Cómo ahorrar para la jubilación:las cuentas que debes saber

Tiempo de confesión:Incluso cuando trabajas en una empresa Fintech como Kasasa, las finanzas no son fáciles para todos nosotros. No importa cuál sea su trabajo diario, su edad o sus ingresos, la jubilación puede ser intimidante para cualquiera. ¿Ahorrar esa cantidad de dinero? ¿Diligentemente? ¿A lo largo de décadas? Puede sentir que apenas tiene suficiente dinero para el estilo de vida que desea ahora.

La verdad es que se necesita mucha dedicación, disciplina y estrategia para alcanzar sus metas de jubilación a una edad oportuna. Por edad oportuna, nos referimos a la edad estándar de jubilación. Si está buscando trucos de jubilación para dejar de trabajar a los 30, bueno, nosotros también. Pero encontrará que esta guía es un poco más práctica.

Si está listo para tomarse en serio el ahorro para la jubilación, encontrar el plan adecuado para usted y comenzar a ahorrar dinero para su futuro a largo plazo, este es un excelente lugar para comenzar (pero hable con un asesor financiero certificado). Echemos un vistazo a las opciones disponibles para su enfoque personal de jubilación para que pueda estar en la vía rápida para descansar y relajarse, sin trabajar bien en sus años dorados.

¿Crees que estás atrasado en tu jubilación? No te preocupes, yo No estás solo.

Y puede que estés más adelantado de lo que crees. Es decir, si tiene algún dinero ahorrado para la jubilación. De hecho, los números respaldan esta hipótesis:según un estudio del Instituto de Política Económica (EPI), “casi la mitad de las familias no tienen ningún ahorro para la jubilación”, lo que plantea la pregunta, ¿cuánto debería haber ahorrado realmente para la jubilación?

Cuánto ¿dinero que necesita para la jubilación?

¿Cuál es el número mágico? Una pregunta directa, ¿verdad? No exactamente. Resulta que depende de a quién le preguntes. Hay muchas escuelas de pensamiento sobre cómo abordar mejor su número. Aquí hay tres métodos populares para determinar cuánto dinero necesitará.

3 formas de calcular cuánto necesitarás cuando te jubiles:

1. El método de ingresos

El método de ingresos multiplica sus ingresos por un factor para determinar cuánto necesita para jubilarse. Exactamente cuál debería ser ese factor está sujeto a cierto debate, que oscila entre 8x y 12x sus ingresos una vez que alcanza la edad de jubilación (tradicionalmente, 67 años para la jubilación promedio). Fidelity recomienda 10 veces su ingreso anual.1 A primera vista, podría pensar que se quedará sin dinero después de poco más de una década. Pero recuerde, debe tener la esperanza de tener algún seguro social y ganancias de intereses que complementen sus ingresos de jubilación en ese momento. Sin mencionar que la mayoría de los jubilados viven un estilo de vida reducido de sus años de trabajo, con el objetivo de vivir con un poco menos y trabajar mucho menos.

2. El método de gastos

Con el método de gastos, analiza su presupuesto mensual para llegar a su número de jubilación. Tendrá que pensar qué gastos anticipa tener a su edad de jubilación; encontrará que algunos gastos ocupan más de su presupuesto, mientras que otras preocupaciones presupuestarias de mucho tiempo ya no se aplican. Por ejemplo, sus costos de atención médica y las primas de su seguro pueden comenzar a aumentar a medida que envejece, pero es posible que también haya pagado su hipoteca en su totalidad al jubilarse. Sin mencionar que no ahorrará tan agresivamente para su futuro porque, bueno, este es su futuro. Habrá llegado a la etapa de gasto en la que piensa en términos de ingresos para la jubilación en lugar de ahorros para la jubilación.

3. El método del ahorro

El método de ahorro se preocupa más por el proceso que por centrarse en un resultado final. Simplemente reserva un porcentaje de tu salario cada año. A medida que aumenta su salario, también aumenta la cantidad total que ahorra anualmente (más el interés que gana en una cuenta de jubilación). Es importante que comiences a ahorrar un porcentaje de tus ingresos a una edad temprana, aunque sea solo el 10%. Pero si realmente está listo para priorizar la jubilación lo antes posible (y tiene los medios para seguir disfrutando de su calidad de vida), una meta de ahorro para la jubilación del 20 % contribuirá en gran medida a una jubilación más cómoda.

