Cómo COVID-19 ha impactado la jubilación

Seré el primero en admitirlo. Estoy agotado por el COVID-19, al igual que estoy seguro de que tú lo estás. Pero eso no significa que debas ignorarlo por completo. Si lo hace, es posible que no solo esté poniendo en peligro su salud física, sino también su futuro financiero.

La pandemia ha provocado pérdida de empleo o reducción de jornada. De hecho, según el Servicio de Investigación del Congreso, “la tasa de desempleo alcanzó un nivel sin precedentes, no visto desde que comenzó la recopilación de datos en 1948, en abril de 2020 (14,7 %) antes de descender a un nivel todavía elevado en octubre (6,9 %). .”

Además, la fluctuación del mercado de valores ha devastado los planes de jubilación. Algunos ejemplos serían menos contribuciones a los planes 401(k) tanto de los empleadores como de los trabajadores, la pérdida de valor de las cuentas de jubilación y las personas que tienen que echar mano de sus ahorros, cuentas IRA y planes 401(k).

Y, para empeorar las cosas, más Baby Boomers se han jubilado desde que comenzó COVID-19 que nunca antes. Pew Research informa que en el tercer trimestre de 2020, aproximadamente 28,6 millones de Boomers "informaron que estaban fuera de la fuerza laboral debido a la jubilación".

Si bien estos son ciertamente tiempos difíciles, no tiene por qué ser todo pesimismo. Si hay un lado positivo es que la crisis ha enfatizado la importancia de la preparación financiera y la jubilación. Y, si bien eso puede no parecer una prioridad actualmente, debería serlo para que pueda manejar posibles emergencias y al mismo tiempo poder disfrutar de sus años dorados.

Sé que puede parecer exagerado en este momento. Pero, es imposible si utiliza las siguientes siete estrategias.

1. Sus ahorros para la jubilación a prueba de recesión

COVID-19 ha hecho un número en la economía global. Pero, ¿cuán devastadores han sido los efectos de la crisis?

“Ciertamente ha hundido a la economía mundial en una recesión muy profunda, pero afortunadamente corta”, explicó Nariman Behravesh, economista jefe de la consultora IHS Markit. “Todo el mundo ha resultado herido. No creo que nadie se haya librado de esto:es una combinación de miedo, incertidumbre y la reacción a los bloqueos”.

“Al observar los precedentes históricos, es aproximadamente tres veces peor que la crisis financiera mundial de 2008 en términos de disminución anual del PIB”, agregó Behravesh. “No es tan malo como la Gran Depresión en la década de 1930, donde la caída de la producción se mantuvo durante un período de tres a cuatro años y la tasa de desempleo subió al 25% en los EE. UU. Esta vez, hasta el momento, solo subió al 13 % en los EE. UU., pero es la peor recesión que hemos tenido a nivel mundial desde los años 30”.

Incluso si lo peor ya pasó, la crisis ha resaltado la importancia de mantener sus planes financieros en el buen camino. Eso puede parecer imposible. Sin embargo, hay formas de lograr esto, independientemente del desempeño de la economía.

Quédese en el Mercado.

Sé que es tentador salir cuando el mercado cae. Sin embargo, querrá seguir invirtiendo para vencer la inflación. Y, lo que es más importante, haz crecer tu patrimonio.

“Un plan financiero sólido tendrá en cuenta los altibajos del mercado”, escribe Megan Nye para Northwestern Mutual. “Cuando eres más joven, eso puede significar simplemente superar una recesión y esperar a que tu cartera se recupere”. Y, "dado que no necesitará retirarse de sus inversiones en el corto plazo", está bien.

"Si es mayor y necesita retirar dinero de sus ahorros con regularidad, querrá una combinación de inversiones y activos que no estén vinculados al mercado", agrega Nye.

Sin embargo, para tranquilizarlo, la investigación de Franklin Templeton muestra que aquellos que siguieron invirtiendo después de las caídas del mercado en los últimos 20 años también se beneficiaron de los grandes días de recuperación. En promedio, pudieron obtener un rendimiento anual del 6%.

¿Qué pasa con los que rescataron. Si se perdieron los mejores 10 días, solo promediaron un 2.4% de retorno. Pero, si se perdieron los mejores 30 días, en realidad registraron una pérdida anual promedio.

Asegúrese de que está reequilibrando

Como debe saber, "querrá una combinación de activos más riesgosos para el crecimiento y activos más seguros para la estabilidad", agrega Nye. Sin embargo, a medida que se acerque a la jubilación, esto debería volverse menos riesgoso. Además, también debe reequilibrar regularmente.

