de los corredores en línea o asesores robotizados generalmente no tienen un mínimo para abrir una cuenta Roth IRA. Otros los renunciarán si configura contribuciones mensuales automáticas.

El límite de contribución anual para 2021 es de $ 6, 000, para que sea lo máximo que pueda contribuir en el transcurso de un año, aunque los mayores de 50 años pueden contribuir con $ 1 adicional, 000 cada año.

El IRS también le permite contribuir a la cuenta IRA del año pasado hasta el Día de impuestos del año siguiente. Por ejemplo, puede hacer contribuciones para el año fiscal 2021 hasta el 15 de abril, 2022. Entonces, la fecha límite para las contribuciones de 2022 es el día fiscal de 2023.

Las contribuciones regulares son una estrategia inteligente, porque una vez que los configura, no tienes que pensar en ellos, y su cuenta se acumulará automáticamente con el tiempo. Si puede contribuir con $ 500 al mes, llegará al límite después de 12 meses.

Por supuesto, si no puede contribuir con $ 500 al mes, contribuya lo que pueda. En el final, Littell dice:"Contribuya e invierta a largo plazo y los inversores obtendrán una gran cantidad de crecimiento libre de impuestos".