5 desventajas de un plan de ahorro universitario 529

Los estadounidenses han tardado en adoptar 529 planes de ahorro para la universidad, que se introdujeron a mediados de la década de 1990. Solo el 20 por ciento de los padres estadounidenses han ahorrado o planean ahorrar para su propia educación o la de sus hijos utilizando un plan 529. según Edward Jones, una asesoría de inversiones.

Un plan 529 le permite invertir en activos de alto rendimiento, evite impuestos sobre las ganancias de capital mientras esté en la cuenta y luego retire esas ganancias libres de impuestos para gastos de educación calificados.

Si bien la inversión libre de impuestos puede ser una gran ventaja, los planes tienen algunas desventajas, lo que puede ayudar a explicar por qué tan pocas personas los conocen o los usan.

1. Las opciones de inversión pueden ser limitadas
2. No todos los planes 529 son iguales
3. Podrías desencadenar fácilmente una penalización
4. Los 529 cuentan en su contra para la ayuda federal
5. Las contribuciones y las tarifas pueden ser elevadas

1. Las opciones de inversión pueden ser limitadas

Un plan 529 puede permitirle invertir en varios activos diferentes, incluidos los fondos de acciones, fondos de bonos, y cuentas del mercado monetario protegidas por la FDIC. Muchos estados también ofrecen fondos con fecha objetivo que ajustan la combinación de sus inversiones para que sean menos riesgosas a medida que se acerca el momento de usar el dinero.

Pero los planes 529 son administrados por cada estado individual, y los planes pueden no ofrecer una oportunidad de inversión atractiva, dependiendo del plan que elija. Por ejemplo, algunos planes estatales pueden ofrecer solo fondos de alto costo o una selección limitada de fondos.

Para aquellos con experiencia en inversiones, eso puede ser una desventaja significativa sobre invertir el dinero en cosas más atractivas, como acciones individuales. Incluso puede valer la pena pagar impuestos en una cuenta sujeta a impuestos para poder invertir en estas otras opciones.

Matt Gallagher, fundador de Odinic Advisors en Plymptonouth, Massachusetts, dice que si bien estableció un plan 529 para su hijo mayor, ha optado por cuentas de corretaje sujetas a impuestos para sus dos hijos menores.

En Massachusetts, Gallagher dice:“Realmente no me gustan las opciones de inversión en fondos con fecha objetivo y ETF básicos generales. Preferiría tener la flexibilidad de una cuenta de corretaje y sus opciones de inversión que los beneficios fiscales estatales de una 529 ".

Para aquellos que no tienen la experiencia para elegir sus propias inversiones, sin embargo, las opciones limitadas pueden ser aceptables e incluso preferibles.

“La menor cantidad de opciones de inversión puede ser una bendición mixta, ”Dice Holmes Osborne, director de Osborne Global Investors. "También puede evitar que la gente se meta en problemas con ideas locas".

2. No todos los planes 529 son iguales

Los planes estatales están literal y figurativamente por todo el mapa. Si bien el esquema general del plan 529 puede ser claro:distribuciones libres de impuestos para gastos de inversión calificados, por ejemplo, mucho de lo que sucede dentro del 529 de un estado depende del estado mismo.

"Los planes 529 son criaturas de los estatutos estatales, por lo que cada estado tiene sus propios planes y requisitos, ”Dice Gallagher. “Algunos ofrecen deducibilidad de impuestos estatales para las contribuciones, pero no todos."

Los planes 529 también pueden diferir según los tipos de inversiones que pueda realizar, los costos de esas inversiones, contribuciones mínimas y cómo se administran los planes de manera más general.

Todas estas distinciones significan que tendrá que invertir más tiempo para comprender en qué se diferencia un plan estatal de otro y cuáles son las compensaciones para cada uno. Pero es importante encontrar el mejor plan para sus necesidades.

3. Podrías activar fácilmente una penalización

Las reglas sobre los planes 529 son estrictas. La más importante es la siguiente:debe usar los fondos de una cuenta 529 para pagar los gastos educativos calificados. De lo contrario, Deberá impuestos sobre las ganancias de la inversión a lo que el IRS le cobraría normalmente más una tasa de penalización adicional del 10 por ciento.

Los gastos de educación calificados incluyen matrícula y tarifas, alojamiento y comida, así como libros de texto. También pueden incluir otros gastos para asistir a la universidad, como una computadora y un software que se utilizan principalmente para el aula. Y los planes 529 no son buenos solo para la universidad, también se pueden usar para la matrícula K-12 en escuelas privadas.

También, gracias a la SECURE Act de 2019, hasta $ 10, 000 ahora se pueden usar para pagar préstamos estudiantiles para el beneficiario y $ 10 adicionales, 000 se pueden utilizar para cada uno de los hermanos del beneficiario.

Si bien esas reglas pueden ser bastante fáciles de entender y seguir, es posible activar accidentalmente una penalización incluso con la mejor de las intenciones.

Por ejemplo, un padre puede retirar la matrícula de un año completo al comienzo del año escolar en el otoño. Sin embargo, entonces solo vence la matrícula de un semestre, mientras que la matrícula para el semestre de primavera vence al comienzo del siguiente año calendario. Entonces, este retiro adicional incurriría en impuestos regulares más la multa de bonificación, a pesar de que el padre tenía toda la intención de usarlo para gastos calificados.

Algunas familias de bajos ingresos pueden estar tan bien para ahorrar en una cuenta imponible regular como en un plan 529 sin las restricciones. Esto se debe a que una pareja que presenta una declaración conjunta no pagaría impuestos sobre las ganancias de capital a largo plazo sobre las inversiones siempre que su ingreso bruto ajustado modificado sea inferior a $ 78. 750 (en 2020).