“Eso se debe a que una larga serie de rendimientos del mercado de valores puede hacer que corra más riesgos de los que debería”, aclara Nye. Por ejemplo, ha establecido su asignación de activos en 80/20 (80 por ciento de acciones y 20 por ciento de activos seguros como bonos). “Después de años de crecimiento en el mercado de valores, su asignación de activos podría convertirse en 90/10 si sus acciones crecen más rápido que sus bonos”.

“Cuando reequilibra, vende algunas acciones y compra bonos para volver a 80/20”, escribe Nye. "Luego, cuando llegue la próxima recesión, las ganancias de las acciones que vendió estarán en bonos seguros".

Garantiza al menos una parte de tus ingresos

Las fuentes de ingresos garantizadas, como anualidades, pensiones y Seguridad Social, no se ven afectadas por la volatilidad del mercado. Aún mejor, le proporcionarán un ingreso mensual constante durante la jubilación. Como tal, debe intentar encontrar al menos un tipo de ingreso garantizado si aún no lo ha hecho.

¿Otra fuente excelente que deberías tener a mano? Dinero.

Pero eso no significa esconder miles de dólares en tu casa. En su lugar, puede colocar su reserva de efectivo en una póliza de seguro de vida permanente, cuentas de ahorro de alto rendimiento o cuentas de depósito del mercado monetario para que no tenga que retirar dinero de sus ahorros para la jubilación.

¿Cuánto debe tener en efectivo? Preferiblemente, el 5 % de tu cartera.

Diversifique su cartera.

“La diversificación es una estrategia de inversión en la que posee una variedad de activos que tendrán un rendimiento diferente con el tiempo”, afirma el fundador y director ejecutivo de Due. “La idea es que brinde seguridad y mitigue el riesgo. Si una inversión fracasa o tiene un rendimiento inferior al esperado, no lo perderá todo”.

En resumen, la diversificación mantiene saludable su cartera. Para lograr eso, desea tener una combinación de acciones, bonos, efectivo e inversiones como bienes raíces. Además, también debe incluir varios "grupos o sectores donde se realizan sus inversiones dentro de cada clase de activos".

Trabaja con un experto

Haga una cita con un experto financiero que entienda sus objetivos para que pueda ayudarlo a desarrollar un plan. Más importante aún, pueden ayudarlo a prepararse para manejar los altibajos del mercado.

2. Mejore su salud financiera

Como efecto de la crisis, el 43% de los estadounidenses han informado que tardarán 6 meses o más en recuperarse financieramente. Además, el 52 % se vio obligado a echar mano de sus ahorros a largo plazo durante el próximo año. Y el 37,4 % de las personas entre 45 y 64 años han perdido su trabajo o una parte de sus ingresos en los últimos ocho meses.

Sin embargo, hay un lado positivo en todo esto. La pandemia de COVID-19 ha alentado a los jubilados a mejorar su bienestar financiero. De hecho, la Encuesta trimestral de seguridad de jubilación principal (tercer trimestre de 2020) encontró que:

• El 77 % afirma haber reducido los gastos mensuales.
• El 58 % afirma simplificar su vida durante la jubilación mediante la consolidación de carteras financieras, relaciones con firmas de gestión de patrimonio o relaciones con profesionales financieros.
• El 33 % informa que analiza las finanzas con más frecuencia.
• 18% se reúne con profesionales financieros.
• El 17 % está pagando deudas.
• El 14 % planea ahorrar más dinero.
• 13% está creando o agregando una cuenta de ahorros de emergencia.

Para ser honesto, todo el mundo debería practicar lo anterior, independientemente de su edad. Pero, ¿cómo es esto posible en tiempos turbulentos? Bueno, si puede, es posible que desee encontrar un trabajo secundario u obtener un ingreso pasivo, como entregar comida para llevar o crear un curso en línea.

Además, debe corregir las correcciones comunes de dinero. Eso puede sonar abrumador. Pero, la mayoría de estos son tan simples que probablemente solo tomarían 30 minutos o menos. Algunas ideas serían revisar su presupuesto mensual, planificar un menú mensual, consolidar su deuda, reducir sus facturas y cancelar membresías y suscripciones innecesarias.

3. Retrasar la jubilación, si es posible

El 36,4% de los estadounidenses dentro de los 20 años posteriores a la jubilación esperan que la pandemia retrase su jubilación. Para muchas personas, eso puede sonar desalentador. Pero, ¿es eso realmente tan terrible?

Para empezar, debes estar agradecido de que todavía tienes una fuente de ingresos. En segundo lugar, al posponer su jubilación, puede aumentar sus ahorros para la jubilación. Si lo han despedido, desafortunadamente, pregunte acerca de un paquete de indemnización o intente asegurar un trabajo a tiempo parcial/por contrato hasta que se recupere.