HAZ LAS MATEMÁTICAS: ¿Cuánto dinero necesitas para la jubilación? Puede encontrar muchas calculadoras de jubilación en línea que también tienen en cuenta su edad, cuántos ahorros personales tiene hasta la fecha, cuánto está programado para ahorrar cada año y el interés esperado que ganará en sus cuentas de jubilación. Una calculadora de jubilación típica adopta el enfoque del método de ahorro para ver si va por buen camino, lo que le permite ingresar un porcentaje de los ingresos que planea ahorrar anualmente.

Tipos de cuentas de inversión para la jubilación

Hay varios tipos de cuentas de inversión para la jubilación, y la lista no se excluye mutuamente. De hecho, si está planificando correctamente, debería estar ahorrando para su jubilación en más de un lugar, repartido en varios vehículos de inversión. ¿Por qué? Porque a menudo hay límites en cuanto a cuánto puede contribuir por cuenta cada año. A medida que analicemos los distintos tipos de cuentas de ahorro para la jubilación, mencionaremos ciertos límites de contribución cuando correspondan.

Este video de CNBC Money también hace un buen trabajo al explicar las diferencias entre varios tipos de cuentas de jubilación.

401(k) cuentas de jubilación

Un 401(k) es un tipo de plan de jubilación patrocinado por el empleador. Te permite, como empleado, transferir automáticamente un porcentaje de tu salario a una cuenta de jubilación. Poner dinero en su 401(k) puede ser un gran lugar para comenzar a ahorrar para una jubilación al principio de su carrera.

Y para ayudarlo a ahorrar dinero de una manera más eficiente, existen beneficios fiscales. El salario que aporta a un 401K tradicional es su ingreso antes de impuestos. Eso significa que contribuye con más dólares totales por adelantado (en lugar de pagar impuestos sobre la renta iniciales como lo hace con su cheque de pago ordinario); aún pagará impuestos, solo que vendrá más tarde. Por lo general, tiene control sobre cómo se invierten estos fondos (o puede automatizarlo si lo prefiere), con una variedad de vehículos de inversión como acciones, bonos, fondos mutuos y efectivo.

Contribución l límites

El límite de contribución 401(k) para contribuciones anuales en 2021 es de $19,500. Si tiene más de 50 años, puede contribuir $6,500 adicionales en contribuciones de "puesta al día", elevando su límite a $26,000 por año. Este es el límite de cuánto puede contribuir, pero no incluye ningún fondo que su empleador esté dispuesto a igualar, así que no permita que ningún beneficio laboral adicional reduzca su nivel de contribución.

Algunos beneficios clave de 401 ( k ) s:

401 (k) contribución del empleador

Si tiene suerte, trabajará en una empresa que iguale una parte de sus contribuciones a su 401(k). Este es un dinero extra además de su salario que debe usar para su ventaja. Muchas de estas empresas igualarán entre el 50 y el 100 % de tus aportaciones hasta un determinado umbral (digamos un 3 %, por ejemplo). Eso significa que si no está aportando al menos el 3 % de su salario a su 401(k), está dejando dinero gratis de su empresa sobre la mesa. Si gana $100,000 al año y su empleador ofrece una igualación 401(k) del 100% hasta el primer 3%, estaría agregando $3,000 adicionales por año a sus ahorros. A lo largo de una carrera de 40 años, ese dinero realmente suma.

Incentivos fiscales 401 (k)

Como se mencionó, el dinero que aporta a su 401(k) es un ingreso antes de impuestos. Por lo tanto, no pagará impuestos sobre esos dólares hasta el momento del retiro (después de que haya alcanzado la edad de jubilación). Pero esa no es la única consideración fiscal a tener en cuenta. Sus contribuciones 401(k) están separadas de su ingreso anual para efectos del impuesto sobre la renta, lo que puede ubicarlo en una categoría impositiva más baja, lo que resulta en una factura de impuestos sobre la renta más baja. Es beneficioso para su presupuesto hoy y su jubilación mañana.

También. sus ahorros pueden crecer con impuestos diferidos. Sus dividendos y ganancias de capital solo se gravan como ingresos ordinarios una vez que distribuye el dinero de su 401(k). Si se encuentra en una categoría impositiva más baja en su jubilación que en el momento en que realiza sus contribuciones, esto puede ayudarlo a conservar una mayor parte de sus ganancias de inversión.

NOTA: Un Roth 401(k) es una alternativa a un 401(k) tradicional que también ofrece incentivos fiscales, pero a diferencia de un 401(k) tradicional, un Roth 401(k) invierte su calendario fiscal. Usted paga el impuesto sobre la renta por adelantado, pero luego sus ahorros fiscales pueden crecer libres de impuestos, sin impuestos adicionales al momento del retiro.

