Puntajes de crédito 101:todo lo que necesita saber

¿Alguna vez ha revisado su puntaje de crédito? Eres uno de casi una cuarta parte de los estadounidenses que no han verificado su puntaje crediticio, según Javelin Research.

No es ningún secreto que los puntajes de crédito son confusos y están plagados de información errónea. Además, los puntajes de crédito pueden reducirse mediante acciones que usted supondría que los ayudarían, y lo contrario también es cierto. Considerando esto, tal vez sería mejor si ignoraras tu puntuación por completo.

Como medida de su salud financiera, su puntaje de crédito es una herramienta invaluable. Con eso en mente, si desea generar crédito y ahorrar algo de dinero, esto es todo lo que necesita saber sobre los puntajes de crédito.

¿Qué son las puntuaciones de crédito?

Los prestamistas usan un puntaje de crédito entre 300 y 850 para calcular qué tan probable es que usted pague sus deudas.

Cada vez que pide dinero prestado, abre una cuenta de servicios públicos o alquila un apartamento, alguien tiene que confiar en usted. Al mismo tiempo, los prestamistas y los propietarios no pueden comunicarse con todos los emisores de sus tarjetas de crédito para determinar su confiabilidad. En su lugar, se extraerá su puntaje de crédito.

En resumen, su puntaje de crédito es la suma total de su vida financiera. Más específicamente, este es un número de tres dígitos que muestra su historial de préstamos y pagos de dinero. Una puntuación más alta significa que los acreedores piensan que usted es más confiable.

Incluso si se ríe de este concepto, los puntajes de crédito son un asunto muy serio.

Cuanto más alto sea su puntaje de crédito, mejor será su capacidad para administrar sus finanzas y pagar cualquier deuda; cuanto más bajo sea su puntaje, más riesgoso será como prestatario. Por otro lado, cuanto más bajo sea su puntaje, mayor será su tasa de interés y más difícil le resultará obtener crédito.

Todas las principales agencias de crédito. Cada empresa tiene su propia puntuación, como Experian, Equifax y TransUnion. FICO, una empresa de análisis de datos, crea puntajes basados ​​en la información que proporciona cada agencia.

Aquí es donde las cosas se vuelven confusas. Dependiendo del tipo de crédito que esté buscando, su puntaje variará. Sin embargo, los puntajes FICO de cada oficina son solo puntajes básicos. Por lo tanto, cuando solicita un crédito o un préstamo, los prestamistas suelen evaluar su riesgo en función de las puntuaciones FICO específicas de la industria.

En otras palabras, hay una diferencia entre no pagar una tarjeta de crédito y atrasarse en su hipoteca. Como tal, es posible que tenga que usar un puntaje de crédito diferente cuando solicita una tarjeta de crédito que cuando solicita una hipoteca. El rango de puntajes FICO para diferentes industrias suele estar entre 250 y 900.

Una historia rápida de puntajes de crédito

En los días previos a los puntajes de crédito, los oficiales de préstamos determinaban si un solicitante era solvente. Pero esto era problemático ya que las decisiones eran muy subjetivas. Como resultado, la discriminación racial y de género estaba muy extendida.

Ya en la década de 1950, Fair, Isaac and Company (ahora conocido como FICO) creó el primer modelo de calificación crediticia para predecir el riesgo de un prestatario. Sin embargo, no fue hasta la década de 1970 que los puntajes de crédito comenzaron a usarse ampliamente.

La introducción de puntajes de crédito facilitó que los prestamistas tomaran decisiones de préstamo objetivas. Como resultado del modelo de calificación, la industria crediticia también experimentó un crecimiento explosivo.

Ya en 1989, FICO introdujo un modelo de puntuación moderno basado en los datos de tres agencias de crédito. Según FICO, el 90 % de las decisiones crediticias se basan en sus puntajes.

¿Por qué son importantes los puntajes de crédito?

Piense en los puntajes de crédito como boletas de calificaciones financieras. En su forma original, se desarrolló para predecir las posibilidades de que un prestatario incumpla un préstamo. Pero, con el tiempo, ha ganado mucha relevancia desde entonces.

Su puntaje crediticio se verifica cada vez que solicita un crédito, ya sea un préstamo o una tarjeta de crédito. Podría costarle más pedir dinero prestado si su puntaje crediticio lo hace parecer un prestatario riesgoso.

Además, es posible que no se apruebe una línea de crédito si tiene un puntaje crediticio bajo.

Además, es posible que se verifique su puntaje de crédito antes de que lo contraten. Y, por lo general, los propietarios verifican su crédito antes de alquilarle un lugar.

