Cómo abrir una IRA

He aquí una comprobación de la realidad:los días de recibir una pensión completa y beneficios médicos cuando se jubila son cosa del pasado.

Cuando llegue el momento de dejar de trabajar, cuantos más ahorros para la jubilación tenga, más cómodos serán sus años dorados desde el punto de vista financiero.

Incluso durante sus mejores años de trabajo, las cuentas de jubilación ofrecen excelentes beneficios fiscales, permitiéndole maximizar tanto su contribución como cuánto crecen estas contribuciones.

Hay varios tipos de vehículos de jubilación para elegir, y uno de los tipos más populares es una cuenta de jubilación individual (IRA). Esta publicación explica qué es una IRA, por qué necesitas uno, cómo configurar uno, y cómo gestionarlo.

Pasos para abrir una IRA

Abrir una IRA puede parecer complicado si no está familiarizado con el proceso, pero es bastante fácil de hacer.

1. Determine su tipo de cuenta IRA
2. Seleccione un proveedor de IRA
3. Financia tu IRA
4. Asigne sus fondos
5. Administre su IRA

1. Determine qué tipo de cuenta IRA desea

Para la mayoria de la gente, hay dos tipos de cuentas IRA para elegir.

Cuenta IRA tradicional

Una IRA tradicional le permite realizar contribuciones antes de impuestos a la cuenta, que es una de las mejores ventajas fiscales que puede encontrar.

En otras palabras, financia la cuenta con dinero libre de impuestos que ha ganado, y el dinero puede crecer con impuestos diferidos hasta que acceda al dinero en la edad de jubilación. Cuando accedes al dinero, sin embargo, tendrá que pagar el impuesto sobre la renta sobre sus retiros.

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• Las mejores cuentas IRA para 2021

Cuenta Roth IRA

Cuando configura una cuenta IRA Roth, sus contribuciones no son deducibles de impuestos, lo que significa que debe pagar impuestos sobre la renta sobre los fondos antes de depositarlos. La principal ventaja fiscal de una cuenta IRA Roth es que puede evitar pagar impuestos en el futuro cuando acceda al dinero durante la jubilación.

Simplemente pon, Las cuentas IRA Roth se financian con dinero después de impuestos, y puede realizar retiros calificados libres de impuestos.

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• El mejor lugar para abrir una cuenta IRA Roth en 2021

Roth versus IRA tradicional:¿cuál es la mejor opción?

Una cuenta IRA Roth tiene límites de ingresos, así que no todo el mundo califica. El límite de ingresos brutos para una IRA Roth en el año fiscal 2020 es de $ 139, 000 para contribuyentes individuales y $ 206, 000 para contribuyentes conjuntos. Para el año fiscal 2021, esos límites subirán a $ 140, 000 y $ 208, 000, respectivamente. Las cuentas IRA tradicionales no tienen límites de ingresos.

Si es elegible para ambos tipos de IRA, el siguiente paso es determinar si estará en una categoría impositiva más baja en la edad de jubilación. Si este es el caso, es posible que desee tomar la ruta IRA tradicional. Por otra parte, si prevé estar en un nivel superior al jubilarse, puede ser mejor tomar la ruta Roth IRA y pagar impuestos sobre la renta ahora.

De cualquier manera, no se preocupe demasiado por la opción que elija porque siempre puede cambiar de rumbo en el futuro mediante una transferencia de IRA. También, no dude en preguntarle a su asesor fiscal qué dirección tiene más sentido para su situación. Este es un territorio común para la mayoría de los profesionales financieros.

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• Roth frente a IRA tradicional

2. Seleccione un proveedor de IRA

El siguiente paso es decidir en qué institución financiera confiar su cuenta IRA.

Casas de bolsa

La forma más común de hacer esto es a través de una firma de corretaje (por ejemplo, Vanguardia, Roca Negra, Fidelidad, TD Ameritrade, o Schwab).

Usando su plataforma de corretaje, podrá ver fácilmente su cuenta en cualquier momento a través de su sitio web o aplicación móvil. También puede tomar decisiones de inversión y monitorear el crecimiento de sus fondos a lo largo del tiempo.

Las cuentas de corretaje tradicionales son excelentes lugares para los inversores prácticos que desean tener un control total, por ejemplo, sobre dónde se asignan sus inversiones IRA.

Asesores Robo

Si prefiere relajarse y dejar que los algoritmos controlen sus inversiones en IRA, entonces una cuenta IRA de robo advisor podría ser una buena opción. Su cuenta estará completamente automatizada, lo que significa que no tiene que preocuparse por reequilibrar o ajustar sus opciones de inversión.

Si toma esta ruta, asegurarse de que el activo bajo gastos de gestión no supere el 0,40%, que es bastante estándar entre las principales cuentas de robo advisor.

