¿Es un préstamo personal un préstamo a plazos o un crédito rotativo?

Cuando se trata de productos crediticios, hay dos categorías principales:préstamos a plazos y créditos renovables . Ambos tipos de deuda pueden afectar su puntaje crediticio, pero funcionan de manera muy diferente entre sí.

En esta publicación de blog, analizaremos las diferencias y responderemos una pregunta común:¿un préstamo personal es un préstamo a plazos o un crédito renovable?

¡Sigue leyendo para descubrirlo!

¿Es un préstamo personal un préstamo a plazos?

Los préstamos personales son préstamos a plazo fijo en los que el prestatario se compromete a pagar una cierta cantidad cada mes hasta que el préstamo se pague por completo. La tasa de interés de un préstamo personal también es fija, lo que significa que los pagos mensuales serán los mismos durante toda la duración del préstamo. Por lo tanto, los préstamos personales son una forma de crédito a plazos .

Diferencias entre préstamos a plazos y crédito renovable

¿Cuál es la diferencia entre un préstamo personal y un crédito revolvente? Para perfilarlos, necesitamos definir los dos tipos de deuda.

Los préstamos a plazos requieren que devuelva el monto prestado en pagos mensuales durante un período acordado . Al final de este plazo, habrá pagado toda su deuda y habrá terminado con su préstamo.

Estos tipos de préstamos pueden incluir hipotecas, préstamos para estudiantes, préstamos para automóviles, préstamos personales y préstamos con garantía hipotecaria.

El crédito renovable le permite pedir prestado de nuevo una vez que haya pagado su deuda actual. Este tipo de préstamo funciona como una tarjeta de crédito:puede pedir prestado hasta cierto límite y luego pagar esa deuda con el tiempo. Puede seguir pidiendo prestado una y otra vez siempre que nunca supere su límite de crédito.

Entonces, ¿qué tipos de préstamos son rotativos? Los ejemplos incluyen tarjetas de crédito, líneas de crédito personales, líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) y líneas de crédito comerciales.

En pocas palabras, una diferencia clave entre los préstamos a plazos y el crédito renovable es que no tiene que usar todo el dinero de una vez con un préstamo renovable. Tu decides. Con los préstamos a plazos, obtienes todo el dinero en una sola suma y luego pagarlo con el tiempo.

Además, con el crédito renovable, los prestatarios solo deben intereses sobre el monto que retiran, mientras que los préstamos a plazos cuentan con un plan de pago predeterminado, que incluye intereses sobre el monto total del préstamo. .

Otra diferencia es que con un préstamo renovable, su tasa de interés puede cambiar si las tasas del mercado suben o bajan. Pero con un préstamo a plazos, su tasa de interés suele ser fija durante todo el plazo de amortización.

¿Qué tiene un mayor impacto en el puntaje de crédito?

Tanto los préstamos a plazos como los créditos rotativos pueden afectar sus puntajes de crédito. Si dañarán o mejorarán su posición depende de cómo los maneje. .

Dicho esto, el crédito renovable refleja mucho más cómo administra su dinero que un préstamo a plazos. Esto se debe a que las agencias de calificación crediticia consideran la utilización del crédito como el segundo factor más importante al determinar su calificación crediticia (solo después del historial de pagos).

Utilización del crédito mide cuánto crédito usa en comparación con cuánto tiene disponible. Si su índice de utilización es alto, indica que puede estar gastando en exceso, lo que puede afectar negativamente su puntaje. Y viceversa, si usa solo una parte de su crédito disponible (hasta un 30 %, según los expertos) y paga su saldo a tiempo, disfrutará de un aumento en su puntaje crediticio.

Pero la utilización del crédito solo se aplica a las cuentas de crédito rotativas. Un préstamo personal no tiene en cuenta la utilización de su crédito porque es una forma de crédito a plazos. Sin embargo, puede usar un préstamo a plazos para diversificar su combinación de crédito o pagar la deuda de crédito renovable , los cuales pueden tener un impacto positivo en su puntaje.

Pros y Contras

Existen pros y contras tanto de los préstamos a plazos como del crédito renovable. Con un préstamo personal, usted sabe exactamente cuánto deberá cada mes y por cuánto tiempo. Esto hace que sea fácil presupuestar su dinero y planear para el futuro. Además, debido a que la tasa de interés es fija, usted sabe cuál será el total de sus pagos durante la vigencia del préstamo.

El crédito a plazos puede ser menos costoso que el crédito rotatorio. En general, los prestamistas de crédito a plazos ofrecen tasas de interés más bajas para los prestatarios con buen crédito. Además, la deuda renovable puede generar cargos adicionales por pagos atrasados ​​o por exceder los límites de crédito.

Como desventaja, los préstamos a plazos pueden ser más difíciles de obtener . Tienen calificaciones más estrictas con respecto a los ingresos, otras deudas pendientes e historial crediticio.

Y la principal ventaja de tener una línea de crédito revolvente es que la cantidad máxima de crédito aprobada está a tu disposición en cualquier momento . Por lo tanto, no necesita pasar por un largo proceso de aprobación para acceder a fondos adicionales cuando los necesite.

Conclusión

¿Un préstamo personal es a plazos o rotativo?

Un préstamo personal es un préstamo a plazos porque tiene un plazo y una tasa de interés fijos, mientras que una línea de crédito es una deuda revolvente que no tiene estas características. Una línea de crédito puede ser útil si desea pedir dinero prestado durante un período prolongado, pero es más costosa que un préstamo a plazos.

En última instancia, ambos tienen sus pros y sus contras, y la mejor opción es la que se adapta a tus necesidades financieras.

Preguntas frecuentes

¿Cuántas cuentas son demasiadas?

No hay un número determinado de cuentas que debe tener. Los prestamistas pueden ver demasiados préstamos a plazos como una señal de que tiene problemas para administrar su deuda, lo que dificulta que se le apruebe cualquier nueva línea de crédito. Por otro lado, tener muy pocas cuentas puede dificultar que los modelos de puntuación te proporcionen una puntuación.

Según algunos expertos en crédito, cinco o más es un número razonable de cuentas. Sin embargo, el mejor consejo que puede recibir es no abrir más cuentas de las que puede atender.

¿Cuántas cuentas rotativas son demasiadas?

No hay una respuesta definitiva a esta pregunta, pero en términos generales, cuanto más crédito renovable tenga, más reducirá sus puntajes de crédito. Esto se debe a que los prestamistas ven la deuda renovable como un riesgo mayor que la deuda a plazos.

¿Cuál pagar primero?

Si tiene dificultades para hacer los pagos tanto de sus préstamos a plazos como de su crédito rotativo, entonces debe concentrarse en pagar primero el préstamo con intereses altos. Esto lo ayudará a evitar pagos atrasados ​​y otras multas que pueden tener un gran impacto en su puntaje de crédito.

¿Se pueden utilizar préstamos a plazos para pagar la deuda renovable?

Por lo general, no se recomienda obtener un préstamo a plazos para pagar su crédito rotativo porque esto aumentaría la cantidad de intereses que debe durante la vigencia del nuevo préstamo. También aumentaría el monto total adeudado y reduciría el crédito disponible, lo que podría afectar negativamente su puntaje crediticio. Sin embargo, si no tiene otra forma de pagar la deuda, entonces podría valer la pena considerar esta opción.