En general, hay un precio a pagar por tener mal crédito. Por ejemplo, para cubrir un déficit si no puede obtener un préstamo o una tarjeta de crédito, es posible que deba obtener formas de crédito extremadamente costosas, como préstamos de día de pago.

Una tasa de interés demasiado alta también puede ser una carga financiera enorme. Esto es especialmente en grandes préstamos y compras como hipotecas y préstamos para automóviles. Cada año, puede gastar cientos o miles de dólares en intereses si tiene un saldo de tarjeta de crédito.

Por el contrario, puede ahorrar dinero, crear un mejor crédito y obtener oportunidades al comprender y mejorar su puntaje de crédito

¿Qué es un buen puntaje de crédito?

Los puntajes de crédito entre 300 y 850 generalmente se consideran buenos si son 700 o más, explica Experian. Una puntuación excelente en el mismo rango es 800 o superior. Sin embargo, la mayoría de los puntajes de crédito se encuentran entre 600 y 750. Además de representar mejores decisiones crediticias, los puntajes más altos también pueden asegurar a los acreedores que pagará sus deudas en el futuro.

Los prestamistas usan puntajes de crédito para decidir si le ofrecen crédito o no (como una tarjeta de crédito o un préstamo), como los bancos que ofrecen préstamos hipotecarios, las compañías de tarjetas de crédito e incluso los concesionarios de automóviles que financian la compra de automóviles. Además, su puntaje de crédito determina cuáles serán los términos de la oferta, como la tasa de interés o el pago inicial.

Existen varios tipos de puntajes de crédito. Entre los puntajes crediticios más comunes se encuentran los puntajes FICO y VantageScore, pero también hay puntajes específicos para industrias.

Debido a esto, cada acreedor define lo que es buen o mal crédito de manera diferente. A pesar de eso, los puntajes de crédito se dividen en un rango basado en dónde se encuentra en el espectro de solvencia.

Los siguientes son los rangos de puntuación de crédito de FICO:

• Excepcional:800 y superior
• Muy bueno:740-799
• Bueno:670-739
• Regular:580-669
• Pobre:​​579 y menos

También hay un VantageScore 3.0 que varía de 300 a 850. Sin embargo, las puntuaciones se clasifican de manera diferente:

• Excelente:750 a 850
• Bueno:700 a 749
• Regular:650 a 699
• Pobre:​​550 a 649
• Muy pobre:​​300 a 549

Según VantageScore, el puntaje crediticio promedio de EE. UU. es 695 y, según FICO, es 714. En otras palabras, los estadounidenses tienen buenos puntajes crediticios en promedio.

¿Quiere entender su puntuación de crédito? Comience con su informe de crédito

Primero, echemos un vistazo a su informe de crédito para obtener una mejor comprensión de su puntaje de crédito.

Cada 12 meses, tiene derecho a un informe de crédito gratuito de cada agencia. Para obtener su informe crediticio gratuito, visite AnnualCreditReport.com. Las puntuaciones no se proporcionarán en el sitio. Pero, la información que se incluye en su informe de crédito sí lo hace.

Verá esto en su informe de crédito:

Información de identificación

Estos incluyen cosas como su nombre, dirección, número de Seguro Social y fecha de nacimiento. Si ha incluido información de empleo en una solicitud de crédito, también puede aparecer allí. Tenga la seguridad de que no se verá afectado por esta información; es solo para identificación.

Líneas comerciales

Sus cuentas de crédito se enumeran aquí. Se informa toda la información de la cuenta, incluido el tipo, cuándo se abrió, el límite o monto del préstamo y el saldo de la cuenta.

Consultas de crédito

Todos los prestamistas que realizaron una verificación de crédito "dura" sobre usted en los últimos dos años se pueden encontrar en esta sección.

Registros públicos y colecciones

Aquí puedes ver si tu deuda ha sido enviada a cobranza. Aquí también puede encontrar registros públicos como bancarrotas, ejecuciones hipotecarias, juicios, embargos de salarios y gravámenes.

Hay algunas aplicaciones que le permiten verificar su puntaje de crédito de forma gratuita, como Credit Sesame. Este servicio generalmente muestra su puntaje de crédito basado en otro modelo, VantageScore 3.0, en lugar de su puntaje FICO. Sin embargo, también puede verificar y monitorear sus puntajes de crédito de forma gratuita con muchos bancos y emisores de tarjetas de crédito.

