Anualidad vs. IRA:¿Cuál es la diferencia?

La planificación de la jubilación a menudo puede ser un proceso desafiante y confuso. Los productos complejos y la jerga financiera hacen que lo que debería ser un esfuerzo simple parezca francamente tortuoso. Muchos inversores recurren a anualidades e IRA para planificar su jubilación. Veamos algunas de las ventajas y diferencias clave entre estas dos opciones populares.

¿Qué es una IRA?

Una IRA, o cuenta de jubilación individual, es una estructura que permite un crecimiento con ventajas fiscales. Es como una especie de envoltorio que coloca alrededor de los activos que los protege del pago de impuestos durante un período de tiempo, o para siempre en el caso de una cuenta IRA Roth.

Las cuentas IRA son una excelente manera de ahorrar para la jubilación más allá de los planes de trabajo tradicionales, como los 401 (k). Tendrá más opciones sobre en qué puede invertir con una IRA, como acciones individuales y una oferta mucho más amplia de fondos mutuos y ETF.

Dos tipos básicos de IRA

Tiene dos opciones cuando se trata de cuentas IRA:

• IRA tradicional: Una IRA tradicional puede permitirle recibir una desgravación fiscal sobre las contribuciones que realice a la cuenta. Las contribuciones crecerán libres de impuestos, pero los retiros se gravarán íntegramente como ingresos ordinarios. Puede comenzar a realizar retiros sin penalización a los 59 años y medio, pero no están obligados a realizar retiros hasta los 72 años.
• Roth IRA: El principal beneficio de una Roth IRA es que sus retiros estarán libres de impuestos, pero no recibirá una exención de impuestos sobre las contribuciones. Se permitirá que sus activos crezcan libres de impuestos dentro de una IRA Roth, pero no se le pedirá que realice retiros en ningún momento. Los retiros antes de los 59 ½ años generalmente enfrentarán impuestos sobre cualquier ganancia y una multa del 10 por ciento.

¿Qué es una anualidad?

Una anualidad es un contrato de seguro diseñado para proporcionar a los inversores un flujo de ingresos constante durante su jubilación. Similar a una IRA, tiene algunas ventajas fiscales, en ese dinero invertido en una anualidad crece con impuestos diferidos hasta que comience a recibir pagos.

Pero una anualidad es un activo en el que puede invertir, mientras que una IRA es una estructura con ventajas fiscales que puede utilizar para invertir en activos como acciones, cautiverio, o ETF.

Cómo funciona una anualidad

Como cualquier producto de seguro, Pagará primas a cambio de la protección que brinda la aseguradora, que en este caso es el flujo de ingresos que le paga la anualidad. Dependiendo de la anualidad, puede optar por pagar la prima de una vez o gradualmente a lo largo del tiempo. También podrá elegir cuándo comienzan los pagos, cuánto duran y si se seguirán haciendo a su cónyuge o pareja después de su muerte.

Tipos de anualidades

Las anualidades vienen en algunas variedades básicas, aunque se pueden adaptar de varias formas:

• Reparado: Recibirá un pago fijo de la compañía de seguros. Esto puede sonar atractivo pero recuerde que la inflación puede consumir cantidades fijas en dólares con el tiempo.
• Variable: Sus pagos estarán vinculados al rendimiento de la inversión de los fondos en los que se invierte su prima.
• Equidad indexada: Esta anualidad combinará características de anualidades fijas y variables. Una parte de la anualidad estará vinculada al rendimiento de un índice como el S&P 500, pero también tendrá pagos mínimos garantizados.

Algo atractivo de las anualidades es que se pueden personalizar según sus necesidades. Una característica popular que a algunas personas les gusta agregar a las anualidades es un beneficio por fallecimiento que funciona de manera similar al seguro de vida y va a sus beneficiarios cuando usted fallece. Sin embargo, tenga en cuenta que cuantas más funciones agregue a su anualidad, más costoso será.

Cosas a tener en cuenta

Las anualidades a veces pueden ser complejas, así que asegúrese de comprender exactamente lo que obtiene antes de comprar uno. Considere consultar con un asesor financiero independiente para asegurarse de que una anualidad sea adecuada para sus objetivos financieros a largo plazo.

Por lo general, las IRA se pueden abrir por poco o ningún costo a través de una variedad de corredores en línea como Schwab o Vanguard. Los activos que elija poner en una IRA pueden conllevar tarifas, sin embargo, así que asegúrese de comprender la proporción de gastos de los fondos mutuos o ETF en los que decida invertir.

Resumen:anualidad vs IRA

Objetivo

Las anualidades están diseñadas para brindarle un flujo constante de ingresos durante la jubilación y posiblemente hasta su muerte. Las IRA son cuentas con ventajas impositivas que le permiten ahorrar e invertir para que tenga una reserva más grande en la que confiar durante la jubilación.

Beneficios fiscales

Tanto las IRA como las anualidades ofrecen beneficios fiscales a los inversores. Las anualidades permiten un crecimiento con impuestos diferidos hasta que comienzan los retiros, en ese momento, deberá impuestos solo sobre las ganancias de la cuenta siempre que haya realizado contribuciones en dólares después de impuestos.

Las cuentas IRA tradicionales también permiten un crecimiento con impuestos diferidos hasta que comiencen los retiros, que puede comenzar a los 59 años y medio. Las cuentas IRA Roth brindan a los propietarios de cuentas el beneficio de un crecimiento libre de impuestos, así como retiros libres de impuestos.

Costos

Las anualidades son conocidas por la gran comisión que se paga al vendedor involucrado. Podrías pagar un cargo de hasta el 10 por ciento sobre la cantidad invertida, y aunque es posible que no lo pague directamente, esa comisión, en última instancia, proviene de sus devoluciones.

Las anualidades simples son generalmente menos costosas que las complejas. Los detalles de cada contrato pueden variar, así que asegúrese de comprender los detalles relacionados con las tarifas y comisiones antes de comprometer su dinero.

Además, la mayoría de las anualidades vienen con un período de renuncia, durante el cual no podrá retirar más de su pago sin incurrir en una multa. Estos cargos por entrega tienden a disminuir con el tiempo.

Por otra parte, Las IRA generalmente tienen un costo mínimo o nulo y se pueden abrir a través de la mayoría de los corredores en línea.

Riesgos

Para anualidades, Los riesgos clave incluyen la inflación que se come un pago fijo en dólares y las anualidades variables que pueden quedarse cortas debido a las fluctuaciones del mercado.

Para las IRA, el riesgo de inversión recae en usted y si no contribuye lo suficiente durante sus años laborales o no lo invierte sabiamente, es posible que no tenga lo suficiente para vivir cómodamente durante la jubilación.

Línea de fondo

Si bien tanto las IRA como las anualidades pueden ofrecer a los inversores la oportunidad de un crecimiento con ventajas fiscales, en realidad, deberían considerarse como dos opciones de jubilación independientes. Una IRA es una estructura de cuenta en la que coloca activos para protegerlos de los impuestos, mientras que una anualidad es un contrato de seguro diseñado para brindarle un ingreso estable durante la jubilación.