4. ¿Reclamar o no reclamar los beneficios del Seguro Social?

Digamos que la pandemia ha provocado que lo despidan o lo suspendan y tiene 62 años o más. Puede ser elegible para reclamar sus beneficios del Seguro Social. Eso puede ser atractivo en este momento, sin embargo, la mayoría de las personas retrasan sus beneficios del Seguro Social porque aumentan a medida que vive.

Por otro lado, hay ventajas de reclamar estos beneficios antes de tiempo.

“Si pierde su trabajo inesperadamente a los 60 años y sus ahorros no son tan sólidos como esperaba que fueran, los beneficios del Seguro Social pueden ayudar a cerrar la brecha entre lo que ha ahorrado y lo que necesita para pagar las facturas. ”, escribe Katie Brockman para Motley Fool. "Tenga en cuenta que sus pagos mensuales serán menores cuanto antes comience a reclamar, pero si se jubila antes de tiempo y es difícil llegar a fin de mes, reclamar antes puede ser una decisión inteligente".

5. No descuide el seguro médico

Antes de la crisis, el 32 % de los estadounidenses tenía deudas médicas. Lo preocupante de eso es que el 28% de estas personas tenían un saldo pendiente de $10,000 o más en sus facturas a pesar de estar saludables y tener seguro. Obviamente, eso puede arruinar sus ahorros para la jubilación.

“Incluso si las personas tienen seguro, sus deducibles aumentan y la gente gasta más en atención médica”, dijo a CNBC Make It Dan Macklin, director ejecutivo de Salary Finance en EE. UU. y cofundador de SoFi. "En todo el país, a través de diferentes niveles de ingresos, vemos que la razón por la cual las personas tienen poco dinero y a menudo necesitan pedir dinero prestado está relacionada con la deuda médica".

Con suerte, COIVD-19 ha enfatizado la importancia de tener un seguro médico. Si está jubilado y tiene más de 65 años, es elegible para Medicare. De lo contrario, puede consultar los intercambios de seguros o la continuación de la cobertura de COBRA.

Además, debe tener una cuenta de ahorros para la salud (HSA) para pagar ciertas primas médicas. Otra forma de llenar el vacío sería mediante la compra de un seguro de atención a largo plazo. Y explore formas en las que puede pagar sus facturas médicas, como con un plan de pago o negociando los costos.

6. Mantén la calma y continúa contribuyendo

Estoy contigo. Todos estamos estresados ​​en este momento. Sin embargo, este no es el momento de entrar en pánico y hacer algo apresuradamente.

Aunque tenga dificultades financieras, siga contribuyendo a su 401 (k). Algunos expertos incluso recomiendan que aumentes tus aportes si es posible. Después de todo, cuando el mercado está a la baja, tiendes a obtener más por tu dinero.

Además, no retire sus acciones ni saque sus ahorros para la jubilación. En su lugar, evalúe sus ahorros e inversiones y revise su plan de manera más estratégica, preferiblemente con un experto financiero. Y, para ayudarlo a dormir por la noche, recuerde que la economía de los EE. UU. es resistente y debería recuperarse.

7. Esté dispuesto a comprometerse

COVID-19 ciertamente ha cambiado la forma en que debemos prepararnos para la jubilación. Por ejemplo, puede esperar:

• Una mayor carga fiscal debido al paquete de estímulo del COVID-19.
• Es posible que sus ahorros no valgan tanto debido a la inflación.
• La Seguridad Social puede agotarse antes de 2035. 
• Algunas personas pueden no tener un fondo de jubilación como aportes y el 401 (k) está llegando a su fin.

Como consecuencia, esto puede obligarlo a replantearse su jubilación. Por ejemplo, es posible que tenga que trabajar más tiempo. La buena noticia es que podría solicitar trabajar de forma remota o aprovechar un pasatiempo para generar una nueva fuente de ingresos.

También es posible que desee mudarse a un área que sea asequible para vivir una vez que se jubile, como Ocala, FL o incluso en el extranjero. Otro compromiso sería seguir los pasos de las Chicas de Oro y tener compañeros de cuarto. De hecho, el 45 % de los millennials están dispuestos a vivir con un compañero de cuarto solo para ahorrar en gastos.

En resumen, la pandemia podría haber cambiado cómo imaginabas cómo sería tu jubilación. Pero, si es flexible, es posible que aún pueda vivir una vida cómoda y satisfactoria.

Conclusión

Todos estamos en un aprieto financiero debido a Covid-19. Tomar el corazón. Mantente valiente. Sé agradecido todos los días. Prepárese para su jubilación y ahorre, ahorre, ahorre.