Qué afecta su puntaje de crédito

Las fórmulas exactas utilizadas por FICO para calcular las puntuaciones son infamemente secretas. Sin embargo, sí nos dice que se tienen en cuenta cinco factores:

Historial de pagos

Los puntajes FICO Scores se basan en aproximadamente el 35 % de esta información, que incluye:

• Información de pago detallada en una variedad de cuentas. Estos incluyen tarjetas de crédito, cuentas minoristas, cuentas de compañías financieras y préstamos a plazos.
• Artículos de colección y registros públicos. Entre estos se encuentran las quiebras, las ejecuciones hipotecarias, las demandas, los embargos salariales, los gravámenes y las sentencias.
• Incumplimientos de pago y elementos de registros públicos asociados con pagos atrasados ​​y faltantes ("morosidades").
• Pagos que están al día y no se han atrasado.

Utilización del crédito

La tasa de utilización de crédito indica cuánto de su crédito disponible se está utilizando. Tiene una utilización de crédito del 20% si su límite de crédito es de $1,000 y su saldo es de $200. En general, los expertos recomiendan mantener este número por debajo del 30%. Y a FICO también le gusta que este número sea bajo.

Por lo general, tener un saldo de $1000 en una tarjeta de crédito de $5000 (20 % de utilización del crédito) es mejor que tener un saldo de $500 en una tarjeta de crédito de $1000 (50 % de utilización del crédito).

Lo sé, esto puede ponerse peludo. Pero, a pesar del mayor saldo en el primer ejemplo, la utilización del crédito es menor.

Duración del historial crediticio

Los puntajes FICO se basan en esta información por una suma del 15%. A menudo, cuanto más largo sea su historial crediticio, mayor será su puntaje FICO®. Según su historial de pagos y el monto adeudado, incluso las personas que no han usado crédito por un tiempo pueden obtener un buen FICO® Score.

Los puntajes FICO consideran los siguientes factores al calcular la duración del historial:

• Cuánto tiempo ha tenido cuentas de crédito. La edad de su cuenta más antigua, la cuenta más reciente y la edad promedio de la cuenta se incluyen en su puntaje FICO.
• ¿Cuál es la duración de una cuenta de crédito específica?
• ¿Cuándo fue la última vez que usó ciertas cuentas?

Nuevo crédito

Esta información contribuye aproximadamente en un 10 % a una calificación FICO. Según la investigación de FICO, abrir varias cuentas de crédito en un corto período de tiempo presenta un mayor riesgo, especialmente para las personas con poco historial crediticio.

Aparecerá una consulta "dura" en su informe de crédito cuando solicite un préstamo o crédito. Cuando solicita un préstamo de automóvil de tres prestamistas diferentes para encontrar la mejor oferta, es posible que FICO solo registre una consulta para el mismo tipo de préstamo.

Su puntaje de crédito no se ve afectado cuando verifica su propio crédito, que se considera una consulta "suave". Estará sujeto a la misma verificación de crédito, ya sea que esté solicitando un trabajo o obteniendo una aprobación previa para un préstamo.

Combinación de crédito

Una puntuación FICO consiste en aproximadamente el 10 % de esta información. Las tarjetas de crédito, las cuentas minoristas, los préstamos a plazos, los préstamos hipotecarios y las cuentas con compañías financieras se consideran en los puntajes FICO. Una cuenta de crédito que no tiene la intención de usar no es una buena idea, y no necesariamente necesita una de cada.

Los puntajes FICO consideran factores como los tipos de cuentas de crédito que tiene y la cantidad total de cuentas que tiene.

Cómo verificar y monitorear su puntaje de crédito

Mantener un ojo en su puntaje de crédito es una buena idea. ¿Por qué? Puede fluctuar con el tiempo. Y, afortunadamente, a diferencia del pasado, nunca ha sido tan fácil verificar y monitorear su puntaje de crédito.

Las tres agencias de crédito principales brindan informes crediticios gratuitos una vez al año, y hay varias formas de verificar su puntaje crediticio. Aunque puede solicitar su informe de crédito directamente a las agencias de crédito, también puede acceder a él a través del sitio web autorizado por el gobierno, AnnualCreditReport.com. Antes de proporcionar cualquier información personal, asegúrese de estar en el sitio correcto.

Como revisión periódica entre su informe de crédito anual y su estado de cuenta bancario, muchos bancos y compañías de tarjetas de crédito le proporcionarán su puntaje de crédito de forma gratuita.

Además, los sitios de monitoreo de puntaje de crédito gratuitos como Credit Karma, Experian y Credit Sesame brindan acceso a puntajes e informes de crédito gratuitos. Solo tenga en cuenta que cualquier sitio de informes de crédito que use debe investigarse a fondo antes de registrarse o compartir cualquier información personal. Esto se debe a que las fuentes de datos y los términos y condiciones varían ampliamente.