401 (k) refugio de los acreedores

En el peor de los casos, los fondos 401(k) están protegidos de la mayoría de los acreedores. La Ley de Seguridad de los Ingresos de Jubilación de los Empleados (ERISA, por sus siglas en inglés) lo protege de las reclamaciones de los acreedores judiciales. Sus otras cuentas pueden estar sujetas a decomiso o incautación, pero el dinero en su 401(k) puede asegurar que conserve algunos de los activos que tanto le costó ganar.

Cuentas de jubilación individuales (IRA)

La diferencia entre un 401(k) y una IRA está ahí en esa primera letra:"I" para individuo. Cualquiera puede abrir una IRA; no necesita trabajar a través de su empleador. Por supuesto, usted será el único que contribuya a su IRA. Existen múltiples tipos de cuentas IRA a considerar en función de su situación financiera.

IRA tradicionales

Una IRA tradicional le permite aportar dinero de manera similar, con impuestos diferidos, como un 401(k) tradicional. En la mayoría de los casos, los ingresos que contribuye a su IRA son deducibles de impuestos (o al menos parcialmente deducibles de impuestos, según su nivel de ingresos), por lo que puede ahorrar dinero en sus impuestos. Esto también le permite invertir una mayor cantidad de dinero antes, para que pueda ganar más intereses con el tiempo.

Cuando realiza retiros durante la jubilación, el dinero se grava como ingreso ordinario. Y recuerde, puede tener tanto un 401(k) como una IRA, por lo que si ya alcanzó su contribución 401(k), aún puede continuar con sus ahorros para la jubilación en su 401(k).

A los 72 años, debe comenzar a recibir distribuciones de IRA (realizar retiros de su IRA). Tendrá que sacar al menos una cantidad mínima cada año para evitar sanciones fiscales. Por eso es importante comenzar a contribuir a su IRA temprano para que pueda aprovechar tantos años de interés compuesto como sea posible antes de comenzar a hacer retiros.

Cuentas Roth IRA

Una IRA Roth se grava de manera diferente a una IRA tradicional. Sus ingresos se gravan a medida que los gana en función de su nivel impositivo actual. Sus contribuciones no son deducibles de impuestos ahora. Sin embargo, evita pagar impuestos sobre sus ganancias (como los impuestos sobre las ganancias de capital). Cuando retira el dinero, está libre de impuestos.

No hay limitaciones de edad ni retiros obligatorios para una cuenta IRA Roth, como sucede con una cuenta IRA tradicional. Si desea dejar su dinero en su Roth IRA durante algunos años más para ganar intereses adicionales, puede hacerlo. O puedes retirarlo si lo necesitas.

Pero solo es elegible para contribuir a una cuenta IRA Roth si se encuentra por debajo de los umbrales de ingresos establecidos. El límite de ingresos para las cuentas IRA Roth en 2021 es de $125,000 a $140,000 para personas solteras, con límites más altos para parejas casadas, lo que significa que si gana más que eso, no será elegible para hacer contribuciones a la cuenta IRA Roth o tendrá un tope en una cantidad reducida.

Límites de contribución

Tanto para las cuentas IRA tradicionales como para las Roth IRA, las contribuciones están limitadas a un máximo de $6,000 por año. Después de los 50 años, puede contribuir hasta $ 7,000 gracias a las "contribuciones de recuperación".

IRA SEP

SEP significa “Pensión Simplificada para Empleados”. Una SEP IRA está diseñada para personas que trabajan por cuenta propia. Piense en contratistas independientes, autónomos y propietarios de pequeñas empresas.

Las cuentas IRA SEP siguen las mismas ventajas de impuestos diferidos y reglas de retiro que las cuentas IRA tradicionales. Pero si es propietario de una pequeña empresa y configura una cuenta IRA SEP para sus empleados, puede deducir las contribuciones que realiza para sus empleados. Sin embargo, los empleados individuales no pueden contribuir a sus cuentas.

Límites de contribución

Para 2021, las contribuciones de SEP IRA tienen un tope del 25 % de sus ingresos o hasta $58 000, el monto que sea menor.

IRA SIMPLE

SIMPLE significa "Plan de igualación de incentivos de ahorro para empleados". Como una IRA SEP, una IRA SIMPLE para autónomos y pequeños empresarios. Y también se adhiere a las mismas políticas impositivas y reglas de retiro que una IRA tradicional.

La diferencia entre una SEP IRA y una SIMPLE IRA es que tanto los empleados como los empleadores hacen contribuciones, y los empleadores deben hacer contribuciones. Además, todas las contribuciones de empleados y empleadores son deducibles de impuestos, lo que significa que usted o su empresa podrían reducir su carga fiscal actual.

