Crédito Rotativo vs Crédito a Plazos

Es casi imposible vivir en el mundo moderno y no tener algún tipo de crédito. Ya sea para una compra grande o simplemente para organizar los gastos diarios, todos nos hemos encontrado con un crédito rotativo o a plazos, o, más probablemente, con ambos. Dado que ambos son rastreados por las agencias de crédito, pueden tener un gran impacto en su puntaje de crédito . Pero, ¿cuál es la diferencia entre los dos? Hoy hablaremos sobre el crédito renovable frente al crédito a plazos.

Los informes de crédito tendrán una variedad de detalles sobre sus cuentas de crédito e incluirán información sobre el crédito renovable y el crédito a plazos. Si bien ambos tipos de crédito son esenciales para un puntaje crediticio saludable, también pueden dañarlo. Comprender las diferencias entre los dos créditos lo ayudará a administrar sus finanzas de manera efectiva.

¿Qué es el crédito renovable?

Las tarjetas de crédito son la forma más común y conocida de crédito renovable. Básicamente, se le otorga un  límite de crédito , y puedes gastar cualquier cantidad hasta el máximo . La mayoría de las deudas renovables se otorgan como líneas de crédito en las que puede realizar compras con la cuenta, pagarlas y luego continuar comprando con el crédito disponible. Puede pagar la cuenta repetidamente siempre que permanezca abierta. Los ejemplos de crédito rotativo incluyen:

• Líneas de crédito con garantía hipotecaria
• Líneas de crédito personales
• Línea de crédito comercial

Otro ejemplo de crédito renovable es la línea de crédito con garantía hipotecaria.

La ventaja del crédito renovable es que la cantidad que gasta en el crédito que le otorgan depende de usted. Además, no hay planes de pago mensuales establecidos .

Con el crédito renovable, puede optar por pagar el monto total o puede devolver el monto mínimo y transferir su saldo al mes siguiente. Sin embargo, transferir su saldo al próximo mes puede aumentar su interés.

Las tasas de interés de las tarjetas de crédito pueden ser altas. La TAE (Tasa de Porcentaje Anual) promedio en 2020 fue superior al 14,58%. Cuanto más tarde en liquidar su saldo, más intereses acumulará. Por eso se recomienda liquidar el total del crédito revolvente para evitar pagar más dinero en intereses.

¿Qué es el crédito a plazos?

El crédito a plazos implica tomar prestada una cantidad fija en una suma global y luego pagarla en cuotas predeterminadas . Además, el crédito a plazos tiene una fecha de finalización establecida que, por lo general, no se puede extender. Este tipo de crédito no le permite seguir pidiendo dinero prestado mientras paga el saldo. Ejemplos de préstamos a plazos incluyen:

• Préstamos para estudiantes
• Préstamos hipotecarios
• Préstamos personales
• Préstamos comerciales
• Préstamos para automóviles

Además, el crédito a plazos puede ser garantizado o no garantizado. Los préstamos para automóviles o hipotecarios son ejemplos de préstamos garantizados, mientras que los préstamos personales o para estudiantes comúnmente no están garantizados. Las tasas de interés de los préstamos no garantizados suelen ser más altas en comparación con el crédito garantizado, pero no arriesga la garantía si no la paga.

Un contrato de crédito a plazos incluirá un plan de amortización. Esto significa que el capital se reduce lentamente en el transcurso de varios años cuando se realizan pagos constantes del préstamo. Los diferentes tipos de préstamos a plazos necesitarán una solicitud de crédito adicional si desea pedir prestado más dinero en el mismo préstamo.

Crédito rotativo frente a crédito a plazos

Hemos proporcionado una tabla detallada a continuación para que le resulte más fácil ver las diferencias entre el crédito renovable y el crédito a plazos.

Crédito renovable	Crédito a plazos
No se emite en una cantidad predeterminada	La cantidad se da en una suma global
Tiene tasas de interés más altas	Tasas de interés más bajas, especialmente para préstamos garantizados
Solo deberá intereses sobre la cantidad que extraiga	Interés fijo durante un período de tiempo determinado
El crédito otorgado se puede gastar en cualquier momento	La suma global generalmente se gasta de una sola vez en una compra grande, como una casa o un automóvil
El saldo mensual se puede pagar total o parcialmente	El préstamo se paga en cantidades fijas cada mes
Pagos impredecibles debido a las tasas de interés fluctuantes según sus métodos de pago	Pago predecible y fácil de presupuestar
Más fácil de aprobar	Puede ser más difícil calificar para

Impacto en la puntuación crediticia

Tanto el crédito renovable como el a plazos pueden afectar su puntaje crediticio. Un puntaje crediticio saludable requiere diferentes tipos de préstamos a plazos y/o crédito renovable. Esto puede incluir préstamos para pequeñas empresas y tarjetas de crédito renovables. Tener ambos tipos de crédito en su informe muestra a los acreedores que usted es lo suficientemente responsable para administrar con éxito varias líneas de crédito .