Cómo reconstruir un puntaje de crédito dañado

“Hay muchas vías que conducen a un crédito dañado”, escribe Peter Daisyme en un artículo anterior de Due. “Es posible que haya perdido algunos pagos de un préstamo importante”. También es posible que haya abierto demasiadas tarjetas de crédito. Incluso existe la posibilidad de que haya incumplido con su hipoteca o préstamo de automóvil. A raíz del daño de la puntuación de crédito, es posible que se pregunte qué se puede hacer para restaurarla.

“Independientemente de cómo haya llegado aquí, su puntaje de crédito personal está dañado y es probable que esté afectando su vida de varias maneras negativas; es posible que te rechacen los préstamos, obtengas peores tasas para las hipotecas y/o te rechacen las solicitudes de apartamentos”, agrega Peter. Esta situación no tiene por qué durar para siempre, afortunadamente. "Con las técnicas correctas y el compromiso adecuado, puede reconstruir su puntaje de crédito desde cero".

Comprenda su puntaje y busque errores.

Para mejorar su puntaje crediticio, debe comprender qué factores lo afectan y cómo afectan su puntaje final. Existen varios tipos de puntajes de crédito, pero el puntaje FICO es, con mucho, el más común. Como repaso, su puntaje FICO Score se ve afectado por los siguientes factores:historial de pagos, montos adeudados, duración del historial de crédito, crédito nuevo y combinación de créditos. Anualmente, verifique su desempeño en estas categorías, así como cualquier error.

Comprometerse a evitar nuevos créditos y deudas.

¿Cuál es la mejor manera de reconstruir un puntaje de crédito dañado? Detener el sangrado. O, en otras palabras, para no empeorar aún más su puntaje crediticio. Eso significa no cerrar cuentas existentes ni adquirir nuevas tarjetas de crédito o deudas.

Configura recordatorios de pago.

Es importante que pague todas sus facturas a tiempo, e idealmente en su totalidad, durante varios meses a varios años si desea ver aumentar su puntaje de crédito. Configurar recordatorios automáticos es la mejor manera de realizar un seguimiento de los próximos pagos y cuándo vencen.

Empieza a reducir tus deudas.

Si tiene alguna deuda actual, consolide lo que pueda. También puede introducir nuevos flujos de ingresos, negociar mejores tasas o centrarse primero en las deudas con intereses altos.

Establece mejores hábitos a largo plazo.

Para mantener su puntaje de crédito cada vez más alto y evitar otra catástrofe, debe establecer mejores hábitos a largo plazo después de haber eliminado o reducido la mayoría de sus deudas. Las sugerencias incluyen tener un fondo de emergencia, pagar las facturas a tiempo y verificar con frecuencia su puntaje de crédito.

Preguntas frecuentes sobre puntajes de crédito

¿Qué es un puntaje de crédito?

Además de determinar su solvencia, un puntaje de crédito es un número de tres dígitos. Los puntajes de crédito se calculan en función de factores como cuánto tiempo ha usado el crédito, qué tan bien ha pagado y qué tipos de crédito ha usado. Por lo general, si tiene un puntaje crediticio alto, podrá pedir dinero prestado a una mejor tasa.

¿Qué es un buen puntaje de crédito?

FICO, el modelo de puntuación de crédito más conocido, dice que una puntuación de crédito entre 670 y 739 generalmente se considera "buena". Eso está en una escala de 300 a 850. Los puntajes FICO ayudan a los prestamistas a predecir el riesgo de que un prestatario no cumpla con un préstamo. Cuanto más alto sea tu puntaje, menor será el riesgo que representas para cualquiera que te preste dinero. Una puntuación más alta también hace que sea más probable que califiques para las mejores ofertas.

¿Cómo se calculan los puntajes de crédito?

Utilizando la duración de su historial de crédito, el tipo de crédito, el historial de pagos y el monto de la deuda, los prestamistas evalúan su solvencia. Otra variable que incorpora FICO es la información de la cuenta bancaria.

¿Por qué mis tres puntajes de crédito son diferentes?

Puede tener puntajes diferentes con Experian, Equifax y Transunion. ¿La razón? Los burós de crédito tienen información variable, no han recibido información o ponderan los factores de manera diferente. Los errores de datos también pueden ocurrir entre las agencias de crédito.

¿Qué tan pronto debo comenzar a construir mi crédito?

Los beneficios de crear crédito lo antes posible no pueden exagerarse. Puede establecer crédito temprano convirtiéndose en un usuario autorizado en las tarjetas de crédito de sus padres, por ejemplo. Algunos bancos y aplicaciones como Greenlight lo permiten.