Límites de contribución

Para 2021, el límite de contribución de SIMPLE IRA es de $13,500 por año. Pero si tiene más de 50 años, puede contribuir hasta $16,500.

Otros tipos de ahorros que podrían afectar su jubilación

HSA

Una HSA o cuenta de ahorros para la salud ofrece una manera de reservar dinero para sus gastos de atención médica mientras recibe algunas ventajas impositivas cuando usa el dinero para gastos médicos calificados. Mientras sea joven y saludable, puede comenzar a reservar dinero en una HSA para sus necesidades médicas futuras. Y si no lo usa todo en un año, puede conservarlo y, en algunos casos, invertirlo.

A medida que envejece y se jubila, sus necesidades (y costos) de atención médica solo aumentarán. Reservar ahorros de salud específicos, además de saber lo que su seguro de salud y la cobertura de Medicare le proporcionarán, puede contribuir en gran medida a mantener sus ahorros para la jubilación y hacer que dure toda su vida.

Pensiones

Este es un tipo de ingreso de jubilación provisto por el empleador (de compañías con planes de pensión) que requiere que un empleado trabaje para ellos una cierta cantidad de años. El beneficio suele aumentar con el tiempo empleado en la empresa. Esto a menudo se aplica a los trabajos del gobierno y del sector público, como maestros, militares, policías y departamentos de bomberos. Según The Balance, "Los grandes empleadores corporativos también pueden ofrecer beneficios de pensión, pero no es tan común como hace treinta años".

Seguridad Social

Si está cerca de jubilarse ahora, debe estar en línea para recibir ingresos del Seguro Social además de sus ahorros para la jubilación. Cuanto más joven sea, menos certeza debe tener en el Seguro Social como complemento de los ingresos de jubilación. Independientemente de cuánto dure el Seguro Social o cómo se vea con cualquier reforma en las próximas décadas, tal como está, según CNN Money, “sus beneficios del Seguro Social solo reemplazarán alrededor del 40 % de sus ingresos anteriores.

Es probable que eso no sea suficiente, incluso si planea vivir en las circunstancias más frugales. Por lo tanto, debe planificar más allá del Seguro Social. En el mejor de los casos, es una ventaja adicional a sus ya cómodos ahorros para la jubilación.

Cuentas de ahorro y cuentas de inversión de alto rendimiento

El hecho de que haya llegado al máximo de su 401(k) e IRA no significa que deba dejar de ahorrar dinero para su futuro. Nadie se ha arrepentido nunca de haber ahorrado demasiado o haber planificado demasiado bien.

Todavía puede obtener un gran rendimiento, ya sea que juegue de manera más conservadora con una cuenta de ahorros de alto rendimiento, o si prefiere comenzar a hacer crecer su cartera de inversiones. Por supuesto, a diferencia del dinero que pone en un 401(k) o IRA, tendrá que pagar los impuestos estándar sobre las ganancias de su inversión. Es por eso que el gobierno limita las contribuciones que cualquier persona puede hacer a esas cuentas especiales con ventajas impositivas.

Los impuestos sobre las ganancias de capital para inversiones dependerán de la cantidad de ingresos de inversión que haya ganado y cuánto tiempo haya mantenido su inversión. Las tasas impositivas sobre las ganancias de capital a largo plazo (mantenidas durante más de un año) son del 0 %, 15 % o 20 %; su tasa impositiva se basa en su categoría impositiva. Las ganancias de capital a corto plazo (mantenidas menos de un año) se gravan como ingresos ordinarios.

Debería esperar obtener una tasa de rendimiento de alrededor del 6% anual con inversiones en el mercado de valores (aunque esa cifra variará con muchos años al alza o a la baja). Una cuenta de ahorros de alto rendimiento, por otro lado, tiende a pagar más cerca de una tasa de rendimiento del 2%, pero hay un riesgo significativamente menor. Las cuentas del mercado monetario y los certificados de depósito (CD) también pueden generarle un rendimiento con un riesgo limitado, que se ofrecen en la mayoría de los bancos y cooperativas de crédito de los Estados Unidos.

Consejos para jubilarse a cualquier edad —r Preguntas frecuentes sobre ahorros para la jubilación

¿Cuento el valor neto de mi vivienda como ingreso?

Tiene razón al darse cuenta de que algunos de los gastos que tiene hoy no necesariamente estarán disponibles para la edad de jubilación. La cantidad que está reservando actualmente para la jubilación es una, idealmente sus préstamos estudiantiles son otra y, por supuesto, eso lo lleva a una inversión importante:su casa (suponiendo que esté pagada).