Sin embargo, el único factor que tendrá un impacto negativo en su puntaje de crédito es no hacer los pagos a tiempo o no pagar sus cuentas. En esta sección, explicaremos cómo el crédito renovable y a plazos afecta su puntaje FICO.

Cómo el crédito renovable afecta su puntaje de crédito

Con el crédito revolvente, usted decide cuánto quiere pedir prestado y la cantidad que quiere devolver. Sin embargo, hay un mínimo establecido que debe pagar. Como dijimos en los ejemplos de crédito renovable anteriores, las tarjetas de crédito y las líneas de crédito con garantía hipotecaria funcionan de esta manera.

Asegúrese de tener un historial de pago positivo haciendo los pagos a tiempo porque los pagos atrasados ​​en el crédito renovable pueden disminuir su puntaje crediticio. Además, una parte significativa de su puntaje FICO proviene del saldo de su tarjeta de crédito. Los prestamistas observarán la utilización de su crédito renovable para verificar cuánto debe en comparación con el crédito que tiene disponible en su tarjeta.

La mayoría de los modelos de puntuación de crédito lo recompensarán por gastar solo una pequeña parte de su crédito.

Cómo los préstamos a plazos afectan su puntaje de crédito

Para obtener un préstamo a plazos, primero debe construir su crédito con tarjetas de crédito o cuentas renovables. Por otro lado, el crédito a plazos es más sencillo, por lo que es más fácil mantener su puntaje FICO Score con este tipo de crédito.

Los préstamos a plazos pueden mejorar en gran medida su puntaje de crédito al incluir el historial de pagos a tiempo en su informe. La combinación de créditos es otro factor que se utiliza para determinar su puntaje crediticio. Si en el pasado solo tenía tarjetas de crédito en su informe, un préstamo a plazos puede ayudarlo a diversificar sus tipos de crédito.

Además, puede solicitar un préstamo a plazos para liquidar su crédito renovable y reducir su índice de utilización renovable.

Ventajas y desventajas de los préstamos a plazos frente al crédito renovable

Tanto el crédito a plazos como el rotativo tienen sus propios pros y contras. Echemos un vistazo a ellos en la siguiente sección.

Ventajas de los préstamos a plazos

Una de las mayores ventajas de los préstamos a plazos es su previsibilidad. Tienen tasas de interés fijas y planes de pago mensuales claramente establecidos. Esto hace que sea más fácil hacer un presupuesto para ellos y planificar otros gastos en consecuencia.

El crédito a plazos también se puede extender durante varios años. Una hipoteca es un ejemplo común de préstamo a plazos, y fácilmente puede abarcar décadas, lo que permite cuotas mensuales más bajas.

Además, si tiene un buen puntaje crediticio, los prestamistas le ofrecerán tasas de interés más bajas sobre el préstamo.

Desventajas de los préstamos a plazos

El inconveniente de un préstamo a plazos es que es difícil calificar para uno, especialmente si tiene un puntaje de crédito bajo. Es posible que no califique para el crédito a plazos si tiene una deuda pendiente, un índice de utilización renovable alto o ingresos insuficientes.

Algunos prestatarios también solicitarán préstamos a plazos para pagar el crédito rotativo, lo que puede ayudar si tiene dificultades financieras, pero no siempre es lo ideal. Aún deberá comprometerse con pagos fijos hasta que su préstamo a plazos se pague por completo. Esto puede ejercer presión financiera sobre usted, especialmente si continúa gastando en las tarjetas de crédito que ha pagado con su préstamo a plazos.

Profesionales de crédito rotativo

Si realiza pagos a tiempo y tiene un índice de utilización de crédito rotativo razonable, mejorará su puntaje de crédito de manera constante con el tiempo. Los diferentes tipos de crédito revolvente pueden ayudarte si necesitas un impulso financiero.