Algunos ahorradores podrían pensar que las restricciones adicionales en los planes 529 no valen la pena.

4. Los 529 cuentan en su contra para la ayuda federal

La universidad es bastante cara sin hacer cosas que minimicen la cantidad de dinero gratis que puedes recibir. Y un plan 529 puede contar en su contra en los cálculos que determinan su elegibilidad para recibir ayuda.

"Los 529 activos se contabilizan en el titular de la cuenta cuando solicita un paquete de ayuda financiera, "Dice Mark Charnet, fundador y director ejecutivo de American Prosperity Group en Pompton Plains, New Jersey. “Cuanto mayores sean los activos del plan, cuanto menor sea la ayuda disponible de subvenciones, préstamos y becas financieras ".

Es importante tener en cuenta sin embargo, que el impacto de la ayuda financiera depende de quién es el propietario de la cuenta. Los activos en una cuenta 529 propiedad de los padres pueden reducir la cantidad de contribución esperada de la familia en un cinco por ciento, mientras que un estudiante propietario de la cuenta podría recibir un impacto de alrededor del 20 por ciento. Podría empeorar si otro familiar es el propietario de la cuenta, aunque estas reglas están en proceso de cambio.

5. Las contribuciones y los honorarios pueden ser elevados

"Tenga cuidado con las tarifas, ”Dice Ksenia Yudina, CEO y fundador de UNest, una aplicación de ahorro para la universidad para ayudar a las familias a ahorrar para la educación. "Los padres pueden terminar fácilmente viendo que un porcentaje significativo de sus ahorros se va a la institución financiera o al administrador de inversiones que administra el 529".

Las tarifas pueden ser más altas de lo que serían si tuviera una selección más amplia de opciones, otra parte de la desventaja de las opciones de inversión limitadas. Su plan estatal 529 puede ofrecer solo fondos indexados ETF de costo relativamente alto, por ejemplo. Y con opciones de bajo rendimiento como los fondos de bonos, un índice de gastos más alto realmente puede perjudicar el rendimiento total.

Estos fondos cobran un índice de gastos como un porcentaje de la cantidad que ha invertido en ellos. Los fondos de mayor costo pueden cobrarle 0.5 por ciento o más anualmente, o alrededor de $ 5 por cada $ 1, 000 invertidos. Puede que no parezca mucho pero los fondos de bajo costo hoy tienen un precio inferior al 0,1 por ciento, o $ 1 por cada $ 1, 000 invertidos.

También, no olvide que a medida que crece su dinero, pagará más cada año por el fondo. Y este gasto puede mermar sus devoluciones con el tiempo.

Yudina también advierte a los ahorradores que examinen cuánto les exige el plan estatal que añadan cada mes.

“Muchos planes requieren una contribución mínima de cientos de dólares al mes, " ella dice. “Esto está fuera del alcance de muchas familias”.

Alternativas a los planes 529

Con el rápido aumento del costo de la educación universitaria, los padres necesitan una opción para que sea asequible, y algunos han recurrido a otras soluciones.

1. Cuentas de corretaje sujetas a impuestos

Uno de los más obvios es utilizar una cuenta sujeta a impuestos y comenzar temprano. Ganancias de capital sobre acciones, los bonos y los fondos no se gravarán hasta que se vendan, para que pueda mantener las ganancias de capital libres de impuestos en una cuenta durante mucho tiempo y dejarlas crecer. Más, tendría flexibilidad sobre cuándo usar el dinero y para qué, sin tener que lidiar con los límites del 529, si te conciernen.

Sin embargo, tenga cuidado de quién es el propietario de la cuenta. Los bienes que posee un niño pueden dañar la ayuda financiera en más de tres veces más que los que se encuentran a nombre de un padre.

2. Roth IRA

Algunas familias recurren a una cuenta IRA Roth para ahorrar para la universidad, porque el dinero puede crecer libre de impuestos. Si tiene menos de 59½ años, puede retirar cualquier contribución libre de impuestos, mientras que los mayores de esa edad pueden sacar cualquier dinero libre de impuestos. Esta flexibilidad es importante para muchos, pero el uso de Roth IRA para este propósito tiene varias desventajas, una de las cuales está agotando su cuenta de jubilación.

3. Cuenta UGMA

Una tercera alternativa que brinda flexibilidad es un obsequio uniforme a la cuenta de menores (UGMA), que es una cuenta de custodia que permite a los adultos transferir activos a hijos menores. Una ventaja clave del plan es la forma en que se gravan:en estas cuentas, una parte de la ganancia está libre de impuestos, una parte está gravada a la tasa impositiva del niño, mientras que el resto se grava a la tasa de los padres.

Una UGMA ofrece una flexibilidad sustancial sobre cómo se invierten y utilizan los fondos. “El participante no se ve obligado en ningún curso de estudio o pista de educación en particular, ”Dice Charnet.

Pero señala esta advertencia a una UGMA:“Una cuenta UGMA pertenece al niño al cumplir los 18 años, por lo que una mejor estrategia puede ser que los padres mantengan la cuenta a su propio nombre ".

Línea de fondo

Cualquiera que sea la decisión que elija para ahorrar para una educación universitaria, Una de las decisiones más importantes que puede tomar es comenzar hoy. Al comenzar temprano, le dará tiempo a su dinero para capitalizar, y de ahí vendrá una gran parte del valor de su cuenta a lo largo del tiempo.