Pero según TheBalance, “también tendrá costos de jubilación que no tiene actualmente, como ciertos costos de atención médica y de atención al final de la vida que paga de su bolsillo. E idealmente, también viajará más, disfrutará de más pasatiempos y se entregará un poco. Como resultado, es posible que desee presupuestar su jubilación asumiendo que gastará aproximadamente la misma cantidad que gasta ahora”.

The Huffington Post respalda aún más esta perspectiva en ¿El valor acumulado de su vivienda es parte de sus ahorros para la jubilación?, y dice que “si no tiene planes de vender, entonces el valor acumulado de su vivienda, si bien sigue siendo una parte importante de su patrimonio neto general, no debería incluirse en el cálculo de sus ahorros para la jubilación”.

Siempre puede optar por reducir el tamaño de su casa si va a tener el nido vacío en la jubilación, o tal vez simplemente ya no necesita tanto espacio, y cualquier ganancia que obtenga de la venta de su casa (después de impuestos) puede fortalecer sus ahorros para la jubilación. .

¿Debería concentrarme en pagar la deuda o ahorrar para la jubilación?

Según Dave Ramsey, es importante comenzar con una base firme, y eso incluye abordar primero su deuda. En su publicación sobre La verdad sobre la jubilación, el Sr. Ramsey recomienda lo siguiente:

“Comienza a invertir para la jubilación después de haber hecho dos cosas:estar libre de deudas y haber ahorrado un fondo de emergencia de tres a seis meses de gastos. Tres cuartas partes de las personas en la lista de Forbes de las 400 personas más ricas de Estados Unidos dicen que estar libre de deudas y mantenerse libre de ellas es lo más importante que puede hacer cuando se trata de manejar su dinero. El fondo de emergencia completo garantiza que tenga un colchón en caso de enfermedad o pérdida del trabajo y que sus fondos de jubilación permanezcan donde están y sigan creciendo".

Deshágase primero de cualquier deuda con intereses altos. Pagar por adelantado sus préstamos para ahorrar dinero en intereses donde puede ser su principal prioridad antes de cualquier objetivo de ahorro. Y definitivamente no quiere endeudarse al jubilarse. Su deuda con la tasa de interés más alta es por dónde empezar. Una vez que su deuda esté bajo control y tenga préstamos a tasas más razonables (como la hipoteca de su casa), puede comenzar a ahorrar para la jubilación.

¿Cuál es el mejor momento para empezar a ahorrar para la jubilación?

La respuesta corta:ahora. O lo antes posible. Eso se debe a que también hay otro factor en juego que realmente podría funcionar a su favor, el interés compuesto, o el interés que puede ganar con el interés. Según Tony Robbins, “al no ahorrar y al no invertir, está perdiendo más dinero por esperar que el que podría perder si se arriesgara un poco y comenzara su cuenta de jubilación”. Para obtener un desglose más detallado de cómo el interés compuesto a lo largo del tiempo puede marcar una gran diferencia, consulte el artículo de Tony Robbins:Cree una máquina de dinero.

El interés compuesto es su mejor amigo cuando se trata de la planificación de la jubilación. Una década de ahorro literalmente puede marcar una diferencia de cientos de miles de dólares en la cantidad de dinero que tendrá cuando se jubile. Eso significa que cuanto antes comience a ahorrar dinero en su 401(k) o IRA, estará en una mejor posición para una jubilación anticipada o, al menos, podrá jubilarse a tiempo.

En resumen:

Nunca es demasiado pronto para empezar a pensar en la jubilación. Deberías aprovechar tu juventud y no solo en la forma de "salir y vivir" creando recuerdos. Más bien, el tiempo es el único recurso que nunca recuperará para sus finanzas. Dado que las contribuciones son limitadas para todas las cuentas de jubilación con ventajas impositivas, no querrá perderse esos años adicionales de ganar intereses sobre su dinero de jubilación.

Puede ser tentador gastar libremente ahora y pensar en la jubilación en el futuro. Pero si comienza a apartar dinero en un 401(k) o IRA hoy, se lo agradecerá más tarde. Y asegúrese de aprovechar todas las ventajas que tiene a su disposición. Si su empleador ofrece igualación de 401(k), debe tratar de contribuir lo suficiente para usarlo. Si todavía está por debajo de los límites de ingresos para abrir una cuenta IRA Roth, realmente debería considerar hacerlo.

Sí, ahorrar para la jubilación es una tarea abrumadora, un problema lejano que puede parecer menos apremiante que sus preocupaciones actuales. Aún así, si tiene la oportunidad, hable con un asesor financiero certificado (a ellos les pagan por hacer estas cosas por una razón) para ver cómo puede maximizar sus ahorros para la jubilación.