Las tarjetas de crédito le permiten comprar los artículos que pueda necesitar, como computadoras portátiles para la escuela o comestibles si se está quedando sin efectivo. Para montos más grandes, puede usar una línea de crédito con garantía hipotecaria para financiar renovaciones en el hogar, matrícula universitaria e incluso pagar facturas médicas. Es mucho más fácil obtener la aprobación para el crédito renovable que para los préstamos a plazos.

Contras de crédito renovable

Una gran desventaja del crédito renovable es la alta tasa de interés. Cuanto más alta sea la tasa de interés, significa que es fácil sentirse abrumado si solo realiza pagos mínimos pero pide prestado montos elevados.

El crédito revolvente, por definición, tiene pagos variables cada mes. Cambia según la cantidad prestada, y puede ser difícil hacer un seguimiento de la cantidad adeudada y presupuestar en consecuencia cada mes.

Conclusión

Hay mucho que considerar con el crédito a plazos frente al rotativo, pero dependerá de qué tan grande sea la compra que desee hacer y su disposición a comprometerse con los pagos. El crédito renovable es más fácil y rápido de pagar , mientras que los préstamos a plazos suelen requerir varios años (o incluso décadas) de reembolsos .

Si desea hacer compras más grandes con crédito rotativo, puede considerar una línea de crédito con garantía hipotecaria, pero puede experimentar tasas de interés más altas. Si desea evitar los altos intereses, puede solicitar un préstamo a plazos.

Elegir préstamos a plazos frente a crédito renovable dependerá de sus necesidades financieras, cuánto puede pagar cada mes y su compromiso de pagar su deuda a plazos o renovable.

Preguntas frecuentes

¿Por qué el pago de un préstamo daña el crédito?

Esto depende del tipo de préstamo que pague. Un factor que puede dañar su puntaje después de un pago anticipado es si el préstamo era su única cuenta a plazos. Es posible que pierda parte de su puntaje crediticio si ya no tiene una buena combinación de crédito rotativo y crédito a plazos.

¿Qué es la utilización rotativa?

Su índice de utilización renovable o utilización de crédito compara su deuda de crédito con su límite de crédito. Para mantener un crédito saludable, su índice de utilización debe ser bajo. No debe exceder el 30% de su tasa de utilización de crédito.

¿El préstamo personal es a plazos o revolvente?

Un préstamo personal se incluye en el crédito a plazos porque el monto prestado se le paga en una suma global y tiene pagos mensuales fijos.

¿El préstamo de día de pago es a plazos o rotativo?

Un préstamo de día de pago es un préstamo a plazos y no una línea renovable. Funciona de manera similar a cualquier tipo de crédito a plazos en el que se le paga una suma global y debe devolver el monto antes de una fecha de vencimiento específica. Un préstamo de día de pago es un préstamo a corto plazo que se paga cuando recibe su próximo cheque de pago.

¿Las tarjetas de crédito son crédito rotativo?

Sí, las tarjetas de crédito son el principal ejemplo de crédito renovable. Puede gastar el crédito que se le otorga y luego pagar el saldo que se carga cada mes. Cuando realice pagos, tendrá crédito adicional para gastar. Con una tarjeta de crédito, puede realizar pequeñas compras o gastar todo su crédito de una sola vez.

¿Es una hipoteca un préstamo a plazos?

Sí, una hipoteca es un préstamo a plazos porque tiene pagos mensuales fijos y tasas de interés. Obtiene una gran suma global de dinero que se usa para comprar una propiedad y luego paga el préstamo durante varios años sin crédito recurrente.

¿Reducirá mi puntaje crediticio si tengo una deuda rotativa y a plazos?

No, tener tanto una deuda renovable como una deuda a plazos no reducirá su puntaje crediticio siempre y cuando realice los pagos a tiempo. Tener una combinación de cuentas de crédito puede mejorar su puntaje de crédito porque demuestra que puede manejar sus finanzas de manera más efectiva.

¿Es mejor pagar la deuda rotativa que la deuda a plazos?

Pagar el crédito rotativo frente al crédito a plazos dependerá de su estabilidad financiera. Es mejor pagar la deuda renovable porque no está comprometido con varios meses o años de pagos. Puede pagar la deuda renovable mucho más rápido si no gasta dinero en sus tarjetas de crédito. Por otro lado, la deuda a plazos tiene tasas de interés más bajas y pagos mensuales fijos, por lo que puede ser más fácil pagarlas durante un largo período de tiempo.