Banco o cooperativa de crédito

También puede abrir una IRA a través de su banco o cooperativa de crédito local. Por ejemplo, la mayoría de los grandes bancos nacionales ofrecen cuentas IRA, como Bank of America, Perseguir, y Wells Fargo. Al igual que la mayoría de las grandes cooperativas de ahorro y crédito, como Alliant.

Sin embargo, Solo recomiendo invertir con una cuenta IRA de un banco o una cooperativa de crédito si su objetivo principal son los ahorros a largo plazo (en lugar del crecimiento a largo plazo). De lejos y en grande, la mejor manera de hacer crecer su cuenta IRA es invirtiéndola en el mercado de valores a través de una firma de corretaje o un robo-advisor.

3. Financia tu IRA

En este punto, su cuenta está lista para funcionar y tiene un curso de acción claro. El siguiente paso es ingresar fondos en su cuenta.

Estas son las formas comunes de financiar una IRA.

Cheque o transferencia electrónica

La forma más sencilla de financiar una IRA es mediante un cheque o una transferencia electrónica ACH desde su cuenta corriente o cuenta de ahorros. Simplemente vincule su cuenta bancaria a su proveedor de IRA y siga las instrucciones. Es posible que deba esperar dos o tres días hábiles para que se liquiden los fondos.

Dese la vuelta

Si ya tiene una cuenta de jubilación de un proveedor actual, pero quiere pasar a uno nuevo o consolidar, puede transferir sus fondos a una nueva cuenta.

Recomiendo pedir orientación a su proveedor de IRA durante el proceso de transferencia para asegurarse de que no tenga ningún problema. Por ejemplo, lo último que quiere hacer es cometer un error y terminar pagando una multa fiscal o una multa por retiro anticipado.

Límites de contribución de IRA

Una de las desventajas de una IRA es que vienen con límites de contribución. El límite de contribución de IRA para el año fiscal 2020 es de $ 6, 000, y esto se aplica a las cuentas IRA tradicionales y Roth.

Si tiene suficiente dinero para maximizar sus contribuciones, se recomienda este enfoque. Si le sobra dinero después de maximizar sus contribuciones, Recomiendo ponerlo en otro vehículo con impuestos diferidos (p. Ej., su 401k patrocinado por su empleador) u otra cuenta de inversión para que pueda crecer.

4. Asigne sus fondos

Una vez que transfiera dinero a su cuenta de jubilación, el siguiente paso es asignar sus fondos a diversas inversiones, un proceso que puede resultar algo difícil si es nuevo en la inversión.

En este punto, es una buena idea determinar su tolerancia al riesgo, o su capacidad para resistir las numerosas recesiones que enfrentará en el mercado. Si tienes 20 años, 30 años, o 40 años, tendrá mucho tiempo para absorber el riesgo y recuperarse de las malas inversiones y las caídas del mercado, por lo que puede resultar ventajoso asignar una gran parte de su cartera a acciones.

Estas son algunas de las diversas inversiones que puede realizar en su IRA.

Acciones individuales

Invertir en acciones individuales es necesario para impulsar el crecimiento. Sin embargo, Las acciones también son algo volátiles y lo exponen a riesgos.

Considere optar por el enfoque 60-40, donde el 60% de su cartera se destina a acciones y el 40% a fondos. Entonces, si maximiza su IRA en $ 6, 000, poner $ 3, 600 en existencias individuales.

Un enfoque es elegir un puñado de empresas con antecedentes probados y distribuir los $ 3, 600 igualmente entre ellos. Si desea comprar una acción que cueste más por acción, considere comprar acciones fraccionadas y reinvertir sus dividendos para obtener acciones completas.

También es una buena idea dedicar un tiempo a pensar por qué estás invirtiendo. Después de todo, Hay miles de empresas que cotizan en bolsa en los EE. UU., por lo que debe ser muy selectivo. Busque empresas que conozca y en las que confíe, y que probablemente produzcan grandes ganancias a medida que pasa el tiempo. Como dice el dicho, la mejor acción es la que nunca tiene que negociar.

Después de asignar el 60% de sus fondos a acciones, toma los $ 2 restantes, 400, y diversifique sus activos.

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Los fondos de inversión

Los fondos mutuos agrupan el dinero de numerosos inversores para comprar colecciones de valores. Por ejemplo, un fondo mutuo puede contener una combinación de acciones, deuda a corto plazo, y bonos. Los fondos mutuos generalmente tienen administradores de cartera y se negocian activamente, lo que significa que intentan vencer al mercado en lugar de rastrearlo.

Tenga en cuenta, aunque, que menos de la mitad de los fondos gestionados activamente superan al mercado cuando se tienen en cuenta las comisiones.

Fondos cotizados en bolsa (ETF)

Los ETF son similares a los fondos mutuos porque se basan en cestas de valores. Sin embargo, Los ETF se compran y venden como acciones a lo largo del día, como acciones, y sus precios fluctúan.

Los ETF suelen ser de naturaleza pasiva, lo que significa que realizan un seguimiento de los mercados y no tienen administradores de cartera.

• ETF frente a fondos mutuos

Fondos indexados

Los fondos indexados son un tipo de fondo que rastrea un índice específico (por ejemplo, el mercado de valores total de EE. UU.). Casi siempre se gestionan de forma pasiva.

Los fondos indexados pueden proporcionar rendimientos constantes durante muchos años, haciéndolos ideales para inversores jóvenes que buscan maximizar las ganancias mientras diversifican y reducen la exposición al riesgo.

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• Fondos indexados frente a ETF
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5. Administre su IRA

Una vez que su IRA esté configurada y financiada, no debería requerir ningún mantenimiento diario. Dado que se trata de una cuenta de jubilación, el objetivo es planificar el crecimiento a largo plazo (en lugar de realizar intercambios frecuentes en un esfuerzo por obtener ganancias a corto plazo, que es una estrategia que pierde la mayoría de las veces).

Avanzando, Hay dos tareas importantes que debes recordar cada año. La primera es seguir financiando su IRA hasta que maximice sus contribuciones. Dependiendo de su situación de flujo de caja, algunas personas prefieren contribuir de forma mensual o semanal, mientras que otros prefieren poner una suma global a la vez.

La otra tarea que debe hacer es reequilibrar periódicamente su IRA. Muchas cuentas permiten el reequilibrio automático de la cartera, que es una característica que la mayoría de la gente debería seleccionar. También existe una regla general de que debe reequilibrar su cartera cuando la asignación de activos cambie en un 5% o más.

Preguntas frecuentes

¿Debo abrir una cuenta de corretaje además de una cuenta de jubilación?

Para la mayoria de la gente, si. La mayoría de los inversores tienen metas que quieren alcanzar antes de la edad de jubilación. El uso de una cuenta de corretaje puede ayudar a proporcionar ingresos accesibles que puede aprovechar antes de cumplir 59 años y medio.

Esta estrategia es muy útil para las personas que están planeando una jubilación anticipada. Por ejemplo, Suponga que desea jubilarse a los 50 años. Todavía tiene 9 años y medio antes de poder acceder a los fondos de su IRA sin ser penalizado por el IRS. y probablemente incluso más tiempo hasta que entren en vigor sus beneficios del Seguro Social.

Financiar una cuenta de corretaje no proporcionará ningún beneficio fiscal inmediato, pero es la mejor manera de aumentar sus ingresos. Más, no hay límites de contribución anual, para que pueda invertir tanto dinero como se sienta cómodo para maximizar el crecimiento. Solo asegúrese de informarse completamente sobre en qué está invirtiendo antes de sumergirse y no invierta ningún dinero que no pueda permitirse perder.

¿Puede un asesor financiero ayudar con una IRA?

Un asesor financiero puede ayudarlo a asegurarse de que está asignando dinero a las áreas correctas y planificando correctamente su jubilación. Esto es particularmente importante a medida que envejece, y comienza a alejarse de la renta variable para reducir el riesgo. Un asesor también puede brindar asesoramiento fiscal.

¿Qué es un horizonte temporal?

Un horizonte de tiempo es un período de tiempo en el que planea mantener una inversión. Cuando abre una IRA, debe esperar retener ese dinero hasta los 59 años y medio, que es cuando puedes tocar el dinero sin pagar impuestos ni multas.

¿Debo poner mi cheque de estímulo en una IRA?

Poner su cheque de estímulo en una IRA es una excelente manera de aumentar su dinero para la jubilación si está en condiciones de hacerlo. Sin embargo, tenga en cuenta que los cheques de estímulo no están sujetos a impuestos, lo que significa que puede invertirlo libremente sin tener que devolverle dinero al Tío Sam.

La línea de fondo

La conclusión es que la creación de una IRA podría ser una de las mejores decisiones de inversión que haya tomado. También es muy fácil de hacer y algo que todos los inversores deberían tener en cuenta.

Como conclusión final, recuerda que la jubilación no tiene por qué ser una iniciativa lejana a la que alcanzas cuando ya no eres capaz de trabajar. Un número creciente de inversores está optando por ahorrar más dinero para jubilarse antes y obtener libertad financiera mientras aún son jóvenes y están sanos.

Desafíe sus ideas preconcebidas sobre la jubilación, y analice su situación para ver si hay más que pueda hacer para salir adelante. Con un plan de jubilación sólido y multifacético, potencialmente podría alcanzar sus metas financieras mucho antes que sus